मैं 72 वर्ष का हूँ, मैंने बहुत सी राशि का निवेश किया है और मैं एक वर्ष में 4% निकाल रहा था। लेकिन एक बार मैं अपने वित्तीय सलाहकार की फीस और कैलिफोर्निया के करों का भुगतान कर देता हूं जो पर्याप्त नहीं होगा। मेरी क्या चाल है?

सवाल: मेरे निवेश खाते में एक सहज शेष राशि है, लेकिन प्रत्येक वर्ष (यदि आवश्यक हो) मेरे कुल का केवल 4% निकालने के बारे में एक प्रश्न है। मेरे संघीय और राज्य करों (मैं कैलिफोर्निया में रहता हूं) का कुल योग, और अगले वर्ष के लिए अनुमानों का भुगतान, साथ ही मेरी ब्रोकर फीस में जोड़ना, वास्तव में मेरे निवेश शेष का 4% योग करता है। मूल रूप से मुझे लगता है कि मैं करों और ब्रोकर फीस का भुगतान करने के लिए निवेश कर रहा हूं! मैं 72 साल का हूं, घर के लिए भुगतान किया गया है, और मैं यात्रा करना चाहता हूं, लेकिन जीज़। मुझे क्या करना चाहिए? (एक नए वित्तीय सलाहकार की तलाश है? आप इस टूल का उपयोग किसी वित्तीय सलाहकार से मिलान करने के लिए कर सकते हैं जो आपकी आवश्यकताओं को पूरा कर सकता है।)

उत्तर: विचार करने के लिए कुछ चीजें हैं, लेकिन पहले आइए देखें कि आप ब्रोकर को कितनी फीस दे रहे हैं। वित्तीय सलाहकार को प्रबंधन के तहत अपनी संपत्ति का लगभग 1% भुगतान करने के लिए यह बहुत मानक है, मेक अ मनी माइंडशिफ्ट के प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और प्रमाणित सार्वजनिक लेखाकार मैगी क्लोकेन्गा बताते हैं।

उस ने कहा, अक्सर ये शुल्क परक्राम्य होते हैं (अपने वित्तीय सलाहकारों की फीस पर बातचीत कैसे करें, इस बारे में हमारी मार्गदर्शिका पढ़ें यहाँ उत्पन्न करें) और कई दलालों ने हाल के वर्षों में अपनी फीस कम कर दी है, नेरडवालेट में निवेश प्रवक्ता अलाना बेन्सन कहते हैं। संक्षेप में, आप बातचीत के माध्यम से या कम महंगे वित्तीय सलाहकार को भर्ती करके कम भुगतान कर सकते हैं - और आप इस टूल का उपयोग किसी वित्तीय सलाहकार से संपर्क करने के लिए कर सकते हैं जो यहां आपकी आवश्यकताओं को पूरा कर सकता है।

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क्या आप निश्चित नहीं हैं कि आप फीस में कितना भुगतान करते हैं? “यह देखने के लिए कि आपके खाते की फीस क्या है, अपने खाते के विवरण की जाँच करें। कथन पर, यदि आप खाता शुल्क को सूचीबद्ध शेष राशि के कुल उचित बाजार मूल्य से विभाजित करते हैं, तो आपको फर्म द्वारा ली जाने वाली फीस का एक सामान्य विचार होगा। यदि आपको कोई शुल्क दिखाई नहीं देता है, तो अगले महीने जांचें, ”क्लोक्केंगा कहते हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि निवेश सलाहकार कंपनियां अक्सर तिमाही आधार पर अपनी फीस लेती हैं, और हर बार खरीदारी या बिक्री पर लेनदेन शुल्क जैसे अन्य शुल्क भी हो सकते हैं। बेन्सन कहते हैं, "यदि आप व्यापार शुल्क या उच्च व्यय अनुपात का भुगतान कर रहे हैं, तो कम शुल्क वाले अन्य दलालों पर गौर करना उचित हो सकता है।" आपका ब्रोकर अपनी संरचना और आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली सभी फीस के बारे में पारदर्शिता प्रदान करने में भी सक्षम होना चाहिए। 

पेशेवरों का कहना है कि यदि प्रबंधक का प्रदर्शन खराब प्रदर्शन कर रहा है, तो आपको यह सुनिश्चित करने के लिए सलाहकारों को बदलना चाहिए कि वे जो प्रबंधन प्रदान कर रहे हैं वह शुल्क के लायक है। "यदि यह खाता प्रबंधित किया जाता है, तो आपको उचित पोर्टफोलियो बेंचमार्क नेट फीस के आधार पर पोर्टफोलियो पर ओवरसाइट के अपने कार्यकाल के दौरान प्रबंधक के प्रदर्शन का मूल्यांकन करना चाहिए," चिप क्रोटी कहते हैं, जो ज़िंगेरू में ट्रेडिंग सलाहकार बोर्ड पर बैठता है, एक सामाजिक निवेश मंच। (एक नए वित्तीय सलाहकार की तलाश है? आप इस उपकरण का उपयोग किसी वित्तीय सलाहकार से मिलान करने के लिए कर सकते हैं जो यहां आपकी आवश्यकताओं को पूरा कर सकता है।)

एक अन्य विकल्प? आप सलाहकार को पूरी तरह से हटा सकते हैं। "यदि आप निवेश लक्ष्य, समय सीमा और जोखिम सहनशीलता के आधार पर उचित हैं तो आप कम लागत वाले निवेश वाहनों को भी देख सकते हैं। आपके निवेश के अनुभव के आधार पर, आप अपनी कुछ या सभी संपत्तियों को स्व-निर्देशित ब्रोकरेज खाते या IRA में स्थानांतरित कर सकते हैं और संपत्ति का प्रबंधन स्वयं कर सकते हैं," क्रोटी कहते हैं, जो कहते हैं कि इसमें "समय और परिश्रम" लगता है।

4% नियम पर गहराई से नजर डालें

4% नियम में कहा गया है कि अगले 30 वर्षों तक सेवानिवृत्त होने की उम्मीद रखने वाला व्यक्ति सेवानिवृत्ति के पहले वर्ष में अपने पोर्टफोलियो का 4% खर्च कर सकता है, मुद्रास्फीति-समायोजित निकासी के साथ प्रत्येक अगले वर्ष उस प्रतिशत को जोड़ा जाता है। यह बस एक मोटा दिशानिर्देश है, और यह हाल ही में चर्चा में आया है। इसके अलावा, जैसा कि वेनगार्ड बताते हैं: "4% नियम ने निवेश शुल्क को अनुमानित रिटर्न में शामिल नहीं किया" और "लागत कम करने से सफलता की संभावना काफी अधिक हो जाती है।" हम उस बिंदु पर सहमत हैं, यही कारण है कि हम इस कहानी को आपकी फीस की समीक्षा और उन्हें कम करने के तरीके के साथ आगे बढ़ा रहे हैं। अब, आगे बढ़ते हुए, करों की बात करते हैं, जो आपके पैसे को खाने वाला एक और प्रमुख कारक है।

कर आपके अंडे को खा रहे हैं

कर की स्थिति एक और मुद्दा है जिससे आप निपटना चाहेंगे। सबसे पहले, कैलिफ़ोर्निया एक उच्च कर वाला राज्य है। बेन्सन कहते हैं, "उच्च राज्य कर सेवानिवृत्त लोगों के लिए अन्य क्षेत्रों का पता लगाने को आकर्षक बना सकते हैं और कम कर वाले राज्य में रहने का मतलब है कि आपका अधिक पैसा आपके खातों में रहेगा।"

ऐसा लगता है जैसे आपका पैसा पारंपरिक IRA या 401(k) या कुछ इसी तरह का हो सकता है, और इस मामले का तथ्य यह है कि जिस वर्ष आप पैसा निकालते हैं, उस वर्ष आपको आयकर का भुगतान करना पड़ता है। इससे आपके पास खर्च करने के लिए जो कुछ बचा है वह कम हो जाता है। और चूँकि आप अब 72 वर्ष के हो गए हैं, आपको आवश्यक न्यूनतम वितरण लेना शुरू करना होगा - जो कि बस एक न्यूनतम राशि है जिसे आपको हर साल अपने खाते से निकालना होगा (या उच्च दंड का जोखिम उठाना होगा)। आईआरएस बताते हैं कि उन निकासी को "आपकी कर योग्य आय में शामिल किया जाएगा, उस हिस्से को छोड़कर जिस पर पहले (आपके आधार पर) कर लगाया गया था या जिसे कर-मुक्त प्राप्त किया जा सकता है (जैसे कि नामित रोथ खातों से योग्य वितरण)। 

यदि यह सब आपका सिर घुमा रहा है, तो आप अकेले नहीं हैं। और कुछ वित्तीय कंपनियां - अपने शुल्क के हिस्से के रूप में - आपको कर की स्थिति से निपटने में मदद करेंगी, टाउन कैपिटल में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार रयान टाउनस्ले बताते हैं: "अगर मैं एक ग्राहक को सेवानिवृत्ति के दौरान करों में छह आंकड़े बचा सकता हूं, तो यह मेरे लिए कई गुना अधिक भुगतान करेगा," टाउनस्ले कहते हैं। लेकिन, निश्चित रूप से, आपको यह मूल्यांकन करने की आवश्यकता है कि क्या आपकी कंपनी इसमें मदद कर रही है, और क्या यह आपके द्वारा भुगतान किए गए शुल्क के लायक है। यदि नहीं, तो अब एक नया सलाहकार ढूंढने या स्वयं यह काम करने का समय आ गया है।  

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