मैं 73 साल का हूँ और अभी भी पूर्णकालिक कार्यरत हूं। 401 (के) को छोड़कर जब मैं अपनी नौकरी छोड़ता हूं तो मुझे कोई सेवानिवृत्ति लाभ नहीं मिलेगा। मेरा सवाल है: इस 401 (के) को इसके बहुत अधिक मूल्य खोए बिना, करों के रूप में संभालने का सबसे अच्छा तरीका क्या है। जितनी जल्दी हो सके, जितना संभव हो उतना रखने के लिए मुझे कुछ उदाहरण चाहिए।
मुझे जल्द ही किसी भी समय जीवित रहने के लिए इस धन की आवश्यकता नहीं है।
क्या मैं इसे स्विच करता हूं, इसे बदलता हूं, और क्या? मुझे अच्छी सलाह चाहिए।
प्रिय पाठक,
इन दिनों हर जगह निवेशक खुद से एक समान प्रश्न पूछ रहे हैं - मैं अपने 401 (के) के साथ क्या करूँ ताकि मुझे इतना पैसा न खोना पड़े? बाजार की अस्थिरता ने कई सेवानिवृत्ति बचतकर्ताओं को पिछले एक साल में सिरदर्द दिया है, और तनाव अभी तक कम नहीं हुआ है।
आपके 401(k) को प्रबंधित करने के तरीके के बारे में कोई कठिन और तेज़ नियम नहीं है। सबसे पहले, यह निर्धारित करना महत्वपूर्ण है कि आप हर साल सेवानिवृत्ति में इस खाते पर कितना भरोसा करेंगे, और यदि आपके पास आय के अन्य स्रोत हैं। आप इसे मुख्य रूप से वितरित करेंगे या नहीं यह एक महत्वपूर्ण कारक है, क्योंकि आपको हर साल खाते से जितनी अधिक आवश्यकता होगी, उतनी ही तेजी से खाता समाप्त होगा। यह जानने से आपको यह समझने में भी मदद मिलेगी कि आपके खाते में किस प्रकार निवेश करने की आवश्यकता है, लेकिन मैं उस पर एक पल में बात करूंगा।
सेवानिवृत्ति में आय के किसी भी अन्य स्रोत का विश्लेषण और मूल्यांकन, जैसे कि सामाजिक सुरक्षा या किराये की आय या अंशकालिक काम या IRA में बचत, आपको यह निर्धारित करने में भी मदद करेगा कि क्या आपको सेवानिवृत्ति के तुरंत बाद अपने 401 (के) में टैप करने की आवश्यकता है, या यदि आप रुक सकते हैं। इस गणना में "कब" महत्वपूर्ण है। उदाहरण के लिए, अभी बाजार की अस्थिरता एक रोलरकोस्टर सवारी पर अधिकांश सेवानिवृत्ति खाते की शेष राशि भेज रही है, और यदि आपको किसी प्रकार का नुकसान हो रहा है, तो आप अपने खाते से निकासी लेने से बचना चाहते हैं ताकि रिटर्न जोखिम के क्रम से पीड़ित न हों। . यह जोखिम है कि कम शेष राशि पर वितरण लेते समय आप भविष्य में संभावित लाभ खो देंगे।
अपने 401 (के) से निकासी पर रोक लगाकर, जब बाजार अनिवार्य रूप से फिर से बेहतर होता है, तो आप अपने खाते को रिबाउंड करने की अनुमति देते हैं। इसे जितना लंबा बढ़ना है, उतना अच्छा है। आप उल्लेख करते हैं कि जल्द ही किसी भी समय जीवित रहने के लिए इस धन की आवश्यकता नहीं है, इसलिए यदि आप सेवानिवृत्ति के बाद निकट अवधि के लिए वितरण से बचने में सक्षम हैं, जैसे कि सामाजिक सुरक्षा या किसी अन्य आय स्रोत पर भरोसा करके, आप वास्तव में लाभान्वित हो सकते हैं। यदि आपके पास अब अतिरिक्त नकदी प्रवाह है, जैसे कि सामाजिक सुरक्षा जांच से, तो आप कुछ और पैसे सेवानिवृत्ति खाते में, या कम से कम एक आपातकालीन बचत खाते में डालने पर विचार कर सकते हैं।
अब संपत्ति आवंटन के लिए। दोबारा, 401 (के) निवेश करने के तरीके के लिए कई रणनीतियां हैं। कुछ लोग तर्क देंगे कि यदि आप अपने 70 के दशक में हैं, तो आपको अधिक रूढ़िवादी होने की आवश्यकता है, यदि आप अभी अपना करियर शुरू कर रहे हैं, जबकि अन्य कहेंगे कि आपको कुछ आक्रामक रूप से निवेश करने की आवश्यकता है ताकि आपके खाते में पैसा कमाना जारी रहे। सेवानिवृत्ति में फिर से। वित्तीय नियोजक भी सुझाव दे सकते हैं बाल्टी विधि, जो तब होता है जब आप अपनी बचत को कुछ पूलों में तोड़ते हैं - अल्ट्रा कंजर्वेटिव बकेट होगा, जो अल्पकालिक खर्च के लिए है, फिर एक मध्यम बकेट, जो स्टॉक और बॉन्ड का मिश्रण होगा, और फिर एक आक्रामक बकेट , जिसका दीर्घकालिक दृष्टिकोण होगा और आय सृजन पर ध्यान केंद्रित करेगा।
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आपको अपना पैसा कैसे निवेश करना चाहिए, यह न केवल इस बात पर निर्भर करता है कि आपको कितने पैसे की आवश्यकता है या आप सेवानिवृत्ति में चाहते हैं, बल्कि यह आपके आराम के स्तर पर भी निर्भर करता है।
"जोखिम क्षमता" और "जोखिम सहनशीलता" के बीच अंतर है। पूर्व यह है कि आपको अपने लक्ष्यों तक पहुंचने के लिए अपने पोर्टफोलियो में कितना जोखिम लेने की जरूरत है। उत्तरार्द्ध यह है कि आप कितना पेट भर सकते हैं, जैसे कि यदि आपने आक्रामक रूप से निवेश किया है, लेकिन आप रात को सो नहीं सकते हैं, तो आप लगातार अपने सेवानिवृत्ति खाते में प्रवेश कर रहे हैं या आप इंडेक्स टिकर को पूरे दिन ऊपर और नीचे देख रहे हैं। (उनमें से कोई भी बार-बार करना अच्छा नहीं है।)
मैं आपको यह नहीं बता सकता कि वास्तव में आपको अपने 401 (के) का प्रबंधन कैसे करना चाहिए क्योंकि अन्य सभी महत्वपूर्ण कारकों और आंकड़ों पर विचार करना चाहिए, जैसे सेवानिवृत्ति से पहले और उसके दौरान वर्तमान और अपेक्षित जीवन व्यय, वित्तीय ज़रूरतें, ऋण, अन्य संपत्तियां जैसे home या IRA, आदि, लेकिन मुझे उम्मीद है कि ये विचार आपके लिए शुरुआती बिंदुओं के रूप में काम करेंगे।
और करों के लिए: आप अपने कर विकल्पों में विविधता ला सकते हैं, जैसे पारंपरिक 401 (के) और रोथ में निवेश करना, यदि यह आपकी नौकरी का विकल्प है। पारंपरिक खाते में पूर्व-कर का निवेश किया जाता है, जिसका अर्थ है कि आप वितरण के समय कर का भुगतान करेंगे, जबकि रोथ योगदान पर कर लगाया जाता है और फिर वितरण कर-मुक्त होगा।
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यदि आपके पास रोथ 401 (के) विकल्प उपलब्ध नहीं है, तो हमेशा रोथ आईआरए होता है, यह मानते हुए कि आप आय आवश्यकताओं को पूरा करते हैं (एकल करदाताओं के लिए $ 153,000 और संयुक्त रूप से विवाहित फाइलिंग करने वालों के लिए $ 228,000)। कर विविधीकरण कर समय पर अपनी देनदारियों को कम करने का एक शानदार तरीका है और आप अपनी कितनी निकासी रख सकते हैं - उदाहरण के लिए, यदि आप दो टैक्स ब्रैकेट के ब्रेकपॉइंट के करीब हैं, लेकिन आपको अपनी सेवानिवृत्ति बचत से पैसा निकालने की आवश्यकता है , आप अपने रोथ से हट सकते हैं। तुलनात्मक रूप से, यदि आपके पास केवल एक पारंपरिक खाता था, तो वह निकासी आपको अगले टैक्स ब्रैकेट में धकेल सकती है और इस प्रकार, आप करों में अधिक भुगतान कर रहे होंगे। एक प्रमाणित सार्वजनिक एकाउंटेंट आपको इन गणनाओं को समझने में मदद कर सकता है।
मैं यह भी सुझाव देता हूं कि आप एक योग्य वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें, जो आपके सर्वोत्तम हित में काम करेगा, या कम से कम आपके मानव संसाधन विभाग या आपके 401 (के) आवास में एक पेशेवर से संपर्क करें ताकि आप अपने विकल्पों की समीक्षा कर सकें।
इस बीच - और मैं यह बहुत कुछ कहता हूं, और हर किसी के लिए - अपने खर्च और बचत की आदतों की समीक्षा करें और देखें कि क्या आप बदलाव कर सकते हैं। आप यह नियंत्रित नहीं कर सकते कि बाजार क्या करता है या भविष्य में कर की दरें क्या होंगी, लेकिन आप इस बात पर पूर्ण नियंत्रण रखते हैं कि आप पोर्टफोलियो के बाहर अपने पैसे का प्रबंधन कैसे करते हैं। अन्य तरीकों से सक्रिय रहें, जैसे कि जब आप अभी भी काम कर रहे हों तो अपनी बचत को अधिकतम करना, सेवानिवृत्ति के लिए एक वित्तीय योजना लिखना जिसमें आपके सभी लक्ष्यों के साथ-साथ अपेक्षित और अप्रत्याशित सभी खर्चों का लेखा-जोखा शामिल हो, आपातकालीन बचत करें आपके 401(के) के बाहर का खाता जिस पर आप दुर्भाग्यपूर्ण स्थिति की स्थिति में झुक सकते हैं और अपने स्वास्थ्य देखभाल कवरेज की समीक्षा कर सकते हैं, क्योंकि यह सभी अमेरिकियों के लिए एक बड़ी लागत है, विशेष रूप से हम उम्र के रूप में।
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Source: https://www.marketwatch.com/story/im-73-and-will-only-have-my-401-k-after-retiring-how-do-i-make-it-last-c0e7a27a?siteid=yhoof2&yptr=yahoo