प्रिय MarketWatch,
मैं एक वर्ष में $100,000 से अधिक कमाता हूं, और निकट भविष्य के लिए उम्मीद करता हूं। अभी तक, मैं अपनी आय का 8% अपने 403(बी) में 3% के साथ योगदान कर रहा हूं 401 (क) मिलान; सभी रोथ। यह और अधिक होगा, लेकिन मैं प्रत्येक वर्ष रोथ आईआरए और एचएसए को अधिकतम कर रहा हूं। मैं 9 साल की बेटी के साथ एक सिंगल पिता हूं, और शादी करने की मेरी कोई योजना नहीं है, इसलिए मैं सब कुछ सिंगल प्लान कर रहा हूं। मुझे उम्मीद है कि जब मैं (वैसे भी योजना) 65 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होऊंगा तो घर का भुगतान किया जाएगा। मेरी 67 वर्ष की सामाजिक सुरक्षा एकत्र करने की योजना है.
मेरा सवाल यह है कि क्या मुझे अपनी 403(बी) और 401(ए) आय को प्रीटैक्स डॉलर में ले जाना चाहिए, क्योंकि मैं एक बार रिटायर होने के बाद कम टैक्स ब्रैकेट में रहने की उम्मीद करता हूं? या इसे रोथ पर छोड़ दें। मैं सेवानिवृत्ति डॉलर को अधिकतम करने के लिए आम तौर पर सबसे विवेकपूर्ण विकल्प क्या होगा, इस पर कुछ सलाह की उम्मीद कर रहा हूं।
प्रिय पाठक,
सबसे पहले, अपने रोथ आईआरए और एचएसए को अधिकतम करने और अपने अन्य सेवानिवृत्ति खातों में योगदान करने के लिए बधाई - एक पिता होने और घर का भुगतान करने के दौरान प्रबंधन करना कोई आसान काम नहीं है।
आपने उम्रदराज़ सेवानिवृत्ति योजना प्रश्न पूछा है: क्या मुझे पारंपरिक खाते में निवेश करना चाहिए, या रोथ में? अनजान पाठकों के लिए, पारंपरिक खातों में प्रीटैक्स डॉलर के साथ निवेश किया जाता है, और धन पर सेवानिवृत्ति में निकासी पर कर लगाया जाता है। रोथ खातों को जमा करने पर बाद के कर डॉलर के साथ निवेश किया जाता है, और फिर कर-मुक्त वापस ले लिया जाता है (यदि निवेशक नियमों का पालन करते हैं कि पैसे कैसे और कब लेना है, जैसे खाता पांच साल के लिए खोला गया है और निवेशक है 59 ½ वर्ष या उससे अधिक)।
जैसा कि आप जानते हैं, रोथ और एक पारंपरिक खाते के बीच चयन करने के लिए अंगूठे का नियम करों के लिए नीचे आता है। यदि आप कम टैक्स ब्रैकेट में हैं, तो सलाहकार आम तौर पर चुनने का सुझाव देंगे रोथ जैसा कि आप अभी कम दर पर कर का भुगतान कर रहे हैं, बाद में संभावित रूप से अधिक। एक के लिए परंपरागत, यदि आप अपने चरम आय वाले वर्षों में हैं और निकासी के समय टैक्स ब्रैकेट या अधिक छोड़ने की अपेक्षा करते हैं तो आप बेहतर हो सकते हैं।
हालांकि, सबसे बड़ी चुनौतियों में से एक भविष्य के टैक्स ब्रैकेट्स को जानना है। आप सोच सकते हैं कि अब आप नीचे होंगे, लेकिन आप निश्चित नहीं हो सकते। हम यह भी नहीं जानते हैं कि जब आप सेवानिवृत्ति पर जाते हैं तो कर की दरें कैसी दिख सकती हैं। वर्तमान कर दरों में वृद्धि की उम्मीद है 2026, जब टैक्स कट्स एंड जॉब्स एक्ट के ब्रैकेट समाप्त होने वाले हैं। कांग्रेस इससे पहले या बाद में कुछ कर सकती है।
MarketWatch का कॉलम देखें 'रिटायरमेंट हैक्स' आपकी अपनी सेवानिवृत्ति बचत यात्रा के लिए कार्रवाई योग्य सलाह के लिए
यह कहा जा रहा है, अगर आपको लगता है कि आप सेवानिवृत्ति में कम टैक्स ब्रैकेट में होंगे, तो आपके कुछ पैसे पारंपरिक खाते में जाने से कोई नुकसान नहीं होगा। कर विविधीकरण वास्तव में आपके पक्ष में भी काम कर सकता है। सेवानिवृत्ति के समय यह आपको अधिक नियंत्रण और स्वतंत्रता की अनुमति देता है, क्योंकि आप यह चुनने में सक्षम होंगे कि आप किन खातों से निकासी करते हैं और करों पर सबसे अधिक बचत कैसे करें। जितने अधिक विकल्प, उतना अच्छा।
आपको अभी संख्याओं को कम करने के लिए अपनी पूरी कोशिश करनी चाहिए, और तब तक हर साल ऐसा करने की योजना बनाएं जब तक कि आप सेवानिवृत्ति तक नहीं पहुंच जाते। यहाँ एक कैलकुलेटर है जो कर सकता है मदद.
अनुमान लगाएं कि आपको कहां करना है, और मुद्रास्फीति में कारक - मुझे यकीन है कि हम सभी ने देखा है कि केवल पिछले वर्ष में मुद्रास्फीति व्यक्तिगत वित्त को कैसे प्रभावित कर सकती है। ये गणनाएँ करने के लिए आप कुछ अन्य चीज़ें कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, यह समझें कि आपकी सामाजिक सुरक्षा आय कितनी हो सकती है एक खाता बना रहा है सोशल सिक्योरिटी एडमिनिस्ट्रेशन के साथ, जो आपको दिखाएगा कि विभिन्न दावा करने वाली उम्र में आप लाभ में क्या प्राप्त करने की उम्मीद कर सकते हैं। पेंशन जैसी कोई अन्य आय जो आपको मिल सकती है, उसमें भी जोड़ें।
सेवानिवृत्ति में आप क्या खर्च करने की उम्मीद करते हैं, इसकी गणना करने के बाद, आप यह पता लगा सकते हैं कि आपकी निकासी की ज़रूरतें क्या होंगी - और यह आपकी कर योग्य आय को कैसे प्रभावित करेगा, यह इस बात पर निर्भर करता है कि पैसा पारंपरिक या रोथ खाते से आता है या नहीं। याद रखें: रोथ्स से निकासी आपकी कर योग्य आय में वृद्धि नहीं करती है, जबकि पारंपरिक खाता निवेश बाहर निकालने पर करते हैं।
ध्यान रखें, पारंपरिक खातों पर रोथ इरा का वास्तव में एक बड़ा फायदा है - वे आवश्यक न्यूनतम वितरण के अधीन नहीं हैं, जो कि तब होता है जब निवेशकों को खाते से पैसा निकालना चाहिए, अगर उन्होंने अभी तक अनिवार्य उम्र तक ऐसा नहीं किया है। पारंपरिक नियोक्ता-प्रायोजित योजनाएँ, जैसे 401(k) और 403(b) योजनाएँ, एक RMD के अधीन हैं। रोथ नियोक्ता-प्रायोजित योजनाओं में एक आरएमडी भी है, हालांकि सुरक्षित अधिनियम 2.0, जिसे कांग्रेस ने 2022 के अंत में पारित किया, 2024 में शुरू होने वाली रोथ कार्यस्थल योजनाओं के लिए आरएमडी को समाप्त कर दिया।
हालांकि पारंपरिक बनाम रोथ खाते सेवानिवृत्ति योजना में पहेली का सिर्फ एक टुकड़ा हैं। ऐसे कई अन्य प्रश्न हैं जो आपको स्वयं से और एक वित्तीय योजनाकार से पूछने की आवश्यकता है यदि आप रुचि रखते हैं और किसी के साथ काम करने में सक्षम हैं। उदाहरण के लिए, आप अपने निवेश पर रिटर्न की किस दर की उम्मीद कर रहे हैं, और आपके निवेश का आवंटन कैसे किया जाता है? अब आप किस राज्य में रहते हैं और क्या वह सेवानिवृत्ति में बदल जाएगा (जो आपके करों को प्रभावित करेगा)। क्या आप अपने पीछे विरासत छोड़ने के बारे में चिंतित हैं, और क्या आपने जीवन बीमा पर विचार किया है? और इससे पहले कि आप सेवानिवृत्ति पर पहुंचें, एक एकल पिता के रूप में, क्या आपके पास कोई वसीयत, स्वास्थ्य देखभाल प्रॉक्सी और विकलांगता बीमा है, जब कुछ दुर्भाग्यपूर्ण होता है?
मुझे पता है कि यह भारी लग सकता है, खासकर जब आप वर्षों और वर्षों के लिए गणना और अनुमानों को ध्यान में रखते हैं, लेकिन यह सब इसके लायक होगा। ए के साथ काम करने पर विचार करें योग्य वित्तीय योजनाकार, या फर्म में किसी से बात करना जिसमें आपका निवेश है, और जब तक आप रिटायर नहीं हो जाते, तब तक आप जो भी चुनते हैं, उसके साथ बने रहने के लिए बाध्य महसूस न करें। जैसा कि जीवन में बहुत सी चीजों के साथ होता है, सेवानिवृत्ति की योजनाएँ बदलती हैं और आपके अनुसार अनुकूल होती हैं।
अपनी खुद की सेवानिवृत्ति बचत के बारे में एक सवाल है? हमें ईमेल करें [ईमेल संरक्षित]
पाठक: क्या आपके पास इस पाठक के लिए सुझाव हैं? उन्हें नीचे टिप्पणी में जोड़ें।
स्रोत: https://www.marketwatch.com/story/im-a-single-dad-maxing-out-my-retirement-accounts-and-earning-100-000-how-do-i-make-the- अधिकांश-मेरी-सेवानिवृत्ति-डॉलर-11672844788?siteid=yhoof2&yptr=yahoo