मुझे एकमुश्त पेंशन भुगतान से $130,000 मिलने वाले हैं, मैं इसका क्या करूँ?

प्रिय स्टीफन, 

यह बहुत अच्छा है कि आप पूछ रहे हैं कि वास्तव में ऐसा होने से पहले पैसे की एक बड़ी राशि के आसपास क्या करना है। बहुत से लोग पैसे को पहले स्थानांतरित करते हैं और बाद में सवाल पूछते हैं, जो आपको करों और खोए हुए लाभ में काफी खर्च कर सकता है। 

"मैं आपको यह नहीं बता सकता कि एक निवेशक द्वारा गलत रोलओवर निर्णय लेने या अनुचित रोथ रूपांतरण निर्णय लेने, भारी कर देनदारियों को वहन करने, या उनके मेडिकेयर प्रीमियम को दोगुना करने के बाद मुझे कितनी कॉल और पूछताछ प्राप्त हुई हैं, और फिर उन्हें कॉल किया गया। नुकसान हो जाने के बाद मुझसे मदद माँगने के लिए, ”एरिक अमज़लाग, एक वित्तीय योजनाकार और मालिक कहते हैं पीक वित्तीय योजना वुडलैंड हिल्स, कैलिफ़ोर्निया में। 

यदि सेवानिवृत्ति के लिए $ 130,000 आपके घोंसले अंडे का बहुमत होने जा रहा है, तो आप अधिकतर आईआरए खाते में सीधे रोलओवर करना चाहते हैं और कभी भी पैसे को छूना नहीं चाहते हैं। जहां भी आपने खाता स्थापित किया है, वहां आपकी पेंशन योजना सीधे पैसा भेजने में सक्षम होनी चाहिए - अधिकांश प्रमुख वित्तीय संस्थानों के पास आपके लिए एक रोलओवर IRA खाता खोलने का विकल्प होना चाहिए - और तब तक आप पर कर नहीं लगेगा जब तक आप वितरण नहीं करते। 

यदि पैसा आपके पास चेक के रूप में आता है और फिर आप इसे वितरण के 60 दिनों के भीतर IRA खाते में जमा कर देते हैं, तो आप कर को टाल सकते हैं। लेकिन समय मुश्किल हो सकता है, और यदि आप अपनी खिड़की को याद करते हैं, तो आप करेंगे पूरी राशि पर आईआरएस आयकर देना है. 

आपके निवेश विकल्प

आप पैसे का निवेश कैसे करते हैं यह कुछ कारकों पर निर्भर करेगा, जिनमें से सबसे महत्वपूर्ण आपके रोजगार की स्थिति है। यदि $130,000 केवल एक अच्छी शुरुआत है और आप मूलधन को छुए बिना अगले 10 वर्षों के लिए योगदान जारी रखने की योजना बना रहे हैं, तो आप वास्तव में अपने निवेश विकल्पों के साथ थोड़ा रूढ़िवादी होना चाह सकते हैं। यह अभी विशेष रूप से महत्वपूर्ण है, जब शेयर बाजार बहुत अस्थिर है और ब्याज दरें अभी भी बढ़ रही हैं।  

यदि आप 70 वर्ष की आयु तक काम करते हैं और प्रति वर्ष $10,000 का योगदान करते हैं, तो आप $330,000 से अधिक के साथ समाप्त हो सकते हैं यदि आप 5% की वापसी दर प्राप्त करने में सक्षम हैं। अच्छी खबर यह है कि 2,000 साल की सेवानिवृत्ति के लिए खर्च करने के लिए राशि आपको लगभग 20 डॉलर प्रति माह के साथ स्थापित करेगी, साथ ही संभवतः, आपके पास सामाजिक सुरक्षा होगी। रिटर्न की 7% दर तक टक्कर दें, और आप $400,000 के करीब हो सकते हैं। 

बुरी खबर यह है कि मुद्रास्फीति के कारण, आपका डॉलर उतना नहीं जाएगा जितना आप उम्मीद करेंगे। और अर्थव्यवस्था अभी भी संघर्ष कर रही है, बिना किसी जोखिम के उच्च प्रतिफल प्राप्त करना कठिन हो सकता है। 

लेकिन इससे पहले कि आप यह तय करें कि आप कौन सा फंड खरीदने जा रहे हैं, आप यांत्रिकी के बारे में सोचना चाहेंगे कि आप फंड कैसे आवंटित करने जा रहे हैं। यकायक? एक बार में थोड़ा?  

"यदि आप इसे सीधे IRA में डाल रहे हैं, तो बड़े पैमाने पर, हम इसे तुरंत निवेश करने में सहज हैं। लेकिन एक कर योग्य खाते में, मैं इसे एक ही दिन में बाजार में नहीं रखना चाहता। एक दो दिनों में इसे फैलाएं, ”एक वित्तीय सलाहकार क्रिस्टिन मैककेना कहते हैं, जो चलाता है डारो वेल्थ मैनेजमेंट बोस्टन में

सुरक्षित पक्ष पर, आप कुछ निश्चित आय चाहते हैं जैसे खजाना निवेश या सीडी, जो आप इन दिनों 5% के करीब प्राप्त कर सकते हैं। (श्रृंखला I बांड अभी भी 6.89% का भुगतान कर रहे हैं.)

अमजलाग कहते हैं, "आप आधे को एस एंड पी 500 इंडेक्स फंड में और आधे को बॉन्ड फंड या ऐसा ही कुछ डाल सकते हैं।" 

यदि आपने काम करना समाप्त कर दिया है और यह वह सारा पैसा है जिसे आप बचाने में सक्षम होने जा रहे हैं, तो आप यह तय कर सकते हैं कि क्या आप इसके साथ वास्तव में रूढ़िवादी होना चाहते हैं और इसे सभी निश्चित आय में रखना चाहते हैं ताकि इसका कोई मूल्य न खो जाए। जैसे-जैसे आप खर्च करेंगे, आप जमीन खोना शुरू कर देंगे, लेकिन आप दावा कर सकते हैं सामाजिक सुरक्षा 62 वर्ष की आयु तक, यदि आप 70 वर्ष तक टिके नहीं रह सकते. 

"या आप बाड़ के लिए स्विंग करना चाह सकते हैं," अमज़लाग कहते हैं, और इसे इंडेक्स फंड में इस उम्मीद के साथ निवेश करें कि शेयर बाजार ठीक हो जाए। "यह एक कठिन कॉल है। इसका पता लगाना इतना आसान नहीं है।"

यदि आपको यह निर्णय लेने में सहायता की आवश्यकता है कि पैसे का निवेश कैसे किया जाए, तो आप एक स्वतंत्र वित्तीय सलाहकार से पूछ सकते हैं, लेकिन छोटी राशि के लिए उनका ध्यान आकर्षित करना कठिन हो सकता है। आप उस वित्तीय संस्थान में किसी से भी बात कर सकते हैं जहाँ आप पैसे रखने जा रहे हैं। फिडेलिटी और वेंगार्ड जैसे सभी प्रमुख ब्रोकरेज हाउसों में सेवा के कई स्तर हैं और आपकी आवश्यकताओं को समायोजित करने में सक्षम होना चाहिए। यदि आप यह सब अपने दम पर करने की कोशिश करते हैं, तो बस चीजों को रखने की कोशिश करें यथासंभव सरल - एक से तीन व्यापक इंडेक्स फंड चुनें, विशेष रूप से वह जो S&P 500 को ट्रैक करता हो
SPX,
+ 1.89%.
 

मैककेना कई ऐसे क्लाइंट्स के साथ डील करती है, जिनके पास उत्तराधिकार, किसी व्यवसाय की बिक्री या अन्य अप्रत्याशित घटनाओं से अचानक धन की घटनाएं होती हैं। वह कहती हैं कि संख्या बड़ी है, लेकिन फंड को कैसे संभालना है, इस पर विचार प्रक्रिया अभी भी वही है। 

"आपको एक कदम पीछे हटना होगा और देखना होगा कि एक साथ कई चीजें होने की जरूरत है। स्वचालित रूप से यह कहने से पहले कि आप इसे कैसे निवेश करेंगे, धन किस लिए है इसकी एक चेकलिस्ट देखें। यही हम लोगों को किसी भी आय स्तर पर बताते हैं।