मैं छात्र ऋण में $200K से अधिक के साथ एक वकील हूं। मुझे इसे कैसे नियंत्रित करना चाहिए?

छात्र ऋण या अन्य ऋण से बाहर निकलने में सहायता चाहते हैं? ईमेल [ईमेल संरक्षित].

उत्तर: “सबसे पहले, आप अकेले नहीं हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और फेसेट वेल्थ में वित्तीय नियोजन के निदेशक एलेक्जेंड्रा विल्सन कहते हैं, "लाखों छात्र ऋण उधारकर्ताओं को इसी तरह की समस्या का सामना करना पड़ता है।" और आप पहले से ही कुछ चीजें सही कर रहे हैं, जैसे आय-संचालित पुनर्भुगतान योजना अपनाना जो आपके भुगतानों को अधिक प्रबंधनीय बनाने में मदद करती है।

अच्छी खबर यह है कि यदि आप और भी अधिक सहायता की तलाश में हैं, तो आय-संचालित पुनर्भुगतान (आईडीआर) योजनाएं आपकी आय या परिवार का आकार बदलने पर समायोजन की अनुमति देती हैं। यदि आपकी आय प्रभावित होती है या आपके पास एक बच्चा है, तो आपकी आय में परिवर्तन के लिए आईडीआर योजनाओं को फिर से प्रमाणित किया जा सकता है और पुनर्गणना से न्यूनतम $0 का भुगतान भी किया जा सकता है। आप यहां विवरण पढ़ सकते हैं.

चूँकि आप पहले से ही आय-संचालित पुनर्भुगतान योजना में हैं, आप सार्वजनिक सेवा ऋण माफी के लिए अर्हता प्राप्त करने की संभावना पर गौर करना चाह सकते हैं। “सार्वजनिक हित कानून में काम करना योग्य हो सकता है। 501(सी)(3) संगठन या सरकारी एजेंसी के लिए काम करना अर्हता प्राप्त कर सकता है," "हाउ टू अपील फॉर मोर कॉलेज फाइनेंशियल एड" के लेखक मार्क कांट्रोविट्ज़ कहते हैं। विल्सन कहते हैं, इस कार्यक्रम की बहुत विशिष्ट आवश्यकताएं हैं, लेकिन ऋण 10 वर्षों के बाद माफ किया जा सकता है। लोक सेवा ऋण माफी कार्यक्रम के लिए उधारकर्ता को अमेरिकी संघीय, राज्य, स्थानीय या गैर-लाभकारी संगठन के लिए पूर्णकालिक काम करने और आय-संचालित पुनर्भुगतान योजना के तहत 120 योग्य भुगतान करने की आवश्यकता होती है। (इस कार्यक्रम के बारे में यहां और पढ़ें।)

विशेषज्ञों का कहना है कि दिवालियापन में छात्र ऋण चुकाना कठिन है। कांट्रोविट्ज़ कहते हैं, "दिवालियापन के लिए आवेदन करने वाले छात्र ऋण उधारकर्ताओं में से केवल 0.04% ही अपने छात्र ऋण का पूर्ण या आंशिक भुगतान पाने में सफल हुए।"

दिवालियापन में छात्र ऋण का भुगतान करने की दो मुख्य विधियाँ हैं। "एक यह प्रदर्शित करना है कि छात्र ऋण देनदार और देनदार के आश्रितों पर अनुचित कठिनाई डालते हैं और दूसरा यह प्रदर्शित करना है कि छात्र ऋण योग्य शिक्षा ऋण नहीं हैं," कांट्रोविट्ज़ कहते हैं। अनुचित कठिनाई साबित करने के लिए दिवालियेपन के मामले में प्रतिकूल कार्यवाही की आवश्यकता होती है (इसके बारे में यहां और पढ़ें), और अदालतें यह देखना चाहती हैं कि यदि आपको ऋण चुकाने के लिए मजबूर किया गया तो आप न्यूनतम मानक या जीवनयापन करने में सक्षम नहीं होंगे, और यह कठिनाई ऋण चुकौती अवधि के एक बड़े हिस्से तक जारी रहेगा।

यह पेशेवर वित्तीय सलाह लेने के लायक भी हो सकता है ताकि आप एक बजट बना सकें, खर्चों में कटौती कर सकें और ऋणों को तेजी से चुकाने का प्रयास कर सकें। विल्सन कहते हैं, "छात्र ऋण और दिवालियापन को अपने जीवन के अगले दशक को नियंत्रित करने देने के बजाय, आपके पास अपने वित्त पर नियंत्रण रखने के लिए आवश्यक जानकारी और मार्गदर्शन होगा।"

अच्छी खबर? विल्सन कहते हैं, "हालांकि कुछ लोगों को गुजारा करने के लिए संघर्ष करना पड़ता है, वहीं कई ऐसे भी हैं जिन्होंने अपने करियर को आगे बढ़ाने, परिवार शुरू करने और घर खरीदने के दौरान अपने छात्र ऋण से निपटने के लिए सफलतापूर्वक योजनाएं बनाई हैं।"

*संक्षिप्तता और स्पष्टता के लिए संपादित प्रश्न।