किसी के लिए जो एक दिन सेवानिवृत्त होने की आशा करता है, नियोजन महत्वपूर्ण है। इसका मतलब है अपने पूरे करियर में बचत करना, अपने भविष्य के सामाजिक सुरक्षा लाभों की गणना करना और सेवानिवृत्ति में अपने खर्चों की आशा करना। लेकिन सेवानिवृत्ति योजना उच्च-नेट-वर्थ व्यक्तियों के लिए और भी जटिल हो सकता है। ये लोग, जिनके पास कम से कम 1 मिलियन डॉलर नकद या निवेश योग्य संपत्ति है, सेवानिवृत्ति के लिए योजना बनाने के बारे में सोचने के लिए बहुत कुछ है।
नीचे, हम यह विभाजित करते हैं कि आपको अपने स्वर्णिम वर्षों की योजना कैसे बनानी चाहिए यदि आप एक उच्च-नेट-वर्थ व्यक्ति माने जाते हैं और आप अपने जीवन के इस समय को अधिकतम करने के लिए क्या कदम उठा सकते हैं। इन रणनीतियों से परे, एक सूचीबद्ध करने पर विचार करें वित्तीय सलाहकार एक सेवानिवृत्ति योजना तैयार करने के लिए जो आपके लिए सही है।
सेवानिवृत्ति में उच्च नेट वर्थ क्या माना जाता है?
A उच्च-निवल-मूल्य वाला व्यक्ति या HNWI आमतौर पर कम से कम $ 1 मिलियन नकद या संपत्ति के साथ होता है जिसे आसानी से नकदी में परिवर्तित किया जा सकता है, जिसमें स्टॉक, बॉन्ड, म्यूचुअल फंड शेयर और अन्य निवेश शामिल हैं। अमेरिका के प्रतिभूति और विनिमय आयोग (SEC) इसके लिए HNWI की थोड़ी अलग परिभाषा का उपयोग करता है फॉर्म ए.डी.वी. प्रलेखन। एसईसी निवेश योग्य संपत्ति में $ 750,000 या नेट वर्थ में $ 1.5 मिलियन के साथ किसी को भी एक के रूप में अर्हता प्राप्त करने के लिए मानता है।
एचएनडब्ल्यूआई होने का मतलब न केवल यह है कि आपके पास काफी संपत्ति है, बल्कि इसका मतलब यह भी है कि वित्तीय संस्थान आपके लिए विशिष्ट सेवाओं का विस्तार करेंगे, जिसमें विशेष निवेश खातों तक पहुंच और वित्तीय सलाहकार शामिल हैं जो विशेष रूप से अमीरों की जरूरतों को पूरा करते हैं।
अब कदमों पर आप एक HNWI के रूप में सेवानिवृत्ति की योजना बनाते समय लेने पर विचार कर सकते हैं।
गणना करें कि आपको कितना बचाने की आवश्यकता है
सेवानिवृत्ति का मतलब है कि अब आपको पूर्णकालिक काम के लिए नियमित पेचेक नहीं मिलेगा। नतीजतन, आपको अपने खर्चों को कवर करने और अपनी जीवन शैली को निधि देने के लिए एक महत्वपूर्ण राशि बचानी होगी।
लेकिन कितना? इस सवाल का सबका अलग-अलग जवाब होगा। यह आपके निश्चित मासिक खर्च, विवेकाधीन खर्च, जहां आप रहते हैं, सेवानिवृत्ति आय की धाराएं और जीवन प्रत्याशा सहित कई चरों पर निर्भर करता है। हालांकि, यह एक मनमानी संख्या नहीं होनी चाहिए। आपको अपनी मासिक/वार्षिक आय की जरूरतों का एक अच्छा अनुमान लगाने की आवश्यकता होगी ताकि यह गणना की जा सके कि आपको कितने बड़े घोंसले के अंडे बनाने की आवश्यकता होगी।
हालाँकि, सेवानिवृत्ति में खर्च अक्सर स्थिर नहीं रहता है। बोस्टन कॉलेज में सेंटर फॉर रिटायरमेंट रिसर्च के शोधकर्ताओं ने पाया कि घरेलू खपत हर साल गिरती है सेवानिवृत्त लोगों के लिए 0.75-0.80% के औसत से, सेवानिवृत्ति के 20 साल बाद दहाई अंकों तक पहुंचना। अध्ययन में पाया गया कि फिर से, अमीर सेवानिवृत्त लोग आम तौर पर अपने खर्च को दूसरों की तरह कम नहीं करते हैं। सीआरआर अध्ययन में चुने गए सेवानिवृत्त लोगों में से, सबसे धनी लोगों ने अपनी खपत में प्रति वर्ष केवल 0.35% की कमी की, जबकि मध्य और निचले कोष्ठकों में उपभोग में अधिक नाटकीय गिरावट की आवश्यकता थी, क्रमशः 0.8% और 1% प्रति वर्ष कम खर्च करना। HNWI के रूप में, आप 10 साल की सेवानिवृत्ति के दौरान अपने वार्षिक खर्च में केवल 25% की गिरावट का अनुमान लगा सकते हैं।
अपने मासिक खर्चों की गणना करने और अपनी सेवानिवृत्ति के बाद की खपत दरों को पेश करने के बाद, आपको यह भी समझना होगा कि आप कितने समय तक जीवित रह सकते हैं। यह असहज महसूस कर सकता है, और यहां तक कि यह सोचने में थोड़ा रुग्ण भी हो सकता है कि आपने कितना जीवन जीने के लिए छोड़ दिया है, लेकिन कितने वर्षों के सेवानिवृत्ति के लिए आपको निधि की आवश्यकता है, यह समीकरण का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। अच्छी खबर यह है कि सामाजिक सुरक्षा प्रशासन के प्रयोग से अनुमान लगाना अपेक्षाकृत आसान है जीवन प्रत्याशा कैलकुलेटर। यह ऑनलाइन टूल आपकी वर्तमान आयु और भविष्य की आयु के आधार पर जीवन प्रत्याशा का अनुमान प्रदान करता है।
खपत प्रवृत्तियों, जीवन प्रत्याशा और आपकी व्यक्तिगत खर्च करने की आदतों को ध्यान में रखते हुए, आपको एक सटीक बचत लक्ष्य की गणना करने में सक्षम होना चाहिए।
अपने सेवानिवृत्ति खातों को अधिकतम करें
आपने सेवानिवृत्ति के लिए गंभीरता से योजना बनाना शुरू किया है या नहीं, एक सेवानिवृत्ति खाते में योगदान बिलकुल ज़रूरी है। एक उच्च-निवल मूल्य वाले व्यक्ति के रूप में, जो संभवतः पर्याप्त आय अर्जित करता है, आपको अपने नियोक्ता-प्रायोजित योजना के साथ-साथ IRA को अधिकतम करना चाहिए। यहां तक कि अगर आपकी आय आपको अपने पेचेक से इन योगदानों को कम करने से रोकती है, तो भी आपकी निवेश आय कर मुक्त हो जाएगी।
2022 में, आईआरएस व्यक्तियों को अनुमति देता है योगदान देना $ 20,500 से 401 (के) और $ 6,000 से IRA तक। 50 वर्ष और उससे अधिक आयु के लोग अपने 6,500 (के) और $ 401 को अपने आईआरए में अतिरिक्त $ 1,000 का योगदान कर सकते हैं।
जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, आप 2022 में अपनी आय से अपने IRA योगदान को घटा नहीं पाएंगे यदि आपके पास पहले से ही कार्यस्थल सेवानिवृत्ति योजना तक पहुंच है, एकल फाइल करें और $78,000 से अधिक कमाएं। विवाहित जोड़े जो संयुक्त रूप से फाइल करते हैं, यदि उनकी संयुक्त आय $ 214,000 से अधिक है और एक व्यक्ति के पास कार्यस्थल सेवानिवृत्ति योजना तक पहुंच है, तो वे IRA योगदान में कटौती नहीं कर सकते। हालाँकि, ए गैर-कटौती योग्य आईआरए अभी भी सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने का एक प्रभावी तरीका हो सकता है, खासकर जब अधिकतम 401 (के) के साथ जोड़ा जाता है।
चिकित्सा व्यय और दीर्घकालिक देखभाल के लिए योजना
आवास, यात्रा और अन्य विशिष्ट खर्चों के अलावा, जो आप सेवानिवृत्ति में उठाएंगे, स्वास्थ्य देखभाल और दीर्घकालिक देखभाल दो महत्वपूर्ण क्षेत्र हैं जिन पर आपको विचार करना चाहिए।
कर्मचारी लाभ अनुसंधान संस्थान के शोधकर्ताओं ने हाल ही में विभिन्न सेवानिवृत्त लोगों की बचत की गणना की लागत को कवर करने की जरूरत है विभिन्न चिकित्सा व्ययों की संख्या: मेडिकेयर पार्ट्स बी और डी प्रीमियम, पार्ट बी डिडक्टिबल्स, मेडिगैप प्लान जी प्रीमियम और नुस्खे वाली दवाओं पर आउट-ऑफ-पॉकेट खर्च। ईबीआरआई अध्ययन ने निष्कर्ष निकाला कि नुस्खे वाली दवाओं के 90 वें प्रतिशतक में विवाहित जोड़े को सेवानिवृत्ति में अपने चिकित्सा बिलों को कवर करने के लिए पर्याप्त धन रखने का 361,000% मौका बनाए रखने के लिए $ 90 बचाना चाहिए। हालांकि, जो लोग नुस्खे वाली दवाओं पर कम खर्च करते हैं वे कम खर्च कर सकते हैं। एक 65 वर्षीय व्यक्ति के पास दवा के औसत खर्च और $114,000 की बचत के साथ सेवानिवृत्ति के दौरान चिकित्सा व्यय के लिए पर्याप्त होने की 75% संभावना है। बचत में $ 131,000 वाली महिला पर भी यही बात लागू होती है।
EBRI विश्लेषण के निष्कर्ष न केवल सेवानिवृत्ति में चिकित्सा खर्चों की मात्रा निर्धारित करते हैं, बल्कि इन अंतिम लागतों के लिए बचत के महत्व को भी रेखांकित करते हैं। ए में योगदान स्वास्थ्य बचत खाता (एचएसए) कर-कुशल तरीके से ऐसा करने का एक तरीका है। जबकि एचएसए केवल उच्च कटौती योग्य स्वास्थ्य योजनाओं में नामांकित लोगों के लिए उपलब्ध हैं, ये बचत उपकरण न केवल आपको चिकित्सा खर्चों को बचाने में मदद कर सकते हैं, बल्कि सेवानिवृत्ति के लिए दीर्घकालिक बचत वाहनों के रूप में भी काम करते हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि आप आम तौर पर म्यूचुअल फंड, स्टॉक और अन्य संपत्तियों में अपने एचएसए बैलेंस का एक हिस्सा निवेश कर सकते हैं। और यहाँ पकड़ है: आप पर आपके निवेश लाभ पर कर नहीं लगाया जाएगा!
योगदान के विपरीत लचीले बचत खाते, एक एचएसए बैलेंस साल-दर-साल चलता रहता है और कभी भी समाप्त नहीं होता है, जिसका अर्थ है कि आप एक बड़ी शेष राशि का निर्माण कर सकते हैं और इसका उपयोग उस चिकित्सा देखभाल के भुगतान के लिए कर सकते हैं जिसकी आपको सेवानिवृत्ति में आवश्यकता हो सकती है।
एक उच्च-नेट-वर्थ व्यक्ति के रूप में, आपको एचएसए में अधिकतम योगदान करने पर विचार करना चाहिए, यदि आपके पास एक तक पहुंच है। 2022 में, IRS व्यक्तियों को $3,650 (परिवारों के लिए $7,300) तक योगदान करने की अनुमति देता है।
लेकिन सेवानिवृत्ति में आपकी व्यक्तिगत देखभाल की ज़रूरतें पारंपरिक स्वास्थ्य देखभाल से परे हो सकती हैं। ईबीआरआई विश्लेषण ने ध्यान नहीं दिया दीर्घावधि तक देखभाल, जैसे गृहिणी सेवाएं और घरेलू स्वास्थ्य सहयोगी। मेडिकेयर आम तौर पर इन सेवाओं को कवर नहीं करता है, जो महंगा हो सकता है और आपकी सेवानिवृत्ति बचत में गंभीर रूप से खा सकता है। उदाहरण के लिए, जेनवर्थ के अनुसार, 2021 में होममेकर सेवाओं की राष्ट्रीय औसत लागत $4,957 प्रति माह थी, जबकि एक सहायक रहने की सुविधा की औसत मासिक लागत $4,500 थी। इस बीच, नर्सिंग होम में एक निजी कमरे की मासिक लागत $9,000 से अधिक हो गई।
अच्छी खबर यह है कि हर किसी को इस प्रकार की देखभाल की आवश्यकता नहीं होगी। सीआरआर डेटा इंगित करता है कि लगभग 17% सेवानिवृत्त लोगों को किसी दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता नहीं होगी। हालाँकि, इसका दूसरा पहलू यह है कि लगभग एक चौथाई सेवानिवृत्त लोगों को गंभीर ज़रूरतें होंगी, शेष लोगों को या तो न्यूनतम या मध्यम देखभाल की आवश्यकता होगी।
दीर्घकालिक देखभाल बीमा वित्तीय आघात को कुंद करने में मदद कर सकता है कि ये महत्वपूर्ण खर्च सेवानिवृत्त लोगों से निपट सकते हैं। तो फिर, आप अपने धन के स्तर के आधार पर बीमा के बिना दीर्घकालिक देखभाल की लागत को अवशोषित करने में सक्षम हो सकते हैं।
अपनी कर देनदारी कम करें
अपनी कर रणनीति का अनुकूलन एक प्रभावी सेवानिवृत्ति योजना का एक महत्वपूर्ण तत्व है, और इसमें आपकी 401 (के) निकासी में देरी से लेकर अधिक कर-अनुकूल स्थिति में जाने तक सब कुछ शामिल हो सकता है। अपनी कर देनदारी को कम करने का मतलब है सेवानिवृत्ति में खर्च करने या प्रियजनों को छोड़ने के लिए अधिक पैसा होना।
ऐसा करने की एक रणनीति आपके पारंपरिक आईआरए को रोथ खाते में परिवर्तित कर रही है। जबकि 401 (के) एस और पारंपरिक आईआरए के अधीन हैं आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी), रोथ आईआरए नहीं हैं। हालांकि, आईआरएस उन व्यक्तियों को रोकता है जो 144,000 में रोथ आईआरए में योगदान करने से $ 214,000 (संयुक्त रूप से फाइल करने वाले जोड़ों के लिए $ 2022) से अधिक कमाते हैं, आपको अपने पारंपरिक आईआरए को एक रोथ खाते में बदलने की आवश्यकता होगी पिछले दरवाजे रोथ रूपांतरण. जबकि आप भुगतान करेंगे आय कर जिस वर्ष आप रूपांतरण पूरा करते हैं, उस वर्ष पैसे पर पैंतरेबाजी का मतलब होगा कि आपको 72 साल की उम्र में आरएमडी के साथ पैसा निकालना शुरू नहीं करना पड़ेगा। नतीजतन, जब तक आप चाहें तब तक आपका पैसा निवेशित रह सकता है। वास्तव में, आप अपनी संपत्ति के हिस्से के रूप में खाते को केवल लाभार्थियों को दे सकते हैं।
हालांकि, यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि बैकडोर रोथ रूपांतरण हाल ही में डेमोक्रेट्स की विधायी योजनाओं का लक्ष्य रहा है। राष्ट्रपति जो बिडेन की बिल्ड बैक बेटर योजना इस कानूनी खामी को बंद करने की मांग की, लेकिन बड़े पैमाने पर $1.75 ट्रिलियन खर्च करने वाला बिल कांग्रेस में ठप हो गया। यह संभव है कि योजना, और बैकडोर रोथ रूपांतरणों को समाप्त करने वाले प्रावधान को किसी बिंदु पर पुनर्जीवित किया जा सकता है।
पारंपरिक IRA या 401(k) वाले सेवानिवृत्त व्यक्ति के लिए a योग्य धर्मार्थ वितरण (क्यूसीडी) आपके आरएमडी पर करों का भुगतान करने से बचने का एक विशेष रूप से प्रभावी तरीका हो सकता है। अपने IRA से आवश्यक वार्षिक निकासी करने के बजाय, आप QCD का उपयोग करके धर्मार्थ संगठनों को धन दान कर सकते हैं। यह विशेष रूप से सेवानिवृत्त लोगों के लिए उपयोगी हो सकता है जो पहले से ही धर्मार्थ दान कर चुके हैं। पहले से ही कर चुकाए गए धन को दान करने के बजाय, एक क्यूसीडी आपको अपने आरएमडी दायित्वों को पूरा करते हुए प्रीटैक्स डॉलर को पात्र दान में भेजने की अनुमति देता है। हालांकि, यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि क्यूसीडी 401 (के) और 403 (बी) योजनाओं के भीतर उपलब्ध नहीं हैं। QCD को पूरा करने के लिए आपको इन खातों से संपत्ति को एक पारंपरिक IRA में रोल ओवर करना होगा।
उच्च-नेट-वर्थ व्यक्तियों के लिए जो उच्च-कर वाले क्षेत्रों में रहते हैं, आप उस राज्य में स्थानांतरित करने पर विचार कर सकते हैं जो आय पर कर नहीं लगाता है। फ्लोरिडा, उदाहरण के लिए, सेवानिवृत्त लोगों के लिए स्वर्ग है क्योंकि यह मजदूरी, सेवानिवृत्ति आय या सामाजिक सुरक्षा पर कर नहीं लगाता है। फ्लोरिडा के अलावा, निम्नलिखित राज्यों में या तो कोई राज्य आय कर नहीं है, सेवानिवृत्ति आय पर कर नहीं लगता है या सेवानिवृत्ति आय पर महत्वपूर्ण कर कटौती की पेशकश करते हैं:
अलास्का
जॉर्जिया
मिसिसिपी
नेवादा
दक्षिण डकोटा
व्योमिंग
एक एस्टेट योजना बनाएँ
जबकि हमारा अधिकांश ध्यान सेवानिवृत्ति के लिए पैसे बचाने और संरक्षित करने पर रहा है, यह विचार करना भी महत्वपूर्ण है कि जब आप चले जाते हैं तो आपकी संपत्ति का क्या होता है। वह है वहां जायदाद की योजना समीकरण में प्रवेश करता है। एस्टेट प्लानिंग आधिकारिक तौर पर यह व्यवस्था करने की प्रक्रिया है कि आपकी मृत्यु पर आपकी संपत्ति और संपत्ति कैसे वितरित की जाएगी।
एक उच्च-नेट-वर्थ वाले व्यक्ति के रूप में, आपकी वित्तीय स्थिति को केवल एक मानक वसीयत से अधिक की आवश्यकता होगी। ए की स्थापना पर भरोसा लेनदारों से आपकी संपत्ति की रक्षा कर सकता है, आपकी संपत्ति की कर देनदारी को कम कर सकता है और आपकी संपत्ति लाभार्थियों को कैसे दी जाती है, इसके लिए आपको प्रतिबंध या शर्तें लगाने में सक्षम बनाता है। एक ट्रस्ट आपके लाभार्थियों को बचने में भी मदद कर सकता है प्रोबेट, एक कानूनी कार्यवाही जिसके द्वारा एक मृत व्यक्ति की वसीयत को अदालत द्वारा मान्य किया जाता है। यह प्रक्रिया लंबी हो सकती है और इसके लिए आवश्यक कानूनी शुल्क मृतक की संपत्ति को कम कर सकता है।
आपके द्वारा स्थापित किए जाने वाले विश्वास का प्रकार आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं पर निर्भर करेगा। उदाहरण के लिए, ए धर्मार्थ न्यास धर्मार्थ देने के उद्देश्य से विशेष रूप से बनाया जा सकता है। एक ए/बी या बायपास ट्रस्टदूसरी ओर, एक विवाहित जोड़े को अपनी संपत्ति को दो ट्रस्टों के बीच विभाजित करने और इससे बचने की अनुमति देता है संपत्ति कर.
जबकि कई अलग-अलग प्रकार के ट्रस्ट हैं, उन सभी को एक ट्रस्टी का नाम देना चाहिए जो आपके लिए ट्रस्ट की देखरेख करेगा। अनुदानकर्ता (ट्रस्ट बनाने वाला व्यक्ति) के रूप में, यदि ट्रस्ट है तो आप ट्रस्टी के रूप में भी काम कर सकते हैं खंडन करने योग्य. हालाँकि, यदि आप एक बनाते हैं अटल विश्वास (एक बार बनने के बाद इसे बदला नहीं जा सकता), आपको किसी और को अपने ट्रस्टी के रूप में नियुक्त करना होगा। सभी ट्रस्टों को भी लाभार्थियों का नाम देना चाहिए, जो लोग ट्रस्ट से संपत्ति या संपत्ति प्राप्त करने के लिए कतार में हैं।
एक साधारण वसीयत लिखने की तुलना में एक ट्रस्ट स्थापित करने की प्रक्रिया आम तौर पर अधिक शामिल होती है। नतीजतन, एक एस्टेट प्लानिंग अटॉर्नी या के साथ काम करना वित्तीय सलाहकार जो एस्टेट प्लानिंग में माहिर हैं, मददगार हो सकते हैं।
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सेवानिवृत्ति के लिए योजना बनाना एक जटिल और व्यापक प्रक्रिया हो सकती है। और यदि आप भाग्यशाली हैं कि आपके पास उच्च निवल मूल्य है, तो आप अपने जीवन की इस महत्वपूर्ण अवधि के लिए योजना बनाने में और भी अधिक समय देना चाहेंगे। एक प्रभावी हाई-नेट-वर्थ सेवानिवृत्ति योजना में बचत की गणना करना शामिल है जो आपको अपनी जीवनशैली का समर्थन करने, अपनी कर रणनीति को अनुकूलित करने, चिकित्सा देखभाल और दीर्घकालिक देखभाल की योजना बनाने, अपने सेवानिवृत्ति खातों को अधिकतम करने और आपकी सुरक्षा करने वाली संपत्ति योजना बनाने की आवश्यकता होगी। संपत्तियां।
सेवानिवृत्ति योजना युक्तियाँ
कभी-कभी यह आपके कोने में पेशेवर होने का भुगतान करता है। एक प्रत्ययी वित्तीय सलाहकार आपको भविष्य के लिए योजना बनाने और आपके सर्वोत्तम हित में कार्य करने में मदद कर सकता है। एक योग्य वित्तीय सलाहकार ढूँढना मुश्किल नहीं है। स्मार्टएसेट का मुफ़्त टूल आपके क्षेत्र की सेवा करने वाले तीन वित्तीय सलाहकारों के साथ आपका मेल खाता है, और आप अपने सलाहकार मैचों का साक्षात्कार बिना किसी कीमत के कर सकते हैं यह तय करने के लिए कि आपके लिए कौन सा सही है। यदि आप एक सलाहकार खोजने के लिए तैयार हैं जो आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में आपकी सहायता कर सकता है, अब शुरू हो जाओ।
समय-समय पर अपनी प्रगति का आकलन करना महत्वपूर्ण है। स्मार्टएसेटसेट का सेवानिवृत्ति कैलकुलेटर यह निर्धारित करने में आपकी सहायता कर सकता है कि आप अपने बचत लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए ट्रैक पर हैं या नहीं, यह अनुमान लगाकर कि आपके पास रिटायर होने के लिए तैयार होने तक कितना पैसा होगा।
जबकि वार्षिकियां कभी-कभी जटिल और महंगे होने के लिए बदनाम होते हैं, वे सेवानिवृत्ति में आय की गारंटीकृत धारा और मन की बेहतर शांति प्रदान कर सकते हैं। 2019 के SECURE अधिनियम ने 401(k)s के प्रायोजकों और अन्य सेवानिवृत्ति योजनाओं के लिए वार्षिकी को निवेश के रूप में पेश करना आसान बना दिया है। इसके कारण ए वित्तीय संस्थानों की स्थिर धारा 401 (के) एस में एम्बेडेड वार्षिकी उत्पादों को रोल आउट करना।
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पोस्ट हाई-नेट-वर्थ सेवानिवृत्ति योजना गाइड पर पहली बार दिखाई दिया स्मार्टएसेट ब्लॉग.
स्रोत: https://finance.yahoo.com/news/high-net-worth-retirement-planning-155252223.html