'मैं तनख्वाह से तनख्वाह तक हूँ।' मैं एक वर्ष में $350K कमाता हूं, लेकिन छात्र ऋण में $88K, कार ऋण में $170K और एक बंधक मैं $4,500 प्रति माह का भुगतान करता हूं। क्या मुझे पेशेवर मदद की ज़रूरत है?

सवाल: 2022 के अंत तक, मैं एकमात्र कमाने वाले और घर के मुखिया के रूप में करों से पहले 350,000 डॉलर कमा चुका होता। यह एक बेहतरीन शुरुआत है और मैं इस बात से अच्छी तरह वाकिफ हूं कि हम इस स्थिति में कितने भाग्यशाली हैं, लेकिन मैं हमेशा आगे देख रहा हूं कि कैसे सुधार किया जाए। मेरे पास वर्तमान में छात्र ऋण (मूल रूप से $ 88K के करीब) में $ 150K बचा है और बहुत कम क्रेडिट कार्ड ऋण ($ 2K से अधिक के साथ $ 25K से कम उपलब्ध है)। मेरे पास दो इलेक्ट्रिक वाहनों के लिए 170% ब्याज पर कुल $ 5K के दो ऑटो ऋण हैं।

मुझे हाल ही में 200% पर $9K HELOC की पेशकश की गई है, जो मुझे अपने कुछ मासिक भुगतानों को कम करने और कुछ छोटे घर की मरम्मत और सुधार करने में मदद करेगा, लेकिन मैं सही कदम उठाना चाहता हूं। और मुझे कुछ दीर्घकालिक अचल संपत्ति निवेश के अवसर भी प्रस्तुत किए गए हैं जो राज्य से बाहर किराये की संपत्ति हैं और वर्तमान में इसे 10-12% आरओआई ला रहे हैं। लेकिन मेरी सबसे बड़ी चिंता यह है कि करों के बाद, 401 (के) योगदान, बिल, बचत और बंधक ($ 4,500), कागज पर मैं पेचेक से पेचेक हूं। मैं इनमें से कुछ निवेश अवसरों में भाग लेते हुए ऋण को समेकित करने के लिए इस एचईएलओसी का उपयोग करना चाहता हूं। मैं अपनी पीढ़ी का पहला व्यक्ति हूं जिसके पास एक घर है और पहली बार मैंने इतना सालाना कमाया है और मैं इसे गड़बड़ाना नहीं चाहता। कैसे, विशेष रूप से, एक वित्तीय सलाहकार मेरी मदद कर सकता है? (एक नए वित्तीय सलाहकार की भी तलाश है? यह टूल आपको एक ऐसे सलाहकार से मिलाने में मदद कर सकता है जो आपकी ज़रूरतों को पूरा कर सकता है।)

उत्तर: आपको यहां कुछ सवालों का जवाब देना है, तो चलिए एक-एक करके चलते हैं। पहला HELOC है। हां, एचईएलओसी कर्ज को मजबूत करने का एक अच्छा तरीका हो सकता है, लेकिन आपको जो दर की पेशकश की जा रही है वह अनुकूल नहीं है, क्योंकि औसत एचईएलओसी दरें 6% से थोड़ी अधिक हैं। इनसाइट फाइनेंशियल स्ट्रैटेजिस्ट्स के प्रमाणित वित्तीय योजनाकार क्रिस चेन कहते हैं, "मैं पूछूंगा कि क्या 9% सबसे अच्छी दर है, क्योंकि यह थोड़ी अधिक है।" क्या अधिक है, "मैं चाहूंगा कि आप हमारी फेड नीति और मुद्रास्फीति पर ब्याज दरों पर होने वाले संभावित प्रभाव पर विचार करें, क्योंकि एचईएलओसी में आमतौर पर परिवर्तनीय ब्याज दरें होती हैं और हम बढ़ती दरों वाले वातावरण में हैं। आप 9% से शुरू कर सकते हैं और काफी अधिक समाप्त हो सकते हैं," चेन कहते हैं। 

क्या अधिक है, आपके छात्र ऋण, कार ऋण और बंधक सभी 9% से कम होने की संभावना है, इसलिए यह संभावना नहीं है कि एचईएलओसी के माध्यम से समेकन आपको पैसे बचाएगा। चेन कहते हैं, "आप स्नोबॉल पद्धति की तरह कहीं और शुरू करना चाह सकते हैं, जहां आप एक ऋण पर ध्यान केंद्रित करते हैं, आमतौर पर सबसे छोटा, और अपने सभी संसाधनों को उस ऋण का भुगतान करने के लिए निर्देशित करते हैं।" शुरू करने के लिए, यह विधि आपके छात्र ऋण और शायद आपके कार ऋणों में से एक को समाप्त करने के लिए काम कर सकती है। 

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उन रियल एस्टेट निवेशों के लिए, आप वास्तव में उन रिटर्न के बारे में क्या जानते हैं? "रियल एस्टेट निवेश के संबंध में, मुझे लगता है कि आप जिस 10% से 12% ROI की बात करते हैं, वह वह आय है जो आपको निवेश से प्राप्त होगी। यदि ऐसा है, तो यह बहुत अधिक है और अक्सर जब आपको ऐसा रिटर्न मिलता है जो मानक से काफी अधिक होता है, तो कुछ और होता है जो निवेश को कम वांछनीय बनाता है। सावधान रहें, ”चेन कहते हैं। (एक नए वित्तीय सलाहकार की भी तलाश है? यह टूल आपको एक ऐसे सलाहकार से मिलाने में मदद कर सकता है जो आपकी ज़रूरतों को पूरा कर सकता है।)

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार कालेब पैडॉक का कहना है कि वित्तीय सलाहकार के साथ काम करने से पहले आप वास्तव में एक मनी कोच के साथ काम करना चाह सकते हैं। जबकि एक वित्तीय सलाहकार निवेश रणनीतियों और दीर्घकालिक वित्तीय योजनाओं को विकसित करने में सहायता करता है, एक मनी कोच अधिक शैक्षिक अनुभव प्रदान करता है और धन प्रबंधन के लिए कम अवधि के लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करता है। पैडॉक कहते हैं, "एक मनी कोच आपको अपने सभी ऋणों का भुगतान करने में मदद करेगा, आपके नकदी प्रवाह को अधिकतम करेगा और आपको अपने पैसे को लगातार निर्देशित करने के लिए सिस्टम और प्रक्रियाएं बनाने में मदद करेगा।" 

पैडॉक बताते हैं कि उच्च आय होने के बावजूद, पार्किंसन लॉ नामक एक अवधारणा है, जो अनिवार्य रूप से कहती है कि आपकी आय को पूरा करने के लिए आपका खर्च हमेशा बढ़ेगा, चाहे वह आय कितनी भी अधिक क्यों न हो। पैडॉक कहते हैं, "मनी कोच के साथ काम करने से आपको पार्किंसन के नियम को हराने, अपने कर्ज को खत्म करने और फिर अपने निवेश और जीवन की योजना को सुपरचार्ज करने में मदद मिलेगी।"

एक वित्तीय सलाहकार भी मदद कर सकता है, और हैरिसन फाइनेंशियल प्लानिंग में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार डेनियल हैरिसन कहते हैं कि एक ऐसे व्यक्ति की तलाश करें जो व्यापक वित्तीय योजना बनाता है और आपके पैसे के लिए एक समग्र योजना बनाने में आपकी सहायता कर सकता है। हैरिसन कहते हैं, "वे लघु और दीर्घकालिक दोनों लक्ष्यों के निर्माण में आपकी सहायता कर सकते हैं और फिर आपके द्वारा प्रस्तुत किए गए वित्तीय निर्णयों और अवसरों पर मार्गदर्शन देकर आपकी सहायता कर सकते हैं।"

एक वित्तीय सलाहकार आपको अपने पैसे के लिए एक दीर्घकालिक दृष्टिकोण अपनाने में मदद करेगा और आपको एक खर्च करने की योजना बनाने में मदद करेगा जहां आपको ऐसा नहीं लगता कि आप $ 350,000 के वेतन पर तनख्वाह के लिए तनख्वाह पा रहे हैं। हैरिसन कहते हैं, "जब उनके वित्त की बात आती है तो हर किसी के पास अंधे धब्बे होते हैं, इसलिए एक सक्षम वित्तीय भागीदार ढूंढना अमूल्य हो सकता है।" (एक नए वित्तीय सलाहकार की भी तलाश है? यह टूल आपको एक ऐसे सलाहकार से मिलाने में मदद कर सकता है जो आपकी ज़रूरतों को पूरा कर सकता है।)

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*संक्षिप्तता और स्पष्टता के लिए संपादित प्रश्न।