क्या गिरवी दरों के कारण रियल एस्टेट बाजार धीमा हो रहा है?

चाबी छीन लेना

• एक साल पहले इस समय से बंधक दरें लगभग तीन गुना हो गई हैं।
• हालांकि, आवास की कीमतों में वृद्धि जारी रही है, जिससे नए बंधक अवहनीय हो गए हैं।
• कुल मिलाकर, परिणाम साल-दर-साल नए ऋण आवेदनों में 41% की गिरावट है।

पिछले एक साल में, बढ़ती मुद्रास्फीति और प्रतिक्रिया में फेड द्वारा ब्याज दरों में वृद्धि ने आवास बाजार में उथल-पुथल मचा दी है। एक साल पहले की तुलना में थोड़ा अधिक, बंधक दरें रिकॉर्ड चढ़ाव के करीब थीं। अब, वे लगभग 7% हैं, दो से तीन गुना अधिक।

जबकि कुछ बाजारों ने प्रतिक्रिया में आवास की कीमतों में गिरावट देखी है, ज्यादातर मामलों में, गिरावट नई खरीद के लिए बंधक भुगतान को समान रखने के लिए पर्याप्त नहीं है। यह सब खरीदारों के लिए उच्च आवास लागत के परिणामस्वरूप हुआ है।

हम महीने के लिए बंधक प्रवृत्तियों के बारे में आपको जो जानने की जरूरत है उसे कवर करेंगे और अगले वर्ष में चीजें कहां जा सकती हैं।

पृष्ठभूमि

COVID-19 महामारी ने अर्थव्यवस्था को झकझोर दिया क्योंकि लाखों लोगों ने अपनी नौकरी खो दी और गतिविधि जल्दी ही रुक गई। सरकार ने प्रोत्साहन भुगतान और कम ब्याज दरों के संयोजन के साथ जवाब दिया।

महामारी के दौरान, बंधक दरें जनवरी 2.65 में 2021% तक पहुंचकर सर्वकालिक निचले स्तर पर पहुंच गईं।

जैसे ही देश COVID से बाहर निकला मंदी और महामारी संबंधी प्रतिबंधों में ढील दी गई, कड़े श्रम बाजार और आपूर्ति श्रृंखला के मुद्दों जैसे कारकों के कारण मुद्रास्फीति बढ़ने लगी। जून 2022 में मुद्रास्फीति 9.1% पर पहुंच गई।

इसके जवाब में, फेडरल रिजर्व ने इस साल की शुरुआत में अपनी बेंचमार्क ब्याज दर को 3.75% से 4% से बढ़ाकर 0% कर दिया है। इससे बंधक दरों में उछाल आया है।

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बंधक मांग

जैसे-जैसे ब्याज दरें बढ़ती हैं, मासिक ऋण भुगतान आवास की कीमतों में समानुपातिक गिरावट के बिना अधिक महंगा और कम वहन करने योग्य हो जाता है, जो कई बाजारों में साकार नहीं हुआ है।

2022 में बंधक मांग में गिरावट आई है। एक साल पहले से नए ऋणों के लिए आवेदनों में लगभग 41% की गिरावट आई है, और पुनर्वित्त अनुप्रयोगों 86% से अधिक नीचे हैं।

दिसंबर उस प्रवृत्ति की निरंतरता दिखाता प्रतीत होता है। नवंबर के अंतिम सप्ताह में बंधक आवेदनों में पिछले सप्ताह की तुलना में 0.8% की कमी देखी गई। दिसंबर पारंपरिक रूप से घर की बिक्री के लिए एक धीमा महीना है, जो इस मुद्दे को सबसे अधिक प्रभावित करता है।

दरें

आर्थिक अनिश्चितता और एक के बारे में चिंताओं के बाहर आने वाली मंदी, बंधक दरों में भारी वृद्धि बंधक मांग में गिरावट के शीर्ष कारणों में से एक है।

2.65 की शुरुआत में ब्याज दरें 2021% के निचले स्तर पर पहुंच गईं और एक विस्तारित अवधि के लिए अपेक्षाकृत कम बनी रहीं, जो लगभग एक वर्ष के लिए 2.75% और 3.25% के बीच मँडरा रही थी।

जैसे ही मुद्रास्फीति बढ़ी, फेडरल रिजर्व ने प्रतिक्रिया दी इसकी बेंचमार्क दरें बढ़ाना, जिसने होम लोन की दरों में वृद्धि की। 1 दिसंबर के सप्ताह के लिए, यूएस में 30-वर्षीय निश्चित-दर बंधक पर औसत दर 6.49% थी।

यह ऐतिहासिक उच्च स्तर से काफी नीचे है, जो 18 के दशक की शुरुआत में 1980% से अधिक पर पहुंच गया था। हालाँकि, पिछली बार दरें 6% से अधिक 2008 में थीं, जिसका अर्थ है कि ये दरें लगभग 15 वर्षों से नहीं देखी गई हैं।

आवास की कीमतों पर दर बढ़ने का प्रभाव बहुत अधिक है।

कल्पना कीजिए कि आपके पास 250,000 डॉलर की शेष राशि के साथ तीस साल का बंधक है। 2.5% की ब्याज दर पर, आप कुल $988 के लिए हर महीने $355,680 का भुगतान करेंगे। कुल मिलाकर, आप ब्याज के रूप में $105,000 से अधिक का भुगतान करेंगे।

7.5% की ब्याज दर पर, आपका मासिक भुगतान $1,748 हो जाता है। इसका मतलब है कि $629,280 का कुल ऋण भुगतान जिसमें ऋण की अवधि के दौरान $375,000 से अधिक का ब्याज शामिल है।

आज, परिवारों को समान कीमत का घर खरीदने के लिए एक साल पहले की तुलना में लगभग दोगुना मासिक भुगतान वहन करने की आवश्यकता है।

घर की कीमतें

सामान्य तौर पर, जैसे ही ब्याज दरें बढ़ती हैं, घर की कीमतों में गिरावट आती है। यह नए खरीदारों पर उच्च ऋण भुगतान के लिए मजबूर उच्च दरों के झटके को नरम कर सकता है।

दुर्भाग्य से, घर खरीदारों के लिए कीमतों में कटौती अभी तक अमल में नहीं लाई गई है क्योंकि 2022 तक घर की कीमतें बढ़ गई हैं।

2022 की पहली तिमाही में औसत घर $514,100 में बिका। Q3 में, औसत घर $542,900 में बिका। यह मोटे तौर पर 5% की वृद्धि मुद्रास्फीति से कम है, जिसका अर्थ है कि आवास थोड़ा सस्ता हो गया है।

हालांकि, बहुत से लोगों ने मुद्रास्फीति के अनुरूप वेतन वृद्धि नहीं देखी है, जिसका अर्थ है कि सामर्थ्य में सुधार नहीं हुआ है।

रेंटर्स भी बोझ महसूस कर रहे हैं, साल-दर-साल 7.8% किराए के साथ। इसका मतलब यह है कि जिन लोगों को अभी भी अपनी दर तय करने की आवश्यकता है, वे एक साल पहले की तुलना में कम किफायती आवास के साथ काम कर रहे हैं।

क्या यह खरीदने या बेचने का अच्छा समय है?

यदि आप एक घर के मालिक हैं और इसे बेचना चाहते हैं या आप घर खरीदना चाहते हैं, तो आप सोच सकते हैं कि क्या यह सही समय है। इसका उत्तर यह है कि वास्तव में कोई नहीं जानता।

बढ़ती महंगाई को देखते हुए फेडरल रिजर्व ने ब्याज दरों में बढ़ोतरी की है। फेड दरों को और भी अधिक बढ़ा कर इस पथ पर जारी रह सकता है, या मुद्रास्फीति में गिरावट शुरू होने पर यह त्वरक को कम कर सकता है।

यह भी अनिश्चित है कि आवास की कीमतें अपने मौजूदा क्लिप में वृद्धि जारी रख सकती हैं या नहीं। कई प्रमुख बैंक और रियल एस्टेट फर्म अगले साल कीमतों में गिरावट की भविष्यवाणी कर रहे हैं। बंधक आवेदनों में गिरावट कम मांग का संकेत देती है, जो कीमतों में कटौती को मजबूर कर सकता है।

यदि आप खरीदने की कोशिश कर रहे हैं, तो आप जुआ खेल रहे हैं कि फेड दरों को बढ़ाना बंद कर देगा या खरीदारों की कम मांग से प्रेरित विक्रेताओं को घर की कीमतें कम करने के लिए मजबूर किया जाएगा।

हालाँकि, यदि आप समीकरण के दूसरी तरफ हैं, तो आप उम्मीद कर रहे हैं कि फेड ब्याज दरों में वृद्धि बंद कर देगा, जिससे अधिक महंगे घरों पर बंधक भुगतान अधिक किफायती हो जाएगा।

आपको यह भी उम्मीद करनी होगी कि मंदी का डर सच न हो जाए, जिससे आपके घर के लिए संभावित खरीदार कम हो जाएं।

नीचे पंक्ति

घर खरीदना अमेरिकन ड्रीम का एक अनिवार्य हिस्सा है। जाहिर है, यह अभी हम में से कई लोगों के लिए पहुंच से बाहर है। ब्याज दरों में हालिया वृद्धि, आवास की कीमतों में मामूली बदलाव के साथ, इसे मनुष्य की पहुंच से बाहर कर दिया है। बंधक आवेदनों में गिरावट यह दर्शाती है।

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