सवाल: दो साल पहले मेरे पति ने उनकी कंपनी द्वारा पेशकश किए जाने पर समय से पहले सेवानिवृत्ति ले ली। उस समय हमारे पास लगभग $401 के साथ एक 550,000(k) था जिसे हमने संभालने के लिए एक बड़ी वित्तीय सेवा फर्म प्रतिनिधि को दिया था। तब से बाजार की खराब स्थितियों और फैसलों के कारण हमें $88,000 का नुकसान हो चुका है। हमने एक रूढ़िवादी दृष्टिकोण की आवश्यकता व्यक्त की। एक बड़ा हिस्सा बॉन्ड में बंधा हुआ है और यह राशि खोने के लिए बहुत अधिक लगती है!
इससे भी बुरी बात यह है कि एजेंट हमें बताता रहता है कि हमारा $4,750 प्रति माह का ड्रा बहुत अधिक है। क्या हम कंपनी के भीतर एजेंट बदलते हैं? जहाज कूदो और सब कुछ दूसरी कंपनी में स्थानांतरित करो? क्या हमें उस नुकसान की भरपाई करने के लिए जितना हम चाहते हैं उससे कम पर गुजारा करना होगा? (एक वित्तीय सलाहकार की भी तलाश है? यह टूल आपको एक ऐसे सलाहकार से मिलाने में मदद कर सकता है जो आपकी ज़रूरतों को पूरा कर सकता है।)
उत्तर: यहाँ पूछने के लिए कुछ प्रश्न हैं: पहले, क्या आपके सलाहकार ने उन बड़े नुकसानों के साथ आपको गलत किया; दूसरा, क्या आपकी निकासी दर उचित है; और तीसरा, आप सलाहकार की स्थिति के बारे में क्या करते हैं?
आइए शीर्ष पर शुरू करें: क्या $ 88,000 पोर्टफोलियो का $ 550,000 खोने के लिए बहुत अधिक है, विशेष रूप से आपने रूढ़िवादी दृष्टिकोण के लिए कहा है? इन आंकड़ों के अनुसार, आपने 16% का नुकसान किया, जो वास्तव में अमेरिकी शेयर बाजार की कुल गिरावट से कम है (इस पत्र को लिखे जाने के समय तक), लेकिन समग्र बॉन्ड बाजार की तुलना में थोड़ा अधिक है। आपके सलाहकार ने सोचा था कि बांड एक ठोस निवेश होगा, क्योंकि वे कुख्यात रूप से सुरक्षित हैं, लेकिन पिछले साल भर में आक्रामक ब्याज दर में बढ़ोतरी ने बांड पर नए ऐतिहासिक चढ़ावों को मारा।
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दरअसल, पिछला साल स्टॉक और बॉन्ड मार्केट दोनों के लिए एक चुनौतीपूर्ण साल था, जिसमें अमेरिकी शेयरों में लगभग गिरावट आई थी 20% तक फॉर्च्यून के अनुसार और चारों ओर बंध जाता है -13% सीएनबीसी के अनुसार। "जब स्टॉक और बॉन्ड दोनों में निवेश की बात आती है, तो यह उम्मीद की जानी चाहिए कि आपका पोर्टफोलियो ऊपर और नीचे जायेगा। ऐतिहासिक रूप से, यह नीचे जाने की तुलना में बहुत अधिक ऊपर जाता है, लेकिन पिछले साल ऐसा हुआ जब यह नीचे था, ”इम्पैक्ट फाइनेंशियल में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार टेलर जेसी कहते हैं। (एक वित्तीय सलाहकार की भी तलाश है? यह टूल आपको एक ऐसे सलाहकार से मिलाने में मदद कर सकता है जो आपकी ज़रूरतों को पूरा कर सकता है।)
लेकिन यहां एक और बड़ा मुद्दा आपकी निकासी दर है - और उस पर आपके सलाहकार की बात है। "$ 4,750 मासिक निकासी आपके पोर्टफोलियो से लगभग 10% निकासी दर के बराबर होती है। जेसी कहते हैं, सेवानिवृत्ति में आम तौर पर स्वीकृत निकासी दर लगभग 4% है, जिसका अर्थ है कि आप आम तौर पर एक सुरक्षित राशि मानी जाने वाली राशि से दोगुने से अधिक निकाल रहे हैं। वास्तव में, टीजीएस एडवाइजर्स में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार जिम हेम्फिल का कहना है कि यह "बेतुका, अनिश्चित रूप से उच्च है, जब तक कि आप दोनों अपने 80 के दशक में अच्छी तरह से सेवानिवृत्त नहीं हो जाते। हम जानते हैं कि ऐसा नहीं है क्योंकि आपने समय से पहले सेवानिवृत्ति ले ली है।”
इसके बारे में इस तरह से सोचें: 10% निकासी दर के साथ, आपके पोर्टफोलियो को कम से कम 10% अर्जित करने की आवश्यकता है, अन्यथा आप मूलधन में डूब रहे हैं। "ऐतिहासिक रूप से, शेयर बाजार प्रति वर्ष लगभग 9% रिटर्न देता है, लेकिन अधिकांश सेवानिवृत्त जोड़ों के पोर्टफोलियो में स्टॉक में 100% निवेश नहीं किया जाता है, जिसका अर्थ है कि एक सेवानिवृत्त जोड़े को आमतौर पर शेयर बाजार औसत अर्जित करने की उम्मीद नहीं करनी चाहिए। एक विविध पोर्टफोलियो औसतन लगभग 5% से 6% कमा सकता है, इसलिए यदि आप पोर्टफोलियो से प्रति वर्ष 10% वापस ले रहे हैं, तो आप देख सकते हैं कि कैसे गणित वास्तव में आपके खिलाफ काम करना शुरू कर देगा, ”जेसी कहते हैं।
दरअसल, हेम्फिल का कहना है कि आपको अपनी इच्छा से कम पर जीना है क्योंकि आप जो चाहते हैं वह अवास्तविक है। हेम्फिल कहते हैं, "बाजार की स्थितियों के कारण नहीं, क्योंकि रिटर्न मौजूद नहीं है जो 10% से अधिक वितरण दर का समर्थन करेगा।"
उनके हिस्से के लिए, एंकर पोइंटे वेल्थ में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार डेरिक हॉजेस का कहना है कि आपके द्वारा ली जा रही निकासी के साथ दीर्घायु एक चिंता का विषय बन जाता है। “यदि आप अपने 70 या 80 के दशक में हैं तो प्रत्येक वर्ष अपना बैलेंस कम करना एक चिंता का विषय नहीं हो सकता है, लेकिन यदि आप युवा हैं तो यह आपकी भविष्य की वित्तीय सुरक्षा को खतरे में डाल सकता है। हॉजेस कहते हैं, "अपने खर्च और निकासी की जरूरतों का मूल्यांकन करना बुद्धिमानी है।" इसके अलावा, यदि आप इस चुनौतीपूर्ण निवेश बाजार के दौरान अपने वितरण को कम कर सकते हैं, तो होजेस के अनुसार, यह आपकी वित्तीय सुरक्षा को मजबूत करेगा।
आगे बढ़ते हुए, आप अपनी आयु, स्वास्थ्य, दीर्घायु होने की संभावना और भविष्य में खर्च की ज़रूरतों का मूल्यांकन करना चाहेंगे। "आप कितना निवेश जोखिम सहन कर सकते हैं? कम जोखिम सहने वाले निवेश कम निवेश रिटर्न देते हैं। क्या आप उन छोटे-छोटे रिटर्न से अपने वित्तीय लक्ष्यों को पूरा कर सकते हैं? केवल हाल के इतिहास पर विचार करके जोखिम और वापसी का मूल्यांकन न करें, आपको एक लंबा दृष्टिकोण रखने की आवश्यकता है," हॉजेस कहते हैं।
आपको अपने मिश्रित निवेशों की भी समीक्षा करनी चाहिए और उचित बेंचमार्क की तुलना में ऐतिहासिक रिटर्न का मूल्यांकन करना चाहिए। “यदि आप 60% स्टॉक और 40% बॉन्ड का मिश्रण पसंद करते हैं, तो अपने निवेश परिणामों की तुलना S&P 500 से न करें, जो कि 100% स्टॉक है। इसके बजाय, कम या अधिक प्रदर्शन का मूल्यांकन करने के लिए मॉर्निंगस्टार यूएस मॉडरेट टार्गेट एलोकेशन जैसे इंडेक्स का उपयोग करें," हॉजेस कहते हैं।
सबसे महत्वपूर्ण बात, घबराएं नहीं या जल्दबाजी में निर्णय न लें। होजेस कहते हैं, "जानबूझकर अपनी आवश्यकताओं, लक्ष्यों और इच्छाओं का मूल्यांकन करते रहें और याद रखें कि 2022 वस्तुतः हर निवेशक के लिए दर्दनाक था, यहां तक कि गुणवत्ता, विविध निवेश वाले लोगों के लिए भी।"
हेम्फिल एक विश्वसनीय सलाहकार से वस्तुनिष्ठ सलाह लेने की सलाह देता है जो आपको ऐसी जानकारी बताएगा जिसे आप सुनना पसंद नहीं करेंगे। हेम्फिल कहते हैं, "आप में से एक या दोनों को काम पर वापस जाने की आवश्यकता हो सकती है।"
क्रेडेंशियल सलाहकारों की खोज करने के लिए, नेशनल एसोसिएशन ऑफ पर्सनल फाइनेंशियल एडवाइजर्स (एनएपीएफए) या एक्सवाई प्लानिंग नेटवर्क पर जाएं, जहां आप सीएफपी पदनाम और कुछ विशिष्टताओं के साथ योजनाकारों को खोजने के लिए एक टूल का उपयोग कर सकते हैं।
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स्रोत: https://www.marketwatch.com/picks/it-feels-like-way-too-much-to-lose-we-had-550k-invested-and-told-our-adviser-we-wanted- a-रूढ़िवादी-दृष्टिकोण-के बाद से-तब-हम-खो-88k-i-पता-the-बाजार-बुरा-लेकिन-चाहिए-हम-उसे आग-01673635039?siteid=yhoof2&yptr=yahoo