मैं 37 वर्षों से अपने छात्र ऋण का भुगतान कर रहा हूं, लेकिन अब मैं प्रति वर्ष $11K कमा रहा हूं

सवाल: मेरे पास 1984 से एक छात्र ऋण है जिसे मैंने चुकाया नहीं है। मैं 72 वर्ष का हूं और अपने पूरक सुरक्षा आय (एसएसआई) लाभों में कटौती के माध्यम से भुगतान कर रहा हूं। मेरी वार्षिक आय केवल $11,000 है। यह तय करना कठिन हो रहा है कि ऋण चुकाएं या भोजन और दवाएँ खरीदें। 37 साल बाद क्या इस कर्ज़ को रद्द करने या माफ करने का कोई रास्ता है?

उत्तर: इसमें कोई संदेह नहीं है कि दशकों तक छात्र ऋण भुगतान का सामना करना परेशान करने वाला है, और आपको लगता है कि आपने अभी भी पर्याप्त प्रगति नहीं की है, लेकिन पेशेवरों का कहना है कि ऐसी चीजें हैं जो आप कर सकते हैं। जानने वाली पहली बात यह है कि संभवतः आपके ऋण भुगतान को अभी आपकी सामाजिक सुरक्षा से नहीं काटा जाना चाहिए। दरअसल, सरकार ने भुगतान पर रोक हटने के छह महीने बाद तक टैक्स रिफंड जब्त करना या वेतन में कटौती करना बंद कर दिया है (अब इसे 31 अगस्त को हटाने की तारीख तय की गई है)। ऐसे में, टेने लॉ ग्रुप के संस्थापक और प्रबंध निदेशक लेस्ली टेने कहते हैं, "मैं निश्चित रूप से सेवा प्रदाता से संपर्क करूंगा और पता लगाऊंगा कि क्या हो रहा है।" (ध्यान दें कि हालांकि आज की कम छात्र ऋण पुनर्वित्त दरें आकर्षक हो सकती हैं, संघीय ऋण वाले लोग संभवतः ऐसा करते हैं नहीं रिफ़ि करना चाहते हैं क्योंकि यह आपकी संघीय सुरक्षा छीन लेता है; हालाँकि, निजी छात्र ऋण वाले पाठक पुनर्वित्त करना चाह सकते हैं - सबसे कम छात्र ऋण रेफरी दरें देखें जिनके लिए आप अर्हता प्राप्त कर सकते हैं.)

और आपके छात्र ऋण पर बेहतर पकड़ सुनिश्चित करने के लिए अन्य रास्ते भी हैं - जैसे आय-आधारित भुगतान योजना में नामांकन करना और संभावित निपटान करना।

संघीय छात्र ऋण के लिए आय-संचालित पुनर्भुगतान योजनाएँ

स्टूडेंटलोनहीरो में ऋण विशेषज्ञ और प्रमाणित छात्र ऋण परामर्शदाता एंड्रयू पेंटिस कहते हैं, "उनके प्रश्न को पढ़ने से मेरी आशावादी धारणा यह है कि यह उधारकर्ता वर्तमान में ऋण पर डिफ़ॉल्ट नहीं है।" "यह बहुत अच्छा है क्योंकि तब भी वे चार आय-संचालित पुनर्भुगतान में से एक में नामांकन के पात्र हो सकते हैं (आईडीआर) ऐसी योजनाएं जो आय के सापेक्ष मासिक बोझ को बहुत कम रखने के लिए डिज़ाइन की गई हैं। बहुत कम आय वाले लोग इन योजनाओं पर कम से कम $0 का भुगतान प्राप्त कर सकते हैं, लेकिन ध्यान दें कि आईडीआर के लिए आवेदन करने के लिए आपके पास संघीय ऋण होना चाहिए।

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यह देखते हुए कि यह 1984 का ऋण पुराने स्तर पर है, पेंटिस के अनुसार, उधारकर्ता को आईडीआर के लिए आवेदन करने के लिए इसे संघीय सरकार के साथ प्रत्यक्ष समेकन ऋण में समेकित करना पड़ सकता है। “लेकिन यह करना काफी आसान है। अपने संघीय ऋण सेवाकर्ता से फोन पर बात करना सबसे अच्छा है," वह कहते हैं, उन्होंने कहा कि studentaid.gov अपनी वेबसाइट में सुधार कर रहा है "लेकिन यह अभी भी फुलप्रूफ नहीं है।" 

समझौते की तलाश करें

पुराने, डिफ़ॉल्ट संघीय या निजी छात्र ऋण वाले उधारकर्ता छात्र ऋण निपटान पर बातचीत करने का प्रयास करने पर विचार कर सकते हैं। लेकिन नेरडवालेट में छात्र ऋण विशेषज्ञ अन्ना हेल्होस्की के अनुसार, आप अपने ऋणदाता की दया पर निर्भर हैं। 

वह कहती हैं, "संघीय छात्र ऋणदाताओं को निपटान वार्ता शुरू करने के लिए आपके ऋणों का डिफ़ॉल्ट होना या उसके करीब होना आवश्यक होगा, लेकिन यह उस तरह की चीज़ नहीं है जिस पर आपको दबाव डालने की कोशिश करनी चाहिए।" "इस बात की कोई गारंटी नहीं है कि आपका ऋणदाता बातचीत करेगा और परिणामस्वरूप आप अपने क्रेडिट को नुकसान पहुंचाएंगे और अन्य दंडात्मक परिणामों का सामना करेंगे।"

हेल्होस्की के अनुसार, आम तौर पर संघीय छात्र ऋण निपटान आम नहीं हैं क्योंकि ऋण धारक टैक्स रिफंड गार्निशमेंट या वेतन गार्निशमेंट के माध्यम से आपका पैसा प्राप्त कर सकता है। वह कहती हैं, ''निजी छात्र ऋण निपटान प्राप्त करना भी मुश्किल है।'' 

वह आगे कहती हैं: “लेकिन यह संभव है कि आप उनका निपटान कर सकते हैं यदि आप वित्तीय कठिनाई से जूझ रहे हैं, आपने एक से अधिक बार चूक की है या यदि वे अन्यथा मजदूरी का भुगतान नहीं कर सकते हैं या आपके कर रिफंड को जब्त कर लिया गया है। यह उधारकर्ताओं के लिए ऋण निपटान के लिए संभावित रूप से एक चरम विकल्प है, लेकिन पुराने डिफ़ॉल्ट ऋण से छुटकारा पाने का यह एकमात्र तरीका हो सकता है जो उन्हें दबा रहा है। 

अपने एंडगेम का जायजा लें 

पेंटिस कहते हैं, "काश मैं 20 साल पहले इस उधारकर्ता से बात करने के लिए टाइम मशीन पर एक बटन दबा पाता और उन्हें माफी प्राप्त करने की राह पर ले जाता," पेंटिस कहते हैं, जो स्वीकार करते हैं कि आगे देखना है, पीछे नहीं, यही कुंजी है एक बेहतर वित्तीय नींव का निर्माण। "इस उधारकर्ता के लिए, शून्य छात्र ऋण शेष उनका लक्ष्य नहीं है और संभवतः यह एक यथार्थवादी विकल्प नहीं है," वे कहते हैं। "यह उनके मासिक बकाया को नियंत्रण में रखने के बारे में है, ताकि वे बाकी सब कुछ वहन कर सकें जो उन्हें वास्तव में जीने के लिए चाहिए।"