401 (के) बचतकर्ताओं के लिए आजीवन आय चित्रण एक 'जागृत कॉल' है

जब आप अपना अगला 401 (के) स्टेटमेंट खोलते हैं तो आपको एक बुरा आश्चर्य हो सकता है।

ये विवरण आम तौर पर प्रत्येक तिमाही में ऑनलाइन या मेल द्वारा आते हैं। वे बचतकर्ताओं को उनके निवेश और उनके घोंसले के अंडे के आकार के बारे में बुनियादी जानकारी प्रदान करते हैं, उदाहरण के लिए।

कुछ हफ्तों में, नोटिस में कुछ नए डेटा शामिल होंगे: मासिक आय की राशि जो एक बचतकर्ता को सेवानिवृत्ति में अपने वर्तमान घोंसले के अंडे से प्राप्त होगी।

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"आजीवन आय चित्रण" कहा जाता है, ये गणना नीति निर्माताओं द्वारा सेवानिवृत्ति बचत के बारे में अमेरिकियों के सोचने के तरीके को फिर से शुरू करने के लिए चल रहे प्रयास का हिस्सा हैं: काम या सामाजिक सुरक्षा से नियमित जांच की तरह, उदाहरण के लिए, एकमुश्त के बजाय।

एकमुश्त का बड़ा चित्र निवेशकों को इस बारे में बहुत कम बता सकता है कि उनकी कुल बचत उनकी सेवानिवृत्ति जीवन शैली को पर्याप्त रूप से कैसे निधि देगी या नहीं। एक $125,000 घोंसला अंडा कुछ बचतकर्ताओं के लिए एक पर्याप्त राशि की तरह लग सकता है, लेकिन कम लग सकता है अगर उन्हें पता चलता है कि यह अनुवाद करता है लगभग उदाहरण के लिए, $500 या $600 प्रति माह।

इलिनोइस विश्वविद्यालय के कानून के प्रोफेसर रिचर्ड कापलान ने नए खुलासे के बारे में कहा, "अधिकांश अमेरिकियों के लिए, यह एक वेक-अप कॉल होगा।"

लेकिन एक अच्छी खबर है: कई लोगों, विशेष रूप से सेवानिवृत्ति के दशकों वाले लोगों के पास किसी भी कमी को ठीक करने के लिए पर्याप्त समय है।

कई 401 (के) बचतकर्ता अमेरिकी श्रम विभाग के कारण पहली बार अपने अगले तिमाही विवरण में प्रकटीकरण देखेंगे आवश्यकताओं. योजना प्रशासकों द्वारा जारी किए गए वे बयान 30 जून के बाद के दिनों और हफ्तों में आएंगे।

नई नीति संघीय कानून का परिणाम है - सुरक्षित अधिनियम - 2019 में पारित किया गया.

कपलान ने कहा कि श्रमिकों को अनुमानों का उपयोग सुसमाचार के बजाय या गारंटी के रूप में करना चाहिए।

तकनीकी शब्दों में, वे दिखाते हैं कि यदि आप 401 वर्ष की आयु में अपनी 67 (के) बचत के साथ वार्षिकी खरीदना चाहते हैं तो आपको अपने शेष जीवन के लिए प्रति माह कितनी अनुमानित आय प्राप्त होगी।

आपके विवरण पर दो अनुमान होंगे: एक "एकल जीवन" वार्षिकी के लिए है, जो एक व्यक्तिगत खरीदार को जीवन भर के लिए आय का भुगतान करता है। दूसरा एक "योग्य संयुक्त और उत्तरजीवी" वार्षिकी के लिए है, जो एक व्यक्ति और जीवन के लिए एक जीवित पति या पत्नी के लिए आय का भुगतान करता है।

अनुमान आपके वर्तमान 401 (के) शेष राशि पर आधारित हैं। उदाहरण के लिए, वे प्रोजेक्ट नहीं करते हैं कि 35 वर्षीय व्यक्ति की बचत कैसे बढ़ेगी और भविष्य में घोंसला अंडा मासिक आय में कैसे परिवर्तित होगा। नतीजतन, उनकी आय पहली नज़र में कम लग सकती है।

चित्र उस 401 (के) योजना के बाहर सामाजिक सुरक्षा या किसी सेवानिवृत्ति बचत के लिए भी जिम्मेदार नहीं हैं - जिसका अर्थ है कि अनुमान कम से कम थोड़ा कम होने की संभावना है। वे यह भी मानते हैं कि आपका पूरा बैलेंस पूरी तरह से है "निहित, "जो मामला नहीं हो सकता है, विशेष रूप से नए कर्मचारियों के लिए.

कपलान ने कहा कि अनुमान सेवानिवृत्ति की उम्र के बजाय सेवानिवृत्ति के लिए कई वर्षों के साथ बचतकर्ताओं के लिए सबसे अधिक कार्रवाई योग्य होने की संभावना है, क्योंकि पूर्व के पास पाठ्यक्रम-सही करने के लिए अधिक समय है।

"इसमें से अधिकांश को युवा लोगों पर निर्देशित किया जाता है, जिसमें यह एक मिडस्ट्रीम सुधार है," कपलान ने कहा।

शायद नई नीति का सबसे उपयोगी पहलू यह है कि केबिन जॉन, मैरीलैंड में स्थित एक्सपेरिमेंटल वेल्थ के प्रमुख और मुख्य निवेश अधिकारी फिलिप चाओ के अनुसार, यह लोगों को सेवानिवृत्ति बचत के बारे में उनकी सोच को फिर से स्थापित करने में कैसे मदद करता है।

विशिष्ट व्यक्ति भविष्य के आय लक्ष्य के बारे में सोचे बिना प्रत्येक पेचेक के साथ पैसे बचाता है। चाओ ने कहा कि बचतकर्ताओं को इसके बजाय खुद से पूछना चाहिए कि वे सेवानिवृत्ति में अपने पूर्व वेतन का कितना हिस्सा बदलना चाहते हैं।

कोई व्यक्ति जिसने कर से पहले एक वर्ष में $ 100,000 अर्जित किया था, वह सेवानिवृत्ति में $ 70,000 या $ 80,000 प्रति वर्ष तय कर सकता है, जो उनकी जीवन शैली को निधि देने के लिए पर्याप्त होगा।

चाओ ने कहा कि किसी भी 401 (के) बचत, पेंशन आय और सामाजिक सुरक्षा भुगतान का लक्ष्य उस मासिक या वार्षिक आय राशि को बदलना होगा। वह आय आम तौर पर दो बाल्टी को संतुष्ट करेगी: आवश्यक खर्च (जैसे आवास और भोजन) या विवेकाधीन खर्च (जैसे छुट्टी)। वित्तीय योजनाकार आम तौर पर अनुशंसा करते हैं कि यदि संभव हो तो व्यक्ति उन आवश्यकताओं को सामाजिक सुरक्षा, पेंशन या वार्षिकी जैसे गारंटीकृत आय स्रोतों के साथ निधि दें।

चाओ ने नए दृष्टांतों के बारे में कहा, "मुझे लगता है कि यह लोगों को परिणाम के बारे में सोचने में मदद करने के लिए बहुत मददगार है, न कि पैसे के बड़े ढेर पर जोर देना।" "यह वास्तव में इस बारे में है कि मुझे एक स्थायी आजीवन आय प्रदान करने के लिए मुझे कितने पैसे की आवश्यकता है। वह संख्या क्या है?"

इस मोटे बजट अभ्यास से गुजरे बिना, अमेरिकी इसे जाने बिना बहुत अधिक या बहुत कम बचत कर सकते हैं।

चाओ ने कहा, "हमें जो चाहिए उसके लिए हमें पर्याप्त बचत करनी चाहिए, जंगली नहीं जाना चाहिए।" "लेकिन क्या काफी है? यदि आप नहीं जानते कि क्या पर्याप्त है, तो आप कैसे जानेंगे कि आपने पर्याप्त बचत कर ली है?"

नई श्रम विभाग की आवश्यकताओं के विपरीत, कई योजना प्रशासक ऑनलाइन संसाधनों की पेशकश करते हैं जो 401 (के) निवेशकों को यह पता लगाने में मदद करते हैं कि निवेश आय और वर्तमान योगदान दरों के बारे में कुछ मान्यताओं को ध्यान में रखते हुए उनके चालू खाते की शेष राशि उनकी भविष्य की आय की जरूरतों को कैसे पूरा करेगी।

अन्य संगठन, जिनमें शामिल हैं AARP और प्रमाणित पब्लिक लेखाकार का अमेरिकी संस्थान, मुफ्त ऑनलाइन सेवानिवृत्ति-आय कैलकुलेटर भी प्रदान करते हैं।

चाओ ने कहा कि नए 401 (के) आय चित्रण से एक कठोर जागृति प्राप्त करने के बाद, बचतकर्ता अपनी स्थिति की बेहतर समझ प्राप्त करने और आवश्यकतानुसार अपने योगदान को बदलने के लिए एक ऑनलाइन कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं।

उदाहरण के लिए, निवेशक अपनी तनख्वाह का 3% बचा सकते हैं, जबकि उनका नियोक्ता 401% तक डॉलर के लिए डॉलर 4 (के) मैच की पेशकश करता है - जिसका अर्थ है कि कार्यकर्ता प्रभावी रूप से टेबल पर मुफ्त पैसा छोड़ रहा है, उन्होंने कहा।