सेवानिवृत्ति संकट को हल करने में मदद के लिए सामाजिक सुरक्षा को 'बड़ा, छोटा नहीं' बनाएं

यदि आप सेवानिवृत्ति के करीब हैं, तो संभावना है कि आप आर्थिक रूप से तैयार नहीं हैं।

एक सेवानिवृत्ति विशेषज्ञ और नई किताब के लेखक, मार्क मिलर के अनुसार, सेवानिवृत्ति की आयु के करीब दो-तिहाई या अधिक अमेरिकी बस तैयार नहीं हैं सेवानिवृत्ति रीबूट: ट्रैक पर वापस आने के लिए कॉमन्सेंस वित्तीय रणनीतियां.

"सेवानिवृत्ति सुरक्षा सेवानिवृत्ति में आपके जीवन स्तर को बनाए रखने की आपकी क्षमता पर निर्भर करती है," उन्होंने कहा। "और यह बहुत स्पष्ट है कि घरों का एक बहुत बड़ा हिस्सा जो सेवानिवृत्ति के करीब हो रहा है, मान लें कि 10 साल बाद, महत्वपूर्ण बचत के बिना ऐसा कर रहे हैं।"

अपनी नई किताब में, मिलर रोज़मर्रा के लोगों को ट्रैक पर वापस आने के तरीके प्रदान करता है, भले ही वे बहुत पीछे हों, और वह सामाजिक सुरक्षा नीति में बदलाव करता है जो और भी लोगों की मदद कर सकता है। उन्होंने याहू फाइनेंस के साथ बातचीत में अधिक अंतर्दृष्टि और सलाह की पेशकश की। पेश हैं उस बातचीत के मुख्य अंश:

यह किताब अब क्यों?

अमेरिका में इस बात को लेकर काफी बहस चल रही है कि क्या हम सेवानिवृत्ति संकट का सामना कर रहे हैं। क्योंकि लोग तैयार नहीं हैं, इसका मतलब है कि वे मुख्य रूप से सामाजिक सुरक्षा पर जी रहे हैं। सामाजिक सुरक्षा आम तौर पर पूर्व-सेवानिवृत्ति आय के 40% से 50% तक कहीं भी बदल देती है।

अधिकांश सेवानिवृत्ति नियोजक आमतौर पर कहते हैं कि आपको 70%, शायद अधिक बदलने की आवश्यकता है। एक शुरुआती बिंदु के रूप में, इसे देखने का एक बुरा तरीका नहीं है। तो स्पष्ट रूप से जीवन स्तर को बनाए रखने के मामले में कई परिवारों के लिए एक अंतर है।

सेवानिवृत्ति योजना के लिए पारंपरिक ज्ञान एक प्रारंभिक शुरुआत करना है, और इसमें कोई विवाद नहीं है कि जल्दी शुरू करना बहुत फायदेमंद होता है क्योंकि आप बचत के वर्षों में उस चक्रवृद्धि वृद्धि से लाभान्वित होते हैं। बहरहाल, ऐसी चीजें हैं जो खेल में अपेक्षाकृत देर से की जा सकती हैं।

आप एक विरोधी होने पर गर्व करते हैं, ऐसा कैसे?

मैं कुछ बिंदुओं पर विपरीत हूं। आइए मेडिकेयर देखें। पिछले एक दशक में नामांकन के रुझान पारंपरिक मेडिकेयर के वाणिज्यिक, प्रबंधित देखभाल विकल्प की दिशा में दृढ़ता से रहे हैं, जिसे कहा जाता है मेडिकेयर एडवांसज. लेकिन मैं कुछ कारणों से पारंपरिक शुल्क-के-सेवा कार्यक्रम का प्रशंसक हूं। पुस्तक में, मैं किसी ऐसे व्यक्ति के लिए पारंपरिक मेडिकेयर का उपयोग करने के लिए एक तर्क प्रस्तुत करता हूं जो संभवतः कुछ अधिक अग्रिम प्रीमियम लागत वहन कर सकता है।

कहानी जारी है

सीधे शब्दों में कहें, संयुक्त राज्य अमेरिका में पारंपरिक मेडिकेयर स्वास्थ्य बीमा का स्वर्ण मानक है। यदि आप पारंपरिक मेडिकेयर में नामांकन करते हैं और फिर पार्ट डी प्रिस्क्रिप्शन ड्रग प्लान जोड़ते हैं और मेडिगैप पूरक कवरेज, आपके पास स्वास्थ्य देखभाल प्रदाताओं के व्यापक संभव नेटवर्क तक पहुंच होगी। और आपके पास अपनी स्वास्थ्य देखभाल की लागतों में पूर्वानुमान की सबसे बड़ी डिग्री होगी, क्योंकि मेडिगैप आपके अधिकांश कॉपियों और डिडक्टिबल्स को कवर करेगा।

जब आप 65 वर्ष की आयु में मेडिकेयर के लिए साइन अप कर रहे हैं, तो आप शायद बहुत अच्छे स्वास्थ्य में हैं। मैं उस बिंदु पर लोगों से अपने भविष्य के बारे में आगे सोचने का आग्रह करता हूं, जब आप बड़े होते हैं और अधिक स्वास्थ्य समस्याओं से निपटने और अधिक देखभाल की आवश्यकता होने की संभावना होती है। आपके और आपके डॉक्टरों के बीच मेडिकेयर एडवांटेज प्लान की परेशानी के बिना, यह तय करने के लिए कि आप क्या देखभाल कर सकते हैं और क्या नहीं, प्रदाताओं के व्यापक संभव नेटवर्क तक पहुंच प्राप्त करना एक बहुत बड़ा प्लस है।

आप सामाजिक सुरक्षा के भविष्य पर कहां खड़े हैं?

दूसरा बिंदु जिसे मैं अपने आप को विरोधाभासी कहूंगा, वह यह है कि मैं पूरी तरह विपरीत दिशा में चल रहा हूं जहां मुझे लगता है कि अधिकांश मुख्यधारा का मीडिया निश्चित रूप से सामाजिक सुरक्षा पर है। मैं सामाजिक सुरक्षा के विस्तार के लिए तर्क देता हूं। सामाजिक सुरक्षा के बारे में अधिकांश बातचीत यह है कि हमारे पास पर्याप्त धन नहीं है। हमें सामाजिक सुरक्षा में कटौती करनी होगी। हमें सेवानिवृत्ति की उम्र बढ़ानी होगी वगैरह-वगैरह।

मैं तर्क देता हूं कि यह वास्तव में डॉलर का मामला नहीं है। यह मूल्यों की बात है। हमें इस देश में पैसा तब मिलता है जब हम बड़े काम करना चाहते हैं।

सामाजिक सुरक्षा के साथ हम जो एक बड़ा काम कर सकते हैं, वह है इसे छोटा नहीं बल्कि बड़ा बनाना। 401 (के), इरा प्रयोग अब चार दशक पुराना है। यह स्पष्ट है कि यह अधिक समृद्ध परिवारों के लिए वास्तव में अच्छी तरह से काम करता है जो सेवानिवृत्ति में उपयोग करने के लिए महत्वपूर्ण डॉलर बचाने और जमा करने में सक्षम हैं। यह शायद लगभग एक तिहाई परिवार हैं। और हर कोई सेवानिवृत्ति के करीब पहुंच रहा है, या तो कुछ भी नहीं बचा है या छोटी राशि, शायद इतनी है कि सेवानिवृत्ति में कुछ वर्षों तक चलेगा।

निम्न और मध्यम आय वाले परिवारों के लिए बचत की कमी क्यों?

उसके स्पष्ट कारण हैं। डॉलर उपलब्ध नहीं हैं। मध्य-आय वाले परिवारों ने पिछले कुछ दशकों में वित्तीय दबावों का सामना किया है, और उन्हें बस अन्य, अधिक तात्कालिक खर्चों को पूरा करना है।

बड़ा सूची मैसाचुसेट्स विश्वविद्यालय में किए गए उत्पादन से पता चलता है कि 65 वर्ष और उससे अधिक उम्र के लगभग आधे अविवाहित लोगों को बुनियादी जीवन-यापन के खर्चों को पूरा करने के लिए संघर्ष करना पड़ता है। हम यहां फैंसी सामान की बात नहीं कर रहे हैं। हम उपयोगिताओं का भुगतान करने, भोजन खरीदने, कार को चालू रखने, उस तरह की चीजों के बारे में बात कर रहे हैं। शादीशुदा जोड़ों के लिए आंकड़े काफी बेहतर हैं। लेकिन ये परेशान करने वाले आंकड़े हैं।

लोगों को पकड़ने के लिए अब कौन से वित्तीय कदम उठा सकते हैं?

एक योजना बनाओ। यदि आपके पास कोई योजना नहीं है, तो आप वास्तव में नहीं जानते कि आप कहां हैं। लक्ष्य सरल है। आप यह पता लगाने की कोशिश कर रहे हैं कि आराम से रहने के लिए आपको अपने काम के वर्षों से पर्याप्त आय होने वाली है या नहीं। और योजना लिखने के लिए समय निकालना, या तो स्वयं या कुछ सहायता के साथ अति मूल्यवान है। यह एक क्रिस्टल बॉल नहीं है, लेकिन यह आपको एक संदर्भ देता है जिसमें आप निर्णय लेने के बारे में सोच सकते हैं।

अपनी सेवानिवृत्ति का समय। यदि आप रिटायर होने के समय को नियंत्रित करने में सक्षम हैं तो यह उपलब्ध सबसे बड़े लीवरों में से एक है। कई चीजें चलन में आती हैं जो इसे प्रभावित कर सकती हैं। लेकिन कुछ लंबे समय तक काम करने का विचार सेवानिवृत्ति के लिए आपके दृष्टिकोण में सुधार कर सकता है क्योंकि आप अपने सामाजिक सुरक्षा दावे में देरी कर सकते हैं और अपनी सेवानिवृत्ति बचत को निधि देना जारी रख सकते हैं, शायद खेल में देर से कुछ कैच-अप बचत करें। इसका मतलब हो सकता है कि नियोक्ता-सब्सिडी वाले स्वास्थ्य बीमा के अधिक वर्ष, और सेवानिवृत्ति में आपके संसाधनों से कम शुद्ध वर्ष।

रिटायरमेंट में कुशन के रूप में होम इक्विटी के बारे में क्या?

मध्यम वर्ग के परिवारों और निम्न मध्यम आय वाले परिवारों के लिए, बैलेंस शीट पर सबसे महत्वपूर्ण वित्तीय संपत्ति घरेलू इक्विटी है। पुराने अमेरिकियों का प्रतिशत जिनके पास अपना घर है, काफी अधिक है। यह 75% के उत्तर में है। और कुछ हद तक, वास्तव में उन घरों में उनकी इक्विटी है।

वित्तीय संपत्ति की तुलना में होम इक्विटी एक अलग कहानी है। यह उतना तरल नहीं है, जाहिर है। और बहुत सारे व्यक्तिगत और जीवन शैली के विचार यहां चलन में आते हैं जो कि IRA में संपत्ति बेचने से अलग हैं। फिर भी, यह मूर्खतापूर्ण होगा कि कम से कम घरेलू इक्विटी में टैप करने के तरीकों पर विचार न करें क्योंकि यह इतनी महत्वपूर्ण संपत्ति है। एक रणनीति कम खर्चीले घर और या कम खर्चीले स्थान पर जाना और स्थानांतरित करना है।

दूसरा रिवर्स मॉर्टगेज का संभावित उपयोग है। एक रिवर्स मॉर्टगेज मेरा पसंदीदा समाधान नहीं है। यह एक ऐसा उत्पाद है जिसका एक परेशान इतिहास रहा है। पिछले एक दशक में यह कड़े नियमन और कुछ सुधारों के अधीन रहा है, जो मुझे लगता है कि इसे सुरक्षित तरीके से उपयोग करना काफी संभव बना दिया है। नकारात्मक पक्ष यह है कि यह एक बहुत ही जटिल उत्पाद है। तो यह टूलबॉक्स में मेरा पसंदीदा टूल नहीं है। लेकिन उन लोगों के लिए जो वास्तव में अपने वर्तमान घरों में रहने के लिए मृत हैं और जिन्हें घरेलू इक्विटी को टैप करने का एक तरीका चाहिए, यह कुछ ऐसा है जिस पर विचार किया जा सकता है।

अगर हम इस खेल में थोड़ी देर से आ रहे हैं तो हम बचत कैसे कर सकते हैं?

ऐसा करने का एक बहुत ही सरल तरीका है देखना शुल्क आप अपने सेवानिवृत्ति खातों पर भुगतान करते हैं। इसे सरल रखें। आपको कम लागत वाले इंडेक्स फंड या ईटीएफ में निवेश करने और नियमित रूप से बचत करने की आवश्यकता है। और वह कहानी का अंत है। समय के साथ फीस इतनी हानिकारक हो सकती है। वे आपके खाते में एक महत्वपूर्ण ड्रैग तक जोड़ सकते हैं।

बिदाई के विचार?

सेवानिवृत्ति के संक्रमण के बारे में मुझे जो चीजें प्रभावित करती हैं, उनमें से एक यह है कि बहुत से लोग जो इसे प्राप्त कर रहे हैं वे पूर्णकालिक नौकरियों में हैं जिन्होंने वास्तव में वर्षों से अपना सारा मानसिक स्थान ले लिया है और चीजों में शाखा लगाना शुरू नहीं किया है। कि वे सेवानिवृत्ति में करना चाहेंगे। हिटिंग रिटायरमेंट कुछ हद तक एक ईंट की दीवार हो सकती है। यह ऐसा है, "हे भगवान, अब मैं क्या करूँ?" लोगों को अतिरिक्त हितों को विकसित करने के लिए पहले शुरू करने की आवश्यकता है जो काम के दायरे से बाहर हैं जिन्हें सेवानिवृत्ति में डायल किया जा सकता है।

दूसरा, व्यक्तिगत वित्त मीडिया, अधिकांश भाग के लिए, उन लोगों पर ध्यान केंद्रित करता है और उन लोगों के लिए लिखा जाता है जिन्हें कम से कम सहायता की आवश्यकता होती है। वे ऐसे लोग हैं जो उस अतिरिक्त बढ़त की तलाश में हैं। "मैं इस वर्ष अपने करों पर कुछ रुपये कैसे बचा सकता हूँ" या "अपना रिटर्न बढ़ाएँ।" यह सब बहुत अच्छा है, लेकिन ये वे लोग हैं जो मूल रूप से बढ़त के साथ या बिना रिटायरमेंट में अच्छा कर रहे हैं। मुझे आशा है कि यह पुस्तक उन लोगों तक पहुँच सकती है जिन्हें वास्तव में कुछ बुनियादी सहायता की आवश्यकता है या वे संघर्ष करने जा रहे हैं।

केरी याहू मनी में एक वरिष्ठ रिपोर्टर और स्तंभकार हैं। ट्विटर पर उसका अनुसरण करें @केरीहैनन

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