प्रिय सुश्री मनीपीस,
मैं इस साल सेवानिवृत्त हो रहा हूं और मेडिकेयर को समझने की कोशिश कर रहा हूं। इस बिंदु पर मैं पूरी तरह से कंपनी की योजना से आच्छादित हूं। मैं आखिरी गिरावट में 65 साल का हो गया और अगस्त या सितंबर में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहा हूं।
शोध करते समय, मैंने मेडिकेयर के लिए योग्य होने के दौरान स्वास्थ्य बचत खाता (HSA) नहीं होने के बारे में एक वाक्य देखा। मेरी कंपनी का उच्च-कटौती योग्य बीमा है, इसलिए एचएसए प्रदान करता है। चूंकि मैं उनकी योजना पर हूं, मेरे पास एचएसए है। क्या यह मुद्दा तब नहीं होना चाहिए जब मैं मेडिकेयर पर आता हूं, अभी नहीं?
मैंने ऐसा कभी नहीं सुना। क्या मैंने इसे गलत पढ़ा? क्या आप इसे समझा सकते हैं? मुझे अपना एचएसए रखना पसंद है और मैं इसे रखना चाहता हूं।
- मेडिकेयर नियमों से हैरान
प्रिय हैरान,
आप अपने भ्रम में अकेले नहीं हैं।
2013 में, एचएसए को उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य बीमा योजनाओं (एचडीएचपी) के संयोजन के साथ काम करने के लिए डिज़ाइन किया गया था। पात्र मेडिकेयर के लिए, अब आपके पास एचडीएचपी नहीं है। अन्य स्वास्थ्य बीमा होने पर स्वास्थ्य बचत खाता योगदान की अनुमति नहीं है। आप एचएसए में धन का उपयोग कर सकते हैं लेकिन खाते में अधिक धन का योगदान नहीं कर सकते। (देखना: 2022 प्रकाशन 969 (irs.gov))
सैंडी एंडरसन, मेडिकेयर विशेषज्ञ और सलाहकार मेडिकेयर पूर्वोत्तर, सेवानिवृत्ति योजना में इस अल्पज्ञात गड़बड़ी को स्पष्ट करने में मदद की।
"यदि वे मेडिकेयर पार्ट ए के लिए पात्र हैं, तो कोई व्यक्ति अब एचएसए में योगदान नहीं दे सकता है।"
आप जैसे हैं वैसे ही यह भ्रमित हो जाता है पात्र आपके 65 वर्ष के होने से पहले मेडिकेयर के लिए साइन अप करने के लिए और कवरेज उस महीने के पहले महीने से शुरू होता है जिसमें आप 65 वर्ष के हो जाते हैं। आगे की योजना बनाना महत्वपूर्ण है।
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एक अतिरिक्त मोड़ यह है कि यदि आप 65 वर्ष के होने से पहले ही सामाजिक सुरक्षा एकत्र कर रहे हैं, तो आप हैं स्वतः मेडिकेयर पार्ट ए में नामांकित। अतीत में पेशेवर सलाह थी क्योंकि पार्ट ए के लिए कोई प्रीमियम नहीं है (आप कार्य अनुभव से अर्हता प्राप्त करते हैं), सेवानिवृत्त और पूर्व सेवानिवृत्त लोगों को तुरंत साइन अप करने के लिए प्रोत्साहित किया गया था; हालांकि, एचएसए दंड से बचने के लिए, आपके पास दोनों स्वास्थ्य कार्यक्रम नहीं हो सकते। मेडिकेयर के लिए योग्य होने के बाद योगदान न करने से दंड से बचा जा सकता है। यदि आपने यह गलती की है, तो आपको उस वर्ष के लिए अपने करों को दर्ज करने से पहले अतिरिक्त योगदान वापस लेने की अनुमति दी जाती है ताकि आप ओवरफंडिंग और दंडित होने से बच सकें - यदि आप इसके बारे में जानते हैं।
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अपवाद मौजूद हैं
यदि वे 65 या अधिक कर्मचारियों वाले नियोक्ता के लिए काम करते हैं और उस रोजगार के आधार पर एक समूह स्वास्थ्य योजना में नामांकित हैं, तो करदाता 20 वर्ष की आयु के बाद मेडिकेयर को स्थगित करने में सक्षम हैं। इसलिए, यदि आप अभी भी काम कर रहे हैं और एचडीएचपी है (या आप पति या पत्नी के बीमा द्वारा कवर किए गए हैं) लेकिन मेडिकेयर पार्ट ए के लिए दायर नहीं किया गया है, तो अधिकतम एचएसए में योगदान दिया जा सकता है। (देखना: धारा 223—स्वास्थ्य बचत खाते (irs.gov)) 2023 के लिए, यदि आपके पास केवल स्व-HDHP कवरेज है, तो आप $3,850 तक का योगदान कर सकते हैं। यदि आपके पास पारिवारिक HDHP कवरेज है, तो आप $7,750 तक का योगदान कर सकते हैं। (देखना: 2022 प्रकाशन 969 (irs.gov))
यदि आप प्रतीक्षा करते हैं क्योंकि आपके पास उपरोक्त योग्य अपवादों में से एक है, तो आपको अभी भी मेडिकेयर पार्ट ए शुरू करने से छह महीने पहले योगदान रोकना होगा। एचएसए के लिए, धारा 223 (बी) (7) आंतरिक राजस्व कोड कहता है कि कोई व्यक्ति महीनों तक एचएसए में योगदान नहीं कर सकता है, वह व्यक्ति मेडिकेयर के तहत लाभ पाने का हकदार है।
यह जानना महत्वपूर्ण है - 2022 तक 30 मिलियन से अधिक लोगों को कवर करने वाले 63 मिलियन सक्रिय एचएसए हैं। ये खाते तब तक कर-कटौती योग्य योगदान की अनुमति देते हैं जब तक कि कोई मेडिकेयर योग्य न हो।
अनौपचारिक रिपोर्टों से पता चला है कि बड़े मानव संसाधन विभाग भी इस अल्पज्ञात नियम से अनभिज्ञ हैं। जब तक आपको पेशेवर वित्तीय सलाह नहीं मिल रही है, यह सेवानिवृत्ति की दरारों से गिर सकता है।
"मजेदार तथ्य" जो सैंडी एंडरसन चाहता था कि पाठकों को पता चले: 65 साल की उम्र के बाद एचएसए के मालिक के लिए धन वापस ले सकते हैं कोई उद्देश्य और केवल कमाई पर कर का भुगतान करें। तो आपकी बंधक, सेवानिवृत्ति यात्रा या किसी भी गैर-चिकित्सीय व्यय को वित्त पोषित किया जा सकता है। यद्यपि यह चिकित्सा खर्चों के लिए सबसे अच्छा बचा है, जब तक आप कर सकते हैं तब तक फंड करने के विकल्प और कारण हैं।
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किसी को कैसे पता चलेगा?
एक आईआरएस टैक्स ऑडिट एक अतिरिक्त योगदान उठाएगा; हालांकि, गलत एचएसए योगदान करने से आपका ऑडिट नहीं होगा, एंडरसन ने कहा। इसके बजाय, यदि आप ऑडिट करवाते हैं और 65 वर्ष से अधिक आयु के साथ-साथ सामाजिक सुरक्षा और मेडिकेयर एकत्र कर रहे हैं, तो वह जानकारी आईआरएस ऑडिटर को इस निरीक्षण के नोटिस में डाल देगी। परिणाम आपको दंड और ब्याज में पैसा खर्च करेगा, तो वह मौका क्यों लें?
खूंखार होने के बावजूद ये ऑडिट आम नहीं हैं। अधिकांश आय समूहों के लिए, ऑडिट की संभावना 1% से कम है। 2019 में, यह प्रतिशत घटकर 0.45% रह गया; हालांकि, आईआरएस द्वारा हाल ही में भर्ती के साथ, लेखापरीक्षा और कार्यों के सभी पहलुओं में वृद्धि की उम्मीद होगी। आईआरएस के अनुसार, आय में उल्लेखनीय वृद्धि के साथ लेखापरीक्षा की संभावना बढ़ जाती है। उदाहरण के लिए जिनकी आय $10 मिलियन से अधिक है, उनकी ऑडिट दर लगभग 9% है।
इसके आसपास क्या तरीके हैं?
अपने एचएसए खाते को फ्रंट लोड करें। जिस वर्ष आप रिटायर होते हैं, उस वर्ष की शुरुआत में अधिकतम तक पहुंचने के लिए अपने एचएसए मासिक योगदान को बढ़ाकर आगे की योजना बनाएं। उन महीनों में आपकी आमदनी कम होगी लेकिन पिछले छह महीनों के काम के दौरान आपकी तनख्वाह सामान्य से अधिक होगी। इस तरह आप अपने सेवानिवृत्ति के वर्षों के लिए एक मजबूत अच्छी तरह से वित्तपोषित स्वास्थ्य खाता बना सकते हैं।
इस सांसारिक तथ्य से अधिक लोग इसके बारे में जागरूक नहीं हैं। इसे जानने और नियमों का पालन करने से लंबे समय में आपका जीवन आसान हो जाएगा।
इस जाल में मत फंसो।
सीडी मोरियार्टी, सीएफपी, एक वरमोंट-आधारित वित्तीय वक्ता, लेखक और कोच हैं जो चाहते हैं मन की वित्तीय शांति बनाएँ दूसरो के लिए।
स्रोत: https://www.marketwatch.com/story/if-youre-close-to-retirement-and-have-a-health-savings-account-dont-make-this-expensive-mistake-adf083e1?siteid= yhoof2&yptr=yahoo