लगभग तीन वर्षों के बाद, लाखों अमेरिकी नए साल में एक पुराने परिचित बोझ की वापसी के साथ बज रहे होंगे: उनके छात्र ऋण भुगतान।
अल्फी कोलमैन के लिए, जो संघीय और निजी छात्र ऋण में लगभग $ 90,000 से दुखी है, ऋण फ्रीज ने उसे अनप्लग करने और खुद में निवेश करने का समय दिया।
"मैं हमेशा पैसा बनाने में सक्षम होने जा रहा हूं; मैं हमेशा अधिक समय नहीं बना पाऊंगी, ”वह कहती हैं। "मैं उन लोगों के लिए अनुभव बनाने और स्थान और समय बनाने में सक्षम हूं जिन्हें मैं प्यार करता हूं।"
मई में फेडरल रिजर्व की एक रिपोर्ट से पता चला है कि लगभग 60% छात्र उधारकर्ताओं ने अगस्त 2020 से दिसंबर 2021 के बीच अपने संघीय ऋण पर शून्य भुगतान किया है। कुछ विशेषज्ञों का कहना है कि वास्तविक संख्या और भी अधिक है।
कोलमैन, एक सेना के दिग्गज और एचआर कंसल्टिंग फर्म ऑरेलियन ब्लैक के संस्थापक, 2011 से 2018 तक फीनिक्स विश्वविद्यालय में भाग लेने की कुछ लागतों को कवर करने के लिए पशु चिकित्सकों के लिए सरकारी समर्थन का उपयोग करने में सक्षम थे।
फिर भी, वह कहती हैं, कि शिक्षा उनके लिए वित्तीय बोझ के लायक नहीं थी।
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कुछ को अब भुगतान करने की जहमत नहीं उठानी चाहिए
मार्च 2020 में ट्रम्प प्रशासन के तहत पहली बार स्थापित होने के बाद से छात्र ऋण भुगतान और ब्याज पर रोक को कई बार बढ़ाया गया है। नकदी की तंगी के लिए, यह एक गॉडसेंड रहा है।
छात्र ऋण विशेषज्ञ और PrivateStudentLoans.guru के लेखक और प्रकाशक मार्क कांट्रोविट्ज़ का कहना है कि अमेरिकी शिक्षा विभाग के आंकड़ों के उनके विश्लेषण से पता चलता है कि, वास्तव में, केवल 1.2% उधारकर्ता ही सहनशीलता के दौरान भुगतान कर रहे हैं।
हालांकि, वह मानते हैं कि यह स्पष्ट नहीं है कि यह आंकड़ा नियमित रूप से अपने मासिक भुगतानों को बनाए रखने वाले उधारकर्ताओं का प्रतिनिधित्व करता है, या उधारकर्ताओं ने फ्रीज के दौरान कम से कम एक भुगतान किया है।
फ्रीज के दौरान भुगतान करने वाले उधारकर्ता अपने कर्ज को कम करने के लिए 0% ब्याज दर का लाभ उठा रहे हैं और संभावित रूप से बाद में उनके द्वारा दिए जाने वाले ब्याज को कम कर सकते हैं। लेकिन उस रणनीति की अपनी कमियां हैं.
"मैं कुछ परिस्थितियों में ऐसा करने की अनुशंसा नहीं करता," कांट्रोविट्ज़ कहते हैं। "यदि आप ऋण माफी की दिशा में काम कर रहे हैं, तो आप ऐसे भुगतान नहीं करना चाहते हैं जिनकी आवश्यकता नहीं है क्योंकि इससे आपको अंततः प्राप्त होने वाली क्षमा की मात्रा कम हो जाती है।"
उन्होंने आगे कहा कि उधारकर्ताओं को इस समय उच्च ब्याज ऋण के रूपों को भी प्राथमिकता देनी चाहिए (क्रेडिट कार्ड की तरह), अपने आपातकालीन निधि को बड़ा करें और अपने 401 (के) योगदान को अधिकतम करें।
डलास, टेक्सास में वित्तीय नियोजन फर्म वर्थ विनिंग के संस्थापक लॉरिन विलियम्स का कहना है कि यदि आप एक आय-संचालित पुनर्भुगतान योजना पर हैं और आप पर जितना पैसा है, उससे अधिक बकाया है, तो फ्रीज के दौरान अपने छात्र ऋण का भुगतान करना बराबर है " शौचालय के नीचे पैसा बहा रहे हैं। ”
संघीय सरकार चार आय-संचालित पुनर्भुगतान योजनाएं प्रदान करती है, जो 10 से 25 वर्षों के लिए योग्यता भुगतान करने के बाद आपके शेष ऋण को माफ कर सकती हैं।
अपनी प्राथमिकताओं को क्रमबद्ध करने के लिए विराम का उपयोग करना
विलियम्स का मानना है कि अधिकांश उधारकर्ता अन्य महत्वपूर्ण लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित कर रहे होंगे, जैसे कि डाउन पेमेंट के लिए बचत एक घर पर या उनकी समग्र वित्तीय स्थिरता में वृद्धि।
सेंट क्लाउड, मिनेसोटा में स्थित छात्र सफलता शिक्षक लमेशा ब्राउन का कहना है कि वह और उनके पति अलबामा में अपनी भाभी के लिए एक घर खरीदने में सक्षम थे। उन्होंने तब से धारा 8 वाउचर उपयोगकर्ताओं के लिए घर को एक आवास में बदल दिया है, एक खोला है रोथ आईआरए खाता और एक कोंडो खरीदने में सक्षम थे।
ब्राउन ने 2019 में जॉर्जिया विश्वविद्यालय से कॉलेज छात्र मामलों के प्रशासन में पीएचडी के साथ स्नातक किया और अपने मास्टर और डॉक्टरेट की डिग्री से छात्र ऋण में लगभग $ 32,000 है।
वह कहती है कि वह कम वित्तीय साक्षरता के साथ बड़ी हुई है। नतीजतन, उसके लिए अन्य वित्तीय लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करना महत्वपूर्ण था, विशेष रूप से कम आय वाले, एकल-माता-पिता के घर से रंग की महिला के रूप में।
"मैं इन लक्ष्यों को प्राथमिकता देता हूं, क्योंकि मुझे करना है, और यह मेरे परिवार के लिए मायने रखता है। यह उन लोगों के लिए मायने रखता है जो मेरे पीछे आते हैं।”
ब्राउन ने कहा कि वह इस समय छात्र ऋण भुगतान करने का जोखिम उठा सकती है, लेकिन वह नहीं चुनती है।
"जैसा कि मैंने अपनी वयस्कता को नेविगेट किया है, मैंने अपनी वित्तीय साक्षरता बढ़ाने के लिए काम किया है ताकि यह निर्धारित किया जा सके कि मैं कुछ पीढ़ी के धन का निर्माण कर सकता हूं।"
विराम का अंत दर्दनाक हो सकता है
जैसा कि कांट्रोविट्ज़ और विलियम्स दोनों को उम्मीद थी, बिडेन प्रशासन ने घोषणा करते ही फिर से फ्रीज बढ़ा दिया इसकी छात्र ऋण माफी योजना.
भुगतान रुकने को अंतिम बार 31 दिसंबर तक के लिए बढ़ा दिया गया है। लेकिन इस विस्तार के साथ भी, कुछ उधारकर्ता अभी भी पुनर्भुगतान को फिर से शुरू करने के लिए तैयार नहीं हो सकते हैं।
"मुझे लगता है कि वास्तविक आघात से संबंधित होने जा रहा है ... ऋण, जिस तरह से उनका इलाज किया गया है," विलियम्स कहते हैं।
मेज पर केवल $ 10,000 की क्षमा (और पेल ग्रांट प्राप्तकर्ताओं के लिए $ 20,000) के साथ, राहत कुछ के लिए इसे काफी कम नहीं कर सकती है - विशेष रूप से जिन्हें हाल ही में पता चला है कि वे हैं क्षमा के लिए अपात्र पूरी तरह से।
फेडरल रिजर्व ने मई में स्वीकार किया कि कुछ उधारकर्ता 2021 की दूसरी छमाही में बढ़ती अपराध और ब्याज दरों का हवाला देते हुए भुगतान को फिर से शुरू करने के लिए तैयार नहीं हो सकते हैं।
और न्यूयॉर्क फेड ने हाल ही में बताया कि अमेरिकियों के लिए कुल घरेलू ऋण 2022 की दूसरी तिमाही में बढ़ गया, जिसमें क्रेडिट कार्ड की शेष राशि 20 से अधिक वर्षों में उनकी सबसे बड़ी छलांग है।
ऋण पर शिक्षा की कमी
विलियम्स का कहना है कि कई युवा कर्जदारों ने यह नहीं समझा होगा कि लंबी अवधि में छात्र ऋण उन्हें कैसे प्रभावित करेंगे।
"कल्पना कीजिए कि आप 17 साल के हैं ... आप सिर्फ बिंदीदार रेखा पर हस्ताक्षर कर रहे हैं, क्योंकि आपने हाई स्कूल पूरा कर लिया है। और अगला कदम, जैसा कि अमेरिका हमें बताता है, कॉलेज जाना है।"
वह कहती हैं कि विभिन्न प्रकार की वित्तीय सहायता कैसे काम करती है, इसके बारे में शिक्षा का भी अभाव है।
विलियम्स सलाह देते हैं, "मैं कहूंगा कि सबसे बड़ी बात यह है कि अपने छात्र ऋण को अनदेखा न करें, एक योजना प्राप्त करें," यह समझाते हुए कि छात्रों को विभिन्न आय-आधारित पुनर्भुगतान योजनाओं को देखने की जरूरत है।
कोलमैन बताते हैं कि कई छात्र यह नहीं समझ सकते हैं कि चक्रवृद्धि ब्याज क्या है या यहां तक कि उच्च शिक्षा सभी के लिए सबसे अच्छा मार्ग नहीं है।
"जब मैं [कॉलेज में था], उन्होंने आपको जो जानकारी दी थी, वह जानकारी का एक बड़ा पैकेट था, और वे कहते थे, 'इसे यहाँ पढ़ें।' और यह अनिवार्य रूप से एक अनुबंध है। ”
हालांकि, छात्र ऋण विराम ने कोलमैन को क्रिप्टोकुरेंसी में निवेश करने, अधिक तकनीकी शिक्षा प्राप्त करने और रंग के न्यूरोडिवर्जेंट लोगों के लिए एक दिमागीपन कार्यक्रम बनाने का मौका दिया।
कोलमैन ने इस साल की शुरुआत में शिक्षा विभाग के सामने अपने नकारात्मक अनुभव के बारे में गवाही दी फीनिक्स के विश्वविद्यालय, जिसने उसे भाग लेने के अपने निर्णय पर गहरा खेद व्यक्त किया।
"मुझे लगता है कि ठहराव ने मुझे वास्तव में एक तरह से कदम पीछे हटने और पूरी तस्वीर देखने में सक्षम होने की अनुमति दी, और अगर इस स्थिति को संभालने में सक्षम होने के लिए एक सामूहिक तरीका था," वह आगे कहती हैं। "हम इस तरह से सुई को आगे बढ़ाना शुरू कर सकते हैं कि इनमें से कुछ कार्यक्रमों और संस्थानों को शासित और नियंत्रित किया जा रहा है।"
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स्रोत: https://finance.yahoo.com/news/theres-going-real-trauma-most-191000532.html