कई अमेरिकी 401 (के) एस के माध्यम से सेवानिवृत्ति के लिए बचत करते हैं। ये खाते कर-स्थगित लाभ प्रदान करते हैं, जिसका अर्थ है कि जब तक आप निकासी नहीं करते तब तक आपका पैसा कर-मुक्त हो सकता है। लेकिन उन लोगों के लिए जिनके पास नियोक्ता द्वारा प्रदान किए गए सेवानिवृत्ति खाते तक पहुंच नहीं है, या केवल 401 (के) के लिए आईआरएस सीमा से अधिक अतिरिक्त पैसा बचाना चाहते हैं, मॉर्निंगस्टार का कहना है कि निवेश प्रतिभूतियों को खरीदने और बेचने के लिए उपयोग किए जाने वाले कर योग्य खाते आपकी मदद कर सकते हैं। सेवानिवृत्ति के लिए अधिक बचत करें। यहाँ वह है जो आपको जानना चाहिए।
A वित्तीय सलाहकार आपकी सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं और लक्ष्यों के लिए एक निवेश योजना बनाने में आपकी सहायता कर सकता है।
401(के)एस बनाम कर योग्य खातों की तुलना करना
नियोक्ता द्वारा उपलब्ध कराया गया 401 (के) एस जैसे सेवानिवृत्ति खाते कर्मचारियों को टैक्स ब्रेक प्राप्त करते समय स्वचालित निवेश करने की संभावना प्रदान करें - आपके द्वारा योजना में लगाया गया धन सेवानिवृत्ति तक कर-मुक्त हो सकता है।
जबकि यह एक लोकप्रिय सेवानिवृत्ति बचत विकल्प है, शिकागो स्थित वित्तीय सेवा फर्म मॉर्निंगस्टार बताते हैं कि सभी 401(के) समान नहीं बनाए गए हैं। कुछ उच्च प्रशासनिक लागत चार्ज करते हैं, अन्य महंगे निवेश लाइनअप की पेशकश करते हैं और नियोक्ताओं को योगदान से मेल नहीं खाना पड़ता है।
इसके अतिरिक्त, सभी कर्मचारियों की 401(k)s तक पहुंच नहीं है। और आईआरएस यह भी सीमित करता है कि आप खाते में कितना डाल सकते हैं। 2023 के लिए, अंशदान सीमा $22,500 है (50 वर्ष और उससे अधिक उम्र के कर्मचारी $30,000 तक का योगदान कर सकते हैं)।
तुलनात्मक रूप से, यदि आप सेवानिवृत्ति के लिए अधिक आक्रामक रूप से निवेश करना चाहते हैं, और आप पहले ही अधिकतम कर चुके हैं कि आप 401 (के) और अन्य में कितना योगदान कर सकते हैं IRAs जैसे सेवानिवृत्ति खाता विकल्प, मॉर्निंगस्टार का कहना है कि आप अपना पैसा कर योग्य खाते में डालने पर विचार कर सकते हैं।
कर योग्य खाते, जिन्हें आमतौर पर कर योग्य ब्रोकरेज खातों के रूप में भी जाना जाता है, निवेशकों को स्टॉक, बांड, खरीदने और बेचने की अनुमति देते हैं। मुद्रा कारोबार कोष (ईटीएफ), म्युचुअल फंड और अन्य निवेश प्रतिभूतियां।
401 (के) एस के विपरीत, हालांकि, आईआरएस कर योग्य खातों पर योगदान सीमा निर्धारित नहीं करता है, न ही यह निवेशकों को शुरुआती निकासी के लिए दंडित करता है - एजेंसी 10% कर जुर्माना लगाती है 401 (के) निकासी 59.5 वर्ष की आयु से पहले बनाया गया जब तक कि आप अपवाद के लिए योग्य नहीं हैं।
कर योग्य खाते भी सेवानिवृत्ति निवेशकों को निकासी किए बिना निवेश को लंबे समय तक रखने की अनुमति देते हैं, जबकि आईआरएस लागू करता है आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) 401 (के) एस के लिए (जो 2023 में 73 वर्ष की आयु तक विलंबित होगा)।
सेवानिवृत्ति निवेशकों को ध्यान देना चाहिए कि वे जो पैसा कर योग्य खाते के माध्यम से निवेश प्रतिभूतियों को बेचकर कमाते हैं, उस पर आय के रूप में कर लगाया जाएगा। लेकिन यदि आप उन प्रतिभूतियों को एक वर्ष से अधिक के लिए दीर्घकालिक निवेश के रूप में रखते हैं, तो आप पूंजीगत लाभ का भुगतान कर सकते हैं या लाभांश कर, जो कुछ निवेशकों के लिए इससे कम हो सकता है संघीय आयकर दर.
कर योग्य खाता कब बेहतर है यह निर्धारित करने के लिए 4 कारक
मॉर्निंगस्टार ने सेवानिवृत्ति निवेशकों को यह निर्धारित करने में मदद करने के लिए चार सामान्य कारकों को तोड़ दिया कि एक कर योग्य खाता 401 (के) को कब हरा सकता है:
मूल्यांकन करें कि क्या आपकी 401 (के) योजना उच्च प्रशासनिक शुल्क लेती है। एक खाताधारक के रूप में, आपसे निवेश, योजना प्रशासन और व्यक्तिगत सेवाओं के लिए शुल्क लिया जा सकता है। ये फीस आम तौर पर अन्य विपणन स्रोतों के बीच, योजना प्रशासक की वेबसाइट या फंड के प्रॉस्पेक्टस पर प्रकट की जाती हैं, और समय के साथ आपकी सेवानिवृत्ति बचत में खा सकती हैं। इसलिए, आपको मूल्यांकन करने के लिए अन्य योजनाओं के साथ अपने 401 (के) की तुलना करनी चाहिए।
सुनिश्चित करें कि आपके कर योग्य खाता निवेश कर-कुशल हैं। मॉर्निंगस्टार का कहना है कि "एक कर योग्य खाता शायद ही कभी बेहतर विकल्प होगा जब तक कि आप उन प्रतिभूतियों में निवेश करने में सक्षम न हों जो आय, पूंजीगत लाभ या दोनों के कुछ चल रहे वितरण करते हैं।" और वित्तीय सेवा फर्म निवेशकों को एक ब्रोकरेज प्लेटफॉर्म चुनने की सलाह देती है जो "इंडेक्स-ट्रैकिंग ईटीएफ और म्युनिसिपल-बॉन्ड फंड्स" जैसे "कम-लागत, कर-कुशल विकल्पों की अच्छी सरणी" की पेशकश कर सकता है।
योगदान करते समय अपने टैक्स ब्रैकेट पर विचार करें। पूर्व कर 401 (के) में किए गए योगदान आपकी कर योग्य आय को पहले ही कम कर देगा। हालांकि, यह उच्च आय वाले निवेशकों के लिए अधिक मूल्यवान है जो अपने योगदान के वर्ष के दौरान अपनी कर योग्य आय को कम करने के तरीकों की तलाश कर रहे हैं। उदाहरण के तौर पर, यदि आपका सीमांत कर दर 32% है (कर वर्ष 182,100 के लिए $364,200 और $2023 के बीच आय) और आप अपने 20,000(के) में $401 का योगदान करते हैं, आप उस वर्ष करों में $6,400 बचाएंगे।
निकासी करते समय अपने टैक्स ब्रैकेट पर विचार करें। कर योग्य खाते से पैसे लेने से आपको 401 (के) से अधिक लाभ हो सकता है। कर योग्य खाते से निकासी करने वाले निवेशकों को सुरक्षा की बिक्री पर पूंजीगत लाभ कर देना होगा। लेकिन 401 (के) से पैसा निकालने वालों को साधारण आय के लिए उच्च दर से कर देना होगा। आपको यह भी ध्यान में रखना चाहिए कि क्योंकि आप अपने 401(के) अंशदानों पर कर का भुगतान नहीं करते हैं, आप पूरी निकासी पर सामान्य आय करों का भुगतान करेंगे, जबकि कर योग्य खाता निवेशकों को केवल पूंजीगत लाभ पर करों का भुगतान करना होगा। और इस कारण से, जब पैसे निकालने की बात आती है तो उच्च आय वाले निवेशक 401 (के) एस के लिए कर योग्य खातों को पसंद कर सकते हैं।
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401 (के) एस के साथ कर योग्य खातों की तुलना करने वाले सेवानिवृत्ति निवेशकों के लिए, मॉर्निंगस्टार का कहना है कि एक आकार-फिट-सभी मूल्यांकन करना मुश्किल है। इसलिए, यदि आप एक सेवानिवृत्ति निवेश रणनीति की योजना बना रहे हैं, तो आपको इस बात पर विचार करना चाहिए कि आपकी टैक्स ब्रैकेट और टैक्स दर दोनों समय के साथ बदल जाएंगे। यह आपके योगदान और निकासी को प्रभावित करेगा। आपको प्रशासनिक शुल्क की तुलना भी करनी चाहिए और यह सुनिश्चित करना चाहिए कि आपके निवेश कर-कुशल हैं। इसके अलावा, आपको ध्यान देना चाहिए कि ये खाते पारस्परिक रूप से अनन्य नहीं हैं - वित्तीय सलाहकार एक व्यापक सेवानिवृत्ति रणनीति विकसित करने के लिए जब संभव हो तो दोनों होने की सलाह देंगे।
सेवानिवृत्ति निवेश के लिए युक्तियाँ
A वित्तीय सलाहकार आपकी वित्तीय योजना के लिए विभिन्न सेवानिवृत्ति निवेश चुनने में आपकी सहायता कर सकता है। स्मार्टएसेट का मुफ़्त टूल आपके क्षेत्र की सेवा करने वाले तीन जाँचे-परखे वित्तीय सलाहकारों से आपका मिलान करता है, और आप अपने सलाहकार मैचों का नि:शुल्क साक्षात्कार कर सकते हैं ताकि यह तय किया जा सके कि आपके लिए कौन सा सही है। यदि आप एक सलाहकार खोजने के लिए तैयार हैं जो आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में आपकी सहायता कर सकता है, अभी शुरू हो जाओ.
यदि आप अपनी सेवानिवृत्ति के लिए विभिन्न निवेशों पर विचार कर रहे हैं, तो यहां हैं 13 के लिए 2023 प्रकार के वित्तीय निवेश.
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पोस्ट मॉर्निंगस्टार का कहना है कि यह ब्रोकरेज खाता 401 (के) से सेवानिवृत्ति के लिए अधिक बचत करने में आपकी सहायता कर सकता है पर पहली बार दिखाई दिया स्मार्टएसेट ब्लॉग.
स्रोत: https://finance.yahoo.com/news/morningstar-says-brokerage-account-help-140043314.html