बंधक दरें बढ़ रही हैं। वित्तीय पेशेवरों का कहना है कि ग्राहकों को क्या करना चाहिए।

सारा पोंकजेक, वित्तीय सलाहकार, यूबीएस प्राइवेट वेल्थ मैनेजमेंट: अचल संपत्ति बाजार का समय शेयर बाजार के समय की तुलना में अधिक कठिन है, यदि ऐसा नहीं है, क्योंकि आवास बाजार बहुत अधिक अतरल है। तो घर खरीदने का सबसे अच्छा समय तब होता है जब आप तैयार महसूस करते हैं और जब आपको लगता है कि आप इसे खरीद सकते हैं। पहली चीज़ जो आपको करने की ज़रूरत है वह है आईने में अच्छी तरह से देखना और वास्तव में खुद से पूछना, "मैं घर पर मासिक खर्च करने के लिए कितना खर्च कर सकता हूं?" आपको अपने करों और अपने बीमा और अपने रखरखाव भुगतानों को ध्यान में रखना होगा, जो कुछ भी घरेलू खर्च के रूप में योग्य हो सकता है। अंगूठे का एक अच्छा नियम यह है कि आप अपनी प्री-टैक्स आय का 20% से 30% से अधिक आवास लागत पर खर्च नहीं करना चाहते हैं। समझें कि आप उस सपनों का घर नहीं खरीद पाएंगे जो आप पिछले साल खरीद सकते थे। लेकिन यह जितना मुश्किल हो सकता है, अपनी खरीदारी को समय पर न करने का प्रयास करना सबसे अच्छा है। इसके बजाय, बस अपने निर्णय को आधार बनाएं कि क्या आप उन मासिक भुगतानों को वहन कर सकते हैं। 

नीना मिशेल, वरिष्ठ धन सलाहकार, द कॉलोनी ग्रुप: घरेलू मूल्य और ऋण राशि के आधार पर, हम अनुरूप ऋणों पर जंबो का पक्ष ले रहे हैं, क्योंकि 30-वर्ष की जंबो दरें अनुरूप-ऋण दरों से लगभग 1% कम हैं। बैंक इन जंबो ऋणों को अपनी पुस्तकों पर चाहते हैं और उनकी दरों के साथ बहुत प्रतिस्पर्धात्मक हो रहे हैं। अनुरूप-ऋण सीमा $647,000 से थोड़ी अधिक है। आम तौर पर, लोग जितना संभव हो उतना कम उधार लेना चाहते हैं। लेकिन अगर आप गणित चलाते हैं, तो कम दर के साथ थोड़ा और उधार लेने में वास्तव में आपको कम खर्च करना पड़ सकता है। और आप उन अतिरिक्त निधियों का उपयोग समापन लागतों के लिए कर सकते हैं, या आप बंद होने के कुछ महीने बाद मूलधन का भुगतान कर सकते हैं। 

इसके अलावा, समायोज्य दर बंधक वापस प्रचलन में आ रहे हैं। सात साल का जंबो एआरएम अभी लगभग 4.75% है। यह 1 साल के जंबो से भी 30% कम है। और अधिकांश लोग नौ या 10 साल से अधिक के लिए अपना बंधक नहीं रखते हैं; वे आमतौर पर इसे पुनर्वित्त करते हैं। इसलिए अपने तथ्यों और परिस्थितियों के आधार पर, आप इस कम दर पर सात साल का एआरएम कर सकते हैं, इस उम्मीद के साथ कि आप इसे अगले सात वर्षों में सुधारेंगे। यह आज के परिवेश के आधार पर कम दर को लॉक करने का एक और तरीका है।

एक अन्य विकल्प, और यह वास्तव में आपके परिवार की गतिशीलता पर निर्भर करता है, परिवार के किसी सदस्य या परिवार के ट्रस्ट से ऋण लेना है। आपको बस यह सुनिश्चित करना होगा कि आप न्यूनतम लागू संघीय दर का उपयोग करते हैं, जो कि आईआरएस द्वारा निर्धारित है। यह दर बैंकों की दरों से काफी कम है। 

केनेथ वान लीउवेन, वैन लीउवेन एंड कंपनी के प्रबंध निदेशक: हम ग्राहकों को संपत्तियों में लाने का सबसे अच्छा तरीका निर्धारित करने के लिए सभी विभिन्न विकल्पों की जांच कर रहे हैं, यदि वे अभी भी खरीदना चाहते हैं, और उनकी समग्र वित्तीय योजना के आधार पर। कुछ देर के लिए वहां सब कुछ 30- या 15 साल का तय था। अब हम कई विकल्पों पर विचार कर रहे हैं, जिनमें समायोज्य दरें और ब्याज-मात्र बंधक शामिल हैं। एक युवा व्यक्ति या जोड़े के लिए, हम पूछ रहे हैं कि क्या कोई ऐसा स्रोत है जिसका उपयोग करके वे एक बड़ा डाउन पेमेंट कर सकते हैं। कुछ मामलों में हमने हाल ही में देखा है, ग्राहक वर्तमान में घर या कोंडो का खर्च नहीं उठा सकते हैं, और इसलिए हम उन्हें वापस जाने के लिए कह रहे हैं और यदि वे कर सकते हैं तो कुछ और पैसे बचाएं। इसके अलावा, कुछ जगहों पर बाजार शांत हो गया है ताकि यह पागल बोली न हो, जैसा कि एक बार था। इसलिए हम ग्राहकों को यह देखने के लिए प्रोत्साहित कर रहे हैं कि क्या यह $500,000 का घर है, यदि वे इसे आपको $480,000 में बेचेंगे। हम उन्हें अपनी बोलियों पर थोड़ा और आक्रामक होने के लिए प्रोत्साहित कर रहे हैं। 

जेमी हॉपकिंस, वेल्थ सॉल्यूशंस के मैनेजिंग पार्टनर, कार्सन ग्रुप: मुझे हमेशा लगता है कि आपको अपने बंधक पर कम ब्याज दर प्राप्त करने के लिए अनिवार्य रूप से बंधक कंपनी एक्स डॉलर की राशि का भुगतान करने वाले अंक खरीदने पर विचार करना चाहिए। इसका एक हिस्सा विश्लेषण कर रहा है कि आपके पास ऐसा करने के लिए पर्याप्त नकदी है या नहीं। यदि आप $ 2,000 के सीमित मासिक बजट के तहत काम कर रहे हैं, तो अतिरिक्त पैसा कम करने से आप उस बजट में रह सकते हैं। मुझे यह भी लगता है कि बहुत से लोगों के लिए अधिकार देना एक अच्छा विचार है, यह विचार कि आप एक छोटे से घर में अधिक खुश रह सकते हैं। यह कम खर्चीला, बनाए रखने में आसान, हीटिंग और कूलिंग के मामले में अधिक लागत प्रभावी और इसमें जाने वाले सभी खर्च हो सकते हैं। मुझे लगता है कि उधार लेने की उच्च लागत उसमें से थोड़ी सी ड्राइव करने जा रही है। 

लॉरेन सिगमैन, धन सलाहकार, रॉबर्टसन स्टीफेंस: मैं सीधे तौर पर यह नहीं कहूंगा, "ओह, ब्याज दरें ऊंची हैं, अभी खरीदारी न करें।" यह एक समग्र प्रश्न है। सबसे पहले और सबसे महत्वपूर्ण, आपका घर एक उपयोग संपत्ति है, यह एक निवेश संपत्ति नहीं है। इसलिए मैं ग्राहकों से पूछता हूं कि वे नए घर में क्यों जाना चाहते हैं। फिर मैं आपकी बैलेंस शीट और नकदी प्रवाह को देखूंगा, आप अपने शेष बचत लक्ष्यों को चुटकी में लिए बिना क्या खर्च कर सकते हैं। और अगर उन्हें अंत में $ 25,000 अधिक खर्च करना पड़ता है, तो हम इसका तर्कसंगत मूल्यांकन कर सकते हैं। यदि एक घर पहले से ही पक्का है और यह आपके बच्चों के स्कूल के करीब 10 मिनट है, तो क्या यह वास्तव में एक बड़ा अंतर लाने वाला है यदि बंधक भुगतान $50 प्रति माह अधिक है? और याद रखें कि आज आप जो कुछ भी खरीदते हैं, आप बाद में पुनर्वित्त कर सकते हैं, यदि और जब दरें नीचे जाती हैं। मैं लोगों से यह भी कहता हूं कि विभिन्न ऋण कार्यक्रमों की एक किस्म को देखने के लिए खुद को एक अच्छा बंधक दलाल। 

यदि आपके पास एक समायोज्य-दर ऋण है जो रीसेट होने वाला है, तो आप ऋण को दोबारा बदलकर अपना मासिक भुगतान कम कर सकते हैं। मान लें कि आपके पास $ 100,000 समायोज्य-दर बंधक है, और यह 4% से 6% तक जा रहा है। आप उस मासिक भुगतान को कम करने के लिए पर्याप्त भुगतान कर सकते हैं या दर बढ़ने के बावजूद इसे समान रख सकते हैं।

निक्की सैवेज, धन सलाहकार, सिकोइया फाइनेंशियल: मैं उन ग्राहकों को सलाह दूंगा जो अभी एक घर खरीदने पर विचार कर रहे हैं, अपनी लंबी अवधि की योजना को देखें और उस बाजार के पेशेवरों और विपक्षों का वजन करें जो वे देख रहे हैं। अलग-अलग शहरों में अलग-अलग ट्रेंड होंगे। वे अपने स्थानीय बाजार में किराए की लागत बनाम खरीदारी की तुलना करना चाह सकते हैं। 

एक स्थिति कि विशेष रूप से जटिल हो सकता है अभी एक समायोज्य दर बंधक है। अगले एक से दो वर्षों में ब्याज दरें कितनी होंगी, इसके बारे में बहुत कुछ चर्चा में है। सामान्य तौर पर मैं कहूंगा कि यदि आपके पास एक समायोज्य-दर बंधक है, तो यह आपकी दीर्घकालिक योजना का पुनर्मूल्यांकन करने का समय है। यदि आप अगले 10 से अधिक वर्षों के लिए घर में रहने की योजना बना रहे हैं, तो शायद यह पुनर्वित्त पर पुनर्विचार करने का समय है, जो कि पाइपलाइन में आने वाली उच्च दरों से बचने के लिए है। फिर आप संभावित रूप से बाद में फिर से पुनर्वित्त कर सकते हैं यदि और जब ब्याज दरें वापस आती हैं।

संपादक का नोट: उत्तर लंबाई और स्पष्टता के लिए संपादित किए गए हैं। 

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