यदि आप पैसे को लेकर अभिभूत महसूस करते हैं तो क्या वित्तीय सलाहकार की आवश्यकता है?
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सवाल: मैं एक 26 वर्षीय फार्मासिस्ट हूं जो सालाना लगभग 100,000 डॉलर कमाता है - सेंट लुइस में रहने वाले घर का वेतन लगभग 5600 डॉलर प्रति माह है। मैं अपने नियोक्ता 4l(k) में 401% का योगदान देता हूं, जो कि अधिकतम मैच है। मेरे पास वर्तमान में आपातकालीन निधि के लिए मेरे बचत खाते में लगभग $25,000 हैं। मेरा किराया $850/माह है जिसे मैंने अपनी प्रेमिका के साथ विभाजित किया है, और मेरे पास कार भुगतान या क्रेडिट कार्ड ऋण नहीं है। लेकिन मैंने लगभग 148,000-5% की औसत ब्याज दर के साथ कुल छात्र ऋण में $6 के साथ स्नातक किया (हालांकि अभी भी ब्याज मुक्त अवधि में)। मैं स्नातक होने के बाद से प्रति माह $ 4,000 का भुगतान कर रहा हूं ताकि वर्तमान में कुल मिलाकर $ 113,000 हो जाए। मैं एक घर पर डाउन पेमेंट के लिए बचत शुरू करना चाहता हूं, इसलिए मैंने हाल ही में अपने छात्र ऋण भुगतान को घटाकर $2,000/माह कर दिया है और मार्च के मध्य से एक कर योग्य निवेश खाते में $1,000/माह और रोथ आईआरए में $500/माह डाल रहा हूं। 2022. लेकिन शेयर बाजार की हाल की परेशानियों के साथ, मैंने पहले ही कुछ पैसे खो दिए हैं।
मुझे लगता है कि अर्थव्यवस्था गिर रही है और आवास बाजार मुश्किल में है, इसलिए मैं सोच रहा हूं कि क्या मैं सही काम कर रहा हूं? क्या मुझे इस समय घर के लिए बचत करने की चिंता करने के बजाय किराए पर लेते रहना चाहिए और जब तक वे चले नहीं जाते, तब तक ऋण में $ 4,000 महीने लगाते रहें? मेरे अधिकांश दोस्त और परिवार कहते हैं कि मैं "अमीर" हूं क्योंकि मैं छह आंकड़े बनाता हूं, लेकिन मुझे ऐसा नहीं लगता है कि सभी कर्ज दिए गए हैं और घर के लिए कोई पैसा नहीं बचा है।
उत्तर: ऐसा लगता है कि आप पैसे को लेकर तनाव महसूस कर रहे हैं और अपने फैसलों पर सवाल उठा रहे हैं, इसलिए हमने वित्तीय सलाहकारों और धन पेशेवरों से पूछा कि आप क्या सही कर रहे हैं और आप क्या बदलना चाहते हैं। और फिर हम इस बात पर विचार करते हैं कि क्या आपकी मदद करने के लिए किसी वित्तीय सलाहकार पर विचार करना आपके लिए एक अच्छा विचार है। (एक वित्तीय सलाहकार को किराए पर लेना चाहते हैं? आप इस टूल का उपयोग किसी ऐसे सलाहकार से मिलाने के लिए कर सकते हैं जो आपकी ज़रूरतों को पूरा कर सके।)
हालांकि पहली चीजें सबसे पहले: चीजें तंग महसूस करने का कारण यह है कि आप एक मजबूत बचतकर्ता हैं, और इसके लिए, आप प्रशंसा के पात्र हैं। हालांकि, प्राथमिकता देना महत्वपूर्ण है, खासकर अपने व्यक्तिगत लक्ष्यों के आसपास।
लैंडमार्क वेल्थ मैनेजमेंट में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार जो फेवरिटो कहते हैं, "मैं आपकी बचत दर को एक घर के लिए आधार बनाऊंगा, और आप अस्थायी रूप से छात्र ऋण ऋण से घर की ओर कितना खर्च कर सकते हैं, इस पर आप कितना सोचते हैं।" । अगर आपको लगता है कि आपके मनचाहे घर को खरीदने के लिए $500,000 खर्च होंगे, तो आप गिरवी बीमा से बचने के लिए कम से कम 20% नीचे रखना चाहेंगे, जिसका अर्थ है कि आपको अपने आपातकालीन निधि से अधिक $100,000 बचाने की आवश्यकता होगी। यह बिना किसी कमाई के तीन साल के लिए प्रति माह लगभग 2,777 डॉलर है। फेवरिटो कहते हैं, "फिर, आप कम से कम छह महीने के अतिरिक्त आपातकालीन फंड चाहते हैं, जो आपके रहने की लागत के आधार पर होगा, जब आप घर के मालिक होंगे, करों, बीमा, उपयोगिताओं और भोजन में फैक्टरिंग करेंगे।" अंततः, यह संभवतः कुछ छात्र ऋण के पैसे को अस्थायी रूप से पुनर्निर्देशित करने के लिए भुगतान करता है, लेकिन जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, आप हमेशा अतिरिक्त मूलधन का भुगतान कर सकते हैं फेवरिटो कहते हैं। फेवरिटो कहते हैं, "एक बार जब आप डाउन पेमेंट प्राप्त कर लेते हैं, तो अपनी सकल आय का कम से कम 10% सेवानिवृत्ति खातों में लक्षित करें।" (बेशक, छात्र ऋण भुगतान फिर से शुरू होने के बाद, हमेशा न्यूनतम राशि का भुगतान करें।)
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लेकिन क्या आपको घर के लिए भी बचत करनी चाहिए? अच्छा, यह निर्भर करता है। लंबी अवधि के निवास को हासिल करने को प्राथमिकता देना मुश्किल लग सकता है, और समय के साथ वहन करने की लागत के कारण घर हमेशा सबसे अच्छा निवेश नहीं होता है। फेवरिटो कहते हैं, "जबकि किराए पर लेना कुछ ऐसा है जो आपको सकारात्मक नकदी प्रवाह के साथ रहने की इजाजत देता है, अगर आपका लक्ष्य विवाहित होना और परिवार बढ़ाना है, तो घर एक और अधिक व्यावहारिक समाधान है।" "एक बार जब आप एक निश्चित बंधक प्राप्त कर लेते हैं और आपकी आय समय के साथ बढ़ती है, तो आप कुछ अन्य बचत और ऋण में कमी के लक्ष्यों को पकड़ने में सक्षम होंगे।" उस ने कहा, घर के लिए बचाए गए किसी भी पैसे को मनी मार्केट, सीडी या अल्ट्रा-शॉर्ट टर्म बॉन्ड फंड जैसे नकद जैसे निवेश में निवेश किया जाना चाहिए, न कि किसी भी चीज में जो अस्थिरता का परिचय दे, जब तक कि आपकी घर खरीद सड़क से 7-10 साल नीचे न हो .
और आप अपने छात्र ऋण का भुगतान इस तरह से करना चाह सकते हैं: यह मूल रूप से ब्याज दर के बराबर गारंटीकृत रिटर्न के साथ निवेश खरीदने के बराबर है, क्योंकि उनमें से प्रत्येक का आपके नकदी प्रवाह पर समान प्रभाव पड़ेगा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार कहते हैं हेस्पेरियन वेल्थ के एरिक फिगेरोआ। "मैं भविष्य की भविष्यवाणी नहीं कर सकता, लेकिन उच्च और बढ़ती मुद्रास्फीति, उच्च शेयर बाजार मूल्यांकन, नकारात्मक शेयर बाजार की गति, बढ़ती मंदी का जोखिम और बढ़ती ब्याज दरें एक साथ आपके संदेह की पुष्टि करती हैं कि स्टॉक और बॉन्ड रिटर्न के लिए दृष्टिकोण खराब है," फिगेरोआ कहते हैं। पेशेवरों का कहना है, इसका मतलब यह हो सकता है कि आप जो पहले से कर रहे हैं उससे परे सेवानिवृत्ति बचत को बढ़ाने के बजाय छात्र ऋण ऋण का भुगतान करने पर ध्यान केंद्रित करना एक बेहतर विचार हो सकता है (मैच आखिरकार प्राप्त करने लायक है)। उस ने कहा, इस तरह के सकारात्मक नकदी प्रवाह के साथ, यह आपके छात्र ऋण के पुनर्वित्त पर विचार करने योग्य हो सकता है।
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इसके अलावा, जबकि छात्र ऋण पर ब्याज दरें अभी भी जमी हुई हैं, यह आपके नियमित भुगतान को बनाए रखने का सही समय हो सकता है क्योंकि यह सब मूलधन से निकलेगा। फिगेरोआ कहते हैं, "यदि आप इसे वहन कर सकते हैं, तो यह एकमात्र समय है जब आप अपना नियमित भुगतान करके मूलधन [एकमात्र] खा सकते हैं जो आपकी बचत में तेजी लाएगा।"
यह समझना भी महत्वपूर्ण है कि जब आप बाजार में निवेश करते हैं, तो आपको कुछ बिंदु पर नुकसान उठाना पड़ेगा, और आपकी उम्र में, आपके सेवानिवृत्ति खातों में विकास उन्मुख होना चाहिए। “इसका मतलब है कि शेयर बाजार में कम से कम 70% का व्यापक रूप से विविध आवंटन। बाजार की अस्थिरता को आपको डराने न दें क्योंकि यह आपके 401 (के) और रोथ आईआरए जैसी चीजों में लंबी अवधि के निवेश से संबंधित है, बाजार अल्पावधि में बहुत अप्रत्याशित हैं, लेकिन लंबी अवधि में सांख्यिकीय रूप से काफी सुसंगत हैं, "कहते हैं। पसंदीदा। और जबकि यह करना कठिन है, फिगेरोआ का कहना है कि अपने रोथ आईआरए प्रदर्शन को अनदेखा करने के लिए अपनी पूरी कोशिश करें जब तक कि आपको अब से कई दशकों की आवश्यकता न हो। “बस समय के साथ नियमित रूप से लंबी अवधि की संपत्ति में निवेश करते रहें। आपको जल्द ही पैसे की जरूरत नहीं है, इसलिए पैसे को काम पर लगाएं, ”फिगुएरोआ कहते हैं।
क्या आपको अपनी मदद के लिए किसी वित्तीय सलाहकार को नियुक्त करना चाहिए?
शायद। पेशेवरों का कहना है, आपके मामले में, एक फ्लैट-शुल्क सलाहकार (कुछ सलाहकार एक फ्लैट वार्षिक अनुचर शुल्क लेते हैं जो आम तौर पर $ 2,000 से $ 7,500 की सीमा में होता है) या एक घंटे का शुल्क सलाहकार (प्रति घंटा दरें लगभग $ 200- $ 400 एक घंटे अक्सर होती हैं) एक अच्छा दांव हो। इस प्रकार के सलाहकार आपको अस्थिरता के माध्यम से चल सकते हैं, अपने खर्च और बचत प्राथमिकताओं को एक समेकित तरीके से प्रस्तुत कर सकते हैं और एक वित्तीय योजना विकसित कर सकते हैं जिसका आप अनुसरण कर सकते हैं। (एक वित्तीय सलाहकार को किराए पर लेना चाहते हैं? आप इस टूल का उपयोग किसी ऐसे सलाहकार से मिलाने के लिए कर सकते हैं जो आपकी ज़रूरतों को पूरा कर सके।)
"एक घंटे या रिटेनर-आधारित सलाहकार आपको अपनी बचत योजना स्थापित करने और परियोजना के आधार पर अपनी रणनीति बनाने में मदद कर सकता है। एक अनुचर-शुल्क सलाहकार आपको अपनी योजना स्थापित करने और चल रही निगरानी और प्रबंधन में सहायता करने में मदद कर सकता है, ”ग्रीनस्प्रिंग एडवाइजर्स के ज़ैक हबर्ड कहते हैं। यहाँ है एक घंटे के वित्तीय सलाहकार की लागत कितनी हो सकती है, और यहाँ उत्पन्न करें क्या आप किसी ऐसे एडबियर से सवाल पूछ सकते हैं जिसे आप किराए पर लेना चाहते हैं।
अंत में, यह आप पर निर्भर है। कुछ निवेशक एक पेशेवर की मदद पसंद करते हैं, विशेष रूप से बाजार की अस्थिरता के समय या जब उनके पास बहुत अधिक प्रतिस्पर्धी वित्तीय मांगें होती हैं, और कुछ पाते हैं कि वे इसे अकेले कर सकते हैं। यहाँ है एक सलाहकार से क्या पूछना है जिसे आप किराए पर लेना चाहते हैं।
- संक्षिप्तता और स्पष्टता के लिए प्रश्नों का संपादन किया गया
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Source: https://www.marketwatch.com/picks/my-friends-and-family-say-im-rich-im-26-and-make-100k-a-year-living-in-st-louis-where-i-pay-850-in-rent-but-i-cant-afford-to-buy-a-home-and-am-losing-money-when-i-invest-would-hiring-a-financial-adviser-be-a-smart-move-01657310416?siteid=yhoof2&yptr=yahoo