'नहीं नहीं नहीं नहीं नहीं!' मैं और मेरी पत्नी सेवानिवृत्ति के करीब हैं, लेकिन हम एक घर खरीदना चाहते हैं। क्या मुझे डाउन पेमेंट के लिए अपना 401 (के) खाली करना चाहिए?

घर पर डाउन पेमेंट करने के लिए मेरा 401 (के), जो छोटा है, को साफ़ करना एक बुरा विचार होगा? मुझे पता है कि मुझ पर कर लगाया जाएगा, लेकिन उम्मीद है कि मैं इसे कवर कर सकता हूं। मेरी उम्र 59 साल से अधिक है, और मैं छह साल में सेवानिवृत्त होने की उम्मीद कर रहा हूं। मेरी पत्नी उससे कुछ समय पहले सेवानिवृत्त हो सकती है।

शुक्रिया,

वेस्टचेस्टर में प्रतीक्षारत

'द बिग मूव' एक MarketWatch कॉलम है, जो एक नए घर की तलाश को बंधक बनाने के लिए खोज करने से नेविगेट करने से लेकर रियल एस्टेट के बाहरी और बाहरी हिस्सों को देखता है।

क्या आपके पास घर खरीदने या बेचने के बारे में कोई सवाल है? क्या आप जानना चाहते हैं कि आपकी अगली चाल कहाँ होनी चाहिए? ईमेल याकूब पैसी पर [ईमेल संरक्षित].

प्रिय प्रतीक्षा,

मैं पाठकों को नहीं बताना पसंद नहीं करता। यह स्पष्ट है कि घर खरीदना आपके और आपकी पत्नी के लिए महत्वपूर्ण है - स्वाभाविक रूप से आपके पास अपनी खुद की कॉल करने के लिए एक जगह होने से आपको सुरक्षा और स्थिरता की भावना मिलेगी क्योंकि आप अपने सेवानिवृत्ति के वर्षों में प्रवेश करेंगे और एक निश्चित आय में समायोजित होंगे। लेकिन जैसा कि द रोलिंग स्टोन्स के अनुसार, हम हमेशा वह नहीं प्राप्त कर सकते जो हम चाहते हैं।

मैंने इस काल्पनिक परिदृश्य को वित्तीय योजनाकारों के सामने प्रस्तुत किया। बोर्ड भर में, लगभग सभी ने इसके प्रति आगाह किया। कुछ दूसरों की तुलना में अधिक कुंद थे।

"यहाँ इस मामले पर मेरी विशेषज्ञ अंतर्दृष्टि है: नहीं, नहीं, नहीं, नहीं, नहीं!" न्यूयॉर्क में स्थित एक वित्तीय नियोजन फर्म मास्टर प्लान एडवाइजरी के संस्थापक पीटर पैलियन ने कहा।

कई अन्य संभावित घर खरीदारों की तरह, आप बंधक दरों में वृद्धि देख सकते हैं और कम ब्याज दर में लॉक करने की आवश्यकता महसूस कर सकते हैं, जबकि आप अभी भी कर सकते हैं। और कुछ हद तक, यह तर्क दिया जाना चाहिए कि कम ब्याज के रूप में गारंटीकृत बचत निवेश के माध्यम से उस पैसे की संभावित वृद्धि से चूकने लायक है। हालाँकि, जैसे-जैसे हम बड़े होते हैं और सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, वैसे-वैसे पथरी बदल जाती है।

"जबकि दरों और विकास की गारंटी नहीं है, वित्तीय-नियोजन मॉडल दिखाएंगे कि सेवानिवृत्ति की शुरुआत में एक नया घर खरीदने के लिए अपनी सेवानिवृत्ति बचत का एक तिहाई उपयोग करने से सेवानिवृत्ति में कम डिस्पोजेबल आय का उत्पादन होगा, बंधक भुगतान का शुद्ध," शॉन ने कहा पियर्सन, पेंसिल्वेनिया में अमेरिप्राइज फाइनेंशियल सर्विसेज के साथ एक वित्तीय योजनाकार।

आप जीवन के एक ऐसे बिंदु पर हैं जहां लक्ष्य अपनी सेवानिवृत्ति बचत को अधिकतम करना होना चाहिए। पियर्सन नोट करता है कि इसका एक कारण यह है कि आपके और आपकी पत्नी के स्वास्थ्य में गिरावट के साथ ये फंड काम आएंगे। आप चाहते हैं कि आपके पास भविष्य में अपने जीवन यापन के खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त संसाधन हों।

यह घर के मालिक होने के बारे में भी सच है। निश्चित रूप से, डाउन पेमेंट पहली बाधा है, लेकिन सड़क के नीचे आपको बंधक का भुगतान करने के बाद भी कर और रखरखाव का भुगतान करना होगा। तो क्या होगा यदि आपके पास अपनी सेवानिवृत्ति के बाद के समय को कवर करने के लिए धन नहीं है? मुझे संदेह है कि आप या आपकी पत्नी फौजदारी का जोखिम उठाना चाहेंगे या सड़क के नीचे गंदगी में रहना चाहेंगे।

मुझे यह भी चिंता है कि आप यहां संभावित टैक्स हिट को कम आंक रहे हैं। कुछ 401 (के) वितरण के लिए अनुमति देते हैं, जबकि आप अभी भी कार्यरत हैं - कुछ मामलों में सामान्य 10% कर दंड के बिना यदि व्यक्ति 59.5 वर्ष से अधिक आयु का है। फिर भी, आपके खाते से किसी भी वितरण पर आय के रूप में कर लगाया जाएगा। अपने सेवानिवृत्ति खाते के माध्यम से आय में $200,000 जोड़ने से आप आसानी से एक उच्च टैक्स ब्रैकेट में आ जाएंगे - एक बहुत महंगा प्रस्ताव। और वास्तव में, एक बार करों को शामिल करने के बाद, आपको वास्तव में वैसे भी $200,000 प्राप्त नहीं होंगे।

कुछ वित्तीय योजनाकारों ने सुझाव दिया कि आप 401 (के) ऋण ले सकते हैं। ऐसा करने से, आप अनिवार्य रूप से अपने लिए पैसे उधार ले रहे होंगे - और आपको इसे ब्याज सहित वापस चुकाना होगा। इस तरह के ऋण को कर योग्य घटना नहीं माना जाता है। "वे इस फैशन में प्रत्येक $ 50,000 तक उधार ले सकते हैं, जो एक जोड़े के लिए डाउन-पेमेंट की ओर एक लंबा रास्ता तय करना चाहिए, सेवानिवृत्ति तक केवल कुछ साल बचे हैं और एक $ 600,000 घोंसला अंडा है," पॉल विंटर ने कहा, एक वित्तीय योजनाकार आधारित यूटा।

फिर से, हालांकि, डाउन पेमेंट की ओर डालने के लिए अपने सेवानिवृत्ति खातों से पैसे निकालने की एक बड़ी अवसर लागत है - यह संभवतः घर में निवेश करके उतना बड़ा रिटर्न नहीं कमाएगा जितना कि इसे बाजार में निवेश किया जाएगा।

अंतत:, अगर घर खरीदने से आपको लंबे समय में पैसे की बचत होगी, तो आप एक छोटे डाउन पेमेंट पर विचार कर सकते हैं, भले ही इसका मतलब है कि आपको बंधक बीमा के लिए भुगतान करने की आवश्यकता है। आपको घर खरीदने के लिए 20% डाउन पेमेंट की आवश्यकता नहीं है, और बंधक बीमा की अतिरिक्त लागतों को साफ़ करने के लिए अतिरिक्त भुगतान करके मूलधन को खरीदने के बाद आप अधिक तेज़ी से भुगतान करने पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।  

यदि आपने और आपकी पत्नी ने ऐसा नहीं किया है, तो मैं सेवानिवृत्ति के लिए आपके लक्ष्यों को निर्धारित करने के लिए एक वित्तीय सलाहकार के साथ बैठूंगा। वे आपकी वर्तमान सेवानिवृत्ति बचत पर एक विश्लेषण चला सकते हैं यह अनुमान लगाने के लिए कि वे कितनी दूर तक फैलेंगे - और वहां से, आप दोनों यह तय कर सकते हैं कि घर खरीदना वित्तीय समझ में आता है या नहीं। आप दोनों एक शांतिपूर्ण, मज़ेदार सेवानिवृत्ति के पात्र हैं, और इस बारे में विचार-विमर्श करने के बाद कि आप इन अगले कुछ वर्षों में अपना पैसा कैसे खर्च करते हैं, इसकी गारंटी देने में मदद मिल सकती है।

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