राय: फ्लोरिडा की बीमा दरें पांच वर्षों में लगभग दोगुनी हो गई हैं, फिर भी बीमा कंपनियां अभी भी पैसे खो रही हैं - और इसका कारण तूफान से ज्यादा घातक है

फ्लोरिडा के बीमाकर्ताओं के लिए जीवित रहना इतना कठिन क्या है?

फ़्लोरिडा की बीमा दरें हैं पिछले पांच वर्षों में लगभग दोगुना, फिर भी बीमा कंपनियों को अभी भी तीन मुख्य कारणों से पैसे की कमी हो रही है।

एक है बढ़ते तूफान का खतरा। तूफान मैथ्यू (2016), इरमा (2017) और माइकल (2018) सभी विनाशकारी थे। लेकिन फ्लोरिडा के तूफान से होने वाले नुकसान का एक बहुत कुछ पानी से है, जो कि द्वारा कवर किया गया है राष्ट्रीय बाढ़ बीमा कार्यक्रमनिजी संपत्ति बीमा के बजाय।

एक अन्य कारण यह है कि पुनर्बीमा मूल्य निर्धारण बढ़ रहा है - यह बीमा कंपनियों के लिए बीमा है जो दावों के बढ़ने पर मदद करता है।

लेकिन सबसे बड़ा एकल कारण है "लाभ का असाइनमेंट"समस्या, तूफान के बाद ठेकेदारों को शामिल करना। यह आंशिक रूप से है धोखा और आंशिक रूप से ढीले विनियमन और अदालती फैसलों का लाभ उठा रहे हैं जिन्होंने बीमा कंपनियों को प्रभावित किया है।

यह आम तौर पर इस तरह दिखता है: ठेकेदार दरवाजे खटखटाएंगे और कहेंगे कि वे घर के मालिक को एक नई छत दे सकते हैं। एक नई छत की लागत शायद $20,000-$30,000 है। इसलिए, ठेकेदार छत का निरीक्षण करता है। अक्सर, वास्तव में इतना नुकसान नहीं होता है। ठेकेदार हर चीज का ध्यान रखने का वादा करता है यदि गृहस्वामी अपने बीमा लाभ को सौंपता है। ठेकेदार तब गृहस्वामी की सहमति की आवश्यकता के बिना बीमा कंपनी से जो चाहें दावा कर सकते हैं।

यदि बीमा कंपनी निर्धारित करती है कि नुकसान वास्तव में कवर नहीं किया गया था, तो ठेकेदार मुकदमा करता है।

इसलिए बीमा कंपनियां या तो मुकदमा लड़ रही हैं या समझौता कर रही हैं। किसी भी तरह से, यह महंगा है।

अन्य मुकदमों में घर के मालिक शामिल हो सकते हैं जिनके पास बाढ़ बीमा नहीं है। सिर्फ़ 14% के बारे में फ्लोरिडा के गृहस्वामी बाढ़ बीमा के लिए भुगतान करते हैं, जो ज्यादातर संघीय राष्ट्रीय बाढ़ बीमा कार्यक्रम के माध्यम से उपलब्ध है। बाढ़ बीमा के बिना कुछ लोग अपनी संपत्ति बीमा कंपनी के साथ नुकसान के दावे दायर करेंगे, यह तर्क देते हुए कि हवा ने समस्या का कारण बना।

ये मुकदमे कितनी व्यापक समस्या हैं?

कुल मिलाकर, संख्या बहुत हड़ताली है।

देश भर में लगभग 9% गृहस्वामी संपत्ति के दावे फ्लोरिडा में दायर किए गए हैं, फिर भी मुकदमों का 79% संपत्ति के दावों से संबंधित वहां दायर किए जाते हैं।

2019 में कानूनी लागत थी $ 3 अरब से अधिक बीमा कंपनियों के लिए सिर्फ इन मुकदमों से लड़ रहे हैं, और यह सब घर के मालिकों को उच्च लागत में पारित किया जा रहा है।

बीमा कंपनियों की तुलना में अधिक था $1 बिलियन अंडरराइटिंग लॉस 2020 में और फिर 2021 में। इतना अधिक प्रीमियम होने के बावजूद, वे अभी भी इस वजह से फ्लोरिडा में पैसे खो रहे हैं। और यही कारण है कि कई कंपनियां छोड़ने का फैसला कर रही हैं।

अधिकांश अन्य राज्यों की तुलना में फ्लोरिडा में लाभों का असाइनमेंट अधिक प्रचलित है क्योंकि तूफान से सभी छत के नुकसान से अधिक अवसर हैं। राज्य का नियमन भी अपेक्षाकृत कमजोर है। यह अंततः विधायिका द्वारा तय किया जा सकता है, लेकिन इसमें समय लगता है और समूह परिवर्तन के खिलाफ पैरवी कर रहे हैं। यह कहते हुए एक कानून पारित करने में काफी समय लगा वकील की फीस की सीमा तय करनी होगी.

बीमा कंपनियों की स्थिति कितनी खराब है?

हमने लगभग एक दर्जन कंपनियों को देखा है दिवालिया घोषित किया जाए या 2020 की शुरुआत से छोड़ दें। कम से कम छह बाहर हो गए इस साल अकेले।

फ्लोरिडा ऑफिस ऑफ इंश्योरेंस रेगुलेशन की वॉच लिस्ट में तीस और हैं। उनमें से लगभग 17 के ए रेटिंग से डाउनग्रेड होने या होने की संभावना है, जिसका अर्थ है कि उन्हें अब अच्छे वित्तीय स्वास्थ्य में नहीं माना जाता है।

रेटिंग में गिरावट का असर रियल एस्टेट बाजार पर पड़ेगा। संघीय बंधक ऋणदाताओं से ऋण प्राप्त करने के लिए फ़्रैडी मैक और फैनी मॅई, आपके पास बीमा होना चाहिए। लेकिन अगर एक बीमा कंपनी को ए से नीचे कर दिया जाता है, तो फ्रेडी मैक और फैनी मै इसे स्वीकार नहीं करेंगे।

फ्लोरिडा की स्थापना की $2 बिलियन पुनर्बीमा निधि मई में जो छोटी बीमा कंपनियों को इस तरह की स्थितियों में मदद कर सकता है। यदि वे डाउनग्रेड हो जाते हैं, तो पुनर्बीमा ऋण पर सह-हस्ताक्षर करने जैसा कार्य कर सकता है, इसलिए बंधक ऋणदाता इसे स्वीकार करेंगे।

लेकिन यह बहुत ही नाजुक बाजार है।

इयान फ्लोरिडा के इतिहास के सबसे महंगे तूफानों में से एक हो सकता है। मैंने के अनुमान देखे हैं $40 बिलियन से $60 बिलियन का घाटा. मुझे आश्चर्य नहीं होगा अगर उन कंपनियों में से कुछ इस तूफान के बाद निगरानी सूची में हैं। इससे और अधिक दबाव पड़ेगा नागरिक संपत्ति बीमा, अंतिम उपाय का राज्य का बीमाकर्ता।

कुछ सुर्खियों से पता चलता है कि फ्लोरिडा का अंतिम उपाय का बीमाकर्ता भी मुश्किल में है। क्या यह वास्तव में जोखिम में है, और निवासियों के लिए इसका क्या अर्थ होगा?

नागरिकों को पतन का सामना नहीं करना पड़ रहा है। नागरिकों के साथ समस्या यह है कि इसकी नीति संख्या आमतौर पर संकट के बाद बढ़ जाती है क्योंकि जैसे ही अन्य बीमाकर्ता व्यवसाय से बाहर हो जाते हैं, उनकी नीतियां नागरिकों में स्थानांतरित हो जाती हैं। यह उन नीतियों को छोटी कंपनियों को बेच देता है, फिर एक और संकट आता है और इसकी नीति संख्या फिर से बढ़ जाती है।

तीन साल पहले, नागरिकों के पास था आधा मिलियन नीतियां. अब, इसमें दो बार कि. इन सभी बीमा कंपनियों ने जो पिछले दो वर्षों में छोड़ी हैं, उनकी नीतियों को नागरिकों के लिए माइग्रेट कर दिया गया है।

इयान महंगा होगा, लेकिन नागरिक अभी नकदी के साथ बह रहे हैं क्योंकि इसमें बहुत अधिक प्रीमियम वृद्धि हुई थी और अपना भंडार बनाया.

नागरिकों के पास बहुत सारे बैकस्टॉप भी हैं।

यह है फ्लोरिडा तूफान आपदा कोष, तूफान एंड्रयू के बाद 1990 के दशक में स्थापित। यह पुनर्बीमा की तरह है, लेकिन यह कर-मुक्त है इसलिए यह तेजी से भंडार का निर्माण कर सकता है। एक बार ट्रिगर पहुंचने के बाद, नागरिक आपदा कोष में जा सकते हैं और प्रतिपूर्ति प्राप्त कर सकते हैं।

इससे भी महत्वपूर्ण बात यह है कि अगर नागरिकों के पास पैसे खत्म हो जाते हैं, तो उसके पास सभी की नीतियों पर अधिभार लगाने का अधिकार है - न केवल अपनी नीतियों पर, बल्कि पूरे फ्लोरिडा में बीमा पॉलिसियों पर। यह कुछ अन्य प्रकार के बीमा, जैसे जीवन बीमा और ऑटो बीमा पर भी अधिभार लगा सकता है। 2005 में तूफान विल्मा के बाद, नागरिकों ने लगाया सभी गृहस्वामी नीतियों पर 1% अधिभार.

वे अधिभार कुछ हद तक नागरिकों को जमानत दे सकते हैं। लेकिन अगर भुगतान दसियों अरबों डॉलर के घाटे में है, तो शायद इसे राज्य से भी खैरात मिलेगी।

इसलिए, मैं नागरिकों के लिए उतना चिंतित नहीं हूं। हालांकि, गृहस्वामियों को सहायता की आवश्यकता होगी, खासकर यदि वे अबीमाकृत नहीं हैं। मुझे उम्मीद है कि कांग्रेस कुछ विशेष फंडिंग को मंजूरी देगी, जैसा कि उसने अतीत में तूफानों के लिए किया था कैटरीना और बलुआनिवासियों और समुदायों के लिए वित्तीय सहायता प्रदान करने के लिए।

शाहिद एस हामिद मियामी में फ्लोरिडा इंटरनेशनल यूनिवर्सिटी में वित्त प्रोफेसर हैं। यह पहली बार द्वारा प्रकाशित किया गया था वार्तालाप - "फ्लोरिडा बीमा कंपनियां विफल होने का बड़ा कारण सिर्फ तूफान का जोखिम नहीं है - यह धोखाधड़ी और मुकदमे हैं".