राय: हमारे छात्र-ऋण प्रणाली को ठीक करने की आवश्यकता है - और यह परिवर्तन सिर्फ कर्ज माफ करने से बेहतर होगा

क्या राष्ट्रपति बिडेन बकाया छात्र ऋण को रद्द कर देते हैं, इससे छात्रों को भविष्य में उधार लेने पर निर्भरता से राहत नहीं मिलेगी। दरअसल, अगर छात्र ऋण माफ कर दिया जाता है, तो कुछ माता-पिता अपने छात्र ऋण के लिए उसी दिन रद्दीकरण नोटिस प्राप्त कर सकते हैं, जिस दिन उनके बच्चे अपने ऋण के लिए समझौतों पर हस्ताक्षर करते हैं।

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हाई स्कूल से बाहर आने वाले अधिकांश लोग, अच्छे कारण के लिए, कॉलेज जाना चाहते हैं, और उनके अधिकांश माता-पिता सभी लागतों को वहन नहीं कर सकते। अपने श्रम बाजार के अवसरों को बेहतर बनाने के लिए स्कूल लौटने वाले वयस्कों के पास शायद ही कभी भुगतान करने के लिए नकद राशि होती है। फिर भी जबकि सरकारें सार्वजनिक कॉलेजों को अनुदान सहायता और सब्सिडी में मदद करती हैं, एक समाज के रूप में हम उन लोगों के लिए टैब लेने के लिए आवश्यक स्तर पर करों का भुगतान करने के लिए स्पष्ट रूप से अनिच्छुक हैं जो भुगतान नहीं कर सकते।

उच्च प्रत्याशित प्रतिलाभ दर वाले निवेश के लिए उधार लेना तर्कसंगत है। व्यवसाय योजना वाले उद्यमी प्रतिदिन ऐसा करते हैं। और जैसा कि आज उच्च शिक्षा के साथ है, अमेरिकी आर्थिक विकास की कहानी में अन्य महत्वपूर्ण निवेश - रेलमार्ग, रसायन, बिजली - संघ द्वारा प्रदान की गई ऋण सब्सिडी पर निर्भर हैं। बस एलोन मस्क से पूछें: टेस्ला अपने शुरुआती वर्षों में सरकारी सब्सिडी का एक प्रमुख लाभार्थी था। 

सरकार द्वारा समर्थित ऋण अमेरिका में उच्च शिक्षा के वित्तपोषण का एक मुख्य तत्व रहा है क्योंकि लिंडन जॉनसन ने 1965 के उच्च शिक्षा अधिनियम के माध्यम से कॉलेज शिक्षा के लिए वित्तीय बाधाओं को दूर करने के अपने प्रयास के लिए संघीय ऋण को केंद्रीय बनाया।

चल रहे संघीय छात्र-ऋण प्रणाली की आवश्यकता को स्वीकार करते हुए उस प्रणाली के डिजाइन को सबसे आगे रखता है। मौजूदा व्यवस्था में गहरी खामियां हैं। इसे मजबूत किया जा सकता है ताकि छात्रों को इस महत्वपूर्ण फंडिंग तक पहुंच जारी रहे बिना किसी अनुचित बोझ का सामना किए जब चुकाने का समय आता है।

निम्नलिखित व्यवहार्य परिवर्तन हमारी छात्र-ऋण प्रणाली को बदल देंगे ताकि यह सभी पृष्ठभूमि के छात्रों के लिए अवसरों में सुधार कर सके।

सबसे पहले, उच्च शिक्षा में प्रतिफल की औसत दर उच्च होती है, लेकिन यह सभी के लिए भुगतान नहीं करती है। कुछ छात्र बिना किसी क्रेडेंशियल के स्कूल छोड़ देते हैं और कभी भी उस कमाई में वृद्धि का आनंद नहीं लेते जिसकी उन्हें उम्मीद थी। कुछ लोग साख अर्जित करते हैं जो अच्छी तरह से भुगतान नहीं करते हैं, या तो क्योंकि उनके चुने हुए पेशे कम भुगतान वाले हैं या क्योंकि उन्हें अच्छी नौकरी नहीं मिलती है

एक अच्छी वित्तीय योजना उन उधारकर्ताओं के हिस्से को कम कर देगी, जिनके निवेश का भुगतान संस्थानों को छात्र परिणामों के लिए जवाबदेह नहीं ठहराया जाता है, उन स्कूलों को छोड़कर जो छात्रों को संघीय छात्र सहायता कार्यक्रमों के लिए पात्रता से अच्छी तरह से सेवा नहीं देते हैं। संघीय सरकार को इस तरह के प्रतिबंधों को लागू करने के लिए मजबूती से कदम उठाना चाहिए।

लेकिन खराब परिणामों के खिलाफ कुछ बीमा एक ऋण प्रणाली के लिए एक आवश्यकता है जो व्यक्तिगत संकट को इसके मद्देनजर नहीं छोड़ती है। इस कारण से, आय-आकस्मिक ऋण (आईसीएल), जहां मासिक भुगतान उधारकर्ताओं की आय के एक किफायती हिस्से तक सीमित हैं, अमेरिका और अन्य देशों दोनों में तेजी से लोकप्रिय हैं। आईसीएल कार्यक्रम आम तौर पर यह प्रदान करते हैं कि एक निश्चित संख्या के वर्षों के बाद भुगतान न किए गए किसी भी शेष राशि को माफ कर दिया जाए।

यू.एस. में, हमने छोटे-छोटे सुधार किए हैं, उधारकर्ताओं ने पुनर्भुगतान योजनाओं की एक भ्रमित श्रृंखला से चयन किया है - कुछ आय आकस्मिक और कुछ निश्चित मासिक भुगतान के साथ।

यूके और ऑस्ट्रेलिया में, सभी उधारकर्ताओं को स्वचालित रूप से आईसीएल में रखा जाता है। भुगतान कर प्रणाली के माध्यम से एकत्र किए जाते हैं और जब उधारकर्ता अपनी नौकरी खो देते हैं या अपनी कमाई में अन्य महत्वपूर्ण परिवर्तनों का अनुभव करते हैं तो तुरंत समायोजित हो जाते हैं।

यू.एस. में, एक तिहाई उधारकर्ता जिन्होंने आईसीएल में नामांकन के लिए कदम उठाए हैं, उन्हें अपनी आय को सत्यापित करने के लिए सालाना दस्तावेज उपलब्ध कराने होंगे। कई इस आवश्यकता के कारण योजना से बाहर हो जाते हैं। कई अभी भी अपने ऋणों पर चूक करते हैं-यद्यपि अन्य योजनाओं की तुलना में एक छोटा हिस्सा।

ICL को स्वचालित बनाने से उन निजी ऋण सेवकों को हटा दिया जाएगा जिनके साथ संघीय सरकार उधारकर्ताओं को मार्गदर्शन प्रदान करने और उनके भुगतानों को संसाधित करने का अनुबंध करती है। इस प्रणाली के साथ व्याप्त हो गया है समस्याओं अक्षमता और भ्रष्टाचार का।

लेकिन भुगतान संरचना में भी संशोधन की जरूरत है। अक्सर होते हैं कम करने का आह्वान अपेक्षित भुगतान। कुछ उधारकर्ताओं की व्यक्तिगत परिस्थितियाँ निश्चित रूप से उनके भुगतानों को बोझिल बना देती हैं, लेकिन अधिकांश के लिए वर्तमान 10% आय का 150% से अधिक गरीबी स्तर कठिन नहीं है।

उसने कहा, भुगतान शुरू करने की सीमा बढ़ाकर गरीबी के स्तर का 200% केवल विशिष्ट हाई-स्कूल स्नातकों की आय से अधिक कमाई का आकलन करने के करीब आ जाएगा।

के अतिरिक्त:

• जिन उधारकर्ताओं के मासिक भुगतान में लगाए गए ब्याज को कवर नहीं किया जाता है, उनके ऋण की शेष राशि में वृद्धि होती है, भले ही वे अच्छी स्थिति में हों। ब्याज की राशि को सीमित करने से यह समस्या कम हो सकती है।

• आईसीएल के तहत ऋण माफी का अनुपातहीन हिस्सा है प्रक्षेपित स्नातक स्कूल के लिए उधार लेने वालों के पास जाने के लिए। छात्रों के लिए बड़ी सार्वजनिक सब्सिडी के लिए उत्सुक अधिकांश लोग इन छात्रों के मन में नहीं हैं। जबकि स्नातक छात्रों को संघीय सरकार से उधार लेने की राशि पर सख्त सीमाएं हैं, स्नातक छात्रों के लिए यह मामला नहीं है। इस तरह की सीमाएं लागू करने से करदाताओं की लागत कम हो जाएगी और अंडरग्रेजुएट शिक्षा तक पहुंच बढ़ाने और सफलता की दिशा में प्रणाली को अधिक समान रूप से लक्षित किया जाएगा।

• उन उधारकर्ताओं के लिए जो शेष राशि माफ होने से पहले अपने ऋणों को पूरी तरह से नहीं चुकाते हैं (आमतौर पर स्नातक उधारकर्ताओं के लिए 20 साल बाद), वे जो राशि चुकाते हैं वह केवल उनकी कमाई के रास्ते पर निर्भर करता है, न कि उनके द्वारा उधार ली गई राशि पर। यह बड़े कर्ज वाले लोगों के लिए एक उपहार है और उन लोगों के लिए अनुचित है जिन्होंने अपने उधार को रोकने का प्रयास किया। उधार ली गई राशि को क्षमा करने के लिए समय देने से इस समस्या का समाधान हो सकता है।

आईसीएल प्रणाली को मजबूत करने के लिए हमारे पास और विस्तृत दिशानिर्देश हैं कहीं. ऐसे माहौल में जहां ऋण चुकौती के साथ मौजूदा कठिनाइयों को कम करना राजनीतिक और आर्थिक रूप से महत्वपूर्ण है, हमें छात्र ऋण का मूल उद्देश्य रखना चाहिए, जो कि कॉलेज, फ्रंट और सेंटर में अधिक से अधिक लोगों को उपस्थित होने और सफल होने में मदद करना है। उस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, हमें छात्रों को उन शैक्षिक विकल्पों से दूर रखने का बेहतर काम करने की आवश्यकता है जो उनकी खराब सेवा करते हैं, जबकि यह सुनिश्चित करते हैं कि जिन छात्रों की शिक्षा ने उन्हें अपने ऋणों का भुगतान करने में मदद की है।

हमारी कर प्रणाली और उच्च शिक्षा के भुगतान के लिए उपलब्ध संसाधनों और स्कूल में छात्रों के खर्चों को कवर करने के लिए उपलब्ध संसाधनों को छोड़कर, संघीय छात्र ऋण को समाप्त करने से अमेरिका में शैक्षिक अवसरों को गंभीर रूप से प्रतिबंधित कर दिया जाएगा वर्तमान प्रणाली को ठीक करना सबसे अच्छा तरीका है उन अवसरों का संरक्षण और संवर्धन।

सैंडी बॉम शहरी संस्थान में शिक्षा डेटा और नीति केंद्र में एक अनिवासी वरिष्ठ साथी हैं और साराटोगा स्प्रिंग्स में स्किडमोर कॉलेज में अर्थशास्त्र के प्रोफेसर एमेरिटस हैं, एनवाई माइकल मैकफर्सन सेंट पॉल, मिन में स्पेंसर फाउंडेशन और मैकलेस्टर कॉलेज के अध्यक्ष एमेरिटस हैं। वे "के लेखक हैंक्या कॉलेज खेल के मैदान को समतल कर सकता है? एक असमान समाज में उच्च शिक्षा".

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