कोई भी टैक्स पसंद नहीं करता, लेकिन हर कोई बिक्री को पसंद करता है। तो 2023 में रोथ रूपांतरणों पर एक बड़े झटके का विचार - एक सीमित समय की पेशकश, कम नहीं - भविष्य में उनसे बचने के लिए अब करों का भुगतान करना आकर्षक बना सकता है।
रोथ रूपांतरणों के लिए इस वर्ष बहुत सारी स्थितियां इतनी परिपक्व हैं, जो तब होती है जब आप कर-आस्थगित आईआरए से पैसा लेते हैं और राशि पर कर चुकाते हैं, और फिर इसे रोथ में ले जाते हैं, जहां यह कर-मुक्त हो जाता है। प्रमुख प्लस: शेयर और बॉन्ड बाजार अभी भी नीचे हैं एक साल पहले से महत्वपूर्ण रूप से - एस एंड पी 500
SPX,
+ 1.63%
वर्ष की शुरुआत में 18% से अधिक नीचे था। इसका मतलब है कि जब आप अपने आईआरए से निवेश बेचते हैं तो आपको करों में कम देना होगा और जब आप रोथ में पुनर्निवेश करते हैं तो आप छूट पर खरीद लेंगे।
"हर कोई छूट पसंद करता है - और कर 2024 के अप्रैल तक देय नहीं है," वित्तीय सलाहकार मैथ्यू कार्ब्रे कहते हैं, प्रबंध भागीदार रिडगेलिन फाइनेंशियल पार्टनर्स एवन, कॉन में।
मुद्रास्फीति के कारण 2023 में नई टैक्स ब्रैकेट सीमाएं भी प्रभावी हो जाती हैं, जिससे स्केल को उच्च टैक्स ब्रैकेट में घुमाए बिना अधिक रूपांतरित करना संभव हो जाता है। अब आप एक एकल के लिए $95,375 तक और एक जोड़े के लिए $190,750 तक कमा सकते हैं और फिर भी 22% टैक्स ब्रैकेट में रह सकते हैं।
के संस्थापक एड स्लोट कहते हैं, "इन निम्न कोष्ठकों में प्रवेश करने का एक अभूतपूर्व अवसर है।" IRAHelp.com और रोथ रूपांतरणों का एक लंबे समय से समर्थक।
अभी और है। कुल मिलाकर, कर की दर का माहौल अब कम माना जाता है, लेकिन 2025 के बाद कर की दरें फिर से बढ़ने के लिए तैयार हैं, जब तक कि अधिक कांग्रेसी कार्रवाई न हो। तो इसका मतलब है कि इस साल प्लस अगले दो हैं एक बहुवर्षीय रूपांतरण रणनीति स्थापित करने का प्रमुख समय, स्लॉट कहते हैं।
स्लॉट कहते हैं, "अच्छी कर योजना की पूरी कुंजी IRAs से सबसे कम संभव दरों पर पैसा निकालना है," इसलिए मैं 2023 में धातु को पैडल लगाऊंगा। चलो इसे यहां पर हिट करें, क्योंकि पार्टी है जल्द ही खत्म हो रहा है।"
कैसे आरंभ करने के लिए
रोथ रूपांतरण पर निर्णय लेने की कुंजी यह है कि क्या आपको लगता है कि आपकी कर की दरें भविष्य में अधिक होंगी, और यदि आपके पास रूपांतरण पर कर का भुगतान करने के लिए पैसा है।
यदि आप युवा हैं और अभी भी काम कर रहे हैं, तो वह आप नहीं होंगे। लेकिन आप आगे की सोच सकते हैं और रोथ इरा और पर विचार कर सकते हैं रोथ 401 (के) विकल्प आपके सेवानिवृत्त होने पर समस्या को सुलझाने की कोशिश करने के बजाय आपके वर्तमान योगदान के लिए।
मधुर स्थान यह है कि यदि आप 59 1/2 से अधिक हैं, लेकिन अभी तक कर-आस्थगित सेवानिवृत्ति खातों से आवश्यक न्यूनतम वितरण के अधीन नहीं हैं। यह या तो सेवानिवृत्त होने में भी मदद करता है, इसलिए आपकी आय कम है, या आपके पास कर बिल के लिए धन की तुलना में अधिक कमाई करने के लिए पर्याप्त है। 2023 में शुरू, RMD आयु 73 पर जाता है, और फिर 10 वर्षों में, यह 75 हो जाएगा। इससे आपको अपने पैसे को अपने सर्वोत्तम लाभ के लिए स्थानांतरित करने के लिए एक दर्जन से अधिक वर्ष मिलते हैं।
" 'यह सब टैक्स दरों के बारे में है। यदि आपको विश्वास है कि आपकी दरें अधिक होंगी, तो रोथ जीत जाएगा।'"
स्लॉट कहते हैं, "यह एक बड़ी, विशाल शर्त है।" "यह सभी कर दरों के बारे में है। अगर आपको विश्वास है कि आपकी दरें अधिक होंगी, तो रोथ जीत जाएगा।"
ज्यादातर लोग सोचते हैं कि उनकी कर की दरें सेवानिवृत्ति में कम होंगी, लेकिन स्लॉट और कई अन्य सलाहकार वास्तव में अक्सर इसके विपरीत देखते हैं। स्लॉट यह भी नोट करता है कि लोगों को सेवानिवृत्ति में कम कटौती होती है - वे अब IRAs में योगदान नहीं दे रहे हैं, एक बात के लिए, और कुछ के पास अब ब्याज कटौती के लिए बंधक भी नहीं हो सकते हैं - इसलिए वे करों में अधिक भुगतान करते हैं।
आरएमडी शुरू करने के बाद ज्यादातर लोग रोथ रूपांतरण बंद कर देते हैं क्योंकि यह महंगा हो जाता है। आपको पहले आवश्यक राशि निकालनी होगी और उस पर कर का भुगतान करना होगा, और फिर रूपांतरण पर भी करों का भुगतान करना होगा।
लेकिन ऐसे परिदृश्य हैं जहां आप यह काम कर सकते हैं। और यदि आप इसे वहन कर सकते हैं, तो यह आपके उत्तराधिकारियों के लिए एक बड़ा लाभ है, क्योंकि वे 10 वर्षों के लिए एक कर-मुक्त खाता प्राप्त करेंगे (उसके बाद, उन्हें इसे एक ऐसे खाते में स्थानांतरित करने की आवश्यकता होगी जहां विकास पर कर लगाया जाएगा)। दूसरी ओर, इनहेरिटेड पारंपरिक IRA, उस 10 साल की समयावधि में कर योग्य आवश्यक न्यूनतम वितरण के अधीन हैं।
केनेथ वाल्टज़र, लॉस एंजिल्स में स्थित एक वित्तीय योजनाकार ने ग्राहकों से ऐसा करवाया है और इसने उनके लिए अच्छा काम किया है। "यदि आपका RMD $50,000 जैसा कुछ है और आप कहते हैं, 'मैं वैसे भी पैसे निकाल रहा हूं, तो मैं $150,000 क्यों नहीं निकाल लेता और बाकी पर रोथ रूपांतरण करता हूं।' तब आप कर का भुगतान करने के लिए $ 50,000 का उपयोग करते हैं और यदि आप इसे लगातार कुछ वर्षों में करते हैं, तो आपने IRA को थोड़ा कम कर दिया है।
रोथ रूपांतरण सभी के लिए नहीं हैं
यदि आप अपने सेवानिवृत्ति खातों को पीछे छोड़ने के बारे में चिंतित नहीं हैं और केवल अपना पैसा खर्च करने की योजना बना रहे हैं, तो रोथ रूपांतरण पर विचार करने का कोई कारण नहीं है।
दूर रहने का एक अन्य कारण यह है कि सेवानिवृत्ति में आपकी आय का स्तर आपकी सामाजिक सुरक्षा और आपकी कर-देयता को भी प्रभावित करता है मेडिकेयर प्रीमियम भुगतान. इसलिए यदि आप एक बड़ा रूपांतरण करते हैं, तो आप अंततः अपनी कुल लागतों में वृद्धि कर सकते हैं।
यदि आपके पास कर का भुगतान करने के लिए हाथ में नकदी नहीं है, तो आप निश्चित रूप से अस्वीकार करना चाहेंगे, क्योंकि अधिकांश लोगों को केवल देय कर को कवर करने के लिए अधिक रूपांतरण करने से लाभ नहीं होगा।
स्लॉट कहते हैं, "किसी को भी तोड़-मरोड़ कर नहीं जाना चाहिए।"
उस अंत तक, इसकी लागत का सटीक लेखा-जोखा करना सुनिश्चित करें, और इसमें शामिल लेन-देन का ट्रैक रखें। अब आप रोथ रूपांतरण को पूर्ववत नहीं कर सकते हैं, इसलिए जैसे ही आप अपने IRA से पैसा निकालते हैं, आपको कर देना होगा।
स्लॉट यह भी कहता है कि बाजार में गिरावट के दिन अपने लेन-देन के माध्यम से एक अस्थिर बाजार के समय की कोशिश करने से सावधान रहें। जिस तरह से चीजें चल रही हैं, बाजार एक दिन में सैकड़ों अंक स्विंग कर सकता है। सामान्य स्तर पर 2023 के लिए समय केवल महत्वपूर्ण है - कर की दरें और स्टॉक मूल्य कम हैं - बिक्री के लिए दिन या मिनट तक नहीं।
स्लॉट ने इसे क्रिया में देखा है, और यह बुरी तरह से बाहर आता है। उसके एक मुवक्किल ने उससे पूछा कि क्या बाजार की स्थितियों के कारण उसे उस दिन अपना धर्म परिवर्तन कर लेना चाहिए, और उसने कहा, हां, लेकिन वह अभी के लिए है। उसने ऑर्डर देने की कोशिश की, लेकिन जब तक यह भर गया, तब तक बाजार 800 अंक ऊपर चला गया था और उसके लेन-देन की लागत उसकी सोच से कहीं अधिक थी। स्लॉट कहते हैं, "रोथ रूपांतरणों के लिए बाजारों का समय निर्धारण उतना संभव नहीं है जितना लगता है।"
के बारे में एक प्रश्न मिला निवेश की यांत्रिकी, यह आपकी समग्र वित्तीय योजना में कैसे फिट बैठता है और कौन सी रणनीतियाँ आपको अपने पैसे का अधिकतम लाभ उठाने में मदद कर सकती हैं? आप मुझे लिख सकते हैं [ईमेल संरक्षित].
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स्रोत: https://www.marketwatch.com/story/market-conditions-are-perfect-right-now-to-pay-tax-on-some-of-your-retirement-funds-and-avoid-a- big-hit-later-11672902656?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
राय: रोथ इरा रूपांतरण: करों को बचाने के लिए सीमित समय के इस प्रस्ताव का लाभ उठाएं
कोई भी टैक्स पसंद नहीं करता, लेकिन हर कोई बिक्री को पसंद करता है। तो 2023 में रोथ रूपांतरणों पर एक बड़े झटके का विचार - एक सीमित समय की पेशकश, कम नहीं - भविष्य में उनसे बचने के लिए अब करों का भुगतान करना आकर्षक बना सकता है।
रोथ रूपांतरणों के लिए इस वर्ष बहुत सारी स्थितियां इतनी परिपक्व हैं, जो तब होती है जब आप कर-आस्थगित आईआरए से पैसा लेते हैं और राशि पर कर चुकाते हैं, और फिर इसे रोथ में ले जाते हैं, जहां यह कर-मुक्त हो जाता है। प्रमुख प्लस: शेयर और बॉन्ड बाजार अभी भी नीचे हैं एक साल पहले से महत्वपूर्ण रूप से - एस एंड पी 500
+ 1.63%
SPX,
वर्ष की शुरुआत में 18% से अधिक नीचे था। इसका मतलब है कि जब आप अपने आईआरए से निवेश बेचते हैं तो आपको करों में कम देना होगा और जब आप रोथ में पुनर्निवेश करते हैं तो आप छूट पर खरीद लेंगे।
"हर कोई छूट पसंद करता है - और कर 2024 के अप्रैल तक देय नहीं है," वित्तीय सलाहकार मैथ्यू कार्ब्रे कहते हैं, प्रबंध भागीदार रिडगेलिन फाइनेंशियल पार्टनर्स एवन, कॉन में।
मुद्रास्फीति के कारण 2023 में नई टैक्स ब्रैकेट सीमाएं भी प्रभावी हो जाती हैं, जिससे स्केल को उच्च टैक्स ब्रैकेट में घुमाए बिना अधिक रूपांतरित करना संभव हो जाता है। अब आप एक एकल के लिए $95,375 तक और एक जोड़े के लिए $190,750 तक कमा सकते हैं और फिर भी 22% टैक्स ब्रैकेट में रह सकते हैं।
के संस्थापक एड स्लोट कहते हैं, "इन निम्न कोष्ठकों में प्रवेश करने का एक अभूतपूर्व अवसर है।" IRAHelp.com और रोथ रूपांतरणों का एक लंबे समय से समर्थक।
अभी और है। कुल मिलाकर, कर की दर का माहौल अब कम माना जाता है, लेकिन 2025 के बाद कर की दरें फिर से बढ़ने के लिए तैयार हैं, जब तक कि अधिक कांग्रेसी कार्रवाई न हो। तो इसका मतलब है कि इस साल प्लस अगले दो हैं एक बहुवर्षीय रूपांतरण रणनीति स्थापित करने का प्रमुख समय, स्लॉट कहते हैं।
स्लॉट कहते हैं, "अच्छी कर योजना की पूरी कुंजी IRAs से सबसे कम संभव दरों पर पैसा निकालना है," इसलिए मैं 2023 में धातु को पैडल लगाऊंगा। चलो इसे यहां पर हिट करें, क्योंकि पार्टी है जल्द ही खत्म हो रहा है।"
कैसे आरंभ करने के लिए
रोथ रूपांतरण पर निर्णय लेने की कुंजी यह है कि क्या आपको लगता है कि आपकी कर की दरें भविष्य में अधिक होंगी, और यदि आपके पास रूपांतरण पर कर का भुगतान करने के लिए पैसा है।
यदि आप युवा हैं और अभी भी काम कर रहे हैं, तो वह आप नहीं होंगे। लेकिन आप आगे की सोच सकते हैं और रोथ इरा और पर विचार कर सकते हैं रोथ 401 (के) विकल्प आपके सेवानिवृत्त होने पर समस्या को सुलझाने की कोशिश करने के बजाय आपके वर्तमान योगदान के लिए।
मधुर स्थान यह है कि यदि आप 59 1/2 से अधिक हैं, लेकिन अभी तक कर-आस्थगित सेवानिवृत्ति खातों से आवश्यक न्यूनतम वितरण के अधीन नहीं हैं। यह या तो सेवानिवृत्त होने में भी मदद करता है, इसलिए आपकी आय कम है, या आपके पास कर बिल के लिए धन की तुलना में अधिक कमाई करने के लिए पर्याप्त है। 2023 में शुरू, RMD आयु 73 पर जाता है, और फिर 10 वर्षों में, यह 75 हो जाएगा। इससे आपको अपने पैसे को अपने सर्वोत्तम लाभ के लिए स्थानांतरित करने के लिए एक दर्जन से अधिक वर्ष मिलते हैं।
" 'यह सब टैक्स दरों के बारे में है। यदि आपको विश्वास है कि आपकी दरें अधिक होंगी, तो रोथ जीत जाएगा।'"
स्लॉट कहते हैं, "यह एक बड़ी, विशाल शर्त है।" "यह सभी कर दरों के बारे में है। अगर आपको विश्वास है कि आपकी दरें अधिक होंगी, तो रोथ जीत जाएगा।"
ज्यादातर लोग सोचते हैं कि उनकी कर की दरें सेवानिवृत्ति में कम होंगी, लेकिन स्लॉट और कई अन्य सलाहकार वास्तव में अक्सर इसके विपरीत देखते हैं। स्लॉट यह भी नोट करता है कि लोगों को सेवानिवृत्ति में कम कटौती होती है - वे अब IRAs में योगदान नहीं दे रहे हैं, एक बात के लिए, और कुछ के पास अब ब्याज कटौती के लिए बंधक भी नहीं हो सकते हैं - इसलिए वे करों में अधिक भुगतान करते हैं।
आरएमडी शुरू करने के बाद ज्यादातर लोग रोथ रूपांतरण बंद कर देते हैं क्योंकि यह महंगा हो जाता है। आपको पहले आवश्यक राशि निकालनी होगी और उस पर कर का भुगतान करना होगा, और फिर रूपांतरण पर भी करों का भुगतान करना होगा।
लेकिन ऐसे परिदृश्य हैं जहां आप यह काम कर सकते हैं। और यदि आप इसे वहन कर सकते हैं, तो यह आपके उत्तराधिकारियों के लिए एक बड़ा लाभ है, क्योंकि वे 10 वर्षों के लिए एक कर-मुक्त खाता प्राप्त करेंगे (उसके बाद, उन्हें इसे एक ऐसे खाते में स्थानांतरित करने की आवश्यकता होगी जहां विकास पर कर लगाया जाएगा)। दूसरी ओर, इनहेरिटेड पारंपरिक IRA, उस 10 साल की समयावधि में कर योग्य आवश्यक न्यूनतम वितरण के अधीन हैं।
केनेथ वाल्टज़र, लॉस एंजिल्स में स्थित एक वित्तीय योजनाकार ने ग्राहकों से ऐसा करवाया है और इसने उनके लिए अच्छा काम किया है। "यदि आपका RMD $50,000 जैसा कुछ है और आप कहते हैं, 'मैं वैसे भी पैसे निकाल रहा हूं, तो मैं $150,000 क्यों नहीं निकाल लेता और बाकी पर रोथ रूपांतरण करता हूं।' तब आप कर का भुगतान करने के लिए $ 50,000 का उपयोग करते हैं और यदि आप इसे लगातार कुछ वर्षों में करते हैं, तो आपने IRA को थोड़ा कम कर दिया है।
रोथ रूपांतरण सभी के लिए नहीं हैं
यदि आप अपने सेवानिवृत्ति खातों को पीछे छोड़ने के बारे में चिंतित नहीं हैं और केवल अपना पैसा खर्च करने की योजना बना रहे हैं, तो रोथ रूपांतरण पर विचार करने का कोई कारण नहीं है।
दूर रहने का एक अन्य कारण यह है कि सेवानिवृत्ति में आपकी आय का स्तर आपकी सामाजिक सुरक्षा और आपकी कर-देयता को भी प्रभावित करता है मेडिकेयर प्रीमियम भुगतान. इसलिए यदि आप एक बड़ा रूपांतरण करते हैं, तो आप अंततः अपनी कुल लागतों में वृद्धि कर सकते हैं।
यदि आपके पास कर का भुगतान करने के लिए हाथ में नकदी नहीं है, तो आप निश्चित रूप से अस्वीकार करना चाहेंगे, क्योंकि अधिकांश लोगों को केवल देय कर को कवर करने के लिए अधिक रूपांतरण करने से लाभ नहीं होगा।
स्लॉट कहते हैं, "किसी को भी तोड़-मरोड़ कर नहीं जाना चाहिए।"
उस अंत तक, इसकी लागत का सटीक लेखा-जोखा करना सुनिश्चित करें, और इसमें शामिल लेन-देन का ट्रैक रखें। अब आप रोथ रूपांतरण को पूर्ववत नहीं कर सकते हैं, इसलिए जैसे ही आप अपने IRA से पैसा निकालते हैं, आपको कर देना होगा।
स्लॉट यह भी कहता है कि बाजार में गिरावट के दिन अपने लेन-देन के माध्यम से एक अस्थिर बाजार के समय की कोशिश करने से सावधान रहें। जिस तरह से चीजें चल रही हैं, बाजार एक दिन में सैकड़ों अंक स्विंग कर सकता है। सामान्य स्तर पर 2023 के लिए समय केवल महत्वपूर्ण है - कर की दरें और स्टॉक मूल्य कम हैं - बिक्री के लिए दिन या मिनट तक नहीं।
स्लॉट ने इसे क्रिया में देखा है, और यह बुरी तरह से बाहर आता है। उसके एक मुवक्किल ने उससे पूछा कि क्या बाजार की स्थितियों के कारण उसे उस दिन अपना धर्म परिवर्तन कर लेना चाहिए, और उसने कहा, हां, लेकिन वह अभी के लिए है। उसने ऑर्डर देने की कोशिश की, लेकिन जब तक यह भर गया, तब तक बाजार 800 अंक ऊपर चला गया था और उसके लेन-देन की लागत उसकी सोच से कहीं अधिक थी। स्लॉट कहते हैं, "रोथ रूपांतरणों के लिए बाजारों का समय निर्धारण उतना संभव नहीं है जितना लगता है।"
के बारे में एक प्रश्न मिला निवेश की यांत्रिकी, यह आपकी समग्र वित्तीय योजना में कैसे फिट बैठता है और कौन सी रणनीतियाँ आपको अपने पैसे का अधिकतम लाभ उठाने में मदद कर सकती हैं? आप मुझे लिख सकते हैं [ईमेल संरक्षित].
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स्रोत: https://www.marketwatch.com/story/market-conditions-are-perfect-right-now-to-pay-tax-on-some-of-your-retirement-funds-and-avoid-a- big-hit-later-11672902656?siteid=yhoof2&yptr=yahoo