राय: इस पूर्व-सेवानिवृत्ति को अभी काम पर समाप्त कर दिया गया था - क्या यह विच्छेद के पैसे के साथ बंधक का भुगतान करने लायक है?

प्रिय सैम:

मुझे "हां या नहीं" प्रश्न पसंद हैं, लेकिन यह एक नहीं है। एक वित्तीय पेशेवर होने के 30 वर्षों के बाद, मैंने सीखा है कि व्यक्तिगत वित्त निर्णयों में चर का एक जटिल समूह होता है।

विच्छेद सही योजना के साथ मन की शांति ला सकता है लेकिन बहुत कुछ निर्भर करता है व्यक्ति पर। क्या आपके पास एक और नौकरी लाइन में है? क्या आप काम करने का इरादा रखते हैं? पूरी तरह से सेवानिवृत्त? या कोई व्यवसाय शुरू करें? क्या आपके पास आगामी पारिवारिक लागतें हैं, जैसे कॉलेज की फीस?

साथ ही, आपको अपने नियोक्ता से मिलने वाले भुगतान और धन का सर्वोत्तम उपयोग करने के तरीके को समझना चाहिए। आपकी विशिष्ट तनख्वाह के अलावा, आपको भुगतान समय (पीटीओ) और विच्छेद वेतन मिल सकता है।

बर्लिंगटन, वीटी में बजरी और शीया पीसी के हीदर राइडर हैमंड के अनुसार: "सेवरेंस वेतन कर्मचारी को रोजगार के बाद के आधार पर दिया जाने वाला मुआवजा है। यह प्रदान की गई सेवाओं के लिए भुगतान नहीं है, इसलिए इसे नहीं माना जाता है योग्य नुकसान भरपाई।" 

इसलिए, इन अंतिम चेकों की मात्रा और समय निर्धारित करना और कुछ नकद योजना बनाना महत्वपूर्ण है।

अपना अंतिम निर्णय लेने से पहले ध्यान देने के लिए पाँच क्षेत्र हैं:

नकदी प्रवाह की जरूरतों का आकलन करें: आप जो कर रहे हैं उसके आधार पर, आपकी भविष्य की नकदी की जरूरतें अलग-अलग होती हैं। उदाहरण के लिए, एक व्यवसाय बनाने के साथ, हमेशा स्टार्ट-अप लागतें होती हैं। उन लागतों के लिए पर्याप्त रूप से अलग सेट करें, साथ ही साथ कुछ नकदी को जीने के लिए जैसे ही आप व्यवसाय शुरू करते हैं। यदि आप दूसरी नौकरी की तलाश में हैं, तो आप अपनी अगली तनख्वाह आने तक नकद भी चाहते हैं।

यदि आप सेवानिवृत्त हो रहे हैं, तो 2023 तक जीवित रहने के लिए नकद रखें। नए कर वर्ष में सेवानिवृत्ति निकासी शुरू करने से आपको आयकर की बचत होगी। इससे भी महत्वपूर्ण बात यह है कि समय व्यतीत होने से आपको मासिक सेवानिवृत्ति धन संवितरण निर्धारित करने के लिए आपकी मासिक नकद जरूरतों का एक वास्तविक विचार मिलेगा।

पढ़ें: क्या मैं सेवानिवृत्त हो सकता हूं? इस बड़े सवाल का जवाब जानने से पहले नहीं

महत्वपूर्ण नकद खाते स्थापित करें: सभी के लिए अच्छी वित्तीय योजना बनाने के लिए एक सुरक्षा खाता अनिवार्य है, भले ही आप सेवानिवृत्त हों।

इसके अलावा, संभावित बड़े खर्चों के लिए कुछ पैसे अलग रखें: आपकी अगली कार, घर के आसपास का प्रमुख काम, चिकित्सा खर्च। यह एकमुश्त एकमुश्त आपके भविष्य की स्थिरता को स्थापित करने का एक दुर्लभ अवसर है।

मानव संसाधन के साथ चेक इन करें: उनके साथ अपने विकल्पों पर चर्चा करें और निम्नलिखित परिवर्तन करें।

- समाप्ति से पहले अधिकतम तक पहुंचने के लिए सेवानिवृत्ति योगदान बढ़ाएं: आपकी उम्र में, आप इस वर्ष $ 27,000 डाल सकते हैं। (50 वर्ष की आयु से पहले अधिकतम $20,500 है।) हालाँकि, यह वृद्धि आपकी विच्छेद राशि से नहीं की जा सकती, केवल आपकी योग्य अर्जित पेरोल चेक. हैमंड के अनुसार: "एक प्रस्थान करने वाले कर्मचारी के लिए अपने 'अंतिम तनख्वाह' (उसके पीटीओ भुगतान सहित) को उसके 401 (के) तक स्थगित करना संभव है, लेकिन विच्छेद भुगतान नहीं।" 

- अपने स्वास्थ्य बचत खाते को समायोजित करें: यदि आपके पास काम पर एक है, तो इसे अधिकतम करें, जैसे कि आपका 401 (के) पूर्व-कर लाभ के लिए पेरोल कटौती के माध्यम से रोजगार समाप्त करने से पहले। आपके लिए, इसका मतलब है $4,650 ($1,000 कैच-अप के साथ) और एक परिवार के लिए $8,300 ($1000 कैच-अप के साथ)। एक बार फिर, यह आपके विच्छेद राशि के साथ नहीं किया जा सकता है, इसलिए अपने अंतिम पेचेक योगदान की योजना उसी के अनुसार बनाएं।

- निम्नलिखित विकल्पों के बारे में पूछें:

क्या आप अपना भुगतान किश्तों में प्राप्त कर सकते हैं? दो वर्षों में अपना भुगतान प्राप्त करने से आप आयकर बचा सकते हैं। यदि कोई छंटनी होती है तो यह नियोक्ता के विवेक पर है, लेकिन आम तौर पर यदि कोई व्यावसायिक बिक्री या विलय होता है तो नहीं।

किसी कार्य बैंक को कुछ बीमार समय या छुट्टी का समय दें? यह स्वैच्छिक प्रणाली कम संख्या में कंपनियों में पेश की जाती है। आप आय को छोड़ देंगे लेकिन किसी और के लिए अच्छा करते हुए अपनी आय (और कर) कम कर देंगे।

किसी भी 401 (के) ऋण, बीमा या अन्य लाभों पर केवल काम के माध्यम से भुगतान करें? अधिक कटौती का मतलब है कम खर्च आगे बढ़ना और कुछ को अभी भी पूर्व-कर योगदान माना जा सकता है।

अपने एकाउंटेंट से बात करें (या किसी से सलाह लें): उन्हें पता चल जाएगा कि क्या यह विच्छेद आपको एक और टैक्स ब्रैकेट में बढ़ावा देगा और अपने डब्ल्यू -4 को अभी कैसे समायोजित करना है ताकि आपको अगले वसंत में कोई आश्चर्य न हो। साथ ही, वे आपको बता सकेंगे कि क्या आप व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (आईआरए) के वित्तपोषण के लिए योग्य हैं। 2022 और 2023 के लिए रोथ या पारंपरिक IRA को फंड करना आपके पैसे को कर-मुक्त करने की अनुमति देता है। यदि आपके पास पारंपरिक आईआरए का विकल्प है, तो यह कर-कटौती योग्य होगा। चूंकि आपकी उम्र 50 से अधिक है, आप $7,000 . दूर रख सकते हैं. (6,000 से कम उम्र वालों के लिए सीमा $50 है।)

अन्य बातें: यह निर्धारित करने के लिए कि क्या आप बेरोजगारी के लिए योग्य हैं, अपने राज्य के श्रम विभाग से जाँच करें। हर राज्य के अलग-अलग नियम हैं।

यदि आपको 2022 और 2023 में किश्तों में भुगतान विच्छेद मिलता है, तो यह आपको सेवानिवृत्ति के लिए पैसे अलग रखने और आयकर बचाने के लिए और विकल्प दे सकता है। यह संभावित रूप से बेरोजगारी एकत्र करने की आपकी क्षमता में भी देरी करेगा।

उपरोक्त जानकारी एकत्र करने के बाद, आप तय कर सकते हैं कि क्या बचा है और उसे अपने बंधक में डाल दें। बस याद रखें कि आप अभी भी सालाना गृह बीमा और अचल संपत्ति कर का भुगतान करेंगे।

बिछड़े रहने से भावनाएं उत्तेजित होती हैं, और हममें से कोई भी तनाव में सर्वोत्तम निर्णय नहीं लेता है। (हंस सेलेस 1930 के दशक में निर्णय लेने पर तनाव के शारीरिक प्रभाव को साबित किया।) यदि आप अपने नए जीवन में कुछ महीनों तक एक बंधक भुगतान पर निर्णय में देरी करना चुनते हैं, तो यह समझ में आता है और बुद्धिमान है।

इसके अलावा भावनात्मक पक्ष पर, एक बंधक का भुगतान करना हमेशा अच्छा लगता है चाहे आप जीवन में या दुनिया में कहीं भी हों। यह एक अच्छी वित्तीय रणनीति है। (यहाँ मैं कर्नल पॉटर को "M*A*S*H" पर कोरिया में अपने बंधक कागजी कार्रवाई को जलाते हुए देखता हूं।)

बस अपने जीवन या बड़े निर्णयों को कभी भी साधारण काले और सफेद रंग में कम न करें। सभी अच्छे निर्णय उनके पास आते हैं जो प्रतीक्षा करते हैं और जिनके पास सारी जानकारी होती है।

सीडी मोरियार्टी एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार, मार्केटवॉच के लिए एक स्तंभकार और एक व्यक्तिगत-वित्त वक्ता हैं। वह यहाँ पर ब्लॉग करती है मनीपीस.