आज की तेजी से जटिल होती वित्तीय दुनिया में, व्यक्तियों को कई प्रतिस्पर्धी वित्तीय प्राथमिकताओं का सामना करना पड़ता है - छात्र ऋण से लेकर आपातकालीन स्वास्थ्य देखभाल व्यय तक, बस कुछ ही नाम हैं। परिणामस्वरूप, फेडरल रिजर्व के आंकड़ों के अनुसार, लगभग एक चौथाई कामकाजी वयस्कों का कहना है कि उनके पास कोई सेवानिवृत्ति बचत या पेंशन नहीं है।
सेवानिवृत्ति बचत की यह कमी एक लंबे समय से चली आ रही सामाजिक समस्या रही है, जिसमें आय, जाति और लिंग सहित कई जनसांख्यिकीय कारकों में अंतर बना हुआ है।
इसका मतलब यह नहीं है कि हमने वास्तविक प्रगति नहीं की है। जबकि स्वचालित नामांकन और योगदान में स्वचालित वृद्धि जैसी "ऑटो सुविधाओं" ने लोगों को अधिक बचत करने में मदद की है, वे सभी सेवानिवृत्ति बचत योजनाओं के लिए संभव नहीं हैं, जिनमें कई सार्वजनिक क्षेत्र की योजनाएं भी शामिल हैं, जिनमें ऑटो-नामांकन का उपयोग करने की मनाही है। अच्छी खबर यह है कि नया शोध श्रमिकों को अधिक बचत करने में मदद करने का एक अतिरिक्त अवसर दिखाता है।
सेवानिवृत्ति बचत को फिर से तैयार करना
नियोक्ताओं के लिए विचार करने के लिए एक नए प्रकार के व्यवहार उपकरण दर्ज करें: योजना की जानकारी तैयार करना।
कार्यस्थल बचत योजना में नामांकन करते समय, अधिकांश व्यक्ति आज एक सेवानिवृत्ति बचत दर चुनते हैं जो उनके कुल वेतन के प्रतिशत के रूप में प्रदर्शित होती है। सरल लगता है, है ना? दुर्भाग्य से, व्यापक उद्योग अनुसंधान सुझाव देता है कि आज बहुत से व्यक्तियों को प्रतिशत के साथ काम करने में कठिनाई होती है, एक चुनौती जो विशेष रूप से समस्याग्रस्त हो जाती है जब एक ऐसी दर चुनते हैं जो किसी की सेवानिवृत्ति बचत को परिभाषित करने में मदद करेगी।
सभी श्रमिकों को सेवानिवृत्ति के लिए बचत के लाभों को बेहतर ढंग से समझने और असंख्यता के प्रभाव को कम करने में मदद करने के लिए, वोया के बिहेवियरल फाइनेंस इंस्टीट्यूट फॉर इनोवेशन के सहयोग से किए गए नए शोध से पता चला कि क्या होगा यदि श्रमिक अपनी बचत दर को अर्जित प्रत्येक डॉलर के लिए 7 पैसे के रूप में व्यक्त करें। 7% के बजाय. नए वर्किंग पेपर में "पेनीज़ बनाम प्रतिशत फ़्रेमिंग के माध्यम से बचत अंतराल को कम करना , “अध्ययन से पता चला कि प्रति डॉलर अर्जित पैसे के संदर्भ में बचत दर प्रदर्शित करने से बचत व्यवहार पर महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ सकता है।
विशेष रूप से, अध्ययन से पता चला कि इस साधारण परिवर्तन से कम आय वाले समूहों में $32,000 की औसत आय वाले कामकाजी व्यक्तियों के लिए विशेष रूप से बड़ा लाभ हुआ। इस समूह के लिए, किसी की तनख्वाह के प्रतिशत के बजाय प्रति डॉलर पेनी के रूप में बचत दरों को प्रदर्शित करने से बचत दरों में 1.15 प्रतिशत अंक की वृद्धि हुई। इसे और अधिक तोड़ने के लिए, अध्ययन से पता चला कि प्रतिशत की स्थिति में, कम आय वाले श्रमिकों की औसत बचत दर 6.88% थी जबकि पैनी स्थिति में, औसत बचत दर 8.03% थी।
इसे स्पष्ट रूप से कहने के लिए, प्रोफेसर बेनार्त्ज़ी ने कहा: "यह प्रतीत होता है कि छोटा परिवर्तन आय की परवाह किए बिना सभी श्रमिकों के लिए उच्च बचत दरों को लोकतांत्रिक बनाने में मदद करने के मामले में बड़ा प्रभाव डाल सकता है। हमें हर किसी के लिए बचत दर चुनना आसान बनाना चाहिए जो उन्हें वित्तीय सुरक्षा हासिल करने में मदद करे।''
प्राथमिक कारणों में से एक "पेनीज़ रीफ़्रेमिंग" मदद कर सकता है, यह सेवानिवृत्ति बचत को कम सारगर्भित और अधिक किफायती बना सकता है। यहां और संदर्भ जोड़ने के लिए, जॉर्ज पी. फ़्रेज़र, एक स्वतंत्र वित्तीय पेशेवर, जिन्होंने "पेनीज़ रीफ़्रेमिंग" पर वैज्ञानिक अनुसंधान को प्रेरित किया, ने पेनीज़ दृष्टिकोण को अपने अभ्यास का एक हिस्सा बना दिया है। उनका कहना है कि जबकि हर कोई समझता है कि एक पैसा क्या है, कई व्यक्तियों को प्रतिशत और प्रतिशत के साथ संघर्ष करना पड़ सकता है।
योजना से परे 'पैसा'
तो नियोक्ता इस शोध से क्या सीख सकते हैं? योजना डिज़ाइन में "पेनी फ़्रेमिंग" जोड़ने से विशेष रूप से निम्न और मध्यम आय वाले प्रतिभागियों के लिए एक महान अवसर प्रस्तुत होता है।
हम यह भी जानते हैं कि आज किसी व्यक्ति की बचत तस्वीर में सेवानिवृत्ति के अलावा और भी बहुत कुछ शामिल है क्योंकि जब भविष्य के लिए बचत की बात आती है तो पर्याप्त आपातकालीन बचत निधि और स्वास्थ्य देखभाल लागतों के लिए तैयारी करना भी उतना ही महत्वपूर्ण है।
परिणामस्वरूप, नियोक्ताओं के पास आपातकालीन बचत, स्वास्थ्य बचत खाते और कर्मचारी लाभ जैसे बचत खातों के लिए "पैनी फ़्रेमिंग" दृष्टिकोण पर विचार करने का अवसर भी है।
उदाहरण के लिए, एक आपातकालीन निधि को पैसे के निर्धारण और क्रमिक वृद्धि के संयोजन के माध्यम से बनाया जा सकता है, जहां व्यक्तियों को इस साल आपात स्थिति के लिए अर्जित प्रत्येक डॉलर में से एक पैसा बचाने के लिए कहा जा सकता है, अगले साल दो पैसे और इसी तरह - जब तक कि उनके पास एक पैसा न हो। व्यवहार्य आरक्षित निधि.
इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि आपका दृष्टिकोण क्या है, नियोक्ताओं के लिए सेवानिवृत्ति बचत अंतराल को कम करने में निरंतर प्रगति करने में मदद करने का एक स्पष्ट अवसर उपलब्ध है। रीफ़्रेमिंग आर्किटेक्चर के प्रभाव पर शोध करके, जो अंततः बेहतर बचत परिणाम दिखा सकता है, नियोक्ता अपने कार्यबल को एक सफल सेवानिवृत्ति के लिए बेहतर मार्ग पर स्थापित करने में मदद कर सकते हैं।
रिक मेसन वोया फाइनेंशियल बिहेवियरल फाइनेंस इंस्टीट्यूट फॉर इनोवेशन के निदेशक हैं और पिट्सबर्ग में कार्नेगी मेलन विश्वविद्यालय में एक वरिष्ठ शोध साथी हैं।
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आज की तेजी से जटिल होती वित्तीय दुनिया में, व्यक्तियों को कई प्रतिस्पर्धी वित्तीय प्राथमिकताओं का सामना करना पड़ता है - छात्र ऋण से लेकर आपातकालीन स्वास्थ्य देखभाल व्यय तक, बस कुछ ही नाम हैं। परिणामस्वरूप, फेडरल रिजर्व के आंकड़ों के अनुसार, लगभग एक चौथाई कामकाजी वयस्कों का कहना है कि उनके पास कोई सेवानिवृत्ति बचत या पेंशन नहीं है।
सेवानिवृत्ति बचत की यह कमी एक लंबे समय से चली आ रही सामाजिक समस्या रही है, जिसमें आय, जाति और लिंग सहित कई जनसांख्यिकीय कारकों में अंतर बना हुआ है।
इसका मतलब यह नहीं है कि हमने वास्तविक प्रगति नहीं की है। जबकि स्वचालित नामांकन और योगदान में स्वचालित वृद्धि जैसी "ऑटो सुविधाओं" ने लोगों को अधिक बचत करने में मदद की है, वे सभी सेवानिवृत्ति बचत योजनाओं के लिए संभव नहीं हैं, जिनमें कई सार्वजनिक क्षेत्र की योजनाएं भी शामिल हैं, जिनमें ऑटो-नामांकन का उपयोग करने की मनाही है। अच्छी खबर यह है कि नया शोध श्रमिकों को अधिक बचत करने में मदद करने का एक अतिरिक्त अवसर दिखाता है।
सेवानिवृत्ति बचत को फिर से तैयार करना
नियोक्ताओं के लिए विचार करने के लिए एक नए प्रकार के व्यवहार उपकरण दर्ज करें: योजना की जानकारी तैयार करना।
कार्यस्थल बचत योजना में नामांकन करते समय, अधिकांश व्यक्ति आज एक सेवानिवृत्ति बचत दर चुनते हैं जो उनके कुल वेतन के प्रतिशत के रूप में प्रदर्शित होती है। सरल लगता है, है ना? दुर्भाग्य से, व्यापक उद्योग अनुसंधान सुझाव देता है कि आज बहुत से व्यक्तियों को प्रतिशत के साथ काम करने में कठिनाई होती है, एक चुनौती जो विशेष रूप से समस्याग्रस्त हो जाती है जब एक ऐसी दर चुनते हैं जो किसी की सेवानिवृत्ति बचत को परिभाषित करने में मदद करेगी।
सभी श्रमिकों को सेवानिवृत्ति के लिए बचत के लाभों को बेहतर ढंग से समझने और असंख्यता के प्रभाव को कम करने में मदद करने के लिए, वोया के बिहेवियरल फाइनेंस इंस्टीट्यूट फॉर इनोवेशन के सहयोग से किए गए नए शोध से पता चला कि क्या होगा यदि श्रमिक अपनी बचत दर को अर्जित प्रत्येक डॉलर के लिए 7 पैसे के रूप में व्यक्त करें। 7% के बजाय. नए वर्किंग पेपर में "पेनीज़ बनाम प्रतिशत फ़्रेमिंग के माध्यम से बचत अंतराल को कम करना , “अध्ययन से पता चला कि प्रति डॉलर अर्जित पैसे के संदर्भ में बचत दर प्रदर्शित करने से बचत व्यवहार पर महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ सकता है।
विशेष रूप से, अध्ययन से पता चला कि इस साधारण परिवर्तन से कम आय वाले समूहों में $32,000 की औसत आय वाले कामकाजी व्यक्तियों के लिए विशेष रूप से बड़ा लाभ हुआ। इस समूह के लिए, किसी की तनख्वाह के प्रतिशत के बजाय प्रति डॉलर पेनी के रूप में बचत दरों को प्रदर्शित करने से बचत दरों में 1.15 प्रतिशत अंक की वृद्धि हुई। इसे और अधिक तोड़ने के लिए, अध्ययन से पता चला कि प्रतिशत की स्थिति में, कम आय वाले श्रमिकों की औसत बचत दर 6.88% थी जबकि पैनी स्थिति में, औसत बचत दर 8.03% थी।
इसे स्पष्ट रूप से कहने के लिए, प्रोफेसर बेनार्त्ज़ी ने कहा: "यह प्रतीत होता है कि छोटा परिवर्तन आय की परवाह किए बिना सभी श्रमिकों के लिए उच्च बचत दरों को लोकतांत्रिक बनाने में मदद करने के मामले में बड़ा प्रभाव डाल सकता है। हमें हर किसी के लिए बचत दर चुनना आसान बनाना चाहिए जो उन्हें वित्तीय सुरक्षा हासिल करने में मदद करे।''
प्राथमिक कारणों में से एक "पेनीज़ रीफ़्रेमिंग" मदद कर सकता है, यह सेवानिवृत्ति बचत को कम सारगर्भित और अधिक किफायती बना सकता है। यहां और संदर्भ जोड़ने के लिए, जॉर्ज पी. फ़्रेज़र, एक स्वतंत्र वित्तीय पेशेवर, जिन्होंने "पेनीज़ रीफ़्रेमिंग" पर वैज्ञानिक अनुसंधान को प्रेरित किया, ने पेनीज़ दृष्टिकोण को अपने अभ्यास का एक हिस्सा बना दिया है। उनका कहना है कि जबकि हर कोई समझता है कि एक पैसा क्या है, कई व्यक्तियों को प्रतिशत और प्रतिशत के साथ संघर्ष करना पड़ सकता है।
योजना से परे 'पैसा'
तो नियोक्ता इस शोध से क्या सीख सकते हैं? योजना डिज़ाइन में "पेनी फ़्रेमिंग" जोड़ने से विशेष रूप से निम्न और मध्यम आय वाले प्रतिभागियों के लिए एक महान अवसर प्रस्तुत होता है।
हम यह भी जानते हैं कि आज किसी व्यक्ति की बचत तस्वीर में सेवानिवृत्ति के अलावा और भी बहुत कुछ शामिल है क्योंकि जब भविष्य के लिए बचत की बात आती है तो पर्याप्त आपातकालीन बचत निधि और स्वास्थ्य देखभाल लागतों के लिए तैयारी करना भी उतना ही महत्वपूर्ण है।
परिणामस्वरूप, नियोक्ताओं के पास आपातकालीन बचत, स्वास्थ्य बचत खाते और कर्मचारी लाभ जैसे बचत खातों के लिए "पैनी फ़्रेमिंग" दृष्टिकोण पर विचार करने का अवसर भी है।
उदाहरण के लिए, एक आपातकालीन निधि को पैसे के निर्धारण और क्रमिक वृद्धि के संयोजन के माध्यम से बनाया जा सकता है, जहां व्यक्तियों को इस साल आपात स्थिति के लिए अर्जित प्रत्येक डॉलर में से एक पैसा बचाने के लिए कहा जा सकता है, अगले साल दो पैसे और इसी तरह - जब तक कि उनके पास एक पैसा न हो। व्यवहार्य आरक्षित निधि.
इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि आपका दृष्टिकोण क्या है, नियोक्ताओं के लिए सेवानिवृत्ति बचत अंतराल को कम करने में निरंतर प्रगति करने में मदद करने का एक स्पष्ट अवसर उपलब्ध है। रीफ़्रेमिंग आर्किटेक्चर के प्रभाव पर शोध करके, जो अंततः बेहतर बचत परिणाम दिखा सकता है, नियोक्ता अपने कार्यबल को एक सफल सेवानिवृत्ति के लिए बेहतर मार्ग पर स्थापित करने में मदद कर सकते हैं।
रिक मेसन वोया फाइनेंशियल बिहेवियरल फाइनेंस इंस्टीट्यूट फॉर इनोवेशन के निदेशक हैं और पिट्सबर्ग में कार्नेगी मेलन विश्वविद्यालय में एक वरिष्ठ शोध साथी हैं।
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स्रोत: https://www.marketwatch.com/story/this-simple-change-in-words-can-dramatically-increase-retirement-savings-11648821793?siteid=yhoof2&yptr=yahoo