-भजन
प्रिय कैरल,
शिक्षण के करियर के माध्यम से इसे बनाने के लिए बधाई, और पर्याप्त बचत करने के लिए कि आपको अभी जीवित रहने के लिए अपने आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) की पूरी राशि की आवश्यकता नहीं है। लेकिन सरकार अपना टैक्स चाहती है, इसलिए आपको बाहर निकालना होगा न्यूनतम वितरण की आवश्यकता है फॉर्मूले के मुताबिक 72 साल के होने पर हर साल इस पर इनकम टैक्स चुकाएं।
यदि आप समय पर अपना आरएमडी नहीं लेते हैं, जो आमतौर पर 31 दिसंबर है, तो आपको उस राशि पर 50% दंड का सामना करना पड़ता है जो गायब है, और यह बहुत अधिक हो सकता है क्योंकि आप हजारों डॉलर ले रहे होंगे। प्रति वर्ष आपको जो राशि लेनी है वह प्रारंभ में कुल खाते का लगभग 4% है, आईआरएस सूत्र के आधार पर जो आपकी उम्र और संपत्ति की मात्रा पर विचार करता है।
वित्तीय सलाहकार केनेथ वाल्टज़र एक ग्राहक था जो लगातार कई वर्षों तक विरासत में मिले खाते पर आरएमडी लेना भूल गया था, और जब तक वह इसे समझ पाया और इसे ठीक करने गया, बकाया राशि $100,000 से अधिक थी।
इसीलिए साल के अंत में आपको अपने आरएमडी लेने के बारे में बहुत सारे रिमाइंडर दिखाई देते हैं। लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि यह सबसे अच्छा समय है। वास्तव में, यह शायद सबसे खराब समय है, और विशेष रूप से बुरा है यदि आप भूलने का जोखिम उठाते हैं।
आपके लिए सबसे अच्छा समय इस बात पर निर्भर करेगा कि आपको कितनी धनराशि चाहिए और आपको इसकी क्या आवश्यकता है। प्रत्येक के पक्ष और विपक्ष हैं, और वित्तीय सलाहकार आमतौर पर देखते हैं कि उनके ग्राहक इसे तीन तरीकों में से एक करते हैं:
दिसंबर
जब वित्तीय सलाहकार आरएमडी के बारे में सोचने के लिए साल के अंत की बात करते हैं, तो उनका मतलब 31 दिसंबर नहीं है; उनका मतलब दिसंबर की शुरुआत है। यह भी समय है कि बहुत सारे सलाहकार वैसे भी खातों पर जा रहे हैं, ग्राहकों के लिए पुनर्संतुलन पोर्टफोलियो देख रहे हैं, और कर-हानि कटाई पर अंतिम नज़र डाल रहे हैं, जो तब होता है जब आप पूंजीगत लाभ को ऑफसेट करने के लिए खोने की स्थिति बेचते हैं।
इस वर्ष, कुछ सेवानिवृत्त लोग अपने खातों में कुछ भी बेचने से पहले यथासंभव लंबे समय तक प्रतीक्षा करना चाहते थे, क्योंकि दोनों स्टॉक
SPX,
+ 1.43%
और बांड
TMUBMUSD10Y,
3.615% तक
काफी नीचे हैं। यह साल के अंत के पक्ष में एक समर्थक की तरह लग सकता है, लेकिन आरएमडी के लिए, यह वास्तव में मायने नहीं रखना चाहिए।
क्योंकि आपको जो राशि लेनी है वह पिछले वर्ष 31 दिसंबर के अंत में शेष राशि पर आधारित है, इस वर्ष बाजारों का स्वभाव कुछ भी नहीं बदलता है। आपके पास पहले से ही वह राशि होनी चाहिए जिसे आपको नकद या नकद-समतुल्य में स्थानांतरित करना है, और इसे खाते में समय सीमा तक छोड़ने या इसे पहले स्थानांतरित करने से थोड़ा अंतर होना चाहिए।
"एक अच्छा सलाहकार बाज़ार टाइमर नहीं बनने जा रहा है," एमी मिलर, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और वरिष्ठ उपाध्यक्ष कहते हैं वेल्थस्पायर, वेस्ट हार्टफोर्ड, कॉन में स्थित है। "यदि आपको नकदी की आवश्यकता है, तो यह नकदी में होगी। आप बाजार में वापसी की क्षमता छोड़ रहे हैं, लेकिन मुझे लगता है कि अधिकांश लोग बेहतर महसूस करते हैं कि नकदी मौजूद है, और अगर बाजार नीचे है तो उन्हें इसे छूने की जरूरत नहीं है।
मासिक
चूंकि आप अपनी आरएमडी राशि को शुरू से ही जानते हैं, इसलिए इसे 12 समान वितरणों में विभाजित करना आसान है जो स्वचालित रूप से आपके चेकिंग खाते में जमा किए जा सकते हैं।
मिलर कहते हैं, "यह आपको बजट में मदद करता है, और आप इसे वैसे ही प्राप्त करेंगे जैसे आपको सामाजिक सुरक्षा या पेंशन मिलती है।"
मासिक वितरण के लिए बड़ा समर्थक यह है कि आप दसियों हज़ार डॉलर की एकमुश्त राशि के लालच में नहीं पड़ेंगे। यदि आप एक बड़े खर्च में आते हैं जिसे आप अपने नियमित ड्रॉ से कवर नहीं कर सकते हैं, तो आप हमेशा अतिरिक्त वितरण की व्यवस्था कर सकते हैं, कहते हैं बीटा ड्रैगोविक्स, बोस्टन में स्थित एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और फ़्रीडम ट्रेल फ़ाइनेंशियल के संस्थापक हैं।
मासिक निकासी का एकमात्र वास्तविक दोष यह है कि यदि आप राशि का निवेश या दान कर रहे हैं, और फिर यह सब एक बार में करना अधिक सुविधाजनक है।
जनवरी
आरएमडी निकासी के लिए जनवरी एक बड़े कारण के लिए मीठा स्थान हो सकता है: इसका मतलब है कि आपको भूलने का कोई जोखिम नहीं है।
"यह वास्तव में महत्वपूर्ण बात है। यह सुनिश्चित करने का एक बड़ा कारण है कि ये वितरण होते हैं," कहते हैं इसहाक ब्राडली, अटलांटा में स्थित एक निवेश फर्म, होमरिक बर्ग में वित्तीय योजना के निदेशक।
जनवरी में पैसा निकालने का एक और महत्वपूर्ण कारण यह है कि यदि आप वर्ष के दौरान मर जाते हैं तो यह आपके उत्तराधिकारियों के लिए आसान हो जाता है। "यह एक बुरा सपना हो सकता है यदि आप मर जाते हैं और आपने वर्ष के लिए आरएमडी नहीं लिया है," मिलर कहते हैं। बाद में वर्ष में, आपके प्रियजनों के लिए कागजी कार्रवाई की कमी उतनी ही खराब होगी।
संभावित चोर ज्यादातर लोग दिसंबर के बारे में सोचते हैं जनवरी के बजाय यह है कि वे किसी भी बाजार में तेजी को पकड़ने के लिए अंतिम संभव क्षण तक खाते से पैसा नहीं निकालना चाहते हैं, जो इस साल विशेष रूप से सच है।
लेकिन यह माना जाता है कि आप जो पैसा निकाल रहे हैं, उसे तब तक निवेशित किया जाता है जब तक आप उसे बाहर नहीं निकाल लेते हैं, और उसके बाद नकदी में बैठे रहते हैं। यह वास्तव में उल्टा होना चाहिए। जो पैसा आप जानते हैं कि आपको निकालने की आवश्यकता पहले से ही नकद में होनी चाहिए, और फिर जब आप इसे निकालते हैं, तो आपको इसे फिर से निवेश करना चाहिए यदि आप इसे जल्द ही खर्च नहीं करने जा रहे हैं। आप इसे वस्तु के रूप में भी स्थानांतरित कर सकते हैं और अपना आवंटन भी नहीं बदल सकते, बस इसे कर योग्य खाते में स्थानांतरित कर सकते हैं।
ब्रैडले कहते हैं, "एक अंतर यह है कि आप कर-पसंदीदा निवेशों में निवेश करना चाहते हैं, जैसे नगरपालिका बांड, योग्य खातों के बाहर।"
के बारे में एक प्रश्न मिला निवेश की यांत्रिकी, यह आपकी समग्र वित्तीय योजना में कैसे फिट बैठता है और कौन सी रणनीतियाँ आपको अपने पैसे का अधिकतम लाभ उठाने में मदद कर सकती हैं? आप मुझे लिख सकते हैं [ईमेल संरक्षित].
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स्रोत: https://www.marketwatch.com/story/whats-the-best-way-to-take-rmds-from-your-retirement-accounts-experts-rate-the-top-3-strategies-11670863444? साइटिड=yhoof2&yptr=yahoo
राय: आरएमडी को रिटायरमेंट फंड से लेने का सबसे अच्छा तरीका क्या है? विशेषज्ञ 3 विकल्पों को रेट करते हैं।
मैं एक सेवानिवृत्त शिक्षक हूँ, और मैं अभी 72 वर्ष का हो रहा हूँ। मैं अपने आवश्यक न्यूनतम वितरण लेना शुरू करने वाला हूँ। मुझे पूरी रकम की जरूरत नहीं है, लेकिन मुझे लगता है कि मुझे इसे वैसे भी लेना होगा। मुझे नहीं पता कि आरएमडी लेने का सबसे अच्छा समय कब है। क्या साल के अंत में यह सब एक बार में लेना सबसे अच्छा है? या मुझे इसे साल भर मासिक रूप से लेना चाहिए?
-भजन
प्रिय कैरल,
शिक्षण के करियर के माध्यम से इसे बनाने के लिए बधाई, और पर्याप्त बचत करने के लिए कि आपको अभी जीवित रहने के लिए अपने आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) की पूरी राशि की आवश्यकता नहीं है। लेकिन सरकार अपना टैक्स चाहती है, इसलिए आपको बाहर निकालना होगा न्यूनतम वितरण की आवश्यकता है फॉर्मूले के मुताबिक 72 साल के होने पर हर साल इस पर इनकम टैक्स चुकाएं।
यदि आप समय पर अपना आरएमडी नहीं लेते हैं, जो आमतौर पर 31 दिसंबर है, तो आपको उस राशि पर 50% दंड का सामना करना पड़ता है जो गायब है, और यह बहुत अधिक हो सकता है क्योंकि आप हजारों डॉलर ले रहे होंगे। प्रति वर्ष आपको जो राशि लेनी है वह प्रारंभ में कुल खाते का लगभग 4% है, आईआरएस सूत्र के आधार पर जो आपकी उम्र और संपत्ति की मात्रा पर विचार करता है।
वित्तीय सलाहकार केनेथ वाल्टज़र एक ग्राहक था जो लगातार कई वर्षों तक विरासत में मिले खाते पर आरएमडी लेना भूल गया था, और जब तक वह इसे समझ पाया और इसे ठीक करने गया, बकाया राशि $100,000 से अधिक थी।
इसीलिए साल के अंत में आपको अपने आरएमडी लेने के बारे में बहुत सारे रिमाइंडर दिखाई देते हैं। लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि यह सबसे अच्छा समय है। वास्तव में, यह शायद सबसे खराब समय है, और विशेष रूप से बुरा है यदि आप भूलने का जोखिम उठाते हैं।
आपके लिए सबसे अच्छा समय इस बात पर निर्भर करेगा कि आपको कितनी धनराशि चाहिए और आपको इसकी क्या आवश्यकता है। प्रत्येक के पक्ष और विपक्ष हैं, और वित्तीय सलाहकार आमतौर पर देखते हैं कि उनके ग्राहक इसे तीन तरीकों में से एक करते हैं:
दिसंबर
जब वित्तीय सलाहकार आरएमडी के बारे में सोचने के लिए साल के अंत की बात करते हैं, तो उनका मतलब 31 दिसंबर नहीं है; उनका मतलब दिसंबर की शुरुआत है। यह भी समय है कि बहुत सारे सलाहकार वैसे भी खातों पर जा रहे हैं, ग्राहकों के लिए पुनर्संतुलन पोर्टफोलियो देख रहे हैं, और कर-हानि कटाई पर अंतिम नज़र डाल रहे हैं, जो तब होता है जब आप पूंजीगत लाभ को ऑफसेट करने के लिए खोने की स्थिति बेचते हैं।
इस वर्ष, कुछ सेवानिवृत्त लोग अपने खातों में कुछ भी बेचने से पहले यथासंभव लंबे समय तक प्रतीक्षा करना चाहते थे, क्योंकि दोनों स्टॉक
+ 1.43%
3.615% तक
SPX,
और बांड
TMUBMUSD10Y,
काफी नीचे हैं। यह साल के अंत के पक्ष में एक समर्थक की तरह लग सकता है, लेकिन आरएमडी के लिए, यह वास्तव में मायने नहीं रखना चाहिए।
क्योंकि आपको जो राशि लेनी है वह पिछले वर्ष 31 दिसंबर के अंत में शेष राशि पर आधारित है, इस वर्ष बाजारों का स्वभाव कुछ भी नहीं बदलता है। आपके पास पहले से ही वह राशि होनी चाहिए जिसे आपको नकद या नकद-समतुल्य में स्थानांतरित करना है, और इसे खाते में समय सीमा तक छोड़ने या इसे पहले स्थानांतरित करने से थोड़ा अंतर होना चाहिए।
"एक अच्छा सलाहकार बाज़ार टाइमर नहीं बनने जा रहा है," एमी मिलर, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और वरिष्ठ उपाध्यक्ष कहते हैं वेल्थस्पायर, वेस्ट हार्टफोर्ड, कॉन में स्थित है। "यदि आपको नकदी की आवश्यकता है, तो यह नकदी में होगी। आप बाजार में वापसी की क्षमता छोड़ रहे हैं, लेकिन मुझे लगता है कि अधिकांश लोग बेहतर महसूस करते हैं कि नकदी मौजूद है, और अगर बाजार नीचे है तो उन्हें इसे छूने की जरूरत नहीं है।
मासिक
चूंकि आप अपनी आरएमडी राशि को शुरू से ही जानते हैं, इसलिए इसे 12 समान वितरणों में विभाजित करना आसान है जो स्वचालित रूप से आपके चेकिंग खाते में जमा किए जा सकते हैं।
मिलर कहते हैं, "यह आपको बजट में मदद करता है, और आप इसे वैसे ही प्राप्त करेंगे जैसे आपको सामाजिक सुरक्षा या पेंशन मिलती है।"
मासिक वितरण के लिए बड़ा समर्थक यह है कि आप दसियों हज़ार डॉलर की एकमुश्त राशि के लालच में नहीं पड़ेंगे। यदि आप एक बड़े खर्च में आते हैं जिसे आप अपने नियमित ड्रॉ से कवर नहीं कर सकते हैं, तो आप हमेशा अतिरिक्त वितरण की व्यवस्था कर सकते हैं, कहते हैं बीटा ड्रैगोविक्स, बोस्टन में स्थित एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और फ़्रीडम ट्रेल फ़ाइनेंशियल के संस्थापक हैं।
मासिक निकासी का एकमात्र वास्तविक दोष यह है कि यदि आप राशि का निवेश या दान कर रहे हैं, और फिर यह सब एक बार में करना अधिक सुविधाजनक है।
जनवरी
आरएमडी निकासी के लिए जनवरी एक बड़े कारण के लिए मीठा स्थान हो सकता है: इसका मतलब है कि आपको भूलने का कोई जोखिम नहीं है।
"यह वास्तव में महत्वपूर्ण बात है। यह सुनिश्चित करने का एक बड़ा कारण है कि ये वितरण होते हैं," कहते हैं इसहाक ब्राडली, अटलांटा में स्थित एक निवेश फर्म, होमरिक बर्ग में वित्तीय योजना के निदेशक।
जनवरी में पैसा निकालने का एक और महत्वपूर्ण कारण यह है कि यदि आप वर्ष के दौरान मर जाते हैं तो यह आपके उत्तराधिकारियों के लिए आसान हो जाता है। "यह एक बुरा सपना हो सकता है यदि आप मर जाते हैं और आपने वर्ष के लिए आरएमडी नहीं लिया है," मिलर कहते हैं। बाद में वर्ष में, आपके प्रियजनों के लिए कागजी कार्रवाई की कमी उतनी ही खराब होगी।
संभावित चोर ज्यादातर लोग दिसंबर के बारे में सोचते हैं जनवरी के बजाय यह है कि वे किसी भी बाजार में तेजी को पकड़ने के लिए अंतिम संभव क्षण तक खाते से पैसा नहीं निकालना चाहते हैं, जो इस साल विशेष रूप से सच है।
लेकिन यह माना जाता है कि आप जो पैसा निकाल रहे हैं, उसे तब तक निवेशित किया जाता है जब तक आप उसे बाहर नहीं निकाल लेते हैं, और उसके बाद नकदी में बैठे रहते हैं। यह वास्तव में उल्टा होना चाहिए। जो पैसा आप जानते हैं कि आपको निकालने की आवश्यकता पहले से ही नकद में होनी चाहिए, और फिर जब आप इसे निकालते हैं, तो आपको इसे फिर से निवेश करना चाहिए यदि आप इसे जल्द ही खर्च नहीं करने जा रहे हैं। आप इसे वस्तु के रूप में भी स्थानांतरित कर सकते हैं और अपना आवंटन भी नहीं बदल सकते, बस इसे कर योग्य खाते में स्थानांतरित कर सकते हैं।
ब्रैडले कहते हैं, "एक अंतर यह है कि आप कर-पसंदीदा निवेशों में निवेश करना चाहते हैं, जैसे नगरपालिका बांड, योग्य खातों के बाहर।"
के बारे में एक प्रश्न मिला निवेश की यांत्रिकी, यह आपकी समग्र वित्तीय योजना में कैसे फिट बैठता है और कौन सी रणनीतियाँ आपको अपने पैसे का अधिकतम लाभ उठाने में मदद कर सकती हैं? आप मुझे लिख सकते हैं [ईमेल संरक्षित].
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स्रोत: https://www.marketwatch.com/story/whats-the-best-way-to-take-rmds-from-your-retirement-accounts-experts-rate-the-top-3-strategies-11670863444? साइटिड=yhoof2&yptr=yahoo