भुगतान कॉलेज और बंधक? यहां बताया गया है कि आप अपना फ्री-अप कैश कैसे आवंटित करें।

फिर भी बहुत से लोग जो अपने सेवानिवृत्ति बचत लक्ष्यों को एक बार खाली होने के बाद पकड़ने की कसम खाते हैं, ऐसा नहीं करते हैं, हाल के सर्वेक्षण सुझाव. इसका एक हिस्सा यह नहीं जान सकता है कि अपने नए मुक्त किए गए नकदी प्रवाह को कैसे आवंटित किया जाए, या यहां तक ​​​​कि कितना मुक्त किया गया है। इस उदाहरण पर विचार करें: यदि माता-पिता एक "16,000" शिक्षा बचत योजना में प्रत्येक वर्ष कर-मुक्त अधिकतम $529 का योगदान करते हैं और उनके पास लगभग $2,000 का मासिक बंधक है, जो कि $56,000 प्रति वर्ष संयुक्त है, या लगभग $4,700 प्रति माह है। यहां तक ​​​​कि अगर उन्होंने केवल कॉलेज या बंधक का भुगतान किया है और अभी भी अन्य भुगतान है, तब भी उपयोग करने के लिए बहुत सी अतिरिक्त नकदी हो सकती है।

न्यूयॉर्क शहर में जेनट्रस्ट के वरिष्ठ धन सलाहकार जिम कोलाविटा कहते हैं, "ज्यादातर लोगों के लिए, एक बार घर और कॉलेज की लागत से राहत मिलने के बाद, यह लगभग एक वृद्धि प्राप्त करने जैसा है।"  

उस मुफ्त नकदी प्रवाह का बुद्धिमानी से उपयोग करने के लिए एक अनुशासित योजना का होना महत्वपूर्ण है, और इसका उपयोग कैसे करना है यह इस बात पर निर्भर हो सकता है कि धन कब उपलब्ध होगा। उन संपत्तियों को फिर से तैनात करने के तरीके के बारे में यहां कुछ सुझाव दिए गए हैं:

युग-50 55

वित्तीय सलाहकार इस आयु वर्ग के लोगों के लिए दो मुख्य लक्ष्यों को लक्षित करते हैं: सेवानिवृत्ति बचत को बढ़ावा देना और ऋण का भुगतान करना, विशेष रूप से उच्च-ब्याज परिवर्तनीय ऋण।

401 (के) या अन्य नियोक्ता बचत योजनाओं में योगदान बढ़ाकर शुरू करें। शिकागो में यूएस बैंक प्राइवेट वेल्थ मैनेजमेंट के वरिष्ठ उपाध्यक्ष और वरिष्ठ धन रणनीतिकार जॉन कैंपबेल कहते हैं, आदर्श रूप से बचतकर्ता अपने योगदान को अधिकतम करेंगे, लेकिन कम से कम, उन्हें किसी भी नियोक्ता मैच को प्राप्त करने के लिए पर्याप्त बचत करनी चाहिए। वर्तमान में 50 वर्ष या उससे अधिक उम्र का व्यक्ति 27,000 (के) में $ 401 जितना जमा कर सकता है। इसके अतिरिक्त, 50 से अधिक लोग पारंपरिक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते में सालाना $ 7,000 का योगदान कर सकते हैं या, यदि उनकी आय अनुमति देती है, तो रोथ आईआरए। 

यदि निकट-सेवानिवृत्त लोगों ने अपने 401 (के) और अन्य खातों को अधिकतम कर दिया है, तो एक अन्य विकल्प स्वास्थ्य बचत खाते को निधि देना हो सकता है, नैशविले, टेन में बेयर्ड में एक वित्तीय योजनाकार लौरा डेविस कहते हैं, जो उच्च- कटौती योग्य स्वास्थ्य योजनाएं। ये आकर्षक हो सकते हैं क्योंकि योगदान कर योग्य आय को कम करते हैं, जैसे कि 401 (के), चिकित्सा उद्देश्यों के लिए उपयोग की जाने वाली निकासी कर-मुक्त होती है, और उस वर्ष खर्च नहीं किया गया पैसा लुढ़क जाता है और यदि खाता ब्याज अर्जित करता है या निवेश के विकल्प हैं, तो कमाई है शुल्क माफ़। एकल लोगों के लिए अधिकतम योगदान $3,650 सालाना, या एक परिवार योजना के लिए $7,300 है। $55 के 1,000 से अधिक लोगों के लिए HSAs का कैच-अप योगदान है।  

मुफ्त नकदी का एक और अच्छा उपयोग: उच्च-ब्याज ऋण से निपटें, जिसे ऋण के रूप में परिभाषित किया गया है, जिसकी ब्याज दर 10% या उससे अधिक है, कोलाविता कहती है। बचतकर्ता कम एकल-अंकों में ऋण का भुगतान करना बंद कर सकते हैं और इसके बजाय उस पैसे को लंबी अवधि के बाजार रिटर्न का लाभ उठाने के लिए सेवानिवृत्ति बचत की ओर रख सकते हैं जो आमतौर पर कम-ब्याज वाले ऋण पर दर से अधिक होता है। 

डेविस कहते हैं कि तीसरा विकल्प सेवानिवृत्ति से पहले किए जाने वाले प्रमुख घरेलू सुधारों के लिए बचत शुरू करना है, खासकर उन लोगों के लिए जो अपने घरों में रह रहे हैं, या चाहते हैं जगह में उम्र. कैंपबेल सहमत हैं, यह कहते हुए कि इस प्रकार का फंड एक आपातकालीन निधि के समान भविष्य के उपयोग के लिए बचत जमा कर सकता है। 

"आप उस फंड में टैप कर सकते हैं और इसका आपके नकदी प्रवाह की जरूरतों पर कोई प्रभाव नहीं पड़ता है," वे कहते हैं।

इस आयु सीमा के निकट-सेवानिवृत्त लोग तीन विकल्पों में से किसी एक से निपटने का विकल्प चुन सकते हैं, खासकर यदि उच्च ब्याज दर ऋण एक भारी बोझ है। उन बचतकर्ताओं के लिए जो अपने नकदी प्रवाह को अलग-अलग लक्ष्यों में विभाजित करना चाहते हैं, कैंपबेल यह सुझाव देते हैं: सेवानिवृत्ति निवेश के लिए कम से कम 50%, परिवर्तनीय ऋण का भुगतान करने के लिए 10% से 25% और घर की मरम्मत बचत के लिए 10% से 25% आवंटित करना। 

युग-55 60

जो लोग इस आयु वर्ग में खाली-घोंसले या बंधक-मुक्त हो जाते हैं, उनके लिए सवाल यह है कि वे कब सेवानिवृत्त होना चाहते हैं। यदि वह समय क्षितिज 10 वर्ष या उससे अधिक है, तो सलाहकारों की आवंटन सलाह वही रहती है, सेवानिवृत्ति के लिए कम से कम आधा बचाओ, कर्ज चुकाओ और घर में सुधार के लिए बचाओ। 

लेकिन जो लोग 10 साल के भीतर सेवानिवृत्त होना चाहते हैं, उनके लिए अब समय आ गया है कि वे सेवानिवृत्ति के लिए संक्रमण पर चर्चा करने और वित्तीय योजना शुरू करने या अपडेट करने के लिए मिलें। एक वित्तीय सलाहकार सामाजिक सुरक्षा और पेंशन सहित सेवानिवृत्ति की गारंटीशुदा आय के बचतकर्ता के स्रोतों को निर्धारित कर सकता है, निश्चित खर्चों को पूरा करने के लिए उस आय को कैसे पूरक किया जाए, उनकी जोखिम सहनशीलता, सेवानिवृत्ति लक्ष्यों और उद्देश्यों और आदर्श सेवानिवृत्ति आयु के अनुसार कैसे आवंटित किया जाए। 

"55 और 60 के बीच, मैं कहूंगा कि उन चीजों के बारे में सोचना शुरू करें जो आपकी अधिक संपत्ति को संरक्षित और संरक्षित करने के लिए की जा सकती हैं," कैंपबेल कहते हैं।

इसमें जोखिम को कम करने के लिए पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना या सेवानिवृत्ति से पांच साल या उससे कम उम्र के व्यक्ति के लिए नकद कुशन बनाना शुरू करना शामिल हो सकता है। लंबी अवधि के देखभाल बीमा की लागत को देखना शुरू करना, खासकर अगर निकट-सेवानिवृत्त सेवानिवृत्ति बचत के साथ ट्रैक पर हैं। सलाहकार हाइब्रिड समाधानों की जांच करने का सुझाव देते हैं जिनका उपयोग दीर्घकालिक देखभाल के लिए किया जा सकता है या मृत्यु लाभ हो सकता है, जो वार्षिकी के समान हैं।

निकट-अवधि के सेवानिवृत्ति लक्ष्य वाले किसी व्यक्ति के लिए फ्री-अप कैश के लिए संभावित बचत ब्रेकडाउन सेवानिवृत्ति बचत में कम से कम 50% होगा, बाकी को जरूरतों के आधार पर विभाजित किया जाएगा, 10% से 15%, गृह रखरखाव बचत, ऋण में कमी के बीच, और लंबे समय तक देखभाल।

युग-60 65

इस आयु वर्ग में, बचतकर्ताओं को कुछ मुक्त नकदी प्रवाह को तरल खातों के निर्माण के लिए निर्देशित करना चाहिए। नकदी रखने में किसी व्यक्ति की सुविधा या बाजार की अस्थिरता के प्रति सहनशीलता के आधार पर, एक बचतकर्ता के पास हो सकता है एक नकद तकिया डेविस का कहना है कि चार साल के निश्चित जीवन व्यय में से, जो भी निकट-सेवानिवृत्त आय के गारंटीकृत स्रोत हैं, घटाएं। 

सलाहकारों का कहना है कि लंबी अवधि की बचत अभी भी महत्वपूर्ण है, क्योंकि सेवानिवृत्ति कम से कम 20 साल तक चल सकती है। कैंपबेल का कहना है कि सेवानिवृत्त लोगों को तीन चरणों में सेवानिवृत्ति के बारे में सोचना चाहिए और अपनी बचत को उन चरणों के साथ जोड़ना चाहिए। चरण एक सेवानिवृत्ति के क्षण से लगभग 75 वर्ष की आयु तक रहता है, चरण दो 75 से 85 तक होता है, और चरण तीन 85-प्लस होता है।

पहले चरण में, अतिरिक्त नकदी प्रवाह का 25% से 50% पहले नकदी के निर्माण और लंबी अवधि की बचत के लिए आवंटित किया जाना चाहिए। कोई भी अतिरिक्त पैसा घर के रखरखाव या अन्य बड़ी-टिकट वाली वस्तुओं और कर्ज में कमी के लिए रखा जा सकता है।

कैंपबेल का कहना है कि यह भी संभव है कि लोगों को सेवानिवृत्ति में खुद का समर्थन करने के लिए मूल रूप से अपने बच्चों की कॉलेज शिक्षा या बंधक के लिए आवंटित सभी धन का उपयोग करने की आवश्यकता हो। लेकिन अगर वे लंबी अवधि की बचत के लिए 10% अलग रख सकते हैं, तो बचतकर्ता अभी भी अपने भविष्य के लिए प्रगति कर रहे हैं। 

"यही कुंजी है। यह छोटी, वृद्धिशील प्रगति है जिसका बाद में अनुपातहीन प्रभाव पड़ सकता है, ”वे कहते हैं।

करने के लिए लिखें [ईमेल संरक्षित]