1980 के दशक तक, अधिकांश अमेरिका सेवानिवृत्ति के लिए योजना बनाने के लिए प्रयुक्त पेंशन. नियोक्ताओं द्वारा पेश की गई इन परिभाषित-लाभ योजनाओं ने अपने कर्मचारियों की ओर से एक फंड की बचत की और प्रत्येक कर्मचारी के सेवानिवृत्ति लाभों की व्यक्तिगत रूप से गणना की। इसने पेंशन फंड और नियोक्ता पर सभी जिम्मेदारी और संबंधित जोखिम डाल दिए। ठीक से योजना बनाने के लिए, उन्हें प्रत्येक कर्मचारी के लिए जीवन काल और अनुमानित आय सहित अनुमान लगाना पड़ता था और प्रत्येक योग्य कर्मचारी के लिए पर्याप्त बचत की प्रतीक्षा करने की आवश्यकता होती थी। लेकिन एक बार आंतरिक राजस्व संहिता में धारा 401 (के) के आसपास आने के बाद, कर-लाभ वाले 401 (के) सेवानिवृत्ति बचत खाते का जन्म हुआ। विचार करना एक वित्तीय सलाहकार के साथ काम करना जैसा कि आप अपनी सेवानिवृत्ति बचत के निर्माण के लिए सबसे इष्टतम तरीके खोजना चाहते हैं।
401 (के) क्या है?
एक 401 (के) योजना एक लोकप्रिय सेवानिवृत्ति बचत वाहन है जो लाखों अमेरिकियों को उनके नियोक्ताओं द्वारा दी जाती है। जब कोई कर्मचारी अपने कार्यस्थल के माध्यम से 401 (के) के लिए साइन अप करता है, तो वे अपनी कुछ तनख्वाह खाते में डालने के लिए सहमत होते हैं। वहां, पैसा बांड, म्यूचुअल फंड और अन्य परिसंपत्तियों जैसे निवेश में काम करता है। इन परिसंपत्तियों से अर्जित पूंजीगत लाभ कर-स्थगित हो जाता है, जिसका अर्थ है कि खाताधारक उस पैसे पर करों का भुगतान नहीं करेगा, जब तक कि वे इसे वापस नहीं लेते, आमतौर पर सेवानिवृत्ति में।
निवेश कंपनी संस्थान (आईसीआई) के अनुसार, 401 (के) कुल अमेरिकी सेवानिवृत्ति बाजार का लगभग पांचवां हिस्सा है। आईसीआई के अध्ययन से यह भी पता चलता है कि 401 जून, 7.3 तक 30 (के) की संपत्ति में अनुमानित $ 2021 ट्रिलियन है। इसकी तुलना में, 401 (के) ने 17 साल पहले यूएस सेवानिवृत्ति बाजार का केवल 10% $ 3.1 ट्रिलियन बनाया था। .
401 (के) योजना वार्षिक के अधीन है अंशदान सीमा, यद्यपि। यह स्थापित किया गया था क्योंकि आईआरएस श्रमिकों को अपनी आय का एक बड़ा हिस्सा 401 (के) जैसे कर-सुविधा वाले खाते में डालने से बचना चाहता है। 2022 के लिए, वार्षिक 401 (के) योगदान सीमा $ 20,500 है।
401 (के) के क्या फायदे हैं?
401 (के) योजना एक कारण से लोकप्रिय है। यह कर लाभ सहित कई लाभों के साथ आता है, जो श्रमिकों को अपनी सेवानिवृत्ति योजना में इसे शामिल करने के लिए प्रोत्साहित करते हैं। एक के लिए साइन अप करके, आप नीचे दी गई सुविधाओं जैसी सुविधाओं से लाभ उठा सकते हैं।
कर पूर्व योगदान
आपके 401 (के) में योगदान करों से पहले अपनी तनख्वाह से सीधे बाहर आएं। नतीजतन, वह पैसा आपकी कर योग्य आय में शामिल नहीं होता है, संभावित रूप से आपको कम टैक्स ब्रैकेट में डाल देता है। तो, आपको एक छोटे कर बिल का सामना करना पड़ सकता है जो आपके पास अन्यथा नहीं होता।
इसके अतिरिक्त, आपकी बचत कर-आस्थगित आधार पर बढ़ती है। जब तक पैसा 401 (के) खाते में रहता है, तब तक उसे करों का सामना नहीं करना पड़ता है। इसमें आपकी कोई भी कमाई शामिल है, जैसे कि पूंजीगत लाभ। जब आप निकासी करते हैं तो आप केवल इन और आपके योगदान पर कर का भुगतान करते हैं। यह उपयोगी हो सकता है यदि आप कम टैक्स ब्रैकेट में हैं एक बार जब आप सेवानिवृत्ति पर पहुंच गए।
मिलान योगदान
कुछ नियोक्ता अपने कार्यबल की पेशकश करते हैं a मिलान योगदान कार्यक्रम. इस व्यवस्था के भीतर, वे एक निश्चित सीमा तक आपके 401 (के) योगदान से मेल खाते हैं। कई कंपनियों के लिए एक सामान्य कार्यक्रम आपके द्वारा खाते में योगदान करने वाले पहले 50% तक का 6% मिलान है।
तो मान लीजिए कि आप सालाना 50,000 डॉलर कमाते हैं। आप अपनी कमाई का 6% अपनी 401 (के) सेवानिवृत्ति योजना - $ 3,000 में योगदान करते हैं। तब आपका नियोक्ता उस राशि का अतिरिक्त 50% योगदान देता है, जिसका अर्थ है कि आप शीर्ष पर एक और $1,500 कमाते हैं।
अन्य नियोक्ता डॉलर के लिए डॉलर के मैच की पेशकश करते हैं, जिसका अर्थ है कि वे उतनी ही राशि का योगदान करते हैं जितना आप एक कैप तक करते हैं। इस प्रकार, वे आपके 401 (के) में वार्षिक योगदान को दोगुना कर देते हैं।
स्वचालित बचत
401 (के) योजनाएं आपके हाथों से बहुत सारे बचत कार्य लेती हैं। उदाहरण के लिए, आपको मैन्युअल रूप से व्यवस्थित करने की ज़रूरत नहीं है कि आपका पैसा प्रत्येक पेचेक कहाँ जाता है। आपकी कंपनी स्थापित कर सकती है स्वचालित पेरोल कटौती या स्वचालित योगदान अपने कर्मचारियों के लिए।
यह नए कर्मचारियों को काम शुरू करने में विलंब से बचने में भी मदद करता है। ऑटो-नामांकन सुविधा नए कर्मचारियों को जल्द से जल्द बचत शुरू करने में मदद करती है।
आपातकालीन लाभ
ज्यादातर मामलों में, आपको 10% जुर्माना शुल्क देना होगा जब आप बहुत जल्दी वापस लेना 401 (के) से। अगर आप 59.5 साल की उम्र से पहले पैसे निकालते हैं, तो आपको आयकर के ऊपर इस शुल्क का सामना करना पड़ेगा। इसका एकमात्र अपवाद 55 का नियम है, जो कर्मचारियों को उनकी वर्तमान कंपनी के 55 (के) दंड-मुक्त से वापस लेने की अनुमति देता है, जो वर्ष के दौरान या उसके बाद 401 वर्ष के हो जाते हैं।
हालांकि, कुछ नियोक्ता प्रतिभागियों को अपने 401 (के) से धन उधार लेने का मौका देते हैं। अधिक विशेष रूप से, कुछ योजना प्रायोजक प्रतिभागियों को उनकी सेवानिवृत्ति योजना से ऋण लेने की अनुमति देते हैं। हालाँकि, प्रत्येक योजना के बीच नियम और प्रक्रियाएँ भिन्न होती हैं। ज्यादातर मामलों में, ऋण में एक कैप राशि होती है जिसे आपको पेरोल कटौती का उपयोग करके समय के साथ वापस भुगतान करना होगा। लेकिन पैसा तब तक कराधान का सामना नहीं करता है जब तक कि ऋण विशिष्ट नियमों को पूरा करता है और आप समय पर अपने चुकौती कार्यक्रम का पालन करते हैं।
वैकल्पिक रूप से, आप एक बना सकते हैं कठिनाई वापसी. आप अपने 401 (के) धन का उपयोग चिकित्सा देखभाल, अंतिम संस्कार लागत, या कॉलेज ट्यूशन जैसे योग्य खर्चों को कवर करने के लिए कर सकते हैं। आईआरएस के अनुसार, कठिनाई निकासी के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए आपको "तत्काल और भारी वित्तीय आवश्यकता" प्रदर्शित करने की आवश्यकता है।
वित्तीय सुरक्षा उपाय
सभी नियोक्ताओं की अपने कर्मचारियों के लिए उनके 401 (के) के माध्यम से एक प्रत्ययी जिम्मेदारी है। नतीजतन, उन्हें कर्मचारी के सर्वोत्तम हित में कार्य करना चाहिए। यह कर्मचारी सेवानिवृत्ति आय सुरक्षा अधिनियम के लिए धन्यवाद है, अन्यथा ERISA . के रूप में जाना जाता है. इसलिए, आपका योजना व्यवस्थापक आपके 401 (के) को जोखिम भरे और महंगे निवेशों के लिए आकार नहीं दे सकता है। इसके बजाय, उन्हें उचित शुल्क के साथ सुरक्षित निवेश के आसपास योजना को आकार देने की आवश्यकता है। इसके अलावा, उन्हें ऐतिहासिक प्रदर्शन डेटा और प्रशासनिक लागत जैसी जानकारी का खुलासा करना होगा। इस तरह, कर्मचारी सूचित निर्णय ले सकते हैं।
इसके अलावा, ERISA भाग लेने वाले श्रमिकों के लिए एक और लाभ पर काम करता है। इसकी वजह से, आपकी संपत्ति लेनदारों से सुरक्षित है। हालांकि, यह आपके फंड को विशिष्ट सरकारी उपायों, जैसे कि आपराधिक जुर्माना या आयकर से सुरक्षित नहीं करता है।
401 (के) के नुकसान क्या हैं?
जबकि 401 (के) संभावित लाभों के साथ आता है, उनमें कुछ कमियां भी होती हैं। 401 (के) के संभावित नुकसान को समझना आपको अपने भविष्य के लिए बेहतर योजना बनाने की अनुमति देता है। तो, अपनी सेवानिवृत्ति योजना के दौरान इन डाउनसाइड्स को ध्यान में रखें।
सीमित निवेश के अवसर
ए 401 (के) एक दीर्घकालिक बचत और निवेश योजना है। इसलिए जब आप इसमें पैसा लगाते हैं, तो आपके पास विभिन्न निवेशों को खरीदने का विकल्प होता है। हालांकि, प्रतिभागियों के लिए उपलब्ध चयन के लिए योजना प्रायोजक जिम्मेदार हैं। कई लोग . की एक सूची बनाते हैं म्यूचुअल फंड्स, उनमें से आधे लक्ष्य-तिथि निधि के रूप में।
लक्ष्य-तिथि निधि निवेश का एक संग्रह है जो आपके सेवानिवृत्ति के निकट उत्तरोत्तर अधिक रूढ़िवादी हो जाता है। इन फंडों को आमतौर पर शीर्षक दिया जाता है और इसलिए, व्यक्ति के अपेक्षित सेवानिवृत्ति वर्ष के साथ मेल खाता है।
संभावित सीमाओं के कारण, 401 (के) योजना में अपने सभी विकल्पों की तुलना करना सबसे अच्छा है। यदि आपको अपनी वित्तीय आवश्यकताओं के अनुरूप कोई चयन नहीं मिल रहा है, तो आपको एक अलग निवेश खाते पर विचार करने की आवश्यकता हो सकती है।
हाई फीस
एक 401 (के) योजना नि: शुल्क नहीं है। यह आम तौर पर प्रबंधन और रिकॉर्ड रखने की फीस सहित कई खर्चों के साथ आता है। जबकि किसी भी योजना को वार्षिक आधार पर शुल्क का खुलासा करना चाहिए, फिर भी यह प्रतिभागियों को सावधान कर सकता है। नतीजतन, आप यह समझे बिना उच्च शुल्क का भुगतान कर रहे होंगे कि क्यों.
यदि आपको के बारे में चिंता है आपके 401 (के) की लागत, अपने कार्यस्थल के मानव संसाधन विभाग से संपर्क करना हमेशा अच्छा होता है। या, आप योजना प्रायोजक तक पहुंच सकते हैं। या तो योजना के अच्छे प्रिंट के माध्यम से पढ़ने में आपकी सहायता कर सकते हैं। इसके अतिरिक्त, वे नियोक्ता के मिलान कार्यक्रम को तोड़ने में आपकी सहायता कर सकते हैं। कुछ मामलों में, यह फीस के कारण हुए नुकसान की भरपाई करने में मदद कर सकता है।
"हार्ड टू एक्सेस" फंड
जब आप अपना पैसा 401 (के) खाते में डालते हैं, तो आप जब चाहें उसमें डुबकी नहीं लगा सकते। ऐसे नियम हैं जो यदि आप करते हैं तो परिणाम हो सकते हैं।
ज्यादातर परिदृश्यों में, 401 वर्ष की आयु से पहले 59.5 (के) योजना से वापस लेने से आपको भारी आईआरएस जुर्माना लगता है। यदि आप निकासी नियमों का पालन करने में विफल रहते हैं, तो आपको शीर्ष पर 10% शुल्क का भुगतान करना होगा स्थगित आयकर पैसे पर। बहुत कम परिदृश्य हैं जो आपको इस बिंदु से पहले अपने पैसे का उपयोग करने की अनुमति देते हैं, फिर से, ऊपर बताए गए 55 के नियम के अलावा।
न्यूनतम या गैर-मौजूद नियोक्ता मिलान
कुछ मामलों में, नियोक्ता आपके योजना योगदान की विशिष्ट राशि से मेल खाते हैं। मैच की सीमा राशि आपके वेतन या आपके स्वयं के योगदान का एक निश्चित प्रतिशत हो सकती है। या, आपका नियोक्ता अधिकतम सीमा को डॉलर राशि के रूप में व्यक्त कर सकता है। उदाहरण के लिए, एक नियोक्ता आपके योगदान के 100% तक "x" राशि तक मिलान करने की पेशकश कर सकता है। लेकिन 401 (के) मिलान कार्यक्रम की उपलब्धता पूरी तरह से आपके नियोक्ता पर निर्भर करती है, क्योंकि हर कार्यस्थल एक की पेशकश नहीं करता है। अगर वे ऐसा करते भी हैं, तो मैच ज्यादा पैसे के लिए नहीं हो सकता है।
जबकि हमेशा लाल झंडा नहीं होता है, आप इस बात पर भी ध्यान देना चाहेंगे कि आपका नियोक्ता आपके योगदान से कब मेल खाता है। कुछ कार्यस्थलों में न्यूनतम सेवा आवश्यकताएं होती हैं, जिसका अर्थ है कि नियोक्ता आपके द्वारा निश्चित समय तक काम करने के बाद ही योगदान से मेल खाता है।
401 (के) के विकल्प क्या हैं?
401 (के) आपके लिए सही नहीं होने के कुछ कारण हैं। हो सकता है कि आपका नियोक्ता योगदान मिलान कार्यक्रम की पेशकश न करे। या शायद आप उच्च शुल्क स्वीकार नहीं करना चाहते हैं। उस स्थिति में, अन्य सेवानिवृत्ति योजना विकल्पों पर विचार करना सार्थक हो सकता है। नीचे कुछ संभावित विकल्प दिए गए हैं जो आपकी योजनाओं को बेहतर ढंग से फिट कर सकते हैं। ध्यान दें कि आपके पास एक बार में 401 (के) और आईआरए दोनों हो सकते हैं, हालांकि उनमें से प्रत्येक के अपने योगदान दिशानिर्देश हैं।
पारंपरिक इरा
पारंपरिक आईआरए एक लोकप्रिय सेवानिवृत्ति बचत विकल्प है, भले ही आपके पास 401 (के) हो। यह आपको अपना पैसा दूर रखने और इसे कर-स्थगित करने की अनुमति देता है। इसलिए, आप केवल तभी करों का भुगतान करते हैं जब आप सेवानिवृत्ति के दौरान धन निकालते हैं। इसके अलावा, आप अपने योगदान का उपयोग अपने वार्षिक करों को कम करने के लिए कर सकते हैं। आप अपनी कर योग्य आय से केवल उस राशि को घटाते हैं जो आप योगदान करते हैं।
401 (के) की तरह, आप जल्दी निकासी के लिए दंड का भुगतान करते हैं और 72 साल की उम्र से शुरू होने वाले आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) लेना चाहिए।
हालांकि, आईआरए के साथ योगदान सीमाएं कम हैं। 2022 के लिए, आप केवल 6,000 डॉलर सालाना जमा कर सकते हैं, कम से कम 50 साल की उम्र तक। उस उम्र के बाद, आप प्रति वर्ष अतिरिक्त $1,000 का योगदान कर सकते हैं, जिससे "कैच-अप" योगदान सीमा $7,000 हो जाएगी।
रोथ आईआरए
A रोथ आईआरए सेवानिवृत्ति से पहले नकदी के लिए एक समान स्टोर है, लेकिन इसमें अनूठी विशेषताएं हैं। विशेष रूप से, आप रोथ आईआरए के साथ कर-पश्चात डॉलर का योगदान करते हैं। इसलिए, आप फंड को दूर रखने से पहले अपनी कर योग्य आय को कम नहीं कर सकते। लेकिन, इस वजह से आपका पैसा टैक्स-फ्री हो जाता है, और आप रिटायरमेंट के दौरान की गई निकासी पर टैक्स से बचते हैं।
रोथ आईआरए पारंपरिक आईआरए के रूप में योगदान सीमा पर समान नियमों का पालन करते हैं। हालांकि, रोथ आईआरए खाते में कौन योगदान कर सकता है, इसके लिए आय सीमाएं हैं। 2022 के लिए, एकल फाइलर और घर के मुखिया संशोधित समायोजित सकल आय (एमएजीआई) के साथ $129,000 से कम (या विवाहित और संयुक्त फाइलरों के लिए $204,000) पूरी राशि का योगदान कर सकते हैं। जो लोग अधिक चेहरा बनाते हैं, उन्होंने योगदान की सीमा को कम कर दिया, साथ ही योगदान को क्रमशः $144,000 और $214,000 पर पूरी तरह से समाप्त कर दिया गया।
एसईपी इरा
कुछ मामलों में, आपकी रोजगार की स्थिति आपको अन्य सेवानिवृत्ति योजना विकल्पों की ओर धकेल सकती है। ए एसईपी इरा, या सरलीकृत कर्मचारी पेंशन, स्व-नियोजित व्यक्तियों या छोटे व्यवसाय के मालिकों के लिए खुली हैं।
एसईपी आईआरए पारंपरिक आईआरए के समान ही काम करते हैं: वे निवेश विकल्पों और कर लाभों की एक श्रृंखला साझा करते हैं। हालाँकि, SEP IRAs को उच्च अंशदान सीमा का अतिरिक्त लाभ मिलता है। 2022 के लिए, आपका SEP IRA योगदान आपके वार्षिक मुआवजे के 25% या $61,000 से अधिक नहीं हो सकता है। हालाँकि, आपकी सीमा इस बात पर निर्भर करती है कि कौन सी राशि कम है।
कर योग्य ब्रोकरेज खाता
हो सकता है कि उपलब्ध सेवानिवृत्ति बचत विकल्पों में से कोई भी आपकी स्थिति में फिट न हो। या शायद आपने अपनी योगदान सीमा पहले ही बढ़ा दी है। उस मामले में, यह कर योग्य ब्रोकरेज खाते पर विचार करने का समय हो सकता है.
जबकि वे कोई कर लाभ नहीं देते हैं, आपको निकासी प्रतिबंधों का सामना नहीं करना पड़ता है। आप जब चाहें धन का उपयोग कर सकते हैं और यह आपके कर बिल को प्रभावित नहीं करेगा। साथ ही, कई ब्रोकरेज खाते हैं जो न्यूनतम शुल्क के साथ आते हैं और आपके पास अपने निवेश विकल्पों पर पूर्ण अनुकूलन है।
क्या आपके लिए 401 (के) में निवेश करना सही है?
कुल मिलाकर, यदि आप सोच रहे हैं कि क्या 401 (के) योजना इसके लायक है - यह निर्भर करता है। 401 (के) योजना का उपयोग करने वाले कर्मचारियों के लिए दो प्रमुख लाभ हैं: कर बचत और कर्मचारी मिलान कार्यक्रम।
401 (के) में योगदान करके आप अपनी वार्षिक आय को कम करते हैं, इस प्रकार आपके कर का बोझ कम करते हैं। साथ ही, आप आस्थगित कराधान और अपने नियोक्ता के माध्यम से उपलब्ध अतिरिक्त बचत का लाभ उठा सकते हैं। लेकिन यह आपके लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है।
अन्य निवेश विकल्प कम शुल्क या अधिक लचीलेपन के साथ आ सकते हैं। यह कुछ निवेशकों के लिए मूल्यवान हो सकता है। साथ ही, हो सकता है कि आप अपने स्वयं के धन पर प्रतिबंध नहीं लगाना चाहें। 401 (के) कार्यक्रम में नामांकन करने से पहले अपने निवेश लक्ष्यों के माध्यम से काम करें। जरूरत पड़े तो किसी वित्तीय सलाहकार से बात करें।
निचला रेखा: क्या 401 (के) इसके लायक है?
एक 401 (के) कई अमेरिकियों के लिए सेवानिवृत्ति के लिए बचत शुरू करने का एक लोकप्रिय तरीका है। वे कार्यस्थल के माध्यम से स्थापित करना आसान है और विभिन्न लाभों के साथ आते हैं। लेकिन वे आपके लिए या सही विकल्प के लिए उपलब्ध नहीं हो सकते हैं। उस स्थिति में, अपने विकल्पों पर विचार करना महत्वपूर्ण है। एक सेवानिवृत्ति बचत योजना की तलाश करें जो आपके वर्तमान और भविष्य के वित्तीय लक्ष्यों के अनुकूल हो। इसका मतलब है कि योगदान सीमा, संभावित कर परिणाम और शुल्क को ध्यान में रखना।
सेवानिवृत्ति के लिए बचत पर सुझाव
सेवानिवृत्ति के लिए योजना बनाना काफी उपक्रम हो सकता है। हम में से कई अकेले इसे संभालने के लिए सुसज्जित नहीं हैं। अच्छी खबर यह है कि आपको ऐसा करने की ज़रूरत नहीं है, जैसा कि a वित्तीय सलाहकार मार्गदर्शन कर सकते हैं आप प्रक्रिया के माध्यम से। एक योग्य वित्तीय सलाहकार ढूँढना कठिन नहीं होना चाहिए। स्मार्टएसेट का मुफ़्त टूल आपके क्षेत्र की सेवा करने वाले तीन वित्तीय सलाहकारों के साथ आपका मेल खाता है, और आप अपने सलाहकार मैचों का साक्षात्कार बिना किसी कीमत के कर सकते हैं यह तय करने के लिए कि आपके लिए कौन सा सही है। यदि आप एक सलाहकार खोजने के लिए तैयार हैं जो आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में आपकी सहायता कर सकता है, अभी शुरू हो जाओ.
सेवानिवृत्ति की उम्र को ध्यान में रखकर आप अपनी बचत की योजना बना सकते हैं। लेकिन यह अतिरिक्त वित्तीय दबाव भी हो सकता है। आप यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आप भविष्य में स्वयं का समर्थन करने के लिए सही दर पर बचत कर रहे हैं। इसके लिए आपके नियोक्ता का लाभ उठाने की आवश्यकता हो सकती है 401 (के) मिलान कार्यक्रम. यह अनिवार्य रूप से आप पर पहले से ही बकाया पैसा है जो आपकी दीर्घकालिक बचत में अंतर ला सकता है।
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पोस्ट क्या 401 (के) इसके लायक है? पर पहली बार दिखाई दिया स्मार्टएसेट ब्लॉग.
स्रोत: https://finance.yahoo.com/news/401-k-worth-181247337.html