सीडी के साथ अपने पोर्टफोलियो को गोल करने के पेशेवरों और विपक्ष

चाबी छीन लेना

• सीडी बचत खातों की तुलना में अधिक भुगतान करती है, लेकिन आमतौर पर लंबी अवधि में शेयर बाजार से कम। वे आम तौर पर मध्यम अवधि के धन लक्ष्यों वाले रूढ़िवादी बचतकर्ताओं के लिए एक अच्छा मैच हैं।
• एक बार जब आप एक सीडी खोलते हैं, तो आप दंड का सामना किए बिना कार्यकाल के अंत तक मूलधन तक नहीं पहुंच पाएंगे। शर्तें तीन महीने से लेकर 10 साल तक कहीं भी रह सकती हैं।
• सीडी पर होने वाली आय पर आय के रूप में कर लगता है। आप रोथ आईआरए के भीतर एक सीडी सीढ़ी स्थापित करके करों से अपनी रुचि को आश्रय दे सकते हैं।

सीडी आपके पैसे रखने के लिए सबसे सुरक्षित स्थानों में से एक है, सरकार समर्थित बीमा के साथ वस्तुतः गारंटी है कि आपको अपना पैसा ब्याज के साथ वापस मिल जाएगा। जबकि ब्याज दरें आमतौर पर आपको शेयर बाजार से मिलने वाली दर से बहुत कम होती हैं, सीडी की सुरक्षा उन्हें कई लोगों की वित्तीय योजनाओं के लिए उपयुक्त बनाती है। एक बार जब आप समझ जाते हैं कि वे कैसे काम करते हैं, तो आप मूल्यांकन कर सकते हैं कि क्या वे आपके व्यक्तिगत वित्तीय लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं।

सीडी खाते कैसे काम करते हैं

सीडी एफडीआईसी-बीमाकृत बचत उत्पाद हैं। सीडी खोलते समय, आप एकमुश्त राशि लेंगे और इसे एक निर्धारित अवधि के लिए खाते में लॉक कर देंगे - आमतौर पर एक निश्चित ब्याज दर के साथ। यह ब्याज दर आम तौर पर एक मानक बचत खाते के लिए दी जाने वाली किसी भी चीज़ से काफी अधिक है। यदि आप अवधि समाप्त होने से पहले अपना पैसा निकालते हैं, हालांकि, आप जल्दी निकासी शुल्क के कारण समाप्त हो जाएंगे।

मान लें कि आप तीन साल की सीडी खोलना चाहते हैं। इस समय इस अवधि के लिए सर्वोत्तम दरों में से एक 3.25% APY है। न्यूनतम जमा $1,000 है। यदि आप न्यूनतम के साथ खाता खोलते हैं, तो आपकी अवधि के अंत में आपकी सीडी में कुल $1,100.75 होंगे।

आपको सीडी में पूरे कार्यकाल के लिए अपने $1,000 रहने की योजना बनानी चाहिए, जो इस मामले में तीन साल का होगा। यदि आप पहले वर्ष के भीतर पैसे निकाल लेते हैं, तो पेनफेड आपको अपना 1,000 डॉलर वापस देने से पहले अर्जित किए गए सभी ब्याज को ले लेगा। पहले साल के बाद, वे पूरे तीन साल की अवधि के लिए कुल ब्याज का 30% लेंगे। ये दंड आपके वित्तीय संस्थान के आधार पर बदलते हैं।

इरा सीडी कैसे काम करती है

सीडी पर ब्याज कर योग्य आय है। कुछ बचतकर्ता आईआरए सीडी के रूप में खाता खोलकर कर बचा सकते हैं - या एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता जमा प्रमाणपत्र। आईआरए के कर नियम तब लागू होते हैं, जिसका अर्थ है कि आपको सामान्य सीडी या बचत खाते जैसे वार्षिक करों का भुगतान नहीं करना पड़ता है।

एक पारंपरिक आईआरए के साथ, आप अपनी सीडी में जो पैसा डालते हैं वह आपके योगदान के वर्ष में कर-कटौती योग्य है। लेकिन जब आप सेवानिवृत्ति में अपने आईआरए से वापस लेते हैं, तो निकासी पर आपकी नियमित आयकर दर पर कर लगाया जाता है, जो संभवत: कम है जब आप पूर्णकालिक काम नहीं कर रहे हैं।

यदि आपके पास रोथ आईआरए सीडी है, तो आपके द्वारा अपनी आईआरए सीडी में डाला गया पैसा अभी भी आपके योगदान के वर्ष में कर योग्य आय के रूप में गिना जाएगा - यह कटौती योग्य नहीं होगा। लेकिन जब आप सेवानिवृत्ति में निकासी करते हैं, तो आपको उन पर कोई कर नहीं देना होगा। यह रणनीति आपकी सीडी से अर्जित ब्याज पर किसी भी आय या पूंजीगत लाभ कर का भुगतान करने से बचने में आपकी सहायता करती है।

आईआरए के कर अनुकूल पहलू हैं लेकिन ध्यान रखें, यह सेवानिवृत्ति के लिए पैसे बचाने के उद्देश्य से एक उपकरण है। जब तक आप इन खातों के लिए सरकार द्वारा अनिवार्य आयु तक नहीं पहुंच जाते, तब तक आपके पास कर और दंड का भुगतान किए बिना इन निधियों तक पहुंच नहीं होगी।

सीडी में कम जोखिम होता है

सीडी आपके पोर्टफोलियो में रखने के लिए बेहद कम जोखिम वाला उत्पाद है। वे आपको बचत खाते की तुलना में अधिक ब्याज दर अर्जित कर सकते हैं, लेकिन दशकों की अवधि में इंडेक्स फंड के रूप में ज्यादा कमाई करने की संभावना नहीं है।

कमाई की संभावना कम होने का कारण यह है कि वे स्वाभाविक रूप से कम जोखिम वाले होते हैं। ऐसी परिस्थितियां हैं जहां जल्दी निकासी दंड आपके मूल निवेश में कटौती कर सकता है, लेकिन यह अत्यंत दुर्लभ है। जब तक आपकी सीडी FDIC-बीमित संस्था के पास है, तब तक प्रति जमाकर्ता $250,000 तक का बीमा किया जाता है। इसका मतलब है कि संयुक्त खाते सरकार समर्थित बीमा में $500,000 तक के योग्य हो सकते हैं।

सीडी के साथ कोई बाजार जोखिम भी नहीं है। स्टॉक और बॉन्ड बाजार नीचे जा सकते हैं, और यह आपकी सीडी को प्रभावित नहीं करता है। आपको पता चल जाएगा कि आपने कितना पैसा लगाया है और आपकी सीडी परिपक्व होने पर आपको कितना ब्याज मिलेगा। आप इसे पहले दिन से जानते हैं और देखते हैं कि यह आपके नियमित खाता विवरण के माध्यम से परिपक्वता तक काम करता है।

सीडी सीढ़ी

एक सीडी सीढ़ी आपको ब्याज दरों का प्रबंधन करने में मदद करने के लिए अपने सीडी पोर्टफोलियो में विविधता लाने में मदद करती है और पैसे को बहुत लंबे समय तक लॉक करने से बचाती है। उदाहरण के लिए, पांच साल की अवधि के साथ $50,000 सीडी खोलने के बजाय, आप प्रत्येक $10,000 के लिए पांच सीडी चुन सकते हैं। आप एक वर्ष, दो वर्ष, इत्यादि में परिपक्व हो सकते हैं।

यह रणनीति आपको बिना किसी जल्दी निकासी दंड के समय-समय पर धन तक पहुंच प्रदान करती है। ब्याज दरें अवधि के अनुसार अलग-अलग हो सकती हैं, और आप ज्यादातर मामलों में छोटी अवधि की सीडी पर उतनी कमाई नहीं करेंगे। हालांकि, रोलिंग मैच्योरिटी तिथियां कई लाभ प्रदान करती हैं।

आदर्श रूप से, आप अपनी बचत को बढ़ाने के लिए अपनी कमाई को और भी अधिक सीडी में पुनर्निवेश करेंगे, लेकिन यह आपको कुछ छोटी अवधि की तरलता का विकल्प प्रदान करता है। यदि आपको अपनी बचत के एक हिस्से का दोहन करने की आवश्यकता है, तो आपके पास पांच साल इंतजार करने या पूरी सीडी को तोड़ने के बजाय सिर्फ एक साल में इसे पेनल्टी-फ्री एक्सेस करने का विकल्प होगा।

स्टॉक रिटर्न की बेहतर दर प्रदान करते हैं (आमतौर पर)

यदि आप लंबी अवधि के लिए निवेश कर रहे हैं, तो शेयरों में नाटकीय रूप से उच्च दर की वापसी की पेशकश की संभावना है। जबकि सीडी वर्तमान में उच्च-ब्याज वाले वातावरण में 3% से अधिक का भुगतान कर रहे हैं, एसएंडपी 500 का ऐतिहासिक वार्षिक औसत रिटर्न 11.88% है।

क्योंकि यह संख्या औसत और वार्षिक है, इसका मतलब यह नहीं है कि आप हर साल 11.88% कमाएंगे। कुछ वर्षों में आप बहुत अधिक कमा सकते हैं। अन्य वर्षों में, आपको पैसे खोने की संभावना है।

लेकिन अगर आप लंबी अवधि में खरीद-और-पकड़ रणनीति का उपयोग कर रहे हैं, तो ये औसत वार्षिक रिटर्न वे हैं जिन पर आप विचार करना चाहते हैं, बजाय इसके कि आप किसी भी वर्ष में कितना 'कम' करते हैं या 'खोते हैं'। सीडी एक सुरक्षित "निवेश" हो सकती है, लेकिन वे कम कमाई की भी संभावना रखते हैं।

अपने लक्ष्यों पर विचार करें और उसी के अनुसार वजन करें

आप अपना पैसा कैसे बचाते हैं या निवेश करते हैं, यह पूरी तरह से आपके व्यक्तिगत लक्ष्यों से जुड़ा होगा। यदि आप अपने बिसवां दशा में हैं और केवल सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने में रुचि रखते हैं, तो आप शायद सीडी की तुलना में स्टॉक पर अधिक विचार करना चाहेंगे।

यदि आप सेवानिवृत्ति के करीब पहुंच रहे हैं और कोई भी पैसा खोना नहीं सहन कर सकते हैं, तो एक सीडी अधिक आकर्षक हो जाती है।

यदि आप अपनी जोखिम सहनशीलता का मूल्यांकन करने में पूरी तरह से सहज महसूस नहीं करते हैं, तो आप एआई को अपने लिए कर सकते हैं। Q.ai's निवेश किट अपने समय क्षितिज, वित्तीय लक्ष्यों और बाज़ार डेटा को ध्यान में रखते हुए, अपने लिए एक पोर्टफोलियो बनाएं और बनाए रखें।

आईआरए के बाहर सीडी का उपयोग करने से आपको शेयर बाजार के अल्पकालिक जोखिम के बिना अपने मध्यम अवधि के वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने में मदद मिल सकती है। आप अपनी बचत को होम डाउन पेमेंट, ऑटो लोन डाउन पेमेंट, बच्चे के अनुमानित जन्म, या किसी अन्य जीवन मील के पत्थर को संभावित रूप से उच्च दर पर स्टोर करने के लिए सीडी सीढ़ी बना सकते हैं, यदि आपने बचत खाते में पैसा रखा है।

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