रेमंड जेम्स 'डैरेन कोलमैन: हाउ आई सर्विस क्रॉस-बॉर्डर यूएस-कनाडा क्लाइंट्स

बैरोन के सलाहकार, कोलमैन के साथ एक साक्षात्कार में, एक प्रमाणित वित्तीय नियोजक, जो सात लोगों की टोरंटो-आधारित टीम का नेतृत्व करता है, उन नुकसानों का विवरण देता है जो कनाडा में अमेरिकियों की यात्रा कर सकते हैं - जमे हुए IRAs से लेकर "कनाडाई" ब्रोकरेज स्टेटमेंट से कर के साथ हिट होने तक नगरपालिका बांड और रोथ आईआरए पर बिल। 

आपने तीन दशकों तक धन प्रबंधन में काम किया है लेकिन 10 साल पहले रेमंड जेम्स में शामिल हो गए। किस बात ने आपको फर्म की ओर आकर्षित किया और इसने आपको सीमा पार सलाह पर अपना ध्यान केंद्रित करने में कैसे मदद की? मुझे यह पसंद आया कि उन्होंने जो किया उसके लिए उन्होंने एक ग्राहक- और योजना-पहला दृष्टिकोण लिया। वे कोई भी उत्पाद नहीं बनाते हैं, जो कि कंपनी की एक विश्वास प्रणाली है। इसलिए मुझे अच्छा लगा कि हम मैन्युफैक्चरिंग बिजनेस में नहीं हैं। 

और वास्तव में महत्वपूर्ण बात यह है कि उनके पास यह सीमा-पार मंच था कि वे वास्तव में सुनिश्चित नहीं थे कि काम कैसे किया जाए। लेकिन मेरे लिए, यह ऐसा था, "यह उस समस्या का समाधान है जो किसी और के पास नहीं है।" और मैं नियमित रूप से उन लोगों के पास जाता था जिनके पास [यूएस-कनाडा] सीमा के दोनों ओर पैसा या परिवार था और कानूनी, अनुपालन, और कर मुद्दों में उलझा हुआ था, जिनके लिए किसी के पास कोई समाधान नहीं था। 

तो जब मुझे पता चला कि


रेमंड जेम्स

यह काफी अनूठा मंच बनाया था, मैंने कहा, "मुझे लगता है कि मैं यह काम कर सकता हूं।" सभी अमेरिकी चीजों का पता लगाने और सीखने की अवस्था में ऊपर जाने में लगभग एक साल लग गया। पिछले एक दशक में, हम वास्तव में अग्रणी बन गए हैं कि कैसे सीमा-पार अभ्यास चलाया जाए और मुद्दे क्या हैं, इस पर स्पष्टता प्राप्त करें, और फिर पर्याप्त समस्याओं को हल करें ताकि वास्तव में उन्हें हल करने के तरीके में अंतर्दृष्टि हो, और फिर साझेदारी भी बना सकें कानूनी और कर और आव्रजन में अन्य सीमा पार पेशेवरों के साथ। हमने एक नेटवर्क तैयार किया है कि अन्य शीर्ष लोग कौन हैं, और वे अपने ग्राहकों को हमारे साथ साझा करते हैं। और हम अपने ग्राहकों को उनके साथ साझा करते हैं।

यह दिलचस्प है कि इतने सारे लोगों के पास ये सीमा-पार मुद्दे थे, और किसी के पास समाधान नहीं था। मुझे लगता है कि समस्या का एक हिस्सा लंबे समय से था, हर कोई इन चीजों में से कुछ पर दूसरी तरफ देखता था। लेकिन अनुपालन का जाल और सख्त होता गया। और क्यों? हम धनशोधन करने वालों और आतंकवादियों को खोजने की कोशिश कर रहे हैं। मेरा भयानक मजाक यह है कि यह एक तरह की हवाएं हैं जो डॉल्फ़िन को जाल में पकड़ती हैं। जैसे, इन लोगों को इन नियमों में से कुछ के साथ पकड़ना उनका मतलब नहीं था, लेकिन उन्होंने किया। 

लोगों के पास "मैं चला गया," या "मेरा बच्चा यहाँ है," या "दादी वहाँ पर है" की ये सामान्य वास्तविकताएँ हैं। और वित्तीय संस्थान कहते हैं, "हम आपकी मदद नहीं कर सकते।" और लोग ऐसे हैं, "ठीक है, एक मिनट रुको, क्यों? मेरा फोन दोनों देशों में काम करता है। हम वही फिल्में देखते हैं।" तो लोगों को हैरानी होती है। जैसे, "यह इतना कठिन क्यों है?"

और इसका उत्तर इसलिए है क्योंकि यह नरक की तरह जटिल है। आपके पास दो बहुत अलग कर हैं, कानूनी, अनुपालन [व्यवस्था]। इसका समाधान करना महंगा है, और यह कठिन है। तो बहुत सारे [पेशेवर] इन समस्याओं को हल करने के लिए उस जटिलता को लेने के इच्छुक नहीं हैं। 

तो इन मुद्दों का सामना कौन करता है? जिन लोगों से हम आम तौर पर मिलते हैं, वे आम तौर पर दो अलग-अलग श्रेणियों में होते हैं। एक मैं ग्लोबल मोबिलिटी क्लाइंट कहूंगा; आपने देशों को किसी भी दिशा में ले जाया है। ग्राहकों का अगला समूह वे हैं जहां किसी को नहीं पता था कि किसी की मृत्यु होने तक सीमा पार से कोई समस्या है। इसलिए हमें बहुत सी संपत्ति की स्थितियाँ मिलती हैं जहाँ परिवारों को यह एहसास नहीं होता है कि सिस्टम बहुत अलग हैं। 

तब मैं कहूंगा कि तीसरी श्रेणी वह है जिसे मैं कहता हूं, "तो मैंने एक अमेरिकी से शादी की।" इनमें से कुछ मुद्दों के कारण आपको हिलने-डुलने की भी जरूरत नहीं है—आपको बस शादी करनी है। और यह इस तथ्य से उपजा है कि अमेरिकियों पर नागरिकता पर कर लगाया जाता है, कनाडाई लोगों पर निवास पर कर लगाया जाता है। जब एक कनाडाई एक अमेरिकी से शादी करता है, तो वे न केवल किसी प्रियजन से शादी कर रहे हैं, वे एक कर व्यवस्था से भी शादी कर रहे हैं, और इससे ऐसी उलझनें पैदा होती हैं जिनके बारे में अक्सर कोई नहीं जानता है, और हमारे पास अक्सर ऐसे बच्चे होते हैं जो बड़े होकर कनाडाई होते हैं, लेकिन क्योंकि वे या तो अमेरिका में पैदा हुए थे या उन्हें अपने माता-पिता के माध्यम से नागरिकता मिली थी, वे खुद को अमेरिकी नहीं मान सकते, लेकिन वे हैं। 

आज हमें अपने अभ्यास के बारे में बताएं। हम दो अलग-अलग ब्रांड चलाते हैं। हम कोलमैन वेल्थ चलाते हैं, जो हमारा अधिक पारंपरिक घरेलू ब्रांड है, जो दीर्घायु और सेवानिवृत्ति पर केंद्रित है। हमारा दूसरा ब्रांड, जो सीमा पार के मुद्दों के लिए नाक पर थोड़ा अधिक था, हम पोर्टेज वेल्थ मैनेजमेंट कहते हैं। "पोर्टेज" एक काफी विशिष्ट कनाडाई शब्द है। और इसका अर्थ है अपने डोंगी और उसके सभी सामान को एक नदी से दूसरी नदी तक एक बाधा के ऊपर ले जाना। और यह बहुत मेहनत का काम है। कुछ अमेरिकी नहीं जानते कि यह क्या है, लेकिन जैसे ही वे पाते हैं कि यह कनाडाई है, यह बहुत आकर्षक है, जैसे टिम हॉर्टन्स डोनट की खोज करना। 

अभ्यास का लगभग एक तिहाई विशेष रूप से सीमा पार है, लेकिन मैं कुछ ऐसा कहूंगा जैसे हमारे 80% ग्राहकों के पास शायद एक तरह से, आकार या रूप में सीमा पार उलझाव है। लेकिन चूंकि हमें दोनों देशों में लाइसेंस प्राप्त है, हमारे पास कनाडा में संपत्ति है, और हमारे पास संयुक्त राज्य अमेरिका में स्वामित्व वाली संपत्ति है, हम लगभग 350 परिवारों की देखभाल करते हैं। कनाडा में, हम C$310 मिलियन [लगभग US$240 मिलियन] का प्रबंधन करते हैं, और US में हम $125 मिलियन का प्रबंधन करते हैं।

बहुत सारे अमेरिकी कल्पना कर सकते हैं कि वित्तीय नियोजन के दृष्टिकोण से कनाडा जाना आसान है। आपको याद रखना होगा कि हम दो अलग-अलग देश हैं। हमारे पास दो बहुत अलग कर व्यवस्थाएं हैं। हमारे पास दो बहुत अलग अनुपालन व्यवस्थाएं हैं। और लोगों को अक्सर आश्चर्य होता है कि वे कितने अलग हैं। एक जटिलता जो मैं दूंगा वह यह है कि लोग कनाडा चले जाते हैं, और सेवानिवृत्ति खाते यात्रा नहीं करते हैं। तो आपका आईआरए सिर्फ कनाडा नहीं जाता है। हमारे पास कनाडा में वे नहीं हैं। हमारे पास आरआरएसपी, या पंजीकृत सेवानिवृत्ति बचत योजनाएं हैं। वे समान हैं लेकिन समान नहीं हैं। वास्तव में एक तंत्र है जहां कोई अपने आईआरए को आरआरएसपी में स्थानांतरित कर सकता है, लेकिन यह भयानक है। जब वे ऐसा करते हैं तो आमतौर पर उन्हें पैसे खर्च करने पड़ते हैं। 

इसके पीछे एक चुनौती यह है कि जब आप कनाडा में होते हैं तो आपका यूएस वित्तीय सलाहकार आपसे बात नहीं कर सकता, क्योंकि सामान्य नियम यह है कि सलाहकार-चाहे वे अकाउंटेंट हों, वकील हों या वित्तीय सलाहकार हों- को लाइसेंस और पंजीकृत होना चाहिए जहां ग्राहक मूल निवासी है। 

जिन चीजों का हम अक्सर सामना करते हैं उनमें से एक यह है कि कोई व्यक्ति स्थानांतरित हो गया है, और वे अपने आईआरए पर अपना पता बदलते हैं। थोड़ी देर बाद, उन्हें अपने वित्तीय संस्थान से यह कहते हुए एक सूचना मिलती है, “क्षमा करें, आपका खाता जम गया है। हम आपसे निर्देश नहीं ले सकते।" हम कभी-कभी उन्हें यह कहते हुए एक पत्र प्राप्त करते हुए भी देखते हैं, “हम अब आपके साथ व्यापार नहीं करेंगे। इसे किसी अन्य संस्थान में स्थानांतरित करने के लिए आपके पास 90 दिनों का समय है या हम आपको करों और दंडों को घटाकर एक चेक भेजेंगे।" और फिर वे हाथापाई करते हैं, और वे कहीं और खाता खोलने का प्रयास करते हैं। और वे एक अन्य वित्तीय संस्थान में जाते हैं जो कहता है, "हमें आपका आईआरए प्राप्त करना अच्छा लगेगा। ओह, आप मॉन्ट्रियल में रहते हैं? हम एक नहीं खोल सकते।" अब आप क्या करेंगे? हम इसका समाधान कर सकते हैं, क्योंकि मेरी टीम के पास यूएस में कनाडा दोनों में लाइसेंस और संचालन है 

कुछ अन्य नुकसान क्या हैं? गैर-पंजीकृत खाते [कर योग्य ब्रोकरेज खाते] एक बड़ी समस्या है, क्योंकि एक बार ग्राहक के दूसरे देश की धरती पर, सलाहकार को व्यापार निर्देश लेने की अनुमति नहीं है। 

उन खातों पर करों के बारे में क्या? अमेरिकी ग्राहक, एक बार जब वे कनाडा में होते हैं, तो वे चाहते हैं कि उनका खाता कनाडा में स्थानांतरित हो जाए ताकि उन्हें सही कर रिपोर्टिंग प्राप्त हो, क्योंकि कनाडा और अमेरिका अपना कर लेखांकन उसी तरह नहीं करते हैं। एक उदाहरण जो वास्तव में लोगों को आश्चर्यचकित करता है वह है पूंजीगत लाभ: अमेरिका के मुकाबले कनाडा के लिए गणित अलग है अमेरिका के लिए, आपने कब सुरक्षा खरीदी और आपने इसे कितने समय तक रखा, यह वास्तव में मायने रखता है। कनाडा कम परवाह नहीं कर सकता। कनाडा आपके पूंजीगत लाभ या पूंजीगत हानि को निर्धारित करने के लिए एक औसत लागत प्रणाली का उपयोग करता है। और जिस तरह से आप गणित की रिपोर्ट करते हैं और गणित को ट्रैक करते हैं, वह एक देश से दूसरे देश में बहुत अलग होता है।

तो एक अमेरिकी जो कनाडा चला जाता है, वे वास्तव में अमेरिका में अपना खाता नहीं छोड़ सकते, क्योंकि उनके सलाहकार को इसे छूने की अनुमति नहीं है, और उनकी सभी कर रिपोर्टिंग गड़बड़ है। हमने देखा है कि लोग ऐसा करने की कोशिश करते हैं। और हम कहते हैं, "अब आपको एक कनाडाई एकाउंटेंट को यह पता लगाने के लिए भुगतान करना होगा कि सभी डेटा को कैनेडियन कैसे बनाया जाए। ओह, और वैसे, सब कुछ संबंधित मुद्राओं में रिपोर्ट किया जाना है।" हमारा सिस्टम स्वचालित रूप से क्लाइंट को दोनों टैक्स रिटर्न के लिए टैक्स रिपोर्ट के दोनों सेट देता है, इसलिए उनके लिए सभी गणित पहले से ही समझ में आ गए हैं, और यह एक टन समय बचाता है। एकाउंटेंट इसे आम तौर पर पसंद करते हैं, क्योंकि वे वह काम नहीं करना चाहते हैं। यह कर्कश काम है।

मान लें कि एक ग्राहक एक कर योग्य ब्रोकरेज खाते में विभिन्न अमेरिकी प्रतिभूतियां रखता है। क्या वे उन्हें कनाडा स्थानांतरित कर सकते हैं? ऐसी प्रतिभूतियाँ हैं जो कनाडा के लिए पोर्टेबल हैं। उदाहरण के लिए, मैं उपयोग करूँगा


माइक्रोसॉफ्ट

; यदि आपके पास न्यूयॉर्क स्टॉक एक्सचेंज में ट्रेड करने वाला एक शेयर है, तो आप उसे कनाडा ला सकते हैं। लेकिन अगर आप एक म्यूचुअल फंड के मालिक हैं, नहीं तो आप ऐसा नहीं कर सकते। जब हमारे पास कोई ऐसा व्यक्ति होता है जो आगे बढ़ रहा होता है, तो हम थोड़ा-सा ट्राइएज करते हैं। हम उनकी खाता सूची देखते हैं और कहते हैं, “अच्छा, क्या आसानी से पोर्टेबल है? हम इसे बस तरह से स्थानांतरित कर सकते हैं। ” अन्य बातों के साथ, हम कहते हैं, "क्षमा करें, यह कनाडा नहीं आता है, यह काम नहीं करता है।" म्युनिसिपल बॉन्ड जैसी अन्य चीजें भी हैं, जिन्हें अमेरिका के कुछ न्यायालयों में कर-मुक्त दर्जा प्राप्त है; जो यहां मौजूद नहीं हैं। यह अमेरिका में कर मुक्त हो सकता है; यह यहाँ कर मुक्त नहीं है। 

रोथ आईआरए के बारे में क्या? कनाडा जाने के पहले वर्ष में उन्हें विशेष हैंडलिंग की आवश्यकता होती है। अब, मैं कर सलाह नहीं देता, लेकिन हम ऐसा करने वाले लोगों को जानते हैं, और मुझे पता है कि सही उत्तर क्या होने चाहिए। अगर कोई यहां रोथ आईआरए के साथ आगे बढ़ता है, तो उसके पास अब कर की स्थिति नहीं हो सकती है, इसलिए उन्हें उस पर कार्रवाई करने की आवश्यकता है। और हमने वास्तव में कुछ ऐसे मामले देखे हैं जहां लोगों ने कुछ काम नहीं किया और यह तीन और चार साल बाद की बात है। और हम जैसे हैं, "ठीक है, आप इस बिंदु पर इससे छुटकारा पा सकते हैं।"

ऐसा लगता है कि आप ग्राहकों को जटिल और तनावपूर्ण स्थितियों में नेविगेट करने में मदद करते हैं। आप आराम करने के लिए क्या करते हैं? मैं अपने बच्चों का बहुत बड़ा प्रशंसक हूं और वे क्या करते हैं, इसलिए मैं एक अच्छा दर्शक हूं। मेरा बेटा उत्तरी कैरोलिना में बेसबॉल खेलता है और पिछले दो वर्षों से डिवीजन I स्तर पर खेल रहा है। मेरी बेटी ने 16 साल की उम्र में कराटे में अपनी ब्लैक बेल्ट खत्म कर ली थी। वह वास्तव में बहुत डरावनी है। और अब वह लगाम लगाने के खेल का आनंद लेती है, जिसे अगर किसी ने देखा है येलोस्टोन, उन्होंने उसमें से कुछ देखा है। मुझे लगता है कि दूसरे जन्म में वह एक काउगर्ल रही होगी। 

मेरा बड़ा जुनून जो मैंने जीवन में देर से खोजा वह मोटरसाइकिल है। ओह, प्रिय भगवान, वे मज़ेदार हैं। तो मेरे पास दो बाइक हैं, और अगर मुझे एक साथ पांच घंटे मिल सकते हैं, तो मैं सवारी के लिए जा रहा हूं। वह मेरा ज़ेन है।

धन्यवाद, डैरेन।

रॉस स्नेल को लिखें [ईमेल संरक्षित]