सेवानिवृत्ति में खर्च करने के लिए अनिच्छुक? आपकी मितव्ययी भावनाओं को नियंत्रित करने के लिए यहां कुछ सुझाव दिए गए हैं।

वे अपनी बचत का आनंद लेने की अनिच्छा से कैसे उबरे? अपने वित्तीय सलाहकार, ग्लेन उल्मैन, उल्मैन वेल्थ पार्टनर्स के प्रबंध भागीदार और एक बीमा एजेंट के साथ काम करते हुए, प्राइस ने कैंसर जैसी स्वास्थ्य घटनाओं को कवर करने के लिए नेड के मेडिकेयर और सू के पारंपरिक स्वास्थ्य बीमा को नीतियों के साथ पूरक करने की योजना विकसित की। उलेमन ने यह भी सुनिश्चित किया कि प्राइसेस का पोर्टफोलियो स्थापित किया गया था ताकि वे न केवल अपनी जीवनशैली बनाए रख सकें, बल्कि यात्रा भी कर सकें, दान में दान कर सकें और अन्य चीजों के अलावा अपने पोते-पोतियों की कॉलेज शिक्षा का भुगतान भी कर सकें। लेकिन फिर भी उलेमान को "निरंतर आश्वासन" की आवश्यकता थी कि वे अधिक खर्च नहीं कर रहे थे।  

जब सेवानिवृत्ति पर खर्च से लेकर दीर्घायु और स्वास्थ्य देखभाल की लागत तक की बात आती है तो कई अज्ञात हैं बाजार रिटर्न पोर्टफोलियो को प्रभावित कर रहा है. और जबकि लापरवाही से खर्च करने वाले अक्सर अच्छी वित्तीय स्थिति में होते हैं, वे अक्सर इस डर से फंस जाते हैं कि वे अधिक खर्च कर देंगे और सामान्य सेवानिवृत्ति छोड़ देंगे। यात्रा जैसे शगल या महत्वपूर्ण स्वास्थ्य और घरेलू रखरखाव में देरी करें। 

लेकिन वित्तीय विशेषज्ञों का कहना है कि इन चिंताओं को कम करने के कई तरीके हैं, जिनमें आदर्श सेवानिवृत्ति की कल्पना से लेकर बचत और खर्च को स्पष्ट रूप से शामिल करना शामिल है: 

सेवानिवृत्ति का चित्रण

कैनसस स्टेट यूनिवर्सिटी में व्यक्तिगत वित्तीय नियोजन के एसोसिएट प्रोफेसर मार्टिन सी का कहना है कि दशकों तक काम करने और काम में उद्देश्य ढूंढने के बाद, कम खर्च करने वालों को यह योजना बनाने की ज़रूरत है कि एक सार्थक सेवानिवृत्ति उनके लिए क्या दर्शाती है। सेवानिवृत्ति के एक आदर्श दिन की कल्पना करना या उन गतिविधियों को अपनाना जिनकी वे परवाह करते हैं, मनोवैज्ञानिक परिवर्तन को कम करने में मदद करेंगे क्योंकि इससे यह परिभाषित करने में मदद मिलेगी कि उन्हें जीवन जीने के लिए कितने पैसे की आवश्यकता है। ये लक्ष्य सेवानिवृत्ति बचत के उद्देश्य को भी सुदृढ़ करते हैं।

"अगर वे उन चीजों के बारे में जानबूझकर हैं जो वे सेवानिवृत्ति में करने जा रहे हैं और उन्होंने इसके बारे में सोचा है, तो इससे उन्हें यह समझने में मदद मिलती है, 'अरे, मैं सिर्फ पैसा बर्बाद नहीं कर रहा हूं," सी कहते हैं। 

ग्राहक बैठकों के दौरान, उलमन ग्राहकों को यह दिखाने के लिए स्प्रेडशीट के अलावा दृश्य परिदृश्यों का उपयोग करता है कि कैसे अलग-अलग खर्च स्तर सालाना और पांच और 10 साल के अंतराल पर उनके पोर्टफोलियो को प्रभावित करते हैं। मितव्ययी ग्राहकों के लिए, परिदृश्य दिखाएंगे कि ऐतिहासिक रिटर्न के आधार पर समय के साथ उनकी संपत्ति कैसे बढ़ सकती है। वह एक वित्तीय प्रगति रिपोर्ट भी संकलित करता है जहां वह अपने पूरे पोर्टफोलियो को प्लॉट करता है, जिसमें ग्राहकों की वर्तमान संपत्ति का स्तर दिखाया जाता है और साल के अंत में वे संपत्तियां कहां होनी चाहिए। 

यदि उनके कंजूस ग्राहक अपनी वित्तीय योजना से आगे हैं, तो उलेमन उन्हें खर्च लक्ष्यों पर फिर से विचार करने के लिए प्रोत्साहित करते हैं। कुछ ग्राहकों को वह घर या कार का रखरखाव करने की याद दिलाता है, और यदि वे रखरखाव में देरी करते हैं, तो वह कुछ महीनों में विषय को फिर से प्रस्तुत करेगा। 

दूसरों के लिए जो गतिविधियाँ टाल रहे हैं, वह उन्हें कार्रवाई के लिए प्रेरित करने का प्रयास करेगा। वह अक्सर ग्राहकों से उन्हें यात्राओं या मनोरंजक गतिविधियों की तस्वीरें भेजने के लिए कहते हैं, जिन्हें वह उनकी समग्र प्रगति रिपोर्ट में शामिल करते हैं। यह एक और दृश्य अनुस्मारक है और यह पुष्ट करता है कि वे कुछ खर्चों का आनंद ले सकते हैं और फिर भी अपनी योजना पर बने रह सकते हैं।

धन का प्रबंध करना

थॉर्नबर्ग इन्वेस्टमेंट मैनेजमेंट में सलाहकार शिक्षा के निदेशक जान ब्लेकले होल्मन मितव्ययी सेवानिवृत्त लोगों को विवेकाधीन खर्च के रूप में एक निश्चित राशि निर्धारित करने के लिए प्रोत्साहित करते हैं, चाहे वह वार्षिक, त्रैमासिक या मासिक आधार पर हो। सेवानिवृत्त लोग वास्तव में इसे पैसे खर्च करने के रूप में "देखने" के लिए एक अलग खाता बना सकते हैं, न कि जिस तरह से उन्होंने छुट्टियों या आपातकालीन निधियों में काम के वर्षों के दौरान नकदी को अलग किया होगा। 

फिर भी, नकदी प्रवाह मितव्ययी सेवानिवृत्त लोगों के लिए एक प्रारंभिक चिंता का विषय हो सकता है, इसलिए उलमन अपने ग्राहकों के लिए काम करने और उनकी बचत से जीवन यापन करने के बीच संक्रमण में मदद करने के लिए उनके पोर्टफोलियो से एक वेतन चेक दोहराते हैं। वे कहते हैं, "यदि करों के बाद वे प्रति माह 10,000 डॉलर कमा रहे थे, जो उनके चेकिंग खाते को प्रभावित कर रहा था, तो अगले महीने हमारे पोर्टफोलियो में उन्हें 10,000 डॉलर का भुगतान करना होगा ताकि वे कभी भी वेतन चेक न चूकें।"

होल्मन का यह भी कहना है कि वार्षिकी कम खर्च करने वालों के लिए मददगार हो सकती है, जो इस विचार से परेशान हो सकते हैं कि उनके द्वारा की गई निकासी के कारण समय के साथ उनके पोर्टफोलियो का मूल्य कम हो जाएगा। विशेष रूप से, तत्काल आय भुगतान वार्षिकी एक सेवानिवृत्त व्यक्ति को उस आवर्ती आय को खर्च करने की अनुमति दे सकती है।

वह कहती हैं, "यह मूलधन की रक्षा करने और फिर वार्षिकी से उत्पन्न आवर्ती आय का उपयोग खर्च के लिए करने का एक तरीका है।" 

होल्मन का कहना है कि जो बचतकर्ता बाजार की अस्थिरता से भी चिंतित हैं, उन्हें निश्चित वार्षिकी या हाइब्रिड निवेश आकर्षक लग सकता है। हाइब्रिड एक परिवर्तनीय विकल्प को जोड़ते हैं जो निवेशक को जीवन भर आय की गारंटी के साथ बाजार प्रशंसा में भाग लेने की अनुमति देता है। वह यह भी सुझाव देती है कि यदि बचतकर्ता मुद्रास्फीति के बारे में चिंतित है, तो पॉलिसी पर मुद्रास्फीति संरक्षण राइडर एक विकल्प हो सकता है।

वार्षिकियां शुरू करने से पहले, विभिन्न सुविधाओं और सवारियों की लागतों को ध्यान में रखें। होल्मन बचतकर्ताओं को यह भी याद दिलाता है कि जबकि वार्षिकियां लचीली होती हैं, उन्हें अतरल माना जाता है, इसलिए निवेशक का मूलधन निर्दिष्ट अवधि के लिए लॉक कर दिया जाता है।

एक साउंडिंग बोर्ड की तलाश करें

इस बीच, सी का सुझाव है कि पूर्व-सेवानिवृत्त लोगों को पूरी जांच करानी चाहिए और एक वित्तीय सलाहकार से उनके पोर्टफोलियो आवंटन की समीक्षा करानी चाहिए ताकि वे जान सकें कि सेवानिवृत्ति खर्च के लिए इसका क्या मतलब है। 

विचार करें कि फेसेट वेल्थ के वरिष्ठ मुख्य योजनाकार जेनेट बीटी ने वेस्ट कोस्ट के एक ग्राहक को अपने वित्त पर नियंत्रण पाने में कैसे मदद की। रॉबिन, जो खुद को पुरुष या महिला के रूप में नहीं पहचानता है और उन्हें और उनके को सर्वनाम के रूप में उपयोग करता है, अपने पूरे जीवन में एक मेहनती बचतकर्ता था, लेकिन उसने कभी नहीं सोचा था कि उनके पास अपने जीवन स्तर का त्याग किए बिना काम करना बंद करने के लिए पर्याप्त होगा। 45 साल की उम्र में एक बेटी होने और कॉलेज के लिए बचत करने की ज़रूरत ने वित्तीय झंझट को और बढ़ा दिया। हालाँकि रॉबिन के पास स्वास्थ्य देखभाल लाभ के साथ एक पेंशन थी, उन्होंने 401(k) और एक रोथ IRA में बचत की थी, उनका कहना है कि उन्हें यह समझने में मदद की ज़रूरत थी कि उस पैसे से सेवानिवृत्ति के लिए धन कैसे दिया जा सकता है, आंशिक रूप से क्योंकि वे बड़े होकर यह नहीं जानते थे कि पैसे का प्रबंधन कैसे किया जाए .

लगभग एक साल पहले, रॉबिन, जो अब 65 वर्ष के हैं, और उनकी बेटी, जो कॉलेज में जूनियर है, ने बीटी के साथ काम करना शुरू किया, जिसने रॉबिन को दिखाया कि उनके और उनके लंबे समय के साथी के पास उनकी समझ से कहीं अधिक पैसा है, आंशिक रूप से क्योंकि रॉबिन ने एक बूढ़े व्यक्ति से पेंशन ले ली थी। 401(k) खाते के साथ काम करें क्योंकि शेष राशि समान थी। बीट्टी ने न केवल सटीक आंकड़ों का विवरण देते हुए रॉबिन के कई खातों को एक डैशबोर्ड सेटिंग में रखा, बल्कि यह भी दिखाया कि कैसे उनकी बचत, जिम्मेदार खर्च, ऋण की कमी और सामाजिक सुरक्षा का मतलब है कि उन्हें सेवानिवृत्ति में भी बलिदान नहीं करना पड़ेगा। सबसे खराब स्थिति. 

रॉबिन का कहना है कि जब तक उनकी बेटी कॉलेज से बाहर नहीं हो जाती तब तक वे संभवतः एक या दो साल और काम करेंगे और उन्हें अभी यह विश्वास होना शुरू हुआ है कि वे अपनी आदर्श सेवानिवृत्ति लेने में सक्षम होंगे। वे कहते हैं, "मैं गरीबी के डर के समानांतर ब्रह्मांड को स्वीकार करना सीख रहा हूं, जिसके बारे में मुझे नहीं लगता कि मैं कभी हारूंगा," वे कहते हैं, "बनाम मेरे वित्तीय जीवन के बारे में वास्तव में क्या सच है।" 

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