बचने के लिए आवश्यक न्यूनतम वितरण गलतियाँ

जैसे ही आप 72 वर्ष की आयु के करीब आते हैं, यह आपके सेवानिवृत्ति खातों से आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) लेने के बारे में सोचने का समय है, जैसे कि 401 (के) रों, 403 (बी) एस, और व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (आईआरए)। इन अनिवार्य निकासी के बारे में जागरूक होने के लिए कई नियम और आवश्यकताएं हैं - कर विधियों का उल्लेख नहीं करना।

महंगी गलतियों से बचने के लिए, जैसे कि गलत राशि को वापस लेना या वितरण को पूरी तरह से भूल जाना, एक लंबी अवधि की योजना बनाना एक अच्छा विचार है जो आपके सेवानिवृत्ति वितरण कार्यक्रम को मैप करता है।

आवश्यक न्यूनतम वितरण क्या है?

एक RMD एक अनिवार्य वार्षिक निकासी है सेवानिवृत्ति खाता जैसे एक इरा या 401 (के)। संघीय कर कानूनों का पालन करने के लिए यह न्यूनतम राशि है जिसे आपको एक निश्चित आयु तक पहुंचने के बाद निकालना होगा।

सेवानिवृत्ति के वरिष्ठ उपाध्यक्ष श्री रेड्डी कहते हैं, "जब आप 72 वर्ष की आयु तक पहुंच जाते हैं, तो आईआरएस के लिए आवश्यक है कि आप प्रत्येक वर्ष अपनी कुछ सेवानिवृत्ति बचत को 401 (के), 403 (बी) और अधिकांश आईआरए जैसे योग्य सेवानिवृत्ति खातों से वितरित करें।" प्रधान वित्तीय समूह के लिए समाधान। "हालांकि, कुछ छूटें हैं जो देरी के लिए अर्हता प्राप्त करती हैं - अगर कोई अभी भी 72 साल की उम्र में काम कर रहा है, और उनके पास 5% से अधिक का व्यवसाय नहीं है, तो वे 1 अप्रैल तक आरएमडी शुरू करने के लिए इंतजार कर सकते हैं, जिस वर्ष वे सेवानिवृत्त होते हैं ।”

रोथ इरा, जो कर-पश्चात पैसे से वित्त पोषित हैं, वितरण नियमों के लिए एक और अपवाद का प्रतिनिधित्व करते हैं। इन खातों के साथ कोई आवश्यक न्यूनतम वितरण नहीं है, जिसका अर्थ है कि यदि वांछित हो तो मूल स्वामी द्वारा अपने पूरे जीवनकाल के लिए IRA में पैसा छोड़ा जा सकता है।

अन्य के लिए सेवानिवृत्ति की बचत खातों, आवश्यक न्यूनतम वितरण सेवानिवृत्ति के दौरान लिया जाना चाहिए, चाहे आपको धन की आवश्यकता हो या नहीं।

टीआईएए के धन प्रबंधन सलाहकार मेलिसा शॉ कहते हैं, "आरएमडी लेना कई सेवानिवृत्त लोगों के लिए एक नियमित कार्य है, लेकिन ऐसी विशिष्ट परिस्थितियां हैं जहां आपके विकल्पों पर अधिक विचार किया जाना चाहिए।"

आवश्यक न्यूनतम वितरण से बचने के लिए गलतियाँ

1. अपने पहले आरएमडी में देरी करना

आम तौर पर, आपको प्रत्येक वर्ष 31 दिसंबर तक आरएमडी लेने की आवश्यकता होती है। हालाँकि, पहले वर्ष के लिए जब आप 72 वर्ष के हो जाते हैं और सेवानिवृत्त हो जाते हैं, तो आपके पास अपना प्रारंभिक वितरण लेने के लिए अगले वर्ष के 1 अप्रैल तक का समय होता है।

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लेकिन अगर आप उस विस्तारित समय सीमा का लाभ उठाते हैं, तो आपको 12 महीने की समय सीमा के भीतर दो वितरण लेने होंगे। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपको अभी भी उस वर्ष के 31 दिसंबर तक अपना अगला वार्षिक न्यूनतम वितरण लेना होगा।

एक वर्ष में दो आरएमडी लेने से आपकी वार्षिक आय प्रभावित हो सकती है क्योंकि वितरण पर सामान्य आय के रूप में कर लगाया जाता है। से एक वर्ष में बहुत अधिक आय सेवानिवृत्ति के खाते संभावित रूप से आपको एक उच्च टैक्स ब्रैकेट में डाल सकता है।

2. अपना आरएमडी लेना भूल जाना 

एक और आम गलती है अपना आरएमडी लेना भूल जाना। यदि आप इसे वार्षिक समय सीमा तक नहीं लेते हैं तो IRS RMD राशि पर 50% जुर्माना लगाता है।

"यह पूरी तरह से परिहार्य दंड है," शॉ कहते हैं। "अधिकांश वित्तीय संस्थान आपको हर साल स्वचालित आरएमडी निकासी स्थापित करने का विकल्प देते हैं। यदि आपको अपनी आय, अर्ध-वार्षिक वितरण, त्रैमासिक वितरण या वार्षिक वितरण को बदलने की आवश्यकता है, तो ये निकासी मासिक वितरण पर सेट की जा सकती हैं। अपने आरएमडी निकासी को स्वचालित करना यह सुनिश्चित करने का एक अच्छा तरीका है कि इसका ध्यान रखा जाएगा, भले ही आप इसके बारे में भूल जाएं।

3. आरएमडी को पूरा करने के लिए मिश्रित योजना प्रकार

जिनके पास कई प्रकार के सेवानिवृत्ति खाते हैं, उनके लिए प्रत्येक व्यक्तिगत खाते के वार्षिक वितरण के नियमों को समझना महत्वपूर्ण है। सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि आपको अलग-अलग से निकासी का उपयोग करने की अनुमति नहीं है प्रकार सेवानिवृत्ति खातों की - जैसे एक इरा और एक 401 (के)—के लिए वार्षिक आरएमडी सीमा को पूरा करने के लिए एक उन खातों में से।

उदाहरण के लिए, आप पारंपरिक IRA दोनों से निकासी नहीं कर सकते और आपका 401 (के) अपने पारंपरिक IRA के लिए केवल RMD आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए। दूसरी ओर, यदि आपके पास एक ही प्रकार के कई सेवानिवृत्ति खाते हैं - जैसे कि कई पारंपरिक आईआरए, तो आप एक के लिए अपने वार्षिक आरएमडी को पूरा करने के लिए उन खातों में निकासी का उपयोग कर सकते हैं।

रेड्डी बताते हैं, "अगर किसी के पास एक से अधिक पारंपरिक आईआरए खाते हैं, तो वे आईआरए में से किसी एक या उनके किसी भी संयोजन से कुल आईआरए आरएमडी ले सकते हैं।"

पिछले नियोक्ताओं के साथ आपके द्वारा धारण की गई रोजगार योजनाओं के संबंध में समझने में भी अंतर है, आपने अपने करियर के दौरान काम किया होगा। यहाँ भी, विशिष्ट बारीकियाँ हैं जिनका सावधानीपूर्वक पालन किया जाना चाहिए।

"पूर्व नियोक्ता से नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना वाले लोगों के लिए, आरएमडी सीधे उस योजना से लिया जाना चाहिए। यदि उनके पास एक से अधिक पूर्व सेवानिवृत्ति योजना है, तो प्रत्येक योजना से अलग से आरएमडी लेने की आवश्यकता है, समेकन की अनुमति नहीं है," रेड्डी कहते हैं।

4. अपने जीवनसाथी के साथ आरएमडी का संयोजन 

जबकि शादी के हिस्से के रूप में विचार करने के लिए कई वित्तीय लाभ हैं, सेवानिवृत्ति खातों को व्यक्तिगत रूप से आयोजित किया जाना चाहिए। वे संयुक्त नहीं हैं आस्तियों. और यह वास्तविकता प्रभावित करती है कि आरएमडी को कैसे नियंत्रित किया जाता है। अक्सर, जोड़े मानते हैं कि वे पूरे वार्षिक आवश्यक वितरण को एक पति या पत्नी के खाते से निकाल सकते हैं। लेकिन मामला वह नहीं है।

रेड्डी कहते हैं, "इसे वापस न लेने वाले पति या पत्नी के लिए छूटे हुए वितरण के रूप में देखा जाएगा, उस वितरण पर 50% उत्पाद कर दिशानिर्देश को सक्रिय किया जाएगा।" "साथ ही, वापस लेने वाले पति से बड़े वितरण में कई कर निहितार्थ हो सकते हैं, जिसमें [वार्षिक आय] को एक अलग आय वर्ग में धकेलने की संभावना भी शामिल है।"

5. गलत राशि निकालना 

अंत में, अपने आरएमडी की सही गणना करना महत्वपूर्ण है। उदाहरण के लिए, आपके RMD से कम निकालने पर, आपके द्वारा निकाली जाने वाली राशि के 50% तक का कर जुर्माना हो सकता है। आरएमडी कैलकुलेटर ऑनलाइन उपलब्ध हैं जो सही निकासी राशि निर्धारित करने के जटिल कार्य को हल करने में आपकी सहायता कर सकते हैं।

सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि आपको पिछले वर्ष के 31 दिसंबर तक खाते की शेष राशि का उपयोग करके अपने वार्षिक आरएमडी की गणना करनी चाहिए। लेकिन केवल यही विचार नहीं है।

रेड्डी बताते हैं, "आरएमडी की गणना जीवन प्रत्याशा द्वारा प्रत्येक खाते के 31 दिसंबर की शेष राशि को विभाजित करके की जाती है, जैसा कि आईआरएस जीवन प्रत्याशा तालिकाओं द्वारा अनुमान लगाया गया है।" "जैसे-जैसे सेवानिवृत्त लोग बूढ़े होते जाते हैं और जीवन प्रत्याशा घटती जाती है, आरएमडी बढ़ता जाएगा। उदाहरण के लिए, 90 वर्ष की आयु में निकासी की राशि खाते के मूल्य का लगभग 10% होती है।

आईआरएस प्रदान करता है कार्यपत्रक इन गणनाओं में मदद करने के लिए। इसके अलावा, कई वित्तीय संस्थान योजना प्रतिभागियों के लिए आरएमडी की गणना करते हैं। लेकिन, सही राशि निकालने के लिए खाताधारक अभी भी जिम्मेदार है।

आवश्यक न्यूनतम वितरण के लिए एक दीर्घकालिक योजना बनाना

अपने आरएमडी पर नज़र रखने और अपनी निकासी से जुड़े कर बिलों का प्रबंधन करने के सर्वोत्तम तरीकों में से एक है, अपने वितरणों की लंबी अवधि की योजना बनाना। यह विशेष रूप से आवश्यक है यदि आपके पास कई सेवानिवृत्ति खाते हैं जिन्हें आप बाजीगरी करेंगे।

इस प्रकार की योजना विकसित करते समय वित्तीय सलाहकार से बात करना मददगार हो सकता है।

रेड्डी कहते हैं, "लंबी अवधि की योजना पर विचार करते समय, बुनियादी जरूरतों, संभावित स्वास्थ्य देखभाल खर्चों और जीवनशैली में आप जिस जीवन शैली को जीना चाहते हैं, उस पर ध्यान देना महत्वपूर्ण है।" "जब हर साल आरएमडी लेने का समय आता है तो इससे आपको अपनी ड्रॉडाउन योजना को समझने में मदद मिलेगी। इन विचारों को आपकी प्रस्तावित सेवानिवृत्ति से पहले पांच या इतने सालों में सोचा जाना चाहिए।

takeaway

आवश्यक न्यूनतम वितरण आपकी सेवानिवृत्ति आय पर महत्वपूर्ण प्रभाव डाल सकते हैं। यदि आप निकासी की समय सीमा को याद करते हैं या गलत राशि वापस लेते हैं, तो यह आपके आरएमडी पर 50% के कर दंड सहित महंगा परिणाम ट्रिगर कर सकता है और आपको वर्ष के लिए एक उच्च टैक्स ब्रैकेट में टक्कर दे सकता है। विभिन्न प्रकार के सेवानिवृत्ति खातों से आप वार्षिक आरएमडी को कैसे पूरा करते हैं, इसके आसपास के नियमों और विनियमों को समझना भी महत्वपूर्ण है।

एक लंबी अवधि की योजना बनाना जो यह बताती है कि आपके आरएमडी को कैसे संभाला जाएगा और उन्हें कब लिया जाएगा, इससे आपको महंगी गलतियों से बचने में मदद मिल सकती है।

यह कहानी मूल रूप से पर प्रदर्शित की गई थी फॉर्च्यून.कॉम

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