यदि आप कई सेवानिवृत्त लोगों की तरह हैं, तो मुद्रास्फीति और शेयर बाजार की अस्थिरता का संयोजन आपको किनारे पर खड़ा कर सकता है।
"यह सेवानिवृत्त लोगों के लिए उच्च जोखिम वाले वातावरण में से एक है," प्रमाणित वित्तीय योजनाकार जॉन पिलकिंगटन, वेंगार्ड पर्सनल एडवाइजर सर्विसेज के वरिष्ठ वित्तीय सलाहकार कहते हैं।
अपने सेवानिवृत्ति खातों में उतार-चढ़ाव देखते हुए, अपने सेवानिवृत्ति संसाधनों को बढ़ाने के सर्वोत्तम तरीके क्या हैं?
- मई में महंगाई 8.6% बढ़ी, जिन लोगों ने कुछ नकदी अलग रखी है वे दूसरों की तुलना में बेहतर स्थिति में हो सकते हैं। आपकी स्थिति जो भी हो, ऐसे समय में अनुशासित रहने से लंबे समय में फर्क पड़ सकता है, विशेषज्ञों का कहना है।
टी. रो प्राइस एडवाइजरी सर्विसेज के उपाध्यक्ष और विचार नेतृत्व निदेशक, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार जूडिथ वार्ड कहते हैं, "इस समय एक निवेश पोर्टफोलियो को फिर से शुरू करने के बजाय जो आपके नियंत्रण में है, उसके साथ काम करें।"
आदर्श रूप से, आपके पास "नकद कुशन, रात में सोने का पैसा" है, वह कहती है। इसका मतलब एक से दो साल की आय की जरूरत हो सकती है। "वह आपका रिजर्व है, इन समयों के माध्यम से आपको प्राप्त करने के लिए आपका सुरक्षा जाल," वह कहती हैं।
बढ़ती मुद्रास्फीति और बाजार की अस्थिरता के समय में, वित्तीय विशेषज्ञ इस बात से सहमत हैं कि अपने पोर्टफोलियो में महत्वपूर्ण बदलाव करने के बजाय आप जो नियंत्रित कर सकते हैं उस पर ध्यान केंद्रित करना आपका सबसे अच्छा विकल्प है। सैन जोस, कैलिफ़ोर्निया में स्थित एक वित्तीय कल्याण लाभ प्रदाता, ब्राइटप्लान, वित्तीय योजना और सलाह के निदेशक, डैनियल एस ली कहते हैं, "अभी एक बड़ी गलती अपने पोर्टफोलियो में बड़े बदलाव या स्थायी परिवर्तन करना है।" स्वाभाविक बात यह महसूस करना है कि आपको कुछ करना है। यदि आप नर्वस या असहज हैं, तो खर्चों में कटौती करें, ”वे कहते हैं। "यह सब या कुछ भी नहीं है।"
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स्थिर वित्तीय स्थिति में रहने वाले सेवानिवृत्त लोग भी ऐसा ही कर रहे हैं। इलीन, जो 70 के दशक के उत्तरार्ध में है, और उसके पति ने अपनी बहन से मिलने के लिए इस गर्मी में यात्रा करने का विकल्प चुना है। फिर भी, ताहो झील में मिलने के लिए रेनो जाने के बजाय उन्होंने लॉस एंजिल्स के लिए उड़ान भरने और वहां उससे मिलने का फैसला किया। "हमने रेनो और एलए के लिए उड़ानों के लिए कई यात्रा स्थलों को देखा," सेवानिवृत्त भाषण रोगविज्ञानी कहते हैं, जो गुमनाम रहना पसंद करते थे। उन्होंने महसूस किया कि रेनो में उड़ान भरना "एलए की तुलना में निषेधात्मक" था। वह बताती हैं कि उन्होंने उन दोनों के लिए राउंड-ट्रिप हवाई किराए पर लगभग 1,000 डॉलर की बचत की।
कुछ वित्तीय विशेषज्ञ पोर्टफोलियो के नुकसान और लाभ को कम करने का सुझाव देते हैं, लेकिन वार्ड, जिन्होंने दो लंबी अवधि की सेवानिवृत्ति अवधि पर शोध पूरा कर लिया है, कहते हैं, "आप घाटे को कम कर सकते हैं," लेकिन अगर आप ऐसा करते हैं तो आपको बाजार में तेजी से कोई फायदा नहीं होगा।
आमतौर पर, आपकी लंबी उम्र और जब आप कार्यबल को अच्छे के लिए छोड़ते हैं, तो सेवानिवृत्ति 20 से 35 साल के बीच होती है। वार्ड ने 1973 से 2003 की अवधि के साथ-साथ 30 में शुरू होने वाले 2000 साल की अवधि का अध्ययन किया है, जो अब से आठ साल बाद 2030 में समाप्त होगा। वह अब तीसरी अवधि पर काम कर रही है जो 2008 में शुरू हुई थी। "सेवानिवृत्ति का विचार कई निवेशकों के लिए भारी हो सकता है," वह 2020 टी। रोवे प्राइस रिपोर्ट में लिखती है, "डाउन मार्केट में सेवानिवृत्ति का सामना करना: एक रूढ़िवादी वापसी दृष्टिकोण एक स्थायी सेवानिवृत्ति खर्च योजना का हिस्सा है।"
“इतिहास ने दिखाया है कि भालू बाजारों में आमतौर पर स्वस्थ बाजार की वसूली होती है। हालांकि निवेशक बाजार में भारी गिरावट के दौर से गुजर रहे हैं, लेकिन इस दिशा में बने रहना और विश्वास करना मुश्किल हो सकता है कि चीजें बदल जाएंगी।
फिर भी, "जल्दबाजी में निर्णय न लें," वार्ड कहते हैं। "निवेशित रहने की कोशिश करें।" अगर आपको कुछ करने की जरूरत महसूस होती है, तो बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान इक्विटी बेचने से पहले अच्छी तरह सोच लें। "जब आपको अभी भी लाभ हो तब बेचना" एक विकल्प हो सकता है। फिर भी, यदि आपका पोर्टफोलियो 60% स्टॉक से 40% बॉन्ड तक है, तब भी जब बाजार गिरता है, तो आपका पोर्टफोलियो "तेजी से पलटाव" करेगा, वह कहती है। आमतौर पर, 60-40 पोर्टफोलियो एक से दो साल में ठीक हो जाते हैं, वह कहती हैं।
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कुल मिलाकर, सेवानिवृत्ति में बाजार की अस्थिरता और मुद्रास्फीति के संयोजन से बाहर निकलने की कुंजी एक अच्छी योजना है और जितना संभव हो सके उस पर टिके रहना है। आमतौर पर, एक अच्छी योजना का मतलब है कि आपके पास "एक से दो साल का कैश कुशन" है, ली कहते हैं। "अनुशासन इतना महत्वपूर्ण है। यदि आप अपने पोर्टफोलियो के साथ छेड़छाड़ करना जारी रखते हैं, तो यह लंबे समय में मदद से ज्यादा नुकसान पहुंचा सकता है।
यदि मुद्रास्फीति बनी रहती है, तो "अनुशासित रहें," वे कहते हैं। "यह वह नहीं है जो ग्राहक सुनना चाहते हैं।" फिर भी, वह उनसे कहता है, “हमारे पास एक योजना है और योजना अभी भी अच्छी है। कठोर परिवर्तन न करें।"
ली का कहना है कि साल-दर-साल मुद्रास्फीति में 8% की वृद्धि सेवानिवृत्त लोगों को इतना प्रभावित नहीं कर सकती है। उदाहरण के लिए, यदि एक सेवानिवृत्त व्यक्ति के पास एक निश्चित दर बंधक है या उसने अपने बंधक का भुगतान किया है, तो उनके आवास की लागत उनके ऊर्जा बिलों या एक नया या पूर्व स्वामित्व वाला वाहन खरीदने की लागत के रूप में ज्यादा प्रभावित नहीं हो सकती है। मुद्रास्फीति "आपके वित्त को प्रभावित नहीं कर रही है जितना आप सुर्खियों में पढ़ रहे हैं," वे कहते हैं। अपनी "मुद्रास्फीति की व्यक्तिगत दर" देखें, जो आपकी व्यक्तिगत वित्तीय स्थिति पर निर्भर करती है - आपके पास कौन से संसाधन हैं और आप अपना पैसा कैसे खर्च कर रहे हैं। 8-9% मुद्रास्फीति "एक सेवानिवृत्त व्यक्ति के लिए उतनी अधिक नहीं हो सकती है," वे कहते हैं। फिर भी, अधिक संसाधनों वाले लोगों की तुलना में "मुद्रास्फीति कम आय वाले परिवारों को अधिक प्रभावित करती है", वे कहते हैं।
यहाँ मुद्रास्फीति और शेयर बाजार की अस्थिरता की इस अवधि के लिए सुझाव दिए गए हैं:
अपनी आय के सभी स्रोतों पर विचार करें। "अधिकांश सेवानिवृत्त लोगों के पास आय के विभिन्न स्रोत होते हैं," ली कहते हैं। वे शामिल हैं: सामाजिक सुरक्षा सेवानिवृत्ति लाभ, एक पेंशन या एक से अधिक, पोर्टफोलियो आय - ब्याज, लाभांश, और यदि आप बेचते हैं, तो पूंजीगत लाभ, संभवतः निवेश संपत्तियों से किराये की आय। सामाजिक सुरक्षा और कुछ पेंशन को मुद्रास्फीति के लिए भी समायोजित किया जाता है।
अपने खर्चों को कम करें। वेंगार्ड के पिलकिंगटन कहते हैं, "स्टॉक को गिरावट में बेचने के बजाय, अन्य लीवर खींचें।" "मूल्यांकन करें कि आप अपना पैसा कहां खर्च कर रहे हैं। छोटे समायोजन करें। ” यदि आप अपने खर्चों को विस्तार से देखें तो निश्चित रूप से कुछ तरीके हैं जिनसे आप उन्हें कम कर सकते हैं। "अपने आवश्यक बनाम विवेकाधीन खर्च को देखें, टी। रो प्राइस के वार्ड कहते हैं। अपने सभी सब्सक्रिप्शन, अपनी इंटरनेट सेवा, प्रति सप्ताह कई बार खाने, यहां तक कि उन नियमित लैट्स या मोचा को भी देखें। हो सके तो नए वाहन जैसे बड़े खर्चों को टाल दें। "यह हमेशा के लिए होना जरूरी नहीं है। यह सिर्फ अल्पावधि के लिए हो सकता है, ”शायद एक या दो साल, वह कहती हैं।
एक लंबा दृश्य लें। "यहां कुंजी यह है कि अगर आपको 2022 की शुरुआत में अपनी योजना में कुछ आत्मविश्वास, कुछ हद तक विश्वास था, तो एक अच्छी योजना में बहुत कुछ नहीं बदला है। यह सड़क में एक टक्कर है, "पिलकिंगटन कहते हैं। "लंबे समय तक ध्यान केंद्रित रखें। अपने खर्च में मामूली बदलाव करें। (आपके पोर्टफोलियो में) काफी समायोजन करना अधिक चिंता का विषय है।"
कुल पोर्टफोलियो खर्च कम रखें। इन खर्चों में प्रबंधन शुल्क, फंड व्यय अनुपात, व्यापारिक लागत, और उच्च, और अक्सर अप्रत्याशित पूंजीगत लाभ वितरण वाले फंड पर कर लागत शामिल है, पिलकिंगटन कहते हैं। यदि आप सक्रिय रूप से व्यापार कर रहे हैं, तो कर की लागत भी अधिक हो सकती है।
उदाहरण के लिए, म्युचुअल फंड और एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड (ईटीएफ) में व्यय अनुपात होता है जो यह मापता है कि किसी फंड की संपत्ति का कितना प्रशासनिक और अन्य परिचालन खर्चों के लिए उपयोग किया जाता है। उदाहरण के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड के लिए 0.05% का व्यय अनुपात कम है।
अपने करों को कम से कम करें। यदि आप नीचे खर्च कर रहे हैं, "अपना टैक्स कम रखें," पिलकिंगटन कहते हैं। यदि आप 70 दिसंबर, 31 के बाद साढ़े 2019 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो आपको 72 वर्ष की आयु तक आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) लेने की आवश्यकता नहीं है।
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यदि आपको सेवानिवृत्ति खाते से नकदी की आवश्यकता है, तो आपका रोथ आईआरए जाने का स्थान हो सकता है। आप इन खातों पर पहले ही कर चुका चुके हैं. फिर भी, आंतरिक राजस्व सेवा में रोथ आईआरए निकासी पर नियम हैं। वितरण पहले कर वर्ष के पांच साल बाद किया जाना चाहिए, जिसके दौरान आपके लाभ के लिए स्थापित रोथ आईआरए में योगदान दिया गया था। यदि आपने पारंपरिक आईआरए को रोथ आईआरए में परिवर्तित कर दिया है, तो एक और पांच साल का नियम है जिसके लिए आपको परिवर्तित धन या कमाई वापस लेने से पहले पांच साल इंतजार करना पड़ता है, या जब आप अपना टैक्स रिटर्न दाखिल करते हैं तो 10% जुर्माना का सामना करना पड़ता है। इसके अलावा, यदि आप 59 ½ वर्ष की आयु तक पहुँच चुके हैं, तो आप जल्दी निकासी के लिए 10% दंड से बचते हैं।
स्रोत: https://www.marketwatch.com/story/inflation-wallops-retires-on-fixed-incomes-how-to-cope-11654878101?siteid=yhoof2&yptr=yahoo