आयु के अनुसार सेवानिवृत्ति बचत: आपकी क्षमता को अधिकतम करें

चाबी छीन लेना

• आपकी आय, जीवन शैली, लक्ष्यों और बचत क्षमता के आधार पर प्रत्येक व्यक्ति को सेवानिवृत्ति के लिए कितनी बचत करनी चाहिए?
• हालांकि, उम्र के आधार पर सेवानिवृत्ति बचत को उजागर करने वाले बेंचमार्क आपकी अपनी रणनीति के लिए एक बेहतरीन आधार रेखा के रूप में काम कर सकते हैं
• सालाना आपकी सकल (कर-पूर्व) आय का लगभग 15% बचत करना अक्सर औसत बचत लक्ष्य के रूप में उपयोग किया जाता है

सेवानिवृत्ति योजना काफी सरल लगती है: बस यह निर्धारित करें कि जब आप कार्यबल से बाहर निकलते हैं तो आपको कितनी बचत करनी है - और कहां - अपनी सपनों की जीवनशैली को वहन करना है।

लेकिन वास्तव में उस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए व्यक्तिगत अंतर्दृष्टि, धैर्य और संकल्प की आवश्यकता होती है। इसके लिए दशकों तक हर महीने आपकी तनख्वाह का एक बड़ा हिस्सा बचाने की आवश्यकता होती है।

और इसमें यह जानना शामिल है कि जितनी जल्दी आप बचत करेंगे, उतना ही अधिक समय आपके निवेश को इक्विटी में वृद्धि से लाभ होगा, लाभांश पुनर्निवेश और ब्याज भुगतान। (दूसरे शब्दों में, चक्रवृद्धि ब्याज.)

और यदि आप सुनिश्चित नहीं हैं कि कैसे बहुत बचाने के लिए, उम्र के हिसाब से ये बेंचमार्क सेवानिवृत्ति बचत लक्ष्य एक ठोस आधार रेखा के रूप में काम करते हैं।

रिटायरमेंट के लिए आपको कितनी बचत करनी चाहिए?

अनुमान। बेंचमार्क। अंगूठे का नियम।

आप उन्हें जो भी कहें, ये लक्ष्य आपको महत्वपूर्ण वित्तीय निर्णय लेने में मदद कर सकते हैं। हालांकि वे वैयक्तिकृत योजना को प्रतिस्थापित नहीं कर सकते हैं, आधार रेखाएं बताती हैं कि आपको "कहां" होना चाहिए।

सेवानिवृत्ति खर्च लक्ष्य

एक सामान्य खर्च बेंचमार्क कार्यबल छोड़ने के बाद आपकी सेवानिवृत्ति पूर्व आय का 80% खर्च करने में सक्षम हो रहा है। इसलिए, यदि आप 100,000 पर सालाना 64 डॉलर कमाते हैं, तो आपके निवेश और सामाजिक सुरक्षा को 80,000 पर वार्षिक व्यय में $65 को कवर करना चाहिए।

लेकिन यह सिर्फ अंगूठे का नियम है। महंगी खर्च करने की आदतों वाले व्यक्तियों, अधिक चिकित्सा व्यय या बड़े कर्ज वाले व्यक्तियों को सेवानिवृत्ति में अधिक खर्च करने की आवश्यकता हो सकती है।

4% नियम

एक और उपयोग में आसान फॉर्मूला जो थोड़ा अधिक वैयक्तिकरण प्रदान करता है वह है 4% नियम। 4% नियम केवल यह बताता है कि आप अपनी आदर्श वार्षिक सेवानिवृत्ति आय को 4% से विभाजित करके यह निर्धारित कर सकते हैं कि कितनी बचत करनी है। वहां से, एक सेवानिवृत्ति कैलकुलेटर उम्र के आधार पर आपके वार्षिक बचत लक्ष्यों को निर्धारित करने में आपकी सहायता कर सकता है।

उदाहरण के लिए, यदि आप सेवानिवृत्ति में प्रति वर्ष $50,000 खर्च करने की आशा करते हैं, तो आपको 1.25 तक कम से कम $50,000 मिलियन ($0.04 / 65) बचाने की आवश्यकता होगी। $100,000 की आय के लिए, आपका सेवानिवृत्ति लक्ष्य $2.5 मिलियन ($100,000 / 0.04) तक बढ़ जाता है। .

लेकिन यह रणनीति कुछ पक्की धारणाओं के साथ आती है। पहला यह है कि आप सेवानिवृत्ति में 30 वर्षों के लिए अपने घोंसले के अंडे पर बिना किसी बाहरी चिकित्सा या अन्य आपातकालीन खर्चों के निर्भर रहेंगे। यह भी मानता है निवेश पर प्रतिफल करों के बाद 5% की और मुद्रास्फीति.

आपके पक्ष में, यह अतिरिक्त सेवानिवृत्ति आय को भी शामिल नहीं करता है, जैसे कि सामाजिक सुरक्षा - जिसका अर्थ है कि 4% नियम पर भरोसा करने से आपको अपने लक्ष्यों को पूरा करने में मदद मिल सकती है।

10-20% दिशानिर्देश

एक और सरल दिशानिर्देश सलाहकार अक्सर अनुशंसा करते हैं कि आपकी सकल आय का 10-20% हर महीने दूर हो जाए। (15% आमतौर पर मध्य मैदान के रूप में उपयोग किया जाता है।)

सिद्धांत रूप में, यदि आप हर महीने 15 तक 25% बचत करना शुरू करते हैं, तो आप 62 पर आराम से सेवानिवृत्त हो सकते हैं। यदि आप 35 से बचत करना शुरू करते हैं, तो आप 65 और 70 के बीच सेवानिवृत्त हो सकते हैं।

हालाँकि, अंगूठे के इस नियम की अपनी खामियाँ हैं।

शुरू करने के लिए, यह माना जाता है कि आप पर्याप्त पैसा कमाते हैं कि आपकी तनख्वाह का 15% बचाकर सड़क के नीचे एक आरामदायक जीवन शैली को निधि देने के लिए पर्याप्त हो सकता है। लेकिन अति के साथ अमेरिकियों के 60% जीवित तनख्वाह से तनख्वाह तक, 10% की बचत भी एक लंबा आदेश हो सकता है।

इस समस्या से निपटने के लिए, कुछ विशेषज्ञ सुझाव देते हैं कि आप कहाँ से शुरू कर सकते हैं, भले ही आप हर महीने केवल 5-7% बचाएँ। फिर, हर साल, आप अपनी बचत में 1-2% जोड़ सकते हैं।

हालांकि यह रणनीति आपको पीछे छोड़ सकती है, कुछ नहीं से कुछ बेहतर है। और समय के साथ, आपकी आय उम्मीद से बढ़ेगी, जिससे आप बाद में अपने योगदान को सुपरचार्ज कर सकेंगे।

उम्र के हिसाब से सेवानिवृत्ति बचत औसत

कई लोगों के लिए, यह देखना कि बाकी सभी अपनी यात्रा पर कैसे आगे बढ़ रहे हैं, उनकी अपनी रणनीतियों में अंतर्दृष्टि प्रदान करता है।

यदि आप उत्सुक हैं कि आप कैसे ढेर हो जाते हैं, तो फेडरल रिजर्व का उपभोक्ता वित्त के 2019 सर्वेक्षण आयु के आधार पर निम्न सेवानिवृत्ति बचत औसत पाया गया:

• 35 से कम: $30,170
• 35-444: $ 131,950
• 45 से 54: $254,720
• 55 से 64: $408,420
• 65 से 74: $426,070
• 75 और पुराने: $357,920

इस बात को ध्यान में रखें कि आपकी सफलता का आकलन इस आधार पर करना कि बाकी सभी लोग कैसा कर रहे हैं, अपने हाई स्कूल GPA की तुलना अपने साथियों से करने जैसा है। एक हद तक जानकारीपूर्ण - और आपकी व्यक्तिगत पसंद और दीर्घकालिक लक्ष्यों का कोई हिसाब नहीं लेता है।

दूसरे शब्दों में, यदि आप अभी तक इन मानदंडों को पूरा नहीं करते हैं तो बुरा मत मानिए। बाकी सब कितना बचाते हैं, इससे कोई फर्क नहीं पड़ता; कितना इसलिए आप बचाता है।

उम्र के हिसाब से सेवानिवृत्ति बचत: आदर्श लक्ष्य

दो सबसे बड़े कारक जो यह निर्धारित करते हैं कि सेवानिवृत्ति से आपको कितनी बचत की आवश्यकता है, वे हैं आपकी आय और जीवनशैली। चूंकि उच्च आय वालों को सामाजिक सुरक्षा से कम आय प्राप्त होती है, इसलिए उन्हें आम तौर पर अपनी आय के सापेक्ष बड़े सेवानिवृत्ति शेष की आवश्यकता होती है। भव्य खर्च करने वाले आमतौर पर खुद को एक ही नाव में पाते हैं।

क्योंकि कमाई, बचत और खर्च के अंतर इतने परिवर्तनशील हैं, आपकी सेवानिवृत्ति की संपत्ति का मूल्य आपकी व्यक्तिगत परिस्थितियों पर आधारित होना चाहिए। एक सामान्य अनुमान यह है कि आपको 7 वर्ष की आयु तक अपनी सेवानिवृत्ति पूर्व सकल आय में लगभग 13.5x से 65x की बचत करनी चाहिए।

अधिक ठोस लक्ष्यों के लिए, निष्ठा निम्नलिखित दिशानिर्देशों की सलाह देता है:

• आयु 30: आपकी वर्तमान वार्षिक आय का 1x
• आयु 35: आपकी वर्तमान वार्षिक आय का 2x
• आयु 40: आपकी वर्तमान वार्षिक आय का 3x
• आयु 50: आपकी वर्तमान वार्षिक आय का 6x
• आयु 55: आपकी वर्तमान वार्षिक आय का 7x
• आयु 60: आपकी वर्तमान वार्षिक आय का 8x
• आयु 65: आपकी वर्तमान वार्षिक आय का 10x

इससे पहले कि आप कम पड़ने से घबराएं, याद रखें कि ये बेंचमार्क आपका प्रतिनिधित्व करते हैं कुल बचत। दूसरे शब्दों में, चक्रवृद्धि ब्याज "योगदान" की गणना करता है।

एक और महत्वपूर्ण विचार यह है कि इन संख्याओं को एक निर्धारित संख्या के बजाय आपके वार्षिक वेतन से जोड़ा जाता है, क्योंकि आपकी आय समय के साथ बढ़ने की उम्मीद है। जब आपको वृद्धि मिलती है, तो आपकी बचत भी बढ़नी चाहिए।

आयु वर्ग के अनुसार अपनी आदर्श सेवानिवृत्ति बचत प्राप्त करने के लिए युक्तियाँ

की स्थापना बचत लक्ष्य उम्र के हिसाब से आपको अपने भविष्य के लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करने में मदद मिल सकती है जब जीवन कठिन हो जाता है। लेकिन लक्ष्य होना ही काफी नहीं है; आपको उनसे मिलने के लिए कार्रवाई करनी होगी।

किसी भी उम्र में अपनी बचत क्षमता को बढ़ाने के लिए कुछ सरल (यद्यपि हमेशा आसान नहीं) कदमों में शामिल हैं:

• समय के साथ 15-20% बचत सीमा तक सीढ़ियां चढ़ना
• अपने पेरोल, निवेश या बैंकिंग सेवा के माध्यम से स्वचालित योगदान के लिए साइन अप करना
• अपनी कार्यस्थल सेवानिवृत्ति योजना में पर्याप्त योगदान देना, जैसे 401 (के), पूर्ण कंपनी मैच अर्जित करने के लिए (यदि लागू हो)
• नियोक्ता द्वारा प्रायोजित वित्तीय कल्याण कार्यक्रमों का उपयोग करना
• अपने वित्त को नियंत्रण में रखने के लिए एक बजट ऐप पर निर्भर रहना

इन लक्ष्यों के अलावा, हमने आपके सेवानिवृत्ति बचत लक्ष्यों को पूरा करने के लिए कुछ आयु-विशिष्ट युक्तियां भी संकलित की हैं।

आपके 20 के दशक

यह संभावना नहीं है कि आपके 20 के दशक में आपकी बहुत बड़ी आय हो, लेकिन यह आपको बचत से नहीं रोकना चाहिए।

इमरजेंसी फंड से शुरुआत करें। अगले दशक में, उच्च-उपज वाले नकद खाते में कम से कम 3-6 महीने के रहने योग्य खर्च को छिपाएं।

इसके अलावा, अपने नियोक्ता-प्रायोजित योजना और/या एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (आईआरए) में नामांकन करने पर विचार करें। यदि संभव हो, तो कम से कम इतना योगदान दें कि आपका पूरा कंपनी मैच अर्जित कर सके। अन्यथा, अपनी कर-सुविधा वाली बचत को अधिकतम करने के लिए अपने IRA का उपयोग करें।

(वैकल्पिक रूप से, एआई-निर्देशित खाते में निवेश करना, जैसे Q.ai . द्वारा ऑफ़र किए गए, हमारी डेटा-समर्थित रणनीतियों और अति-निम्न लागतों के कारण और भी अधिक उन्नत क्षमता प्रदान कर सकता है। बस केह रहा हू।)

आपके 30 के दशक

एक बार जब आप 30 वर्ष के हो जाते हैं, तो आप उम्मीद करते हैं कि आप उच्च-भुगतान वाली स्थिति में आगे बढ़ रहे हैं और किसी भी भुगतान के लिए पर्याप्त कमाई कर रहे हैं छात्र ऋण या आपके 20 के दशक में क्रेडिट कार्ड की गलतियाँ।

जैसा कि आप इन लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करते हैं, अपनी सेवानिवृत्ति बचत की उपेक्षा न करें। (याद रखें: आपका योगदान आपकी आय के साथ बढ़ना चाहिए।) आपको अपने नियोक्ता से मेल खाने के लिए सालाना अपने योगदान की समीक्षा करनी चाहिए।

इस बिंदु तक, आपके पास नकद खाते में कम से कम 6 महीने का रहने लायक खर्च भी होना चाहिए। इस लक्ष्य को पूरा करने के बाद, आप अपने घर या कार की बचत में तेजी लाने के लिए एक नियमित ब्रोकरेज खाता खोल सकते हैं।

आपके 40 के दशक

आपका 40 का दशक रोमांचक बदलाव का दौर हो सकता है, या वह क्षण हो सकता है जब आप वास्तव में अपने करियर में बस जाते हैं। किसी भी तरह से, अपने बचत लक्ष्यों की ओर बढ़ते रहें - और अगर आप बड़ी खरीदारी करने का समय तय करते हैं तो अपनी सेवानिवृत्ति बचत को टैप न करें।

इस अवधि के दौरान, आप अपने आपातकालीन कोष को 9 महीने के खर्च तक बढ़ाने पर विचार कर सकते हैं। आपका कर योग्य ब्रोकरेज खाता आपकी योगदान सीमा से ऊपर और उससे अधिक निवेश करने के लिए एक बेहतरीन जगह बनाता है। (बोलते हुए: नियमित रूप से अपने नियमित योगदान की समीक्षा करना न भूलें।)

आपके 50 के दशक

आपके 50 के दशक एक वित्तीय आशीर्वाद के साथ आते हैं: अर्थात्, आपके सेवानिवृत्ति खाते में "कैच-अप योगदान" करने की क्षमता। जहां संभव हो अपनी बचत बढ़ाने के लिए इस अवसर का लाभ उठाएं। आप अपनी कमाई को सुरक्षित रखने के लिए अपने निवेश को कम जोखिम वाली संपत्तियों में कब और कैसे स्थानांतरित करना है, इस पर एक वित्तीय सलाहकार से भी परामर्श ले सकते हैं।

अपने योगदान को अधिकतम करने के बाद, अपने आपातकालीन निधि को तब तक ऊपर उठाने पर विचार करें जब तक कि आपके पास पूरे साल का खर्च अलग न हो। यदि आपके पास कोई "अतिरिक्त" बचा हुआ है, तो इसे अपने बंधक या क्रेडिट कार्ड जैसे किसी भी शेष ऋण का भुगतान करने में फेंक दें।

आपका 60 और उससे आगे

जैसे ही आप अपने सुनहरे वर्षों में आते हैं, यह आपके पोर्टफोलियो का गंभीरता से मूल्यांकन करने का समय है। अपनी मौजूदा बचत को संरक्षित करने और जहां संभव हो अपनी आय में तेजी लाने के लिए अपनी संपत्ति का पुन: आवंटन समाप्त करें। यदि संभव हो, तो 70 वर्ष की आयु तक प्रतीक्षा करने से आपकी सामाजिक सुरक्षा जांचों का आकार काफी हद तक बढ़ सकता है।

उम्र के हिसाब से सेवानिवृत्ति बचत: एक बचत खाता पर्याप्त नहीं है

इन सभी में, हमने आपकी क्षमता में तेजी लाने के लिए बार-बार सेवानिवृत्ति और ब्रोकरेज खातों का उपयोग करने का उल्लेख किया है। कारण सरल है: नियमित जांच और बचत खाते - यहां तक ​​कि उच्च-उपज वाले खाते - समय के साथ निवेश रिटर्न से मेल नहीं खा सकते हैं।

इक्विटी प्रशंसा, लाभांश भुगतान और ब्याज आय (यानी चक्रवृद्धि ब्याज) की शक्ति ही निवेश खातों को इतना मूल्यवान बनाती है।

लेकिन फिर भी, कोई भी पुराना सेवानिवृत्ति या ब्रोकरेज खाता नहीं चलेगा। लंबी अवधि के विकास की भरपूर संभावनाएं प्रदान करते हुए अपने लक्ष्यों के साथ संरेखित करने वाले को ढूंढना आवश्यक है।

और हम मानते हैं कि ठीक यही Q.ai मेज पर लाता है। एआई-समर्थित की एक किस्म के साथ निवेश किट हाथ में, आप मौजूदा बाजार आंदोलनों और लंबी अवधि की रणनीतियों को समान रूप से भुना सकते हैं। से महंगाई से बचाव, विविधीकरण साथ में लार्ज-कैप स्टॉकया, भविष्य के लिए निवेश, सबके लिए कुछ न कुछ है।

और मन की अतिरिक्त शांति के लिए, आप हमेशा टॉगल कर सकते हैं पोर्टफोलियो सुरक्षा अपनी पूंजी को बचाने में मदद करने के लिए बाजार में अस्थिरता.

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