दशकों में पहली बार आरएमडी फॉर्मूला बदल रहा है

आईआरएस के पास 2022 से सेवानिवृत्त लोगों के लिए अच्छी खबर है: कम आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) के कारण अब आप अपने कर-आस्थगित सेवानिवृत्ति खातों में अधिक पैसा रख सकते हैं।

20 वर्षों में पहली बार, आंतरिक राजस्व सेवा ने अपनी बीमांकिक सारणी को अद्यतन किया है जो यह निर्धारित करती है कि किसी व्यक्ति को 72 वर्ष की आयु से शुरू होने वाले अपने सेवानिवृत्ति खातों से कितनी राशि निकालने की आवश्यकता है। नई तालिकाएँ, जो अब लंबे जीवनकाल का अनुमान लगाती हैं, का उपयोग किया जाता है प्रत्येक वर्ष व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खातों, 401 (के) एस और अन्य सेवानिवृत्ति बचत वाहनों से आरएमडी की गणना करने के लिए। आरएमडी की योजना बनाने और अपनी सेवानिवृत्ति आय की जरूरतों को पूरा करने में मदद के लिए, एक वित्तीय सलाहकार के साथ काम करने पर विचार करें।

आरएमडी क्या हैं और उनकी गणना कैसे की जाती है?

सेवानिवृत्ति खातों के प्राथमिक लाभों में से एक वे कर लाभ हैं जो वे प्रदान करते हैं। पारंपरिक आईआरए और 401 (के) सेवानिवृत्ति बचतकर्ताओं को अपने खातों से पैसे निकालने तक करों को स्थगित करने की अनुमति देते हैं। यह पैसे को समय के साथ तेज दर से बढ़ने की अनुमति देता है। हालाँकि, आप केवल इतने लंबे समय के लिए करों को स्थगित कर सकते हैं। आपको अपने पैसे को एक सेवानिवृत्ति खाते में अनिश्चित काल तक रखने से सीमित करने के लिए, आईआरएस के लिए आपको एक निश्चित आयु तक पहुंचने के बाद प्रत्येक वर्ष एक विशिष्ट राशि निकालने की आवश्यकता होती है।

पहले, आपको अपने IRA या नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना से निकासी शुरू करने की आवश्यकता थी जब आप 70.5 वर्ष की आयु तक पहुँच गए थे। लेकिन 2019 सिक्योर एक्ट ने आरएमडी शुरू होने पर एक महत्वपूर्ण बदलाव किया। यदि आप 70.5 में 2019 वर्ष की आयु तक पहुँच चुके हैं तो पूर्व नियम लागू हो गया था और आपको 1 अप्रैल, 2020 तक अपना पहला आरएमडी लेना था। फिर भी यदि आप 70.5 में या बाद में 2020 वर्ष की आयु तक पहुँच गए हैं, तो अब आपको अपना पहला आरएमडी वर्ष के 1 अप्रैल तक लेना होगा। 72 तक पहुंचें।

निम्नलिखित खातों वाले लोग आरएमडी के अधीन हैं:

यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि रोथ आईआरए आरएमडी के अधीन नहीं हैं।

अपने आरएमडी की गणना करना अपेक्षाकृत आसान है। सबसे पहले, पिछले वर्ष से 31 दिसंबर तक अपने सेवानिवृत्ति खाते का बाजार मूल्य देखें। फिर, उस मान को आईआरएस यूनिफ़ॉर्म लाइफटाइम टेबल पर आपकी आयु के अनुरूप वितरण अवधि के आंकड़े से विभाजित करें।

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उदाहरण के लिए, एक 72 वर्षीय सेवानिवृत्त व्यक्ति जिसकी IRA में $500,000 है, वह $500,000 को उसकी वितरण अवधि के आंकड़े से विभाजित करेगी, जो कि 27.4 है। नतीजतन, उसे 18,248 में अपने IRA से कम से कम $2022 निकालने होंगे।

क्यों नया आरएमडी फॉर्मूला सेवानिवृत्त लोगों के लिए अच्छा है

आईआरएस के औसत जीवन प्रत्याशा को 82.4 से बढ़ाकर 84.6 करने के साथ, सेवानिवृत्त लोगों को संभवतः अपनी संपत्ति को और अधिक वर्षों में फैलाने की आवश्यकता होगी। नतीजतन, 2022 में शुरू होने वाले आरएमडी पिछले फॉर्मूले के मुकाबले कम होंगे, जो 2002 से लागू था।

सेवानिवृत्त लोगों या आरएमडी के अधीन किसी भी व्यक्ति के लिए यह अच्छी खबर है। प्रत्येक वर्ष आवश्यक छोटी निकासी के साथ, आपकी सेवानिवृत्ति की अधिक संपत्ति IRA, 401 (k) या कर-आस्थगित खाते में रह सकती है। छोटे आरएमडी आपकी कर देयता को कम कर देंगे और संभावित रूप से आपको कम टैक्स ब्रैकेट में छोड़ सकते हैं।

पिछले यूनिफ़ॉर्म लाइफटाइम टेबल के तहत, एक 72 वर्षीय व्यक्ति को उसके 500,000 (के) में 401 डॉलर के साथ आरएमडी लेने के अपने पहले वर्ष के दौरान $ 19,531 ($ 500,000/25.6) निकालने की आवश्यकता होगी। यह $ 1,283 अधिक है जो संशोधित तालिका के तहत आवश्यक न्यूनतम न्यूनतम निकासी की तुलना में आयकर के अधीन होता।

इस बीच, अपने सेवानिवृत्ति खाते में $ 72 मिलियन के साथ एक 2 वर्षीय को पुराने फॉर्मूले ($ 78,125 मिलियन / 2) के तहत $ 25.6 निकालने होंगे। हालाँकि, अद्यतन सूत्र का परिणाम केवल $ 72,992 ($ 2 मिलियन / 27.4) के प्रारंभिक RMD में होता है, जिसका अर्थ है कि यह सेवानिवृत्त अपने सेवानिवृत्ति खाते में अतिरिक्त $ 5,133 बढ़ते कर-स्थगित रखेगा।

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2002 के बाद पहली बार, आईआरएस ने बीमांकिक तालिकाओं को अद्यतन किया है जो यह निर्धारित करता है कि एक व्यक्ति को एक निश्चित उम्र में अपने आईआरए या 401 (के) से कितनी राशि वापस लेनी चाहिए। जबकि SECURE अधिनियम ने RMD की आयु को 70.5 से 72 में बदल दिया, अद्यतन यूनिफ़ॉर्म लाइफटाइम टेबल ने RMD के आकार को कम कर दिया है, जिससे आप अपनी अधिक संपत्ति को कर-आस्थगित खाते में रख सकते हैं। बेशक, आरएमडी केवल न्यूनतम राशि है जिसे हर साल निकाला जाना चाहिए। आप निश्चित रूप से आईआरए या 401 (के) से अधिक निकाल सकते हैं, लेकिन याद रखें: जितना बड़ा वितरण, उतना बड़ा आपका कर बिल।

सेवानिवृत्ति संपत्ति वापस लेने के लिए युक्तियाँ

• जब आपके डीक्यूमुलेशन चरण की योजना बनाने की बात आती है तो एक वित्तीय सलाहकार एक विश्वसनीय संसाधन हो सकता है। एक योग्य वित्तीय सलाहकार ढूँढना कठिन नहीं होना चाहिए। स्मार्टएसेटसेट का मुफ़्त टूल आपके क्षेत्र में अधिकतम तीन वित्तीय सलाहकारों से मेल खाता है, और आप यह तय करने के लिए अपने सलाहकार मैचों का साक्षात्कार कर सकते हैं कि कौन सा आपके लिए सही है। यदि आप एक सलाहकार खोजने के लिए तैयार हैं जो आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में आपकी सहायता कर सकता है, तो अभी शुरू करें।

• अपने खर्चों और खर्च की दर का अनुमान लगाना सेवानिवृत्ति योजना के महत्वपूर्ण घटक हैं। बोस्टन कॉलेज में सेंटर ऑन रिटायरमेंट रिसर्च के शोधकर्ताओं ने निर्धारित किया कि औसत सेवानिवृत्त परिवार सेवानिवृत्ति के दौरान अपने खर्च में 1.5-1.6% प्रति वर्ष की कटौती करता है। इसका मतलब है कि सेवानिवृत्त लोगों के लिए घरेलू खपत हर साल औसतन 0.75-0.80% गिरती है, जो सेवानिवृत्ति के 20 साल बाद दोहरे अंक तक पहुंच जाती है। स्मार्टएसेटसेट का बजट कैलकुलेटर आपके मासिक खर्चों पर नज़र रखने में आपकी मदद कर सकता है।

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