रोथ 401 (के) बनाम रोथ इरा: एक अवलोकन
सभी के लिए उपयुक्त कोई एक उत्तर नहीं है कि कौन सा बेहतर है, a रोथ 401 (k) या एक रोथ व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (आईआरए)। यह सब आपकी अनूठी वित्तीय प्रोफ़ाइल पर निर्भर करता है: आप कितने साल के हैं, आप कितना पैसा कमाते हैं, और जब आप अपना घोंसला अंडे निकालना शुरू करना चाहते हैं।
दोनों के फायदे और नुकसान के साथ, दो प्रकार के रोथ खातों की तुलना करते समय आपको महत्वपूर्ण अंतरों पर विचार करना चाहिए।
चाबी छीन लेना
- रोथ व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA) हैं 1997 के बाद से चारों ओर है. रोथ 401 (के) एस 2001 में शुरू हुआ।
- एक रोथ 401 (के) में उच्च योगदान सीमाएँ हैं और नियोक्ताओं को मिलान योगदान करने की अनुमति देता है।
- एक रोथ 401(के) आपकी कंपनी द्वारा निरीक्षण किया जाता है जो ब्रोकर का चयन करती है और निवेश विकल्पों को सीमित कर सकती है।
- एक रोथ इरा आपके निवेश को लंबी अवधि के लिए बढ़ने देता है, अधिक निवेश विकल्प प्रदान करता है, और जल्दी निकासी को आसान बनाता है।
रोथ 401 (के) योजनाएं
द्वारा बनाया गया आर्थिक विकास और कर राहत सुलह अधिनियम 2001 का, रोथ 401 (के) एस एक संकर हैं, पारंपरिक के कई बेहतरीन हिस्सों का सम्मिश्रण 401 (के) रों और रोथ इरा कर्मचारियों को सेवानिवृत्ति के लिए योजना बनाने के लिए एक अनूठा विकल्प देने के लिए।
पारंपरिक 401 (के) एस की तरह, योगदान सीधे कर्मचारी के पेचेक से किया जाता है और नियोक्ता कर सकता है उन योगदानों का हिस्सा मिलान करें. पारंपरिक 401 (के) योजनाओं के विपरीत, खाते में जमा करने से पहले उस पैसे पर आयकर का भुगतान किया जाता है, इसलिए निकासी निकासी पर आयकर के अधीन नहीं होगी।
रोथ इरा
रोथ इरा द्वारा स्थापित किए गए थे करदाता राहत अधिनियम 1997 का और डेलावेयर के अमेरिकी सेन विलियम रोथ के नाम पर। पारंपरिक IRAs से उन्हें जो अलग करता है, वह यह है कि उन्हें कर-पश्चात डॉलर के साथ वित्त पोषित किया जाता है, जिससे योग्य वितरण होता है कर मुक्त.
इसके अलावा, 401 (के) योजनाओं के विपरीत, रोथ आईआरए आपके नियोक्ता द्वारा प्रायोजित नहीं है। इसका मतलब यह है कि नौकरी बदलने के बाद भी आप उसी रोथ इरा में निवेश जारी रख सकते हैं। व्यक्ति अपने IRA की अभिरक्षा रखने के लिए वित्तीय संस्थान का चयन कर सकते हैं, और वे निवेश जिसके लिए वे धन का योगदान करना चाहते हैं और यह तय कर सकते हैं कि प्रत्येक वर्ष खाते में कितना योगदान करना है।
मुख्य मतभेद
रोथ 401 (के) योजना और रोथ आईआरए योजना दोनों कर-पश्चात डॉलर का उपयोग करते हैं, जिसका अर्थ है कि मालिक को वितरण प्राप्त करते समय आयकर का भुगतान नहीं करना पड़ता है, जिससे यह उन लोगों के लिए फायदेमंद हो जाता है जो जीवन में बाद में अधिक पैसा कमाने की उम्मीद करते हैं। हालांकि, रोथ आईआरए और रोथ 401 (के) योजना के बीच कई महत्वपूर्ण अंतर हैं:
आय सीमा
रोथ इरा एक आय सीमा के साथ आते हैं। प्रति आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस), एक समायोजित सकल आय वाले व्यक्तिगत करदाता (आंदोलन144,000 में $2022 का) या संयुक्त रूप से फाइल करने वाले विवाहित जोड़े जो 214,000 के लिए $2022 तक कमाते हैं, रोथ इरा योगदान के लिए पात्र नहीं हैं।
ये पात्रता सीमाएं 2023 में अधिक हैं, $153,000 से अधिक कमाने वाले व्यक्तियों और $228,000 से अधिक कमाने वाले जोड़ों के लिए पात्रता चरणबद्ध रूप से समाप्त हो गई है।
रोथ 401 (के) का एक बड़ा लाभ आय सीमा का अभाव है, जिसका अर्थ है कि उच्च आय वाले लोग अभी भी योगदान दे सकते हैं। यह रोथ 401 (के) की उच्च योगदान सीमा के साथ अच्छी तरह से जोड़ता है।
आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी)
रोथ 401 (के) के साथ, आपको लेना शुरू करना चाहिए आवश्यक न्यूनतम वितरण (RMDs) बिल्कुल पारंपरिक 401(k) या पारंपरिक IRA की तरह। 1 जनवरी, 2023 तक, का मार्ग सुरक्षित अधिनियम 2.0 72 और 73 के बीच पैदा हुए व्यक्तियों के लिए आरएमडी शुरू करने की उम्र 1951 से बढ़ाकर 1959 कर दी गई और 75 या उसके बाद पैदा हुए लोगों की उम्र 1960 कर दी गई।
वर्ष के दौरान अपने आरएमडी को पूरा करने में विफल रहने पर आप पर 25% की कमी का वित्तीय जुर्माना लगाया जा सकता है। हालाँकि, यदि गलती को तुरंत ठीक कर लिया जाता है, तो जुर्माना घटाकर 10% कर दिया जाता है। आरएमडी लेने को टालने की एकमात्र परिस्थिति यह है कि यदि आप अभी भी कार्यरत हैं और योजना को प्रायोजित करने वाली कंपनी के 5% मालिक नहीं हैं।
एक रोथ इरा को आपको कभी भी आरएमडी लेने की आवश्यकता नहीं होती है। लचीलापन आपको अपने खाते में योगदान जारी रखने और उन निधियों को अनिश्चित काल तक बढ़ने देने का विकल्प देता है। आप अपने रोथ इरा को अपने जीवनसाथी या वंशजों को भी दे सकते हैं।
31 दिसंबर, 2023 के बाद शुरू होने वाले कर योग्य वर्षों के लिए, SECURE Act 2.0 किसी के मालिक के लिए मृत्यु-पूर्व RMD को भी समाप्त कर देता है। रोथ नामित एक नियोक्ता 401 (के) या अन्य सेवानिवृत्ति योजनाओं में खाता।
वर्तमान कानून के तहत, रोथ इरा के मालिक की मृत्यु से पहले आवश्यक न्यूनतम वितरण शुरू करने की आवश्यकता नहीं है, हालांकि एक नियोक्ता सेवानिवृत्ति योजना में रोथ-नामित खाते के मालिक के मामले में पूर्व-मृत्यु वितरण की आवश्यकता होती है।
निवेश के विकल्प
रोथ 401 (के) के साथ, आपके निवेश विकल्प योजना प्रशासक द्वारा प्रस्तावित विकल्पों तक सीमित हैं, आमतौर पर विभिन्न प्रकार के म्यूचुअल फंड निर्धारित व्यय अनुपात के साथ।
एक रोथ इरा में निवेश विकल्पों की एक विस्तृत श्रृंखला है। इसके अलावा, आप यह देखने के लिए खरीदारी कर सकते हैं कि कौन से संरक्षक और वाहन सबसे छोटा लेनदेन और प्रशासनिक खर्च वहन करते हैं।
योगदान और योगदान सीमा
रोथ 401 (के) एस का सबसे बड़ा लाभ नियोक्ता से योगदान के मिलान की संभावना है। नियोक्ताओं को उन्हें बनाने के लिए कर प्रोत्साहन की पेशकश की जाती है। योजनाओं में भाग लेने वाले 20,500 के लिए वार्षिक अधिकतम $2022 और 22,500 के लिए $2023 का योगदान कर सकते हैं।
व्यक्ति अतिरिक्त $ 6,500 का योगदान कर सकते हैं कैच-अप योगदान 2022 में और 7,500 में $ 2023 यदि वे वर्ष के अंत तक 50 वर्ष के हो जाते हैं। 2024 की शुरुआत में, इरा कैच-अप योगदान को मुद्रास्फीति के लिए समायोजित किया जाएगा और यह जीवन यापन की लागत के समायोजन के अधीन होगा या कोला.
हालांकि एक अड़चन है। नियोक्ता आपके योगदान से मेल खा सकते हैं प्रीटैक्स डॉलर, और जब रोथ को पोस्ट-टैक्स डॉलर से वित्तपोषित किया जाता है, तो मैचिंग फंड और उनकी कमाई को एक नियमित 401(के) खाते में रखा जाएगा। इसका मतलब है कि एक बार जब आप वितरण लेना शुरू कर देते हैं तो आप इस पैसे पर और इसकी कमाई पर कर चुका सकते हैं।
रोथ इरा के पास बहुत कुछ है कम योगदान सीमा- रोथ 6,000 (के) की तुलना में 2022 के लिए $ 6,500 प्रति वर्ष और 2023 के लिए $ 401। इसके अलावा, रोथ इरा स्व-वित्त पोषित हैं और नियोक्ता के योगदान के मिलान की अनुमति नहीं देते हैं।
2025 की शुरुआत में, नियोक्ताओं को कम से कम 401% लेकिन 3% से अधिक की भागीदारी राशि के साथ नई 10 (के) योजनाओं में पात्र कर्मचारियों को स्वचालित रूप से नामांकित करने की आवश्यकता होगी। योगदान प्रति वर्ष 1% की दर से न्यूनतम 10% और अधिकतम 15% तक बढ़ता है।
रोथ इरा के विपरीत, रोथ 401 (के) की कोई आय सीमा नहीं है, जिससे उच्च वेतन पाने वालों को एक में योगदान करने की अनुमति मिलती है।
रोथ इरा के विपरीत, रोथ 401 (के) की कोई आय सीमा नहीं है, जिससे उच्च वेतन पाने वालों को एक में योगदान करने की अनुमति मिलती है।
विड्रॉअल
401½ वर्ष की आयु से पहले आपके रोथ 59(के) में निधियों तक पहुंच सीमित है। दोहन घोंसला अंडे सेवानिवृत्ति से पहले हमेशा अंतिम उपाय का मामला होना चाहिए, लेकिन अगर आपको ऐसा करना ही है, तो आप अपने रोथ 401 (के) से 10% जुर्माना लगाए बिना नकद नहीं ले सकते।
रोथ इरा के साथ, आप बिना किसी दंड या कर के किसी भी समय आपके द्वारा किए गए योगदान के बराबर राशि निकाल सकते हैं। हालांकि, यह रोथ इरा की कमाई पर लागू नहीं होता है, जिसके लिए यदि आप 59½ वर्ष से कम आयु के हैं, तो पूर्व-सेवानिवृत्ति निकासी अभी भी 10% दंड के साथ आती है।
हालाँकि, कुछ परिस्थितियों में, जैसे कि पहली बार घर खरीदना या बच्चे के जन्म का खर्च उठाना, आपके रोथ इरा से जुर्माने से मुक्त कमाई की अनुमति देता है यदि आपने पांच साल से कम समय तक खाता रखा है, और जुर्माने से मुक्त और कर यदि आपने इसे पांच साल से अधिक समय तक रखा है।
SECURE Act 2.0 के पारित होने और 2024 में शुरू होने के साथ, प्रतिभागी 1,000% जल्दी निकासी दंड का भुगतान किए बिना आपातकालीन व्यक्तिगत या पारिवारिक खर्चों के लिए सेवानिवृत्ति बचत से सालाना $10 तक का उपयोग करने में सक्षम होंगे।
इसके अतिरिक्त, कर्मचारी $2,500 प्रति भागीदार के साथ रोथ आपातकालीन बचत खाता स्थापित करने में सक्षम होंगे। घरेलू दुर्व्यवहार के उत्तरजीवी $10,000 से कम या अपने सेवानिवृत्ति खाते के 50% को बिना दंड के निकाल सकते हैं और संघीय रूप से घोषित पीड़ितों के लिए प्राकृतिक आपदा बिना दंड के अपने सेवानिवृत्ति खाते से $22,000 तक की निकासी कर सकते हैं।
ऋण
रोथ 401 (के) खाते का एक लाभ आपके खाते की शेष राशि के विरुद्ध धन उधार लेने की क्षमता है। आप अपने खाते की शेष राशि का 50% तक या $50,000, जो भी कम हो, उधार ले सकते हैं।
हालांकि, यदि आप समझौते की शर्तों के अनुसार ऋण का भुगतान करने में विफल रहते हैं, तो उस पैसे को कर योग्य वितरण माना जा सकता है।
रोथ 401 (के) एस के विपरीत, रोथ आईआरए ऋण की अनुमति नहीं देते हैं लेकिन रोथ आईआरए की अनुमति देते हैं rollover. इस अवधि के दौरान, आपके पास अपने पैसे को एक खाते से दूसरे खाते में स्थानांतरित करने के लिए 60 दिन होते हैं। जब तक आप उस पैसे को या उस समय सीमा में किसी अन्य रोथ इरा को वापस कर देते हैं, तब तक आपको प्रभावी रूप से 0 दिनों के लिए 60% ब्याज ऋण मिल रहा है।
2023: रोथ इरा बनाम रोथ 401 (के) एस
केवल $153,000 से कम कमाने वाले ही योगदान कर सकते हैं (विवाहित जोड़ों के लिए $228,000)।
$6,500 प्रति वर्ष तक का योगदान करें ($7,500 यदि 50 वर्ष से अधिक पुराना हो)।
कोई आवश्यक वितरण नहीं।
निवेश विकल्पों की विस्तृत श्रृंखला।
आप स्वतंत्र रूप से अंशदान निकाल सकते हैं, लेकिन यदि 10½ वर्ष की आयु से पहले निकासी की जाती है तो आय पर 59% कर लगाया जाता है।
जब तक आप रोलओवर निष्पादित नहीं करते हैं, तब तक आप अपनी शेष राशि से धन उधार नहीं ले सकते।
कोई भी योगदान दे सकता है।
प्रत्येक वर्ष $22,500 तक का योगदान करें (30,000 वर्ष से अधिक आयु वालों के लिए $50)।
आपको 73 साल की उम्र में वितरण शुरू करना चाहिए।
केवल कुछ निवेश कोष।
10½ वर्ष की आयु से पहले निकासी पर 59% जुर्माना।
आप अपने खाते की शेष राशि से 50% या $50,000 तक उधार ले सकते हैं, जो भी कम हो।
क्या मैं अपने रोथ इरा से ऋण ले सकता हूँ?
तकनीकी रूप से, नहीं। केवल योग्य या गैर-योग्य वितरण लेने के लिए आपके रोथ व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (आईआरए) के खिलाफ उधार लेने का कोई प्रावधान नहीं है। हालाँकि, यदि आप एक रोथ इरा रोलओवर शुरू करते हैं, तो आपके पास उस पैसे को अपने नए खाते में जमा करने से पहले 60% ब्याज पर उपयोग करने के लिए 0 दिन हैं - अनिवार्य रूप से, एक अल्पकालिक ऋण।
क्या मेरे पास एक ही समय में रोथ 401 (के) और रोथ आईआरए हो सकता है?
हां, जब तक आप सभी आय सीमाओं और प्रतिबंधों को पूरा करते हैं, आप एक ही समय में दोनों प्रकार के रोथ में योगदान कर सकते हैं। प्रत्येक के लिए योगदान की सीमा अलग है: रोथ 22,500 (के) के लिए $401 और 6,500 में रोथ आईआरए के लिए $2023। और 50 में रोथ इरा के लिए अतिरिक्त $5,500।
क्या मैं रोथ 401(के) में निवेश चुन सकता हूँ?
क्योंकि एक रोथ 401 (के) एक नियोक्ता-प्रायोजित योजना है, आपके निवेश की पसंद कॉर्पोरेट संरचना द्वारा तय किए गए निर्णय तक सीमित होगी। दूसरी ओर, रोथ इरा, बस एक है टैक्स आश्रय निवेश की एक विस्तृत श्रृंखला के लिए।
नीचे पंक्ति
रोथ इरा की तुलना रोथ 401 (के) से करते समय, प्रत्येक के पास अपने स्वयं के भत्तों और लाभों का सेट होता है। कोई भी स्वाभाविक रूप से दूसरे से बेहतर नहीं है। कई लोगों के लिए, किसी समय दोनों के लाभों का लाभ उठाने के लिए उनके बीच स्विच करने से आपको मदद मिल सकती है।
स्रोत: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/063015/roth-401k-vs-roth-ira-one-better.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo