हमने $1 मिलियन डॉलर के साथ शुरुआत की थी, और मुझे उम्मीद थी कि यह थोड़ा बहुत बढ़ेगा, लेकिन इसके बजाय मैं पिछले कुछ वर्षों से पैसे खो रहा हूँ।
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सवाल: मैं तीन छोटे बच्चों के साथ सिंगल मॉम हूं। मैं उनकी पहली कारों और कॉलेज के लिए भुगतान करने में उनकी मदद करना चाहता हूं। जब मैं गुजर जाऊँगा तो मैं भी उनके लिए कुछ छोड़ना चाहूँगा। मेरे पास मेरे वित्त का प्रबंधन करने वाला एक वित्तीय सलाहकार है, और हमने मेरे ऋण, बंधक और अन्य वित्तीय कारकों का उपयोग करके अनुमान बनाए हैं। इससे, ऐसा लगता है, अगर मैं काम करना जारी रखता हूं और अपने 401 (के) में योगदान देता हूं, तो मैं अपने बच्चों की मदद कर सकता हूं, 65 साल की उम्र में रिटायर हो सकता हूं और अपने पैसे से बाहर निकल सकता हूं। लेकिन उन अनुमानों को बाजार में टैंकिंग शुरू करने से पहले बनाया गया था।
हमने $1 मिलियन डॉलर के साथ शुरुआत की थी, और मुझे उम्मीद थी कि यह थोड़ा बहुत बढ़ेगा, लेकिन इसके बजाय मैं पिछले कुछ वर्षों से पैसे खो रहा हूँ। मैं समझता हूं कि बाजार अच्छा नहीं कर रहा है, लेकिन बाजार में गिरावट शुरू होने से पहले ही मुझे उस तरह की वृद्धि नहीं दिख रही थी जिसकी मुझे उम्मीद थी। मुझे यकीन नहीं है कि मेरे वित्तीय सलाहकार मेरे लिए बहुत कुछ कर रहे हैं। उस ने कहा, मुझे यह भी नहीं पता कि वह क्या करने वाली है। (एक नए वित्तीय सलाहकार की तलाश है? यह उपकरण आपको एक सलाहकार से मिला सकता है जो आपकी आवश्यकताओं को पूरा कर सकता है।)
सलाहकार त्रैमासिक मिलने के लिए खुला है लेकिन मुझे बैठक में मूल्य नहीं दिखता क्योंकि मुझे लगता है कि शब्द मुझ पर फेंके जा रहे हैं और मुझे यकीन नहीं है कि क्या पूछना है। मुझे यह जानने की जरूरत है कि पैसे का प्रबंधन कैसे किया जा रहा है, और मुझे लगता है कि खाते स्थापित किए गए थे और उनके साथ कुछ भी नहीं किया गया था, फिर भी उसने पिछले साल मेरे पैसे से करीब 15,000 डॉलर कमाए। पूछने के लिए सही प्रश्न क्या हैं? और शुल्क मुझे भ्रमित कर रहा है, यह 1% फ्लैट दर नहीं है। मैं एक बाल्टी पर विश्वास करता हूं, यह 1.5% है, इसलिए मैं बहुत अधिक भुगतान कर रहा हूं लेकिन मुझे यकीन नहीं है कि बदले में मुझे क्या मिल रहा है। मुझे कैसे पता चलेगा कि मुझे मेरे पैसे का मूल्य मिल रहा है?
अपने वित्तीय सलाहकार के साथ कोई समस्या है या कोई नया खोज रहे हैं? ईमेल [ईमेल संरक्षित].
उत्तर: यहां अनपैक करने के लिए बहुत कुछ है, लेकिन ऐसा लगता है कि आपका सलाहकार आपके साथ संवाद करने के लिए पर्याप्त काम नहीं कर रहा है कि वह आपके पैसे के साथ क्या कर रहा है, और आप उसे क्या भुगतान कर रहे हैं। चलिए शुरू करते हैं कि आप उसे क्या भुगतान कर रहे हैं।
क्या आपका सलाहकार आपसे उचित शुल्क ले रहा है?
जैसा कि शुल्क से संबंधित है, 1.5% शुल्क पैमाने के उच्च अंत पर है। लैंडमार्क वेल्थ मैनेजमेंट में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार जो फेवरिटो कहते हैं, "ज्यादातर फर्म 1% रेंज के करीब हैं, या कुछ मामलों में थोड़ा कम हैं।" (एक नए वित्तीय सलाहकार की तलाश है? यह उपकरण आपको एक सलाहकार से मिला सकता है जो आपकी आवश्यकताओं को पूरा कर सकता है।)
इस लेख आपको यह पता लगाने में मदद कर सकता है कि वित्तीय सलाहकारों के लिए औसत शुल्क क्या है, और ध्यान दें कि शुल्क परक्राम्य हैं।
इस पर भी ध्यान दें: हो सकता है कि आपका सलाहकार आपसे दूसरे तरीके से भी पैसा कमा रहा हो (प्रबंधन के तहत संपत्ति के प्रतिशत के अलावा)। फेवरिटो कहते हैं, वास्तव में, यदि सलाहकार शुल्क-मात्र सलाहकार नहीं है, और इसके बजाय शुल्क-आधारित है और आपको कुछ बेचने से उसकी फीस अर्जित कर रही है, "उसे निवेश उत्पाद की बिक्री के हिस्से के रूप में भी मुआवजा दिया जा सकता है।" वह, वह कहते हैं, "हितों का टकराव पैदा कर सकता है और संभावित रूप से उन आंतरिक खर्चों को बढ़ा सकता है जिन्हें आप निवेश पर नहीं देखते हैं।" अनिवार्य रूप से, यदि वह जानती है कि वह आपको उत्पाद की सिफारिश करके एक मोटी कमीशन अर्जित करेगी, भले ही वह आपकी स्थिति के लिए सबसे अधिक समझ में न आए, तो जरूरी नहीं कि वह आपके सर्वोत्तम हितों को ध्यान में रखे।
हालांकि यह आश्चर्यजनक या अनुचित लग सकता है, सलाहकारों के लिए यह विशिष्ट है कि वे अभी भी अपना शुल्क अर्जित करें, भले ही आपका पोर्टफोलियो नीचे हो। यदि आप एसेट अंडर मैनेजमेंट (एयूएम) मॉडल के साथ काम कर रहे हैं, तो हो सकता है कि यदि आपका पोर्टफोलियो बढ़ रहा था, तो वे उससे कम कमा रहे हों, और यदि आप फ्लैट-फीस या घंटे के आधार पर काम कर रहे हैं, तो आपके द्वारा सहमत राशि किसी भी बाजार में उतार-चढ़ाव की परवाह किए बिना on अभी भी खड़ा है।
आदर्श रूप से, आप शायद शुल्क-मात्र प्रमाणित वित्तीय योजनाकार चाहते हैं - उन्होंने पाठ्यक्रम का काम पूरा कर लिया है, अनुभव है और नैतिकता के एक सख्त कोड के लिए आयोजित किया जाता है - और आप व्यक्तिगत वित्तीय सलाहकारों के राष्ट्रीय संघ (एनएपीएफए) के माध्यम से एक पा सकते हैं "खोजें एक सलाहकार ”उपकरण। यह भी जान लें कि आपको एसेट-अंडर-मैनेजमेंट स्थिति का विकल्प नहीं चुनना है; कुछ सलाहकार प्रति-परियोजना या प्रति घंटे के आधार पर शुल्क लेते हैं और यह आपके लिए एक बेहतर विकल्प हो सकता है।
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क्या आपको एक नए सलाहकार की आवश्यकता है?
यह एक अच्छा संकेत है कि आपका सलाहकार आपके साथ बजट, निवेश और भविष्य की योजना बनाने पर काम कर रहा है और वह तिमाही बैठक के लिए तैयार है। यह सुनिश्चित करने के लिए कम से कम वार्षिक रूप से उन सभी को फिर से देखने में मददगार है कि आप एक ऐसे प्रक्षेपवक्र पर हैं जो आपके लिए आशाजनक लगता है।
"मैं नौकायन के लिए वित्तीय योजना की बराबरी करना पसंद करता हूं - यदि आप एक पाठ्यक्रम की योजना बनाते हैं और फिर बिना किसी समायोजन के नाव में सो जाते हैं, तो आप एक अलग महाद्वीप पर जा सकते हैं। फेवरिटो कहते हैं, रास्ते में मामूली समायोजन आपको उचित रास्ते पर रख सकता है।
लेकिन वह अभी भी कुछ मायनों में निशान से चूकती दिख रही है। एक चीज जिस पर आपको भरोसा करने की जरूरत है, वह है भरोसा। एंडी रोसेन कहते हैं, "अशांत अर्थव्यवस्था को देखते हुए अपने पैसे के बारे में चिंतित होना सामान्य है, लेकिन अगर आपको विश्वास नहीं है कि आप अपने सलाहकार के समान पृष्ठ पर हैं, तो आपको उसके साथ तुरंत बातचीत करने पर विचार करना चाहिए।" NerdWallet में निवेश प्रवक्ता।
ऐसा भी लगता है कि आप सोच रहे हैं कि क्या आपकी योजनाओं को भालू बाजार के हिसाब से समायोजित करने की आवश्यकता है। "उसे अपनी चिंता बताओ। आप उससे यह बताने के लिए कह सकते हैं कि वह सरल भाषा में क्या कर रही है और आप उसकी फीस संरचना के स्पष्ट विश्लेषण का भी अनुरोध कर सकते हैं," रोसेन कहते हैं।
वास्तव में, टीजीएस फाइनेंशियल में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार जेम्स हेम्फिल सुझाव देते हैं कि आप इन तीन प्रश्नों के लिखित उत्तर मांगें: 1) कृपया मेरे समग्र पोर्टफोलियो के लिए निवेश दर्शन और रणनीति का वर्णन करें, और मेरी दो अलग-अलग बाल्टियों के लिए रणनीति कैसे भिन्न है। 2) मेरे सभी पोर्टफोलियो डॉलर के लिए उपयोग किए जाने वाले विशिष्ट वाहनों की पहचान करें। 3) इन वाहनों में से प्रत्येक को खरीदने के लिए मैंने जो अप-फ्रंट बिक्री शुल्क चुकाया है, बैक-एंड सरेंडर शुल्क मैं भुगतान करूंगा यदि मैं अभी वाहनों से बाहर निकलता हूं, प्रत्येक वाहन के लिए आंतरिक खर्च और प्रत्येक की निगरानी के लिए सलाहकार शुल्क लेता है वाहन।
आपको यह भी पता होना चाहिए कि आपके पोर्टफोलियो को कैसे बेंचमार्क किया जा रहा है। "यदि आपका आधा पैसा बॉन्ड मार्केट में निवेश किया गया था, तो आप पूरे पोर्टफोलियो की तुलना S&P 500 स्टॉक इंडेक्स से नहीं करना चाहेंगे, जो शेयर बाजार में 100% है। फेवरिटो कहते हैं, "आप जिन वित्तीय बाजारों में निवेश कर रहे हैं, उनके प्रत्येक क्षेत्र के लिए आप एक प्रासंगिक तुलनात्मक बेंचमार्क चाहते हैं ताकि आप देख सकें कि क्या आपका पोर्टफोलियो समग्र रूप से बाजारों से खराब प्रदर्शन नहीं कर रहा है।"
अंततः, यह महत्वपूर्ण है कि बाजार के अल्पावधि परिणामों में बहुत अधिक फंसना नहीं है। Favorito कहते हैं, "निवेश हमेशा लंबी अवधि के बारे में होता है और पूर्ण बाजार चक्र के दौरान रिटर्न को मापने के लिए यह अधिक समझ में आता है, जो आम तौर पर 7 से 10 साल होता है।"
यदि आप इनमें से कुछ मुद्दों को हल करने के बाद भी असहज महसूस कर रहे हैं, तो यह एक नया वित्तीय सलाहकार खोजने का समय हो सकता है। शुरू करने के लिए कुछ अच्छी जगहें नेशनल एसोसिएशन ऑफ पर्सनल फाइनेंशियल एडवाइजर्स या एक्सवाई प्लानिंग नेटवर्क हैं, जिनमें से दोनों फीस-ओनली, फिडुशरी प्लानर्स के डेटाबेस पेश करते हैं।
"यदि आप जो सलाह या संचार प्राप्त कर रहे हैं, उससे आप बिल्कुल भी असहज महसूस करते हैं, तो आपको किसी अन्य सलाहकार की तलाश करनी चाहिए। यह जटिल या गहन कारण के लिए नहीं होना चाहिए। मेरिडियन फाइनेंशियल एडवाइजर्स में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार जॉर्जिया ब्रुगरमैन कहते हैं, "सलाहकार आपको चीजों की व्याख्या नहीं कर रहा है और आप खोया हुआ महसूस करते हैं और आत्मविश्वास की कमी है।" (एक नए वित्तीय सलाहकार की तलाश है? यह उपकरण आपको एक सलाहकार से मिला सकता है जो आपकी आवश्यकताओं को पूरा कर सकता है।)
यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप एक सलाहकार के साथ अच्छी तरह से काम करते हैं, ब्रुगरमैन का कहना है कि आपको संभावित सलाहकारों से उनके निवेश दर्शन और दृष्टिकोण की व्याख्या करने के लिए कहना चाहिए। "अगर वे इसे इस तरह से समझाते हैं कि आप समझ में नहीं आते हैं या शब्दजाल के साथ, आपको देखते रहना चाहिए। सलाहकार को ग्राहक के स्वामित्व वाले विशिष्ट निवेशों की व्याख्या करने में सक्षम होना चाहिए और उन्हें क्यों चुना गया था," ब्रुगरमैन कहते हैं। यहाँ किसी भी सलाहकार से पूछने के लिए 15 प्रश्न हैं जिन्हें आप किराए पर लेना चाहते हैं।
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Source: https://www.marketwatch.com/picks/she-made-about-15k-last-year-off-my-money-my-financial-adviser-is-making-money-off-the-1-million-i-invested-with-her-even-though-im-losing-money-whats-my-move-8beba359?siteid=yhoof2&yptr=yahoo