कुछ चीजें निश्चित हैं, फिर भी सामाजिक सुरक्षा सेवानिवृत्ति लाभ सेवानिवृत्ति आय के सबसे सुरक्षित स्रोतों में से एक हैं: जब तक आप जीवित हैं तब तक संघीय सरकार द्वारा समर्थित मुद्रास्फीति-समायोजित मासिक लाभ।
अच्छा लगता है, है ना? फिर भी, अधिकांश अमेरिकी अपने उच्चतम राशि तक पहुंचने से पहले अपने जीवनकाल के लाभ का दावा करते हैं, जबकि केवल 5% से 6% लोग 70 वर्ष की आयु तक इंतजार करते हैं।
क्या 70 वर्ष की उम्र तक इंतजार करना बेहतर है, या थोड़ा पहले दावा करना और पैसा निवेश करना बेहतर है?
योजना बनाना आपके लिए सही निर्णय लेने का सबसे निश्चित तरीका है। फिर भी, कई लोग ऐसी रणनीति बनाने से बचते हैं जो कुछ गारंटीकृत आय और इक्विटी बाजारों की अनिश्चितताओं के बीच अंतर कर सके।
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आप 62 वर्ष की उम्र में सबसे पहले सामाजिक सुरक्षा का दावा कर सकते हैं। आप अपनी पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु तक प्रतीक्षा करके 30% तक अधिक का दावा कर सकते हैं। 1943 और 1954 के बीच जन्म लेने वालों के लिए, पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु 66 वर्ष है। 1954 के बाद जन्म लेने वालों के लिए, पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु दो महीने तक बढ़ती है जब तक कि यह 67 या उसके बाद पैदा हुए लोगों के लिए 1960 वर्ष तक नहीं पहुंच जाती।
जो लोग दावा करने के लिए 70 वर्ष की आयु तक प्रतीक्षा करते हैं, उन्हें अपनी पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु के बाद प्रतीक्षा करने वाले प्रत्येक माह के लिए विलंबित सेवानिवृत्ति क्रेडिट के रूप में जाना जाता है।
वरिष्ठ सेवानिवृत्ति अंतर्दृष्टि प्रबंधक रोजर यंग कहते हैं, "जब आप एक वर्ष तक प्रतीक्षा करते हैं, तो आपका मासिक भुगतान 8% बढ़ जाता है।" हालाँकि, "इसका मतलब यह नहीं है कि आपको अपने पैसे पर 8% रिटर्न मिल रहा है।"
दावा करने के लिए इंतजार करना हर किसी के बस की बात नहीं है. जिन लोगों को अपने मासिक खर्चों को कवर करने के लिए पैसे की ज़रूरत है, वे एक अलग स्थिति में हैं। “नंबर एक बात (विचार करने योग्य) यह है: क्या आपके पास आज आवश्यक नकदी है? सैन जोस, कैलिफ़ोर्निया में स्थित वित्तीय कल्याण लाभ प्रदाता, ब्राइटप्लान में वित्तीय नियोजन और सलाह के निदेशक डैनियल ली कहते हैं, "यह वास्तव में दावा करने के बारे में आपके निर्णय पर हावी है।"
जिन अन्य लोगों को कोई ऐसी बीमारी या स्थिति है जिसके कारण उनका जीवनकाल छोटा हो सकता है, वे 62 वर्ष की आयु से पहले या उससे पहले दावा करना चाह सकते हैं। फिर भी, अन्य लोग आगे की योजना बना सकते हैं ताकि उनके पास कम से कम पर्याप्त नकदी प्रवाह हो जो उन्हें 70 वर्ष की आयु तक दावा स्थगित करने की अनुमति दे।
उन लोगों के बारे में क्या जो पहले सामाजिक सुरक्षा सेवानिवृत्ति लाभों का दावा करना चाहते हैं ताकि वे पैसा निवेश कर सकें? विशेषज्ञ इस रणनीति के प्रति सावधान करते हैं।
टी. रोवे प्राइस के यंग कहते हैं, "सामाजिक सुरक्षा को निवेश के बजाय बीमा के रूप में सोचें।" “यह सुनिश्चित करने में आपकी सहायता के लिए धन कि आप समाप्त न हो जाएं। अपनी जीवन प्रत्याशा के बारे में सोचें।
यदि आप पहले दावा करते हैं, "आप गारंटी का व्यापार कर रहे हैं - COLAs (जीवनयापन की लागत समायोजन), एक सरकारी कार्यक्रम, संभावित मुनाफे की अस्थिरता के लिए गारंटीशुदा आजीवन भुगतान," प्रमाणित वित्तीय योजनाकार ब्रेंट नीसर, सीईओ और मेजबान कहते हैं। पैसे के साथ आगे क्या है, और उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो में उपभोक्ता सलाहकार बोर्ड के पूर्व अध्यक्ष।
ली का कहना है कि जल्दी पैसा निवेश करने का दावा करना "एक जोखिम भरी रणनीति" है। सिर्फ इसलिए कि इक्विटी बाजारों ने पिछले कुछ वर्षों के दौरान अच्छा प्रदर्शन किया है, महामारी के शुरुआती दिनों के दौरान मार्च 2020 में आई भारी गिरावट को छोड़कर, इसका मतलब यह नहीं है कि यह प्रवृत्ति जारी रहेगी।
टी. रोवे प्राइस के अनुसार, "पूंजी बाजार कम अपेक्षित रिटर्न के एक नए युग में प्रवेश करने के लिए तैयार दिखाई देते हैं।" यूएस 2022 सेवानिवृत्ति बाजार आउटलुक प्रतिवेदन। "सेवानिवृत्ति बचतकर्ताओं और सेवानिवृत्त लोगों को तदनुसार योजना बनाने और समायोजित करने की आवश्यकता होगी।"
इसके विपरीत, सामाजिक सुरक्षा सेवानिवृत्ति लाभ, विशेष रूप से सेवानिवृत्ति के करीब लोगों के लिए, होने की संभावना है, भले ही कांग्रेस ने अभी तक सामाजिक सुरक्षा प्रशासन के वित्तपोषण के दीर्घकालिक स्रोतों को बढ़ाने के लिए कानून पारित नहीं किया है, विशेषज्ञों का कहना है।
ली कहते हैं, ''यह आय का एक गारंटीशुदा स्रोत है।'' "यह आपके पोर्टफोलियो में विविधता लाने का एक अच्छा तरीका है।" यदि आप सामाजिक सुरक्षा सेवानिवृत्ति लाभों से प्राप्त होने वाली मासिक आय की मात्रा को स्थायी रूप से कम कर देते हैं, तो "आप अपने प्रयासों को शेयर बाजार में केंद्रित कर रहे हैं," ली कहते हैं। "सामाजिक सुरक्षा एक अच्छा विविधीकरणकर्ता और आय का स्रोत है।"
कुछ लोगों का मानना है कि वे 70 वर्ष से पहले दावा किए गए पैसे का निवेश करके उच्च रिटर्न कमा सकते हैं। "हालांकि पोर्टफोलियो उच्च रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन इस पर भरोसा करना मूर्खतापूर्ण है, खासकर सेवानिवृत्ति के करीब," के लेखक अर्थशास्त्री वेड पफौ लिखते हैं। सेवानिवृत्ति योजना गाइडबुक, सेवानिवृत्ति की सफलता के लिए महत्वपूर्ण निर्णयों को नेविगेट करना।
निश्चित रूप से, जिनके पास पर्याप्त बचत है, अगर उन्हें लगता है कि वे आने वाले वर्षों में सामाजिक सुरक्षा लाभों पर निर्भर नहीं रहेंगे, तो वे इक्विटी बाजार में अधिक जोखिम लेने के इच्छुक हो सकते हैं। वे पहले दावा करना चुन सकते हैं और मध्यम जोखिम से अधिक पर धनराशि निवेश कर सकते हैं।
एक अन्य कारण यह है कि कुछ लोग 70 वर्ष से पहले दावा करना पसंद करेंगे, ली कहते हैं, "क्या यह आपके जीवन में एक अच्छा अनुभव जोड़ सकता है" जिसका आप अन्यथा आनंद नहीं ले पाएंगे।
पुल बनाने के कुछ तरीके यहां दिए गए हैं जो आपको दावा करने के लिए अधिक समय तक इंतजार करने की अनुमति देते हैं:
जोड़ों के लिए दावा करने की रणनीति पर विचार करें। यदि आप शादीशुदा जोड़े में हैं, तो कम आय कमाने वाला पहले दावा करता है - कम से कम पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु की प्रतीक्षा कर रहा है। "वह पुल है," नीसर कहते हैं। उच्च आय अर्जित करने वाला व्यक्ति 70 वर्ष की आयु तक प्रतीक्षा करता है। जब पति या पत्नी में से किसी एक की मृत्यु हो जाती है, तो जीवित पति या पत्नी को सामाजिक सुरक्षा की उच्च राशि प्राप्त होगी।
अपने 401(k) से धनराशि निकालें। कई वर्षों तक बचत करने के बाद हर कोई धन निकालने में सहज महसूस नहीं करेगा। फिर भी, यह बाद में सामाजिक सुरक्षा का दावा करने का एक पुल हो सकता है:
पफौ लिखते हैं, "सामाजिक सुरक्षा शुरू होने तक अधिक निकासी करना आवश्यक होगा," लेकिन सेवानिवृत्त लोग सामाजिक सुरक्षा शुरू करने के बाद कम निकासी कर सकते हैं। उनका कहना है कि यह रणनीति "मूर्खतापूर्ण सबूत" नहीं है, क्योंकि यदि किसी पोर्टफोलियो का मूल्य सेवानिवृत्ति की शुरुआत में गिरता है, तो यह घाटे में बंद हो सकता है।
नकद आवंटन से धन का उपयोग करें। "यदि आपके पास 401(k) योजना में नकदी जमा है तो आप उस पैसे का उपयोग कर सकते हैं ताकि आपको कम बिंदु पर इक्विटी बेचने की ज़रूरत न पड़े," नीसर कहते हैं। आपको "बाज़ार में मंदी के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं होगी।" वैकल्पिक रूप से, उदाहरण के लिए, यदि आपके पास दो साल के जीवन-यापन के खर्च के लिए बड़ी बरसाती/आपातकालीन निधि है, तो वहां से खर्च करने पर विचार करें। ली कहते हैं, "अगर वे उस नकदी का उपयोग करते हैं तो हम स्टॉक या बॉन्ड बेचेंगे और उनके आपातकालीन फंड की भरपाई करेंगे" जबकि वे सामाजिक सुरक्षा का दावा करने में देरी करते हैं।
अपने चेकिंग खाते में लाभांश भेजें। सभी लाभांशों को पुनर्निवेशित करने के बजाय, कुछ लाभांशों को सीधे अपने चेकिंग खाते से जोड़ने पर विचार करें। "लाभांश बहुत मददगार हैं," नीसर कहते हैं। "कर योग्य खातों में, आप लाभांश का पुनर्निवेश नहीं करने का चुनाव कर सकते हैं।" उदाहरण के लिए, यदि आपको त्रैमासिक अनुमानित करों का भुगतान करने के लिए धन की आवश्यकता है, तो लाभांश के साथ-साथ पूंजीगत लाभ भी स्रोत हो सकते हैं। हालाँकि, कुछ कंपनियों ने महामारी के दौरान लाभांश को निलंबित या कटौती की है।
पिछली अल्पावधि नौकरी से पेंशन का दावा करें। यदि आपने अपने करियर के दौरान कई नियोक्ताओं के लिए काम किया है, तो कुछ ने छोटी अवधि के काम के आधार पर "माइक्रो पेंशन" की पेशकश की होगी, नीसर कहते हैं। इसका उपयोग चर्चा किए गए अन्य दृष्टिकोणों के साथ संयोजन में किया जा सकता है।
एक अंशकालिक नौकरी प्राप्त की। नीसर कहते हैं, "किसी प्रकार के अंशकालिक काम में संलग्न रहें, साथ ही ऊपर वर्णित अन्य रणनीतियों के संयोजन का उपयोग करें।"
हैरियट एडल्सन 12 वेज़ टू रिटायर ऑन कम: प्लानिंग एन अफोर्डेबल फ्यूचर (रोवमैन एंड लिटिलफ़ील्ड, 2021) की लेखिका हैं और द वाशिंगटन पोस्ट रियल एस्टेट सेक्शन के लिए लिखती हैं।.
स्रोत: https://www.marketwatch.com/story/should-i-claim-social-security-at-70-or-take-it-earlier-and-invest-the-money-11642720300?siteid=yhoof2&yptr= याहू