क्या मुझे अपने बंधक का भुगतान करना चाहिए या सीडी में निवेश करना चाहिए? मैंने अपना बंधक 2.375% पर पुनर्वित्त किया, लेकिन मुझे 4% पर एक सीडी मिल सकती है। साथ ही, मैं 7 साल में रिटायर होना चाहता हूं।

मैं इस बात पर बहस कर रहा हूं कि मुझे अपने बंधक का भुगतान करना है या नहीं। मैंने 2.375% पर पुनर्वित्त किया है और 4% पर एक वर्ष के लिए जमा प्रमाणपत्र (सीडी) प्राप्त कर सकता हूं। मैं 1,000 साल के बजाय सात साल में इसे चुकाने के लिए अपने बंधक भुगतान में लगभग 14 डॉलर प्रति माह जोड़ रहा था। मैं सात साल में सेवानिवृत्त होना चाहता हूं, और हालांकि मेरी सामाजिक सुरक्षा करीब 3,500 डॉलर होगी, और मेरे पति अभी भी काम कर रहे होंगे, मुझे यकीन नहीं है कि यह बुद्धिमान है या नहीं।

-जनवरी

क्या आपको चाहिए जल्दी से एक बंधक का भुगतान करें या अधिक निवेश करना इस बात पर निर्भर करता है कि आप किसी एक को चुनकर क्या हासिल करना चाहते हैं। यह हो सकता है कि आप बस वह विकल्प चुनना चाहते हैं जो आपको आर्थिक रूप से बेहतर बनाता है। लेकिन आप जोखिमों, अपने बजट पर पड़ने वाले प्रभाव और पूरी तरह से गैर-वित्तीय कारकों पर भी विचार कर सकते हैं।

इस निर्णय के बारे में सोचने का तरीका यहां दिया गया है। (जब आप रिटायरमेंट के लिए लीड-अप नेविगेट करते हैं तो यह टूल आपको संभावित सलाहकारों से मिलाने में मदद कर सकता है.)  

अपनी गिरवी दर की निवेश प्रतिफल से तुलना करना

बहुत से लोग इस निर्णय को फ्रेम करना पसंद करते हैं कि क्या उन्हें अपनी गिरवी का भुगतान बीच के समझौते के रूप में करना चाहिए 

उनके गिरवी पर ब्याज दर और वह प्रतिफल जो वे अर्जित कर सकते थे यदि उन्होंने इसके बदले उस धन का निवेश किया होता।

विचार यह है कि यदि वे ब्याज में भुगतान की तुलना में उच्च दर से प्रतिफल अर्जित कर सकते हैं, तो वे बेहतर स्थिति में हैं। आधार रेखा के रूप में, यह एक तार्किक दृष्टिकोण है।

लेकिन उस निर्णय का एक अन्य तत्व है निवेश से जुड़े जोखिम. उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि पैसे को स्टॉक पोर्टफोलियो में निवेश किया जाता है। यहां तक ​​कि एक अच्छी तरह से डायवर्सिफाइड पोर्टफोलियो में भी उस पोर्टफोलियो के मूल्य में उतार-चढ़ाव होगा। जब आप एक निश्चित ब्याज दर के साथ ऋण शेष राशि का भुगतान करते हैं तो जोखिम का वही तत्व मौजूद नहीं होता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आप जानते हैं कि आप कितनी राशि बचाते हैं - यह निश्चित ब्याज दर है। 

तो, सवाल विकसित होता है। आपको वास्तव में अपने बंधक पर ब्याज दर की तुलना आपको वापसी की दर से करने की आवश्यकता है यथोचित अपेक्षा कर सकते हैं एक पोर्टफोलियो पर कमाई करने के लिए जो आपको जोखिम की मात्रा के साथ उजागर करता है, जिसके साथ आप सहज हैं। आपका समय क्षितिज उस विश्लेषण में बहुत मायने रखता है, और आपको इस पर विचार करना चाहिए। (जब आप रिटायरमेंट के लिए लीड-अप नेविगेट करते हैं तो यह टूल आपको संभावित सलाहकारों से मिलाने में मदद कर सकता है.) 

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किसी भी मामले में, 2.375% एक अविश्वसनीय रूप से कम ब्याज दर है। जितनी जल्दी हो सके उतनी जल्दी उस शेष राशि का भुगतान न करने के लिए गणितीय रूप से समर्थित तर्क देना आसान होगा। यदि आप लेते हैं एक साल की सीडी 4% पर, यह एक निश्चित दर है, इसलिए आपके पास एक लंबी अवधि के निवेश के समान अस्थिरता के विचार नहीं होंगे। 

बस कर निहितार्थों का हिसाब रखना सुनिश्चित करें। वह सीडी ब्याज कर योग्य है। आपके द्वारा बंधक पर भुगतान किए जा रहे ब्याज के लिए आपको कर कटौती भी मिल सकती है। 

सेवानिवृत्ति में अपनी वरीयता पर विचार करें

हो सकता है कि आप अपने निर्णय को विशुद्ध रूप से गणितीय तुलना पर आधारित न करना चाहें। अपनी प्राथमिकताओं और भावनाओं पर विचार करें, विशेष रूप से जब आप सात वर्षों में अपनी संभावित सेवानिवृत्ति को देखते हैं। 

बहुत से लोगों को इससे काफी संतुष्टि मिलती है उनके बंधक का भुगतान. यह जानकर कि वे अपने घर के मालिक हैं, उनसे अपील कर रहा है।

जब आप उस संतुष्टि पर सटीक डॉलर मूल्य नहीं लगा सकते, तो आप इसका अनुमान लगा सकते हैं। कैसे? बस अपने आप से पूछें कि क्या आपके पास वह राशि होगी जिसका आप अनुमान लगाते हैं कि यदि आप उस अतिरिक्त भुगतान को सात साल या भुगतान किए गए घर में सहेजते हैं। 

कुछ लोगों के लिए, वह संतुष्टि और उससे मिलने वाली राहत बहुत मायने रखती है। वे पैसे की एक बड़ी राशि की बचत करने के लिए भुगतान किए गए घर का चयन करेंगे। दूसरों के लिए, यह बहुत अधिक मूल्य का नहीं है। वे बंधक रखना और अधिक निवेश करना चुन सकते हैं, भले ही पैसे बचाने के परिणामस्वरूप इसे जल्दी भुगतान करने के सापेक्ष एक छोटा सा लाभ हो। (जब आप रिटायरमेंट के लिए लीड-अप नेविगेट करते हैं तो यह टूल आपको संभावित सलाहकारों से मिलाने में मदद कर सकता है.) 

जैसे-जैसे लोग सेवानिवृत्ति में प्रवेश करते हैं और अब तनख्वाह प्राप्त नहीं करते हैं, वे भुगतान-बंद घर के पक्ष में अपनी प्राथमिकता बदलते हैं। यह समझ में आता है, और सेवानिवृत्ति में बंधक भुगतान नहीं होने से निश्चित रूप से आपके बजट में लचीलेपन की मात्रा बढ़ जाती है। आप अपने प्रश्न में संकेत करते हैं कि यह आपके लिए एक महत्वपूर्ण कारक हो सकता है, या कम से कम यह आपके दिमाग में है। 

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गणितीय तुलना से प्रारंभ करें। वहां से, विचार करें कि आप उन अन्य कारकों को कितना महत्व देना चाहते हैं। अंत में, स्थिति की समग्रता के आधार पर अपना निर्णय लें। 

ब्रैंडन रेनफ्रो, सीएफपी®, एक स्मार्टएसेट वित्तीय नियोजन स्तंभकार है और व्यक्तिगत वित्त और कर विषयों पर पाठकों के सवालों के जवाब देता है। क्या आपके पास कोई ऐसा प्रश्न है जिसका आप उत्तर चाहते हैं? ईमेल [ईमेल संरक्षित] और आपके प्रश्न का उत्तर भविष्य के कॉलम में दिया जा सकता है।

कृपया ध्यान दें कि ब्रैंडन स्मार्टएडवाइजर मैच प्लेटफॉर्म का भागीदार नहीं है, और उसे इस लेख के लिए मुआवजा दिया गया है।

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