यदि आप अपने कार्यस्थल सेवानिवृत्ति खातों में कर्मचारी सीमा तक बचत कर रहे हैं और अधिक जोड़ना चाहते हैं, तो आपको यह सुनकर खुशी होगी कि नियोक्ता आपके पेचेक से सीधे अतिरिक्त कर-पश्चात् योगदान करना और कर प्राप्त करना पहले से कहीं अधिक आसान बना रहे हैं- भविष्य में मुक्त विकास।
अधिकतम अधिकांश लोग $22,500 पर ध्यान केंद्रित करते हैं, जिसे कर्मचारी 2023 में कार्यस्थल सेवानिवृत्ति योजना में स्थगित कर सकते हैं, उन 7,500 और उससे अधिक के लिए अतिरिक्त $50 कैच-अप के साथ। लेकिन एक और आईआरएस सीमा है जो उच्च कमाई करने वालों के लिए मायने रखती है, विशेष रूप से 2023 में मुद्रास्फीति के कारण $ 5,000 की छलांग के कारण। अब आप नियोक्ता और कर्मचारी दोनों के योगदान के लिए अधिकतम $66,000 का योगदान कर सकते हैं - कैच-अप के साथ $73,500।
इससे कर-पश्चात् योगदानों के साथ एक रणनीतिक कदम उठाने के लिए एक विंडो खुलती है जिसे आप तुरंत एक करने के लिए उपयोग कर सकते हैं पिछले दरवाजे से रोथ खाते में रूपांतरण आपकी सेवानिवृत्ति योजना के भीतर।
आम तौर पर कर-पश्चात् योगदान करने का लाभ, जब तक आप सेवानिवृत्ति में पैसा वापस नहीं लेते हैं, तब तक वृद्धि पर कर का भुगतान करने से बचना है, अन्यथा, आप केवल अपने वेतन में पैसा रख सकते हैं और इसे कर योग्य ब्रोकरेज खाते में डाल सकते हैं। यदि आप उस पैसे को एक रोथ खाते में ले जाते हैं, हालाँकि, आप विकास पर बिल्कुल भी कर नहीं लगाएंगे। इसके अतिरिक्त, आपके सेवानिवृत्त होने पर रोथ खाता आवश्यक न्यूनतम वितरण के अधीन नहीं होगा।
मान लीजिए, उदाहरण के लिए, आप 55 वर्ष के हैं और आप $200,000 कमाते हैं। यदि आप कैच-अप के साथ अपना अधिकतम योगदान करते हैं और आपका नियोक्ता 6% मिलान योगदान जोड़ता है, जो $ 12,000 होगा, तो आप केवल $ 42,000 की अनुमति के $ 73,500 का उपयोग कर रहे हैं। यदि आपका नियोक्ता एक योजना सुविधा के रूप में अनुमति देता है तो आप इस वर्ष कर-पश्चात डॉलर में $ 31,500 तक जोड़ सकते हैं। आपका व्यवस्थापक कैसे काम करता है, इस पर निर्भर करते हुए, आप संभवतः यह चुनाव उसी स्थान पर करेंगे जहां आप चुनते हैं कि आप अपने 401(के) में कितना योगदान करते हैं। हालाँकि, रोथ खाते में स्वचालित स्थानांतरण की स्थापना के लिए एक फोन कॉल की संभावना होगी।
श्वाब रिटायरमेंट प्लान सर्विसेज में निवेश, अंतर्दृष्टि और सलाहकार सेवाओं के निदेशक नाथन वोरिस कहते हैं, "हमने 126 से 2021 तक भागीदारी में 2022% की वृद्धि देखी।" "लोग इसे देखने लगे हैं, इसे समझने लगे हैं।"
कर-पश्चात रोथ रूपांतरण कैसे काम करता है
इस रणनीति का उपयोग करने के लिए, आपकी नियोक्ता योजना को कर-पश्चात् योगदान करने की सुविधा और रोथ में इन-प्लान रूपांतरण करने की क्षमता दोनों की पेशकश करनी होगी। वैंगार्ड में यूएस वेल्थ प्लानिंग रिसर्च की प्रमुख मारिया ब्रूनो कहती हैं, लगभग 25% योजनाएं जो वेनगार्ड संभालती हैं, इस संयोजन की पेशकश करती हैं, और लगभग 4% प्रतिभागियों ने संपत्ति को परिवर्तित कर दिया है।
दोनों सुविधाओं के सक्रिय होने के साथ, यह अतिरिक्त धन की बचत को सहज बनाता है। आपको भुगतान मिलता है और करों को हटा दिया जाता है, फिर आपके द्वारा योगदान के रूप में निर्दिष्ट कर-पश्चात् डॉलर सीधे आपके सेवानिवृत्ति खाते में ले जाया जाता है। पिछले छोर पर, व्यवस्थापक खाते को साफ़ करता है और किसी भी कर योग्य वृद्धि को अर्जित करने का मौका मिलने से पहले पैसे को रोथ "बाल्टी" में ले जाता है।
ब्रूनो कहते हैं, "जैसे ही पैसे का निवेश किया जाता है, यह रूपांतरित हो जाता है, इसलिए आप टैक्स को ट्रिगर नहीं कर रहे हैं।" "यह बहुत आकर्षक है, क्योंकि आप कर-मुक्त विकास के लिए कर योग्य विकास को परिवर्तित कर रहे हैं, जो कि अद्वितीय है। आप कर विविधीकरण भी बना रहे हैं।
आपके सेवानिवृत्ति खाते में शायद ऐसी कई बाल्टियाँ हैं, चाहे आपको इसका एहसास हो या न हो। कुछ व्यवस्थापक आपके खाते के सारांश पर आपके देखने के लिए स्रोतों की श्रेणियों को विभाजित कर देंगे। आपके मुख्य पारंपरिक 401 (के) योगदान के लिए एक और आपके नियोक्ता के मिलान योगदान के लिए एक हो सकता है, साथ ही शायद एक और बाल्टी यदि आपकी योजना रोथ 401 (के) विकल्प प्रदान करती है।
व्यवस्थापक द्वारा इन्हें अलग रखने का कारण यह है कि अलग-अलग योगदानों की अलग-अलग सीमाएँ, निहित कार्यक्रम और नियम हैं कि आप कैसे वापस लेते हैं।
वोरिस कहते हैं, "यह एक रिकॉर्ड-कीपर का दिन-प्रतिदिन का कार्य है।"
आपको कब विकल्प पर विचार करना चाहिए
आप इस सेवानिवृत्ति योजना सुविधा का उपयोग कर सकते हैं या नहीं इसका सबसे बड़ा कारक आपका वेतन होगा। यदि आप पहले से ही कर्मचारी योगदान की सीमा तक पहुँच चुके हैं, तो वेनगार्ड के अनुसार, कर-पश्चात योगदान केवल तभी चलन में आएगा, जो केवल 14% प्रतिभागी करते हैं।
यदि आपके पास अधिक बचत करने की क्षमता है, तो रोथ में कर-पश्चात् रूपांतरण आकर्षक हैं। "यदि आप अधिकतम कर रहे हैं और आप कई हज़ार डॉलर जोड़ना चाहते हैं, तो इसका वास्तविक प्रभाव पड़ता है। कहानी अपने आप कहती है। इसे करने का यह एक बहुत अच्छा तरीका है," वोरिस कहते हैं।
यदि आप उस वेतन स्तर पर नहीं हैं, लेकिन आप अभी भी रोथ खाते में जितना संभव हो उतना पैसा स्थानांतरित करने में रुचि रखते हैं, तो ऐसे तरीके हैं जिनसे आप इसे अभी शुरू कर सकते हैं। सबसे आसान तरीका है सीधे पैसा लगाना रोथ आईआरए. यदि आप के अधीन हैं आईआरएस आय सीमा-अविवाहितों के लिए $138,000 से कम, या विवाहितों के लिए $218,000 के तहत पूर्ण राशि के लिए- आप 6,500 में $2023 का योगदान कर सकते हैं, या $7,500 का योगदान कर सकते हैं यदि आप 50 या उससे अधिक उम्र के हैं। (नोट: आप अपनी टैक्स फाइलिंग की समय सीमा तक 2022 के लिए IRA योगदान कर सकते हैं, लेकिन 2022 के लिए सीमाएं थोड़ी कम हैं, कैच-अप के साथ $ 6,000 और $ 7,000।)
यदि आपकी कार्यस्थल योजना एक प्रदान करती है रोथ 401 (k) विकल्प - जो कुछ 77% योजनाएँ करते हैं, मोहरा के अनुसार - आप अपने सभी $ 22,500 या जो भी भाग आप चाहते हैं, में डाल सकते हैं। अपने काम के वर्षों के दौरान इस तरह से लगातार योगदान करने से आप सड़क पर रोथ रूपांतरणों के बारे में सोचने से बच जाएंगे।
लेकिन हर कोई अब करों में अधिक भुगतान करने में रूचि नहीं रखता है। रोथ 401 (के) केवल 15% भागीदारी के साथ पारंपरिक योगदान से काफी पीछे है। ब्रूनो कहते हैं, "व्यवहारिक रूप से लोग तुरंत कर-स्थगन चाहते हैं, यह तत्काल संतुष्टि है।"
अनिश्चितता का एक स्तर भी है कि क्या आपके लिए अभी कर का भुगतान करना बेहतर है या बाद में भुगतान करना है, क्योंकि लोग नहीं जानते कि जब पैसा बाहर आना शुरू होगा तो वे सेवानिवृत्ति में उच्च या निम्न कर ब्रैकेट में होंगे या नहीं। उस मामले के लिए, आवश्यक न्यूनतम वितरण की आयु बदलती रहती है—यह अब 73 है, लेकिन 75 वर्षों में 10 हो जाएगी।
“पीक कमाई के वर्षों में यह मुश्किल है। वहाँ कुछ गणित किया जाना है, यह देखने के लिए कि क्या इसे करना समझ में आता है, ”ब्रूनो कहते हैं।
निवेश के तंत्र के बारे में एक प्रश्न है, यह आपकी समग्र वित्तीय योजना में कैसे फिट बैठता है और कौन सी रणनीतियाँ आपको अपने पैसे का अधिकतम लाभ उठाने में मदद कर सकती हैं? आप मुझे लिख सकते हैं [ईमेल संरक्षित].
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स्रोत: https://www.marketwatch.com/story/should-you-add-an-extra-30-000-to-your-retirement-with-an-after-tax-automatic-roth-conversion-11674166132? साइटिड=yhoof2&yptr=yahoo