क्या आपको अपनी सेवानिवृत्ति के लिए वार्षिकी खरीदनी चाहिए?

गारंटीकृत आय का स्रोत। वार्षिकी अनुबंध गारंटीकृत आजीवन आय की एक धारा में अनुबंध को वार्षिक करने की क्षमता प्रदान करते हैं। यह अन्य सेवानिवृत्ति बचत वाहनों को बढ़ा सकता है जो आईआरए और कर योग्य निवेश खातों जैसे स्टॉक, ईटीएफ और म्यूचुअल फंड जैसे मूल्य में उतार-चढ़ाव कर सकते हैं। 

इतने सारे नियोक्ता परिभाषित-लाभ पेंशन योजनाओं से दूर जा रहे हैं, जो एक गारंटीकृत मासिक आय के साथ एक अनुबंध की पेशकश कर रहे हैं, जो पेंशन विकल्प के रूप में कार्य कर सकते हैं। 

पढ़ें: 'लंबे समय तक काम करना सेवानिवृत्ति की असुरक्षा का वास्तविक इलाज नहीं है।' आप वास्तव में कितने समय तक काम करेंगे, इसके बारे में वास्तविक होने का समय।

विभिन्न विकल्प। कई प्रकार की वार्षिकियां हैं जो अनुबंध धारकों के लिए विभिन्न आय विकल्पों की पेशकश करती हैं। एक बार प्रीमियम का भुगतान हो जाने के बाद तत्काल वार्षिकी के साथ, अनुबंध को लगभग तुरंत ही वार्षिकीकृत किया जा सकता है। आस्थगित वार्षिकी के साथ, अनुबंध धारक बाद की तारीख में वार्षिकीकरण कर सकता है। यह उनके लिए कई नियोजन विकल्पों की अनुमति देता है। 

एक चर वार्षिकी आम तौर पर स्टॉक और बॉन्ड निवेश विकल्पों की पेशकश करने वाले म्यूचुअल फंड जैसे उप-खातों में अनुबंध में पैसा निवेश करने की क्षमता प्रदान करती है। कोई भी वृद्धि अनुबंध के मूल्य और उस मूल्य को जोड़ती है जिसे बाद में वार्षिक किया जा सकता है। 

पढ़ें: सेवानिवृत्ति के 3 सामान्य सपने जो बड़ी निराशा बन सकते हैं I

एक योग्य दीर्घायु वार्षिकी अनुबंध (क्यूएलएसी) एक स्थगित वार्षिकी है जिसे 401 (के) या समकक्ष सेवानिवृत्ति योजना के अंदर या आईआरए के अंदर खरीदा जा सकता है। क्यूएलएसी खरीदार को सिक्योर 200,000 के तहत एक बढ़ा हुआ स्तर $2.0 तक एक वार्षिकी में स्थगित करने की अनुमति देता है, जिसके लाभों की शुरुआत को 85 वर्ष की आयु तक स्थगित किया जा सकता है। वार्षिकीकृत। 

अनुकूलित करने की क्षमता. कई वार्षिकी अनुबंधों को अक्सर अनुबंध सवारों के उपयोग के माध्यम से अनुकूलित किया जा सकता है। एक उदाहरण के रूप में, कुछ वार्षिकी अनुबंध एक गारंटीकृत न्यूनतम आय सवार प्रदान करते हैं जो वार्षिकी उप-खातों में निवेश के प्रदर्शन की परवाह किए बिना आय का न्यूनतम स्तर प्रदान करता है। कुछ वार्षिकियां भी पेशकश कर सकती हैं मुद्रास्फीति बचाव. 

कर-स्थगित वृद्धि। वार्षिकी अनुबंध में योगदान किया गया पैसा अनुबंध के अंदर कर-आस्थगित हो जाता है जब तक कि इसे एकमुश्त या समय के साथ वापस नहीं लिया जाता। यह उन लोगों के लिए एक साधन की पेशकश कर सकता है जिन्होंने अन्य सेवानिवृत्ति योजनाओं को अधिकतम किया है, सेवानिवृत्ति के लिए धन जमा करने और कर-स्थगित विकास के लाभों का आनंद लेने का एक और साधन है। 

नुकसान 

कमीशन। कुछ वार्षिकी अनुबंधों में उच्च कमीशन होता है जो बीमा एजेंट या पंजीकृत प्रतिनिधि को भुगतान किया जाता है जो आपको वार्षिकी अनुबंध बेचता है। कई मामलों में, कमीशन का भुगतान इस तरह से किया जाता है जिससे वार्षिकी अनुबंध का मूल्य कम हो जाता है और राशि का खुलासा आपको नहीं किया जा सकता है। 

इसके अतिरिक्त, वार्षिकियां उपलब्ध कुछ उच्चतम कमीशन प्रदान करती हैं वित्तीय सलाहकार और प्रतिनिधि जो बेचते हैं। कुछ मामलों में यह एक सलाहकार को एक ग्राहक को एक वार्षिकी उत्पाद में ले जाने के लिए प्रेरित कर सकता है जो उनके लिए पूरी तरह से सही नहीं हो सकता है। 

शुल्क। कई वार्षिकियां उच्च वार्षिक शुल्क का आकलन करती हैं। उदाहरण के लिए, परिवर्तनीय वार्षिकी उप-खातों पर व्यय अनुपात अक्सर वार्षिकी के बाहर रखे समान म्युचुअल फंडों के व्यय अनुपात से कहीं अधिक होता है। हाल के वर्षों में कम लागत वाली वार्षिकी में वृद्धि हुई है। वार्षिकी पर विचार करने वाले किसी भी व्यक्ति के लिए अंतर्निहित खर्चों को पूरी तरह से समझना महत्वपूर्ण है क्योंकि वे समय के साथ अनुबंध के मूल्य को काफी कम कर सकते हैं। 

समर्पण शुल्क। कुछ वार्षिकी अनुबंधों में समर्पण शुल्क लगता है। ये ऐसे शुल्क हैं जिनका मूल्यांकन अनुबंध के विरुद्ध किया जाएगा यदि इसे एक निश्चित तिथि से पहले सरेंडर किया गया था। समर्पण की अवधि अलग-अलग हो सकती है, मैंने अब तक जो सबसे लंबा समय देखा है वह 15 वर्ष था। समर्पण शुल्क अनुबंध के मूल्य का एक प्रतिशत है जो समर्पण अवधि के अंत तक समय के साथ घटता है। 

उदाहरण के लिए, यदि समर्पण शुल्क एक समय में 8% है और अनुबंध का मूल्य 200,000 डॉलर था, तो अनुबंध को आत्मसमर्पण करने के लिए 16,000 डॉलर खर्च होंगे। इसमें एक अन्य अनुबंध के लिए एक एक्सचेंज शामिल है जो आपके लिए बेहतर हो सकता है। समर्पण शुल्क आपको एक अनुबंध में फंसाने का काम कर सकता है जो अब आपके लिए उपयुक्त नहीं हो सकता है। 

सभी वार्षिकियों में सरेंडर चार्ज नहीं होते हैं, उनके बिना अनुबंधों की संख्या हाल के वर्षों में बढ़ती दिख रही है। 

कर दंड। यदि एक गैर-योग्य वार्षिकी (आईआरए या अन्य प्रकार की सेवानिवृत्ति योजना के बाहर रखी गई वार्षिकी) से निकासी 59 ½ वर्ष की आयु से पहले की जाती है, तो निकाली गई राशि का कर योग्य हिस्सा 10% प्रारंभिक निकासी दंड के अतिरिक्त होगा कर जो देय हो सकते हैं। 

IRA या अन्य कर-लाभ वाली सेवानिवृत्ति योजना के अंदर रखी गई योग्य वार्षिकियां केवल एक दंड के अधीन होंगी यदि वार्षिकी से पैसा सेवानिवृत्ति खाते से वापस ले लिया गया हो और वह निकासी कर दंड को ट्रिगर करती है। 

यह तय करना कि वार्षिकी आपके लिए सही विकल्प है या नहीं 

सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे कई लोगों के लिए उनके समग्र सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो के हिस्से के रूप में एक वार्षिकी एक अच्छा विकल्प हो सकता है। आय लाभ और कई अनुबंधों की अन्य विशेषताएं उनके अन्य निवेशों को बढ़ा सकती हैं और सेवानिवृत्ति आय की एक स्थिर धारा प्रदान करने में मदद कर सकती हैं। 

एक वार्षिकी का चयन करने में अनुबंध की उन विशेषताओं को समझना सुनिश्चित करें जिन पर आप यह निर्धारित करने के लिए विचार कर रहे हैं कि यह अनुबंध आपके लिए सही है या नहीं। यह भी सुनिश्चित करें कि सभी शुल्कों और खर्चों को पूरी तरह से समझ लें और यदि समर्पण शुल्क हैं। सत्यापित करें कि बीमा कंपनी वित्तीय रूप से मजबूत है क्योंकि वे अनुबंध के पीछे खड़े हैं।