क्या आपको रोथ रूपांतरण करना चाहिए? यह आपके करों में कैसे मदद कर सकता है।

ग्राहकों को निवेश हानियों में मदद करने के लिए कुछ रणनीतियाँ हैं। एक है रोथ रूपांतरण. यह वह जगह है जहां आप एक सेवानिवृत्ति खाते से एक पारंपरिक आईआरए, 401 (के) या 403 (बी) की तरह एक रोथ आईआरए के लिए संपत्ति स्थानांतरित करते हैं।  

गोल्डफिंच वेल्थ मैनेजमेंट के एक वित्तीय सलाहकार और पार्टनर एश्टन लॉरेंस ने कहा, "बड़े पुलबैक के बाद रोथ रूपांतरण करने का एक बड़ा लाभ यह है कि यह लगभग ऐसा है जैसे आपको बिक्री पर या छूट पर रोथ आईआरए मिल रहा है।" 

लेकिन अन्य महत्वपूर्ण फायदे हैं। यहाँ एक नज़र है:

कर लाभ. मान लीजिए कि आपके क्लाइंट के पास प्रीटैक्स फंड में $100,000 के साथ एक पारंपरिक IRA है। 32% टैक्स ब्रैकेट में, रोथ रूपांतरण पर टैक्स बिल 32,000 डॉलर होगा। हालांकि, अगर पोर्टफोलियो का मूल्य 70,000 डॉलर तक गिर जाता है, तो 22,400 डॉलर की बचत के लिए टैक्स बकाया 9,600 डॉलर होगा। यह अधिक हो सकता है यदि क्लाइंट निचले ब्रैकेट में चला जाता है। 

एक निदेशक एरिक थॉम्पसन ने कहा, "आज उन फंडों पर कर लगाने और 59 साल की उम्र तक उन संपत्तियों को रखने से - कुछ उल्लेखनीय अपवादों को छोड़कर - भविष्य में निकासी पर कोई कर नहीं होगा, कोई 10% जुर्माना नहीं होगा और 72 साल की उम्र में न्यूनतम वितरण की आवश्यकता नहीं होगी।" और गोलमेज धन प्रबंधन में धन सलाहकार।

कोष्ठक. एक रोथ रूपांतरण आम तौर पर समझ में आता है यदि भविष्य में आपके करों में वृद्धि होगी। ध्यान रखें कि टैक्स कट और जॉब्स एक्ट 2025 के अंत तक समाप्त होने के लिए निर्धारित है। इसका मतलब है कि कांग्रेस द्वारा कानून पारित करने से पहले टैक्स ब्रैकेट स्तरों पर वापस आ जाएंगे। उदाहरण के लिए, 24% ब्रैकेट 28% पर वापस आ जाएगा, 32% की दर 33% हो जाएगी, और 37% ब्रैकेट 39.6% हो जाएगा।

कानून ने सात व्यक्तिगत आयकर ब्रैकेट की पुरानी संरचना को बरकरार रखा, लेकिन ज्यादातर मामलों में, इसने दरों को कम कर दिया। शीर्ष दर 39.6% से गिरकर 37% हो गई, जबकि 33% ब्रैकेट गिरकर 32%, 28% ब्रैकेट से 24%, 25% ब्रैकेट से 22% और 15% ब्रैकेट में 12% हो गया।

आपको राज्य करों को भी ध्यान में रखना होगा। यदि कोई ग्राहक दूसरे राज्य में जाता है, तो कोई आयकर नहीं हो सकता है।

पारसेक फाइनेंशियल के कर निदेशक लैरी हैरिस ने कहा, "नियोजक सॉफ्टवेयर का उपयोग कर सकते हैं जो कर की दरों और करदाता की उम्र के साथ-साथ योजना बनाने में सहायता करने और करदाता को अंतर्दृष्टि प्रदान करने के लिए निवेश रिटर्न दोनों में कारक हैं।" 

आंशिक रूपांतरण। यह एक लोकप्रिय रणनीति है। कारण यह है कि एक बड़ा रोथ रूपांतरण एक ग्राहक को एक उच्च टैक्स ब्रैकेट में धकेल सकता है। 

टेनेट वेल्थ पार्टनर्स के को-फाउंडर और मैनेजिंग पार्टनर केवन मेल्चियोरे ने कहा, "24 फीसदी टैक्स ब्रैकेट में आने वालों को इसके साथ विशेष रूप से सावधान रहना चाहिए क्योंकि अगला ब्रैकेट 32% है, जो लगभग 33% की वृद्धि के बराबर है।" "कई वर्षों के दौरान आंशिक रूपांतरण इस संभावित कर कटौती को फैलाने में मदद कर सकते हैं।"

एक बड़े रूपांतरण का मतलब मेडिकेयर पार्ट बी और डी के लिए उच्च प्रीमियम का भुगतान करना भी हो सकता है। पार्ट ए में अस्पताल में भर्ती और घरेलू स्वास्थ्य देखभाल शामिल है जबकि पार्ट बी डॉक्टर सेवाओं, आउट पेशेंट देखभाल और चिकित्सा उपकरण खरीद के लिए है।

"हालांकि यह एक सौदा तोड़ने वाला नहीं है, ग्राहकों को इसके बारे में पता होना चाहिए," कॉनराड सीगल के एक निवेश सलाहकार कैथरीन एज़ेल्स ने कहा।

एक रोथ रूपांतरण कॉलेज के वित्त पोषण को भी प्रभावित कर सकता है। आम तौर पर, वितरण को वित्तीय सहायता के लिए गणना में शामिल किया जाता है। 

जायदाद की योजना। सुरक्षित अधिनियम (नाम सेवानिवृत्ति वृद्धि के लिए प्रत्येक समुदाय को स्थापित करने के लिए एक संक्षिप्त नाम है) को दस वर्षों के भीतर सभी निधियों को वितरित करने के लिए विरासत में मिले पारंपरिक IRA के गैर-पति-पत्नी लाभार्थियों की आवश्यकता होती है। इसका मतलब बहुत अधिक कर बिल हो सकता है। वे उन लाभार्थियों के लिए और भी बदतर होंगे जो उच्च आय वाले हैं।

लेकिन रोथ आईआरए के साथ, कोई कर देय नहीं है। रेमंड जेम्स फाइनेंशियल सर्विसेज के एक वित्तीय सलाहकार थॉमस एफ स्कैनलॉन ने कहा, "उन लोगों के लिए जो इन फंडों की आवश्यकता का अनुमान नहीं लगाते हैं, रोथ रूपांतरण बच्चों और पोते-पोतियों के लिए एक महान धन हस्तांतरण उपकरण बनाता है।" "यह दशकों के कर-मुक्त विकास में तब्दील हो सकता है।"

टॉम टॉलिक एक स्वतंत्र लेखक, लेखक और पूर्व दलाल हैं। वह एक नामांकित एजेंट भी है, जो उसे आईआरएस से पहले ग्राहकों का प्रतिनिधित्व करने की अनुमति देता है।