अपनी क्लासिक धुन "रोल ओवर बीथोवेन" में, चक बेरी ने प्रसिद्ध रूप से कहा: "इसे रोल करें और फिर ऊपर बढ़ें।" ठीक है, यदि आपने 401(k) योजना में वर्षों तक बचत की है, तो आप जानना चाहेंगे कि कैसे - या क्या - रोल करना है it जब आप सेवानिवृत्त हों तो आगे बढ़ने के लिए।
मेरे "फ्रेंड्स टॉक मनी" पॉडकास्ट के सह-मेजबान टेरी सैवेज, पाम क्रुएगर और मैंने अभी एक जारी किया है प्रकरण इस बारे में सब कुछ, जहां सैवेज ने 401(k) रोलओवर के लिए सुझाव दिए, जिन्हें मैं नीचे साझा करूंगा। जहां भी आपको पॉडकास्ट मिले आप एपिसोड सुन सकते हैं।
सलाह विशेष रूप से आवश्यक लगती है. जैसा कि सैवेज ने पॉडकास्ट पर कहा, आपका 401(k) संभवतः आपके घर के अलावा आपकी सबसे बड़ी संपत्ति है, लेकिन नया "कार्यबल का सेवानिवृत्ति आउटलुक” सर्वेक्षण ट्रांसअमेरिका सेंटर फॉर रिटायरमेंट स्टडीज से पता चला कि 62% नियोजित श्रमिकों ने कहा, "मुझे सेवानिवृत्ति निवेश के बारे में उतना नहीं पता जितना मुझे होना चाहिए।"
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IRA और 401(k) के बीच अंतर
इससे पहले कि मैं 401(k) रोलओवर पर हमारे पॉडकास्ट के सुझाव प्रदान करूं, एक परिभाषा: 401(k) रोलओवर तब होता है जब आप अपने नियोक्ता की सेवानिवृत्ति योजना से वित्तीय सेवा कंपनी के व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA) में पैसा स्थानांतरित करते हैं, आमतौर पर छोड़ने के 60 दिनों के भीतर आपके मालिक।
एक बार जब आप 72 वर्ष के हो जाते हैं, तो आपको हर साल पारंपरिक आईआरए से आवश्यक न्यूनतम वितरण या आरएमडी के माध्यम से पैसा निकालना शुरू करना चाहिए। के लिए कोई आरएमडी नहीं हैं रोथ आईआरए।
तुम नहीं करते है जब आप सेवानिवृत्ति के लिए अपने नियोक्ता को छोड़ते हैं तो अपने 401(k) पैसे को IRA में स्थानांतरित करना। इसके बजाय आप पैसे को अपने नियोक्ता के पास वहीं रख सकते हैं या नकद निकाल सकते हैं और सारा पैसा एक साथ ले सकते हैं।
“प्रत्येक विकल्प का अलग-अलग प्रकार के विचारों में अलग-अलग कर निहितार्थ होता है। इसलिए, निर्णय लेने से पहले इनमें से प्रत्येक को समझना महत्वपूर्ण है," क्रुएगर ने "फ्रेंड्स टॉक मनी" पर कहा। और, उन्होंने आगे कहा, “इसे ग़लत समझना बहुत आसान है; यांत्रिकी सही ढंग से करनी होगी अन्यथा आपको भारी कीमत चुकानी पड़ेगी।"
इसीलिए क्रुएगर किसी विश्वसनीय वित्तीय सलाहकार से निर्णय और लॉजिस्टिक्स में मदद लेने की सलाह देते हैं। यही कारण है कि सैवेज आपके नियोक्ता के रोलओवर नियमों को समझने और अपनी योजनाएं बनाना शुरू करने के लिए सेवानिवृत्त होने से लगभग छह महीने पहले अपने मानव संसाधन विभाग से बात करने की सलाह देते हैं।
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आप 401(k) में रह सकते हैं
जैसा कि मैंने पॉडकास्ट पर उल्लेख किया है, आप अपने 401(k) पैसे को वहीं छोड़कर पूरी तरह से खुश हो सकते हैं जहां वह रिटायर होने पर था - जिसे क्रुएगर ने कहा था "401 (k) के मूल जहाज के आराम क्षेत्र को नहीं छोड़ना जिसमें आप रहे हैं ।” हो सकता है कि आपको योजना के निवेश विकल्प पसंद आएं और योजना की फीस काफी कम हो।
निवेश सलाहकार फर्म मॉर्निंगस्टार के डेविड ब्लैंचेट ने हाल ही में द वॉल स्ट्रीट जर्नल में लिखा है कि 401(k)s में कुछ निवेश हैं - जैसे कम जोखिम वाले, स्थिर-मूल्य वाले फंड - जो आईआरए में उपलब्ध नहीं हैं। और कुछ 401(k) सेवानिवृत्त कर्मचारियों के लिए गारंटीकृत आय विकल्प प्रदान करते हैं जिन्हें वार्षिकियां कहा जाता है।
साथ ही, IRA की फीस आपके 401(k) के साथ भुगतान की जाने वाली फीस से अधिक हो सकती है।
लेकिन एक वित्तीय सेवा फर्म में 401(k) को IRA में शामिल करने से आम तौर पर आपके 401(k) द्वारा प्रस्तावित निवेश विकल्पों की तुलना में व्यापक विविधता खुल जाती है।
यदि आप अपने 401(के) को रोलओवर करने का निर्णय लेते हैं, तो आपके पास दो विकल्प हैं: एक "प्रत्यक्ष" रोलओवर - जहां पैसा आपके नियोक्ता की योजना से सीधे आपके द्वारा स्थापित आईआरए में जाता है - या एक "अप्रत्यक्ष" रोलओवर - जहां आप योजना से पैसा निकालें और फिर इसे IRA प्रदाता को स्वयं दें।
रोलओवर क्या करें और क्या न करें
इससे सैवेज की टिप नंबर 1 सामने आती है: यदि आप 401(k) रोलओवर कर रहे हैं, तो कभी भी पैसे खुद न लें। हमेशा प्रत्यक्ष रोलओवर करें, अप्रत्यक्ष नहीं।
"करना नहीं अपनी योजना के संरक्षक को आपको एक चेक भेजने दें,'' सैवेज ने कहा। यदि आप ऐसा करते हैं, तो उन्होंने कहा, आपको कर देना होगा और यदि आपकी आयु 59½ से कम है तो आपको कर जुर्माना देना होगा।
बस समझें - और मैं इसे व्यक्तिगत अनुभव से कहता हूं - कि 401 (के) रोलओवर की व्यवस्था करना उचित मात्रा में कागजी कार्रवाई के साथ परेशानी भरा हो सकता है। क्या आपने कभी बैंक बदलने की कोशिश की है? यह कुछ ऐसा ही है.
टिप सं: अपना 401(k) रोलओवर पैसा रखने के लिए एक कम लागत वाली, प्रतिष्ठित वित्तीय सेवा फर्म ढूंढें। सैवेज ने बताया, आपको वहां किसी विशिष्ट ब्रोकर या सलाहकार की आवश्यकता नहीं है।
टिप नंबर 3: इस कंपनी में IRA रोलओवर विशेषज्ञ से पूछें। सैवेज ने कहा कि जब आप उस व्यक्ति से बात करने के लिए कॉल करते हैं, तो आपके सामने आपका 401(k) खाता नंबर और योजना से आपके खाते की सभी जानकारी होती है, जिसे आप अपने नवीनतम 401(k) स्टेटमेंट पर पा सकते हैं।
शुल्क देकर सलाह उपलब्ध है
सैवेज ने कहा, जब आप पैसा स्थानांतरित करने के लिए तैयार हों, तो आप विशेषज्ञ को यह सब एक सुपरसेफ मनी-मार्केट खाते में डालने या इसे ऑनलाइन करने के लिए कह सकते हैं। "ब्याज कम है [मुद्रा-बाज़ार खाते पर], लेकिन आपको एक पैसा भी नहीं खोएगा," उसने कहा।
401(k) में आपके द्वारा किए गए निवेश की बिक्री पर कर तब तक के लिए स्थगित कर दिया जाएगा जब तक कि आप निकासी शुरू नहीं कर देते, जब तक कि आप रोथ आईआरए रोलओवर स्थापित नहीं कर रहे हों।
एक बार जब आप अपने नियोक्ता की योजना से वित्तीय फर्म के आईआरए में स्थानांतरण कर लेते हैं, तो आप यह तय करने में समय ले सकते हैं कि पैसा कैसे निवेश करना है।
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कई वित्तीय कंपनियाँ आपको अपने IRA को प्रबंधित करने में मदद करने के लिए एक सलाहकार के साथ काम करने देती हैं, आमतौर पर पैसे का लगभग 0.30% से 0.50% वार्षिक शुल्क पर।
कुछ कंपनियां अपने मालिकाना फंड में डिजिटल खातों के माध्यम से आपके लिए आपके रोलओवर आईआरए निवेश का चयन और प्रबंधन भी करती हैं, अक्सर बिना किसी शुल्क के या प्रति वर्ष 0.35% से कम शुल्क के लिए।
रिचर्ड ईसेनबर्ग नेक्स्ट एवेन्यू के मनी एंड सिक्योरिटी और वर्क एंड पर्पस चैनलों के पूर्व वरिष्ठ वेब संपादक और साइट के पूर्व प्रबंध संपादक हैं। वह "हाउ टू अवॉइड ए मिड-लाइफ फाइनेंशियल क्राइसिस" के लेखक हैं और मनी, याहू, गुड हाउसकीपिंग और सीबीएस मनीवॉच में व्यक्तिगत वित्त संपादक रहे हैं।
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स्रोत: https://www.marketwatch.com/story/should-you-roll-over-your-401-k-to-an-ira-here-are-3-tips-for-this-key-retirement- निर्णय-11658437100?siteid=yhoof2&yptr=yahoo