'किसी तरह हम जांच करने के लिए जाँच रहते हैं।' हम एक वर्ष में $200K से अधिक कमाते हैं, लेकिन HELOC ऋणों पर $100K का बकाया है, हमने कभी पैसा बचाना नहीं सीखा और हमें लगता है कि हम कभी भी सेवानिवृत्त नहीं हो पाएंगे। क्या हमें पेशेवर मदद की ज़रूरत है?

सवाल: मैं और मेरी पत्नी मदद की तलाश में हैं। हमने वास्तव में पैसे बचाना कभी नहीं सीखा है, और हम वास्तव में इसके लिए भयानक हैं। हम दोनों गरीब परिवारों से आते हैं जो सरकारी सहायता पर रहते थे। वह और मैं दोनों अब एक वर्ष में $ 100K से अधिक कमाते हैं, लेकिन किसी तरह चेक करने के लिए लाइव चेक करते हैं। हमने अपने घर को पुनर्वित्त किया है और दो एचईएलओसी ऋण निकाले हैं जिन पर हमें $100K का बकाया है। इस दर पर, हम कभी रिटायर नहीं हो पाएंगे। हमें क्या करना चाहिए — और कौन हमारी मदद कर सकता है? (एक नए वित्तीय सलाहकार की तलाश है? यह उपकरण आपको एक सलाहकार से मिलाने में मदद कर सकता है जो आपकी आवश्यकताओं को पूरा कर सकता है.)

उत्तर: इस प्रक्रिया में पहला कदम अपने मुद्दों के बारे में जागरूकता और यह स्वीकार करना है कि आपको सहायता की आवश्यकता है। आप ठीक यही कर रहे हैं, और हम आपकी सराहना करते हैं। इस बात के लिए कि क्या आपको आपकी सहायता के लिए एक समर्थक की आवश्यकता है, इसका उत्तर शायद है। यहां कुछ विकल्प दिए गए हैं, जिनमें DIY विकल्प भी शामिल है, जिससे आपको यह तय करने में मदद मिलेगी कि आपके लिए क्या मायने रखता है।

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आप अपने खर्च के मुद्दों की जड़ तक पहुंचने के लिए या तो पैसे या वित्तीय कोच या वित्तीय चिकित्सक के बारे में सोचना चाह सकते हैं। बीकन फाइनेंशियल प्लानिंग में सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर लॉरेन लिंडसे कहती हैं, ''कई लोग पैसा खर्च कर रहे हैं, जिसका उन्हें अंदाजा भी नहीं है।'' और एक मनी कोच या वित्तीय कोच इसमें मदद करने में सक्षम हो सकता है, विशेष रूप से वह जो नकदी प्रवाह प्रणालियों और प्रक्रियाओं में विशेषज्ञता रखता है।

टेन टैलेंट्स फाइनेंशियल प्लानिंग में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार कालेब पैडॉक कहते हैं, "एक मनी कोच आपको अपने पैसे को स्वचालित करने में मदद करेगा, अपने सबसे सुखद खर्चों को प्राथमिकता देगा और आपको कर्ज का भुगतान करने और अपने पैसे को नियंत्रित करने में मदद करेगा।" स्पष्ट होने के लिए, धन और वित्तीय कोच वित्तीय योजनाकार या सलाहकार नहीं हैं। मनी कोच आमतौर पर एक प्रत्ययी के रूप में प्रमाणित नहीं होते हैं और न ही वे किसी वित्तीय संस्थान से संबद्ध होते हैं - इसलिए आपको यह बताने के बजाय कि पैसा कैसे निवेश करना है, वे व्यक्तिगत वित्त की मूल बातें समझने में आपकी मदद करने पर ध्यान केंद्रित करेंगे। पैडॉक कहते हैं, "यदि कोई पैसा कोच बीमा बेचता है, निवेश का प्रबंधन करने की पेशकश करता है या कोई विशिष्ट निवेश सलाह या बीमा सिफारिशें प्रदान करता है, तो वे धन कोच नहीं हैं।" 

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वित्तीय प्रशिक्षकों को कई जगह पाया जा सकता है, लेकिन एक अच्छा प्रारंभिक बिंदु वित्तीय परामर्श और योजना शिक्षा संघ या राष्ट्रीय वित्तीय शिक्षक परिषद है।

एक अन्य विकल्प एक वित्तीय चिकित्सक है, जो थोड़ा गहरा गोता लगा सकता है और कुछ अंतर्निहित मुद्दों को संबोधित कर सकता है जो आपके साधनों से परे रहने के लिए आपकी प्रवृत्ति में योगदान दे सकते हैं। "आप जानते हैं कि आपके पास एक मुद्दा है और आपको एक आभास है कि यह इस बात के कारण हो सकता है कि आपका पालन-पोषण कैसे हुआ और आपके संबंधित परिवार वित्त को कैसे संभालते हैं," हैरिसन फाइनेंशियल प्लानिंग के शुल्क-प्रमाणित वित्तीय योजनाकार डेनिएल हैरिसन कहते हैं।

इस प्रकार, हैरिसन कहते हैं, "एक कुशल वित्तीय चिकित्सक आपकी कहानी को और अधिक उजागर करने के लिए आपके साथ काम कर सकता है, आपकी वर्तमान धन स्क्रिप्ट निर्धारित कर सकता है और उन्हें एक साथ फिर से लिखने के लिए काम कर सकता है। पारंपरिक वित्तीय नियोजन तब तक काम नहीं करेगा जब तक अंतर्निहित व्यवहारों को पहले संबोधित नहीं किया जाता है।" एक वित्तीय चिकित्सक को खोजने के लिए, वित्तीय थेरेपी एसोसिएशन के एक चिकित्सक उपकरण खोजें पर जाएं और प्रमाणित वित्तीय चिकित्सक (सीएफटी-आई) पदनाम वाले पेशेवरों की तलाश करें।

बेशक, एक वित्तीय योजनाकार के साथ काम करना भी फायदेमंद हो सकता है - खासकर जब से आपको लगता है कि आपके पास सेवानिवृत्ति का कोई रास्ता नहीं है। योजनाकार आपकी भविष्य की सेवानिवृत्ति के लिए स्मार्ट तरीके से निवेश करते हुए, आपके ऋणों से निपटने में आपकी मदद कर सकता है। लेकिन याद रखें कि आपको पैसे के इर्द-गिर्द अपने खर्च और भावनाओं पर नियंत्रण रखने की आवश्यकता होगी या ये रणनीतियाँ प्रभावी साबित नहीं हो सकती हैं। 

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आप इसे स्वयं भी कर सकते हैं: यदि आप किताबों से सबसे अच्छा सीखते हैं, तो पेशेवरों ने रामित सेठी द्वारा "आई विल टीच यू टू बी रिच" की सिफारिश की, "द बोगलहेड्स गाइड टू इन्वेस्टिंग" मेल लिंडौएर, माइकल लेबोउफ और टेलर लारिमोर द्वारा, और "रिच डैड पुअर डैड ”रॉबर्ट कियोसाकी द्वारा। इसके अतिरिक्त, हर किसी के लिए वित्त, पैसा कैसे बचाएं: स्मार्ट वित्तीय निर्णय लेना (कैलिफ़ोर्निया का एक संग्रहीत विश्वविद्यालय, बर्कले पाठ्यक्रम) और सुरक्षित सेवानिवृत्ति के लिए पर्ड्यू विश्वविद्यालय की योजना सहित कई मुफ्त ऑनलाइन पाठ्यक्रम उपलब्ध हैं।

हालाँकि आप इस मुद्दे से निपटने का निर्णय लेते हैं, आपकी स्थिति के बारे में याद रखने वाली कुछ महत्वपूर्ण बातें हैं। एलीट वेल्थ मैनेजमेंट के सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर विलियम हॉलिडे कहते हैं, बहुत सारे लोगों की तरह, आपने पैसा कमाना सीख लिया है, लेकिन आपको अभी यह सीखना है कि इसके साथ क्या करना है। "यह समझना सबसे महत्वपूर्ण है कि आज जो भी डॉलर खर्च किए जा रहे हैं, वे ऐसे डॉलर हैं जिन्हें कल खर्च नहीं किया जा सकता है। इसके अतिरिक्त, आज खर्च किए गए डॉलर अधिक डॉलर नहीं कमा सकते हैं, जिसका अर्थ यह हो सकता है कि आज खर्च किया गया एक डॉलर दो, तीन या चार डॉलर के बराबर हो सकता है जो कल खर्च नहीं किया जा सकता है," हॉलिडे कहते हैं।

क्योंकि यह एक वित्तीय समस्या की तुलना में एक व्यवहारिक समस्या की तरह अधिक लगता है, हॉलिडे घरेलू खर्चों और ऋण भुगतान जैसी आवश्यक चीजों को कवर करने के लिए अपनी वर्तमान आय का उपयोग करने की सिफारिश करता है। “अगला कदम यह देखना होगा कि आप खर्चों को कहाँ कम कर सकते हैं, क्या आवश्यक है और आप किसके बिना जीवित रह सकते हैं? एक बार जब आप यह दृढ़ संकल्प कर लेते हैं, तो आप उन विवेकाधीन खरीदारी को समाप्त कर सकते हैं और उस आय का उपयोग अपने ऋण को तेजी से कम करने के लिए कर सकते हैं," हॉलिडे कहते हैं। 

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विचार करने वाली एक और बात यह है कि क्या आप इससे भी अधिक पैसे कमाने में सक्षम हो सकते हैं। हॉलिडे कहते हैं, "अब आपके कर्ज में वृद्धि नहीं करने, खर्चों को खत्म करने और संभवत: आपकी आय में वृद्धि करने से, आपके निवल मूल्य में वृद्धि होनी चाहिए।" वास्तव में, यह सब आपके व्यवहार पर एक नज़र डालने से शुरू होता है जो एक ऐसी प्रक्रिया है जिसके लिए धैर्य, अनुशासन और संभवतः कुछ बलिदान की आवश्यकता होगी।

यदि आप खर्च करना शुरू करने से पहले, यदि आप कर सकते हैं तो बचत में पैसा लगाकर खुद को पहले भुगतान करना भी सहायक हो सकता है, इसलिए आप अपनी बचत को प्राथमिकता दें। लिंडसे कहती हैं, "याद रखें, आपका अपने पैसे पर नियंत्रण है और इसके विपरीत नहीं।"

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