ऐसा करने से पहले सूज़ ऑरमैन 'बहुत, बहुत सावधान' रहने के लिए कहते हैं - लेकिन कुछ लोगों के लिए यह पैसे की बचत करने वाला कदम हो सकता है

होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOCs) - जो आपके घर द्वारा सुरक्षित ऋण हैं, जो आपको क्रेडिट की एक परिक्रामी रेखा देते हैं - अभी घर के मालिकों के लिए बहुत लोकप्रिय हैं। CoreLogic के अनुसार, 2022 की पहली दो तिमाहियों में, HELOC गतिविधि 2007 की पहली छमाही के बाद से उच्चतम स्तर तक बढ़ गई, जिसमें उधारदाताओं ने 807,000 से अधिक नए HELOCs की कुल $131 बिलियन की शुरुआत की। 

कुछ हद तक, यह इस तथ्य के लिए धन्यवाद हो सकता है कि CoreLogic के अनुसार, अमेरिकी घर के मालिक अब औसतन $300,000 की होम इक्विटी पर बैठे हैं, और HELOCs सबसे किफायती प्रकार के ऋणों में से एक हैं (अब आपको यहां मिलने वाली सबसे कम एचईएलओसी दरों में से कुछ देखें). वास्तव में, यदि उधारकर्ता "अपने भुगतान करने की अच्छी स्थिति में हैं, तो ये ऋण उन्हें नकदी प्रदान कर सकते हैं, जिसका उपयोग वे बड़े खर्चों के लिए कर सकते हैं, जैसे कि घर की मरम्मत, व्यक्तिगत ऋण या क्रेडिट कार्ड से कम दरों पर। लेंडिंगट्री के वरिष्ठ अर्थशास्त्री जैकब चैनल कहते हैं।

लेकिन सुज ऑरमन के पास एचईएलओसी के बारे में एक संदेश है: "यदि आप अपने घर में इक्विटी के खिलाफ उधार लेने पर विचार कर रहे हैं तो कृपया बहुत सावधान रहें। यह बहुत जोखिम भरा है। एक बात जो मुझे आपको समझने की आवश्यकता है वह यह है कि आपका घर एक HEL और HELOC के लिए संपार्श्विक है। अगर किसी कारण से आप ऋण या लाइन के पुनर्भुगतान के साथ नहीं रह सकते हैं, तो आपको अपना घर खोने का खतरा है," ओरमैन लिखते हैं।

वह बिल्कुल सही है: एचईएलओसी या होम इक्विटी ऋण के सबसे बड़े जोखिमों में से एक यह है कि ऋण आपके घर द्वारा सुरक्षित है, इसलिए यदि आप इसका भुगतान नहीं करते हैं, तो आप अपना घर खो सकते हैं। उस ने कहा, यदि आप जानते हैं कि आप अपने HELOC भुगतानों से निपट सकते हैं, तो कम दरें HELOC को विशेष रूप से अभी सम्मोहक बनाती हैं। (आप यहां अब मिलने वाली सबसे कम एचईएलओसी दरों को देख सकते हैं)

"एचईएलओसी निकालना डरावना लग सकता है, लेकिन यह वास्तव में नहीं है यदि आप यह समझने के लिए समय लेते हैं कि यह क्या है, और आपके लघु, मध्यम और दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों पर पड़ने वाले प्रभाव पर विचार करें, जैसा कि आपको करना चाहिए किसी भी बड़े वित्तीय निर्णय के साथ करें, ”लोनडिपोट में डिजिटल उत्पादों और सेवाओं के अध्यक्ष ज़ीनत सिदी बताते हैं। यहाँ वह है जो आपको जानना चाहिए।

एचईएलओसी के बारे में क्या जानना है

होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOCs) और होम इक्विटी लोन उन लोगों के लिए फायदेमंद हो सकते हैं जो उच्च-ब्याज ऋण का भुगतान करना चाहते हैं या गृह सुधार परियोजनाओं को आगे बढ़ाना चाहते हैं, उनकी अपेक्षाकृत कम ब्याज दरों के कारण। "जिम्मेदार उधारकर्ताओं के लिए, अर्थात् वे जो अपने भुगतानों को बनाए रखने के बारे में अच्छे हैं और जिनके वित्त उनके ब्रेकिंग पॉइंट तक नहीं फैले हैं, एचईएलओसी और होम इक्विटी ऋण एक बड़ा जोखिम पैदा करने की संभावना नहीं रखते हैं," चैनल कहते हैं। (आप यहां अब मिलने वाली सबसे कम एचईएलओसी दरों को देख सकते हैं)

उस ने कहा, यदि आप उन्हें भुगतान नहीं करते हैं तो आप अपना घर खोने का जोखिम उठाते हैं। "यह पैसा नहीं मिला है और यह एटीएम में जाने और अपने खाते से अपना पैसा निकालने जैसा नहीं है। एक एचईएलओसी उधार ले रहा है, जिसे ब्याज के साथ चुकाया जाना चाहिए और ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में अपने घर की इक्विटी का उपयोग करना, डिफ़ॉल्ट की स्थिति में, एक दायित्व नहीं है जिससे आप बस दूर चल सकते हैं, "ग्रेग मैकब्राइड, बैंकरेट के मुख्य वित्तीय विश्लेषक कहते हैं .

नेरडवालेट में गृह विशेषज्ञ केट वुड कहते हैं: "संपार्श्विक के रूप में अपने घर का उपयोग करने से आपको फौजदारी के संभावित जोखिम में डाल दिया जाता है। यह अतिरिक्त जोखिम एक कारण है कि खरीद ऋण की तुलना में दूसरे बंधक के लिए ब्याज दरें अधिक हैं," वुड कहते हैं।

जबकि होम इक्विटी ऋण पर दरें निर्धारित हैं, एचईएलओसी पर वे परिवर्तनशील होते हैं - और यह चुकौती को चुनौतीपूर्ण बना सकता है। एचईएलओसी आमतौर पर दो-भाग की संरचना से बना होता है, आमतौर पर 10 साल की ड्रॉ अवधि जिसमें उधारकर्ता केवल ब्याज का भुगतान करते समय जितना चाहें उतना या कम पैसा निकाल सकता है, इसके बाद 20 साल की चुकौती अवधि के दौरान जो पैसा अब वापस नहीं लिया जा सकता है, और उधारकर्ता को ब्याज के अतिरिक्त मूलधन वापस करना शुरू करना चाहिए। "जब तक पूर्ण चुकौती देय होगी, तब तक आपके पास वापस भुगतान करने के लिए न केवल आपका मूलधन होगा, बल्कि उस मूलधन पर ब्याज भी होगा, यदि आप एक महान वित्तीय स्थिति में नहीं हैं, तो चढ़ाई करने के लिए यह एक बहुत ही खड़ी पहाड़ी है," कहते हैं सेठ बेलास, राष्ट्रीय बंधक ऋणदाता चर्चिल बंधक के शाखा प्रबंधक। (आप यहां अब मिलने वाली सबसे कम एचईएलओसी दरों को देख सकते हैं.)

कर्जदारों को यह भी पता होना चाहिए कि अगर उन्हें एचईएलओसी मिलता है और उसे चुकाने में दिक्कत होती है, तो उन्हें मदद मांगने के लिए अपने ऋणदाता से संपर्क करने में संकोच नहीं करना चाहिए। चैनल का कहना है, "जितनी जल्दी आप अपने ऋणदाता के साथ समस्याओं के बारे में संपर्क करते हैं, उतनी ही आसानी से उन मुद्दों को हल करना आसान हो जाता है," चैनल कहते हैं। अन्य संभावित डाउनसाइड्स में हर महीने एक अतिरिक्त भुगतान करना शामिल है, एक परिवर्तनीय ब्याज दर से निपटना और संभावित रूप से आप जो उधार लेते हैं उस पर शुल्क या जुर्माना देना पड़ता है। 

आपकी इक्विटी में टैप करने के लिए एक और संभावित नकारात्मक पहलू यह है कि इसे उन तरीकों से लाभ उठाने का प्रलोभन है जो अंततः बहुत खतरनाक हो सकते हैं, जैसे क्रेडिट कार्ड या छात्र ऋण ऋण का भुगतान करने के लिए एचईएलओसी से धन का उपयोग करना। "मुख्य कारणों में से एक हम ग्राहकों को HELOCs जैसे उत्पादों से दूर रहने की सलाह देते हैं, यह है कि एक का उपयोग दूसरे ऋण का भुगतान करने के लिए सड़क को नीचे गिरा सकता है, और यदि आप अंततः एक ऐसी जगह पर पहुँचते हैं जहाँ आप इसे आगे नहीं बढ़ा सकते हैं और कर्ज चुकाने के लिए धन की कमी, आप अपना घर खो सकते हैं," बेलास कहते हैं।

सभी चेतावनियों को एक तरफ रखते हुए, यदि आप जिम्मेदारी से प्राप्त धन का उपयोग करने की योजना बना रहे हैं, तो HELOC प्राप्त करना स्मार्ट हो सकता है। यदि आप ऐसी स्थिति में हैं जहां आपके पास स्थिर रोजगार है, आर्थिक रूप से सुरक्षित हैं और अपनी कुछ घरेलू इक्विटी तक पहुंच बनाना चाहते हैं, तो एचईएलओसी एक अच्छा विकल्प हो सकता है। "यदि आप एनएफटी का एक गुच्छा खरीदने के बजाय अपनी रसोई का नवीनीकरण करने के लिए पैसे का उपयोग कर रहे हैं, तो यह स्मार्ट हो सकता है, यदि आपने अपने घर में एक अच्छी मात्रा में इक्विटी का निर्माण किया है और यदि आप यथोचित रूप से सुनिश्चित कर सकते हैं कि आप सक्षम होंगे आप जो उधार लेते हैं उसे वापस करें, ”चैनल कहते हैं।

जैसा कि अभी एचईएलओसी प्राप्त करने का एक अच्छा समय है, देश भर के अमेरिकी पर्याप्त मात्रा में होम इक्विटी पर बैठे हैं, जिसे टैप किया जा सकता है, जो एचईएलओसी को आकर्षक बनाता है, आपके पास जितनी अधिक इक्विटी होगी, उतना ही आसान होगा एक के योग्य होने की संभावना है। "दूसरी तरफ, बढ़ती दरों ने एक एचईएलओसी को और अधिक महंगा बना दिया है। यह, जो क्षितिज पर मंदी हो सकती है, के साथ युग्मित हो सकता है, एचईएलओसी को वापस भुगतान करना कुछ के लिए अधिक चुनौतीपूर्ण हो सकता है," चैनल कहते हैं।

उच्च पक्ष पर बंधक ब्याज दरों के साथ और कई मकान मालिकों ने खरीदा या पुनर्वित्त किया जब दरें ऐतिहासिक चढ़ाव के पास थीं, तो अधिकांश मकान मालिक बड़े ऋण पर उच्च ब्याज दर के साथ समाप्त हो जाएंगे यदि वे कैश-आउट पुनर्वित्त करना चाहते हैं, सीस वुड। वुड कहते हैं, "एचईएलओसी के साथ, चूंकि यह दूसरा मोर्टगेज है, इसलिए आपके प्राथमिक गृह ऋण पर ब्याज दर नहीं बदलती है।" (आप यहां अब मिलने वाली सबसे कम एचईएलओसी दरों को देख सकते हैं)

बेशक, जिम्मेदार उधारदाताओं की तलाश करना महत्वपूर्ण है जो रूढ़िवादी हामीदारी दिशानिर्देशों का पालन करते हैं ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे एक स्मार्ट निर्णय ले रहे हैं। "इससे पहले कि आप एक एचईएलओसी के लिए आवेदन करें, विचार करें कि आपको वास्तव में कितने धन की आवश्यकता है और आप इसका उपयोग कैसे करना चाहते हैं। जैसा कि आप अपना निर्णय लेते हैं, ब्याज दरों, संबद्ध शुल्क, कर समावेशन और मासिक भुगतान किश्तों में कारक होना सुनिश्चित करें, "काइल एनराइट, अचीव में बंधक के अध्यक्ष कहते हैं।