2023 के सर्वश्रेष्ठ और सबसे खराब बैंक

कम्युनिटी बैंक जैसे CVB Financial फलते-फूलते हैं, जबकि ट्रिलियन-डॉलर के दिग्गज जैसे Wells Fargo फिसलते हैं।

Hउच्च ब्याज दरों ने 2022 में बैंकों की बैलेंस शीट को एक स्वस्थ बढ़ावा दिया, लेकिन बैंकर बनना हमेशा एक आसान वर्ष नहीं था - खासकर यदि आपने अमेरिका के ट्रिलियन-डॉलर-प्लस बीहेमोथ में से एक के लिए काम किया हो।

चौथे वर्ष के लिए, फ़ोर्ब्स उनकी क्रेडिट गुणवत्ता और लाभप्रदता को मापने वाले 100 मैट्रिक्स के आधार पर, सार्वजनिक रूप से कारोबार करने वाले अमेरिकी बैंकों और थ्रिफ्ट्स को 10 सबसे बड़े (संपत्तियों द्वारा) रैंकिंग दे रहा है। पिछले चार वर्षों में तीसरी बार सूची में शीर्ष पर सीवीबी फाइनेंशियल है, जो 16.4 बिलियन डॉलर की संपत्ति वाले सिटीजन बिजनेस बैंक की मूल कंपनी है। ओंटारियो के लॉस एंजिल्स उपनगर में स्थित, इसके 35,000 ग्राहक हैं और छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों की सेवा करने में माहिर हैं।

"हम मुख्य रूप से निजी स्वामित्व वाले, परिवार द्वारा संचालित व्यवसायों पर ध्यान केंद्रित करते हैं। यह वास्तव में महान अमेरिकी सफलता की कहानी है जिसे हम बैंक करना चाहते हैं, ”डेविड ब्रेजर कहते हैं, जिन्होंने 20 वर्षों तक बैंक के लिए काम किया है और 2020 में सीईओ के रूप में पदभार संभाला है। सीवीबी का शुद्ध लाभ पिछले साल 11% था और इसका नेटवर्क सिर्फ 60 था शाखाएं इसे देश के सबसे कुशल बैंकों में से एक बनाती हैं।

इस बीच, बड़े बैंकों के लिए पूंजी बाजार राजस्व सूख गया, जिनके पास वित्त के लिए कम सौदे थे, और ऋण हानि प्रावधान खर्च उपभोक्ताओं के रूप में ढेर हो गए, उनकी महामारी प्रोत्साहन नकदी बाहर चल रही थी, वे खिंचने लगे। फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉर्प के आंकड़ों के अनुसार, अमेरिकी बैंकों ने 260 सितंबर, 12 तक 30 महीनों में संचयी रूप से $2022 बिलियन की शुद्ध आय अर्जित की, जो पिछले वर्ष की तुलना में 6% कम है। फिर भी, सभी FDIC-बीमाकृत संस्थानों में से 96% लाभदायक थे। , और देश भर के छोटे सामुदायिक बैंक फल-फूल रहे हैं।

आर्गस रिसर्च में वित्तीय सेवा अनुसंधान के निदेशक स्टीफन बिगगर कहते हैं, "यह चरम सीमाओं का वर्ष था, और इस साल की शुरुआत में हम इसी तरह की उम्मीद कर रहे हैं।" "यह राजस्व के कुछ स्रोतों में बहुत अधिक जंगली स्विंग था, जिसे आप देखने के आदी हैं।"

देश के सभी चार ट्रिलियन-डॉलर बैंक सूची के निचले तीसरे स्थान पर अटके हुए हैं, $1.9 ट्रिलियन-इन-एसेट वाले वेल्स फ़ार्गो 97वें से फिसलकर 100वें स्थान पर आ गए हैं। इसका दक्षता अनुपात, जो परिचालन व्यय को कुल राजस्व से विभाजित करता है, 72.6% के औसत की तुलना में 58.4% पर छठा सबसे खराब था। (निचला अनुपात निश्चित रूप से बेहतर है।) वेल्स को हमारे अन्य 9 मेट्रिक्स में से आठ में निचले क्विंटाइल में भी स्थान दिया गया है, जिसमें कॉमन इक्विटी टियर 1 (CET1) अनुपात शामिल है, जो बैंक की तरलता का परीक्षण है; कुल ऋणों के प्रतिशत के रूप में नेट चार्ज-ऑफ; और औसत मूर्त सामान्य इक्विटी पर वापसी। एसएंडपी ग्लोबल मार्केट इंटेलिजेंस ने पिछले 30 सितंबर तक के आंकड़े उपलब्ध कराए थे और रैंकिंग केवल फोर्ब्स द्वारा की जाती है। (ऐसे बैंक जो बड़े संस्थानों की सहायक संस्थाएँ हैं, उन्हें बाहर रखा गया था, जैसे वे बैंक थे जहाँ शीर्ष-स्तर के पैरेंट अमेरिका के बाहर स्थित हैं)

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2022 कैलेंडर वर्ष में वेल्स फ़ार्गो का शुद्ध लाभ 40% गिरकर 12.1 बिलियन डॉलर हो गया, जो 1.7 बिलियन डॉलर के नागरिक दंड और 2 मिलियन उपभोक्ताओं के लिए 16 बिलियन डॉलर की क्षतिपूर्ति के प्रावधान से बाधित है। आदेश दिया उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो द्वारा। व्यापक आदेश में अवैध शुल्क और ऑटो ऋण की गड़बड़ी, बंधक संशोधनों को देने में विफलता, और चेकिंग खातों पर ओवरड्राफ्ट शुल्क को शामिल किया गया। बैंक 2016 से उपभोक्ताओं के साथ इसके व्यवहार की आलोचना से त्रस्त रहा है, जब ग्राहकों की सहमति के बिना लाखों खाते खोलना प्रकाश में आया था। यह एक में कहा कथन कि इसने "2020 से त्वरित सुधारात्मक कार्रवाइयाँ और उपचारात्मक कार्रवाई की है," अपने लाभ में खा रहा है।

जेपी मॉर्गन चेस, अमेरिका का सबसे बड़ा बैंक जिसकी संपत्ति 3.8 ट्रिलियन डॉलर है, पिछले साल के 48वें से गिरकर 70वें स्थान पर आ गया। पिछले सितंबर के माध्यम से 2.0% की इसकी परिचालन राजस्व वृद्धि पिछले साल की सूची में 3.0% से कम होकर रैंकिंग में 80वें स्थान पर आ गई है। 37.7 कैलेंडर वर्ष में इसकी $2022 बिलियन की शुद्ध आय 22 से 2021% की गिरावट दर्शाती है, क्योंकि इसकी दक्षता अनुपात स्थिर राजस्व वृद्धि और मुआवजे, प्रौद्योगिकी और विपणन पर उच्च खर्च से दबाव में था। इस बीच, सिटीग्रुप थोड़ा ऊपर चढ़कर 81वें नंबर पर आ गया और बैंक ऑफ अमेरिका पिछले साल के 86वें नंबर से बढ़कर 91वें स्थान पर आ गया।

बिगगर नोट करते हैं कि छोटे बैंकों को अपने राजस्व का 75% शुद्ध ब्याज आय से प्राप्त हो सकता है, बड़े बैंकों में यह ब्याज आय और बाकी सब कुछ के बीच 50/50 का विभाजन है। बिगगर कहते हैं, "स्पष्ट रूप से ब्याज दरों में वृद्धि के प्रतिकूल प्रभाव का वैश्विक बैंकों की तुलना में आपके पारंपरिक क्षेत्रीय बैंक पर अधिक अनुकूल प्रभाव पड़ा है।" "वे पूंजी बाजार राजस्व के भीतर 2021 के सापेक्ष इस भारी कमी का सामना कर रहे थे।"

सीवीबी फाइनेंशियल के लिए यह कोई समस्या नहीं है, जो दक्षिणी और मध्य कैलिफोर्निया में $300 मिलियन तक के राजस्व वाले व्यवसायों की सेवा करने में माहिर है, हालांकि यह व्यक्तियों के लिए विशिष्ट खाते भी प्रदान करता है।

सीईओ ब्रैगर कहते हैं, "हमारे बैंक का भौतिक पदचिह्न छोटा है, औसत ग्राहक बड़ा है, और उस मॉडल में परिचालन क्षमता है।"

सभी FDIC रिपोर्टिंग संस्थानों के बीच औसत 38.6% की तुलना में CVB 56.2% पर सर्वश्रेष्ठ-इन-क्लास दक्षता अनुपात के साथ एक दुबला ऑपरेशन है। वास्तव में, यह प्रत्येक मीट्रिक के शीर्ष आधे में रैंक करता है फ़ोर्ब्स ट्रैक किया गया। 2022 में इसका शुद्ध लाभ $235 मिलियन था, और यह लगातार 183 तिमाहियों से लाभदायक रहा है, 1974 में इसकी स्थापना के बाद से इसके अधिकांश इतिहास को कवर किया गया है।

इसके बाद, एबिलीन, टेक्सास स्थित फर्स्ट फाइनेंशियल बैंकशेयर सूची में शीर्ष-प्रदर्शन वाले उपभोक्ता-केंद्रित बैंक के रूप में नंबर 2 पर पदार्पण कर रहा है। इसने संपत्ति में $2019 बिलियन के साथ 8.3 को समाप्त किया, लेकिन अब इसके पास $13.1 बिलियन है और महामारी के सुपरचार्ज होने के बाद यह 350,000 टेक्सस को सेवा प्रदान करता है। टेक्सास टेक में कॉलेज के ठीक बाहर 1976 से बैंक के लिए काम करने वाले चेयरमैन और सीईओ स्कॉट ड्यूसर का कहना है कि महामारी से पहले के वर्षों में जोड़े गए इसके औसत शुद्ध नए खाते लगभग 5,000 थे। लेकिन इसने 12,000 में 2020 और 16,000 में अन्य 2021 खाते जोड़े। ड्यूसर ने ग्राहक सेवा सिखाने के लिए एक सलाहकार के रूप में रिट्ज-कार्लटन के सह-संस्थापक और पूर्व सीओओ होर्स्ट शुल्ज़ को बोर्ड पर लाया।

"हम पीपीपी [पेचेक प्रोटेक्शन प्रोग्राम] ऋणों पर ब्लॉक से बाहर होने वाले पहले बैंकों में से एक थे। हम इसे एक ऐसे सॉफ़्टवेयर पर रखते हैं जो हमारे पास है कि आप एप्लिकेशन को अपने फ़ोन या अपने कंप्यूटर पर तुरंत भर सकते हैं," ड्यूसर कहते हैं। "हम तीन दिनों के भीतर पीपीपी ऋण बंद कर रहे थे। यह हमारे लिए बहुत बड़ी सफलता थी, क्योंकि हमने उनमें से बहुतों को किया, लेकिन हमने उनकी [पीपीपी उधारकर्ताओं की] जमा राशि भी स्थानांतरित कर दी।

1890 में एबिलीन में किसान और व्यापारी नेशनल बैंक के रूप में स्थापित, जब यह 3,000 का एक सीमांत शहर था, बैंक ने अपने पहले वर्ष में $33,000 जमा किए। ड्यूज़र का कहना है कि बैंक ने अपने अस्तित्व के सभी 133 वर्षों में पैसा कमाया है और लगातार 35 वर्षों तक अपनी कमाई में वृद्धि की है। इसके 79 स्थान अब बड़े शहरों के बाहरी इलाके में हैं, मुख्य रूप से डलास-फोर्ट वर्थ मेट्रोप्लेक्स और ह्यूस्टन के आसपास और पश्चिम में डलास और एबिलीन के बीच अंतरराज्यीय 20 कॉरिडोर के साथ छिड़का हुआ है, जिसने टेक्सास को दूसरा राज्य बना दिया है पिछले साल 30 लाख की आबादी फर्स्ट फाइनेंशियल का 43.8% दक्षता अनुपात सूची में 11वां सबसे अच्छा है, और यह सीईटी1 अनुपात और औसत संपत्ति पर रिटर्न में शीर्ष पांच में है।

फर्स्ट फाइनेंशियल और सीवीबी फाइनेंशियल सूची के शीर्ष पर हावी होने वाले छोटे क्षेत्रीय बैंकों के एक सामान्य विषय का प्रतिनिधित्व करते हैं। शीर्ष 10 में सबसे बड़ा बैंक पासाडेना, कैलिफोर्निया स्थित ईस्ट वेस्ट बैनकॉर्प है, जिसकी संपत्ति 62.6 बिलियन डॉलर है। संपत्ति में कम से कम $100 बिलियन के साथ उच्चतम रैंक वाली संस्था Capital One है, जो मुख्य रूप से एक क्रेडिट कार्ड कंपनी है और 14वें स्थान पर है।

लाभप्रदता और क्रेडिट गुणवत्ता मेट्रिक्स पर अपेक्षाकृत कम प्रदर्शन के बावजूद, बड़े चार ट्रिलियन-डॉलर बैंकों के पास अभी भी संपत्ति में $11.1 ट्रिलियन है, जो 42 वाणिज्यिक बैंकों और बचत संस्थानों और अन्य 26.4 सामुदायिक बैंकों में $4,746 ट्रिलियन FDIC ट्रैक का 4,308% प्रतिनिधित्व करता है। दशकों से बैंकों की कुल संख्या घट रही है – 10 साल पहले, 7,181 एफडीआईसी-बीमाकृत वाणिज्यिक बैंक और बचत संस्थान थे – क्योंकि बैंकों ने अनुपालन और बैक-ऑफ़िस संचालन को अधिक कुशल बनाने और बड़े साथियों के साथ तकनीकी रूप से बनाए रखने के लिए विलय कर दिया है।

बिगगर कहते हैं, "कुछ राष्ट्रीय बैंकिंग फ़्रैंचाइजी हैं जो उपभोक्ताओं की मदद करते हैं जो यात्रा करते समय शाखा में जाना चाहते हैं, लेकिन अन्य समुदाय स्पर्श पसंद करते हैं।" "छोटे व्यवसाय भी मित्रवत स्पर्श से निपटना पसंद करते हैं, इसलिए उनका मूल्य बना रहता है।"

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