रणनीति अमीर लोग अपने रोथ आईआरए को अधिकतम करने के लिए उपयोग कर रहे हैं

एक मेगा बैकडोर रोथ एक अद्वितीय है 401 (के) रोलओवर रणनीति यह उन लोगों के लिए डिज़ाइन किया गया है जिनकी आय आम तौर पर उन्हें रोथ व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते में बचत करने से रोकती है। सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के लिए रोथ आईआरए का उपयोग करने का लाभ कर-मुक्त योग्य निकासी करने में सक्षम है। लेकिन हर कोई इन खातों में योगदान नहीं कर सकता; उच्च आय अर्जित करने वालों को बाहर रखा गया है। यहीं से मेगा बैकडोर रोथ काम आता है। यदि आपके पास 401 (के) है जिसे आप रोल ओवर करना चाहते हैं, तो आप इस रणनीति का उपयोग रोथ आईआरए के कर लाभों का आनंद लेने के लिए कर सकते हैं, बिना आय में बाधा डाले।

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रोथ खाता मूल बातें

एक मेगा बैकडोर रोथ की बारीकियों में गोता लगाने से पहले, रोथ खातों के बारे में जानने के लिए कुछ चीजें हैं, जिनमें शामिल हैं रोथ इरा और रोथ 401 (के) एस।

सबसे पहले, इन दोनों खातों को कर-पश्चात डॉलर के साथ वित्त पोषित किया जाता है। इसका मतलब है कि जब आप बाद में योग्य निकासी करते हैं, तो आप पैसे पर आयकर का भुगतान नहीं करेंगे क्योंकि आपने इसे पहले ही भुगतान कर दिया है। यह रोथ खातों की प्रमुख विशेषता है और जो उन्हें उन निवेशकों के लिए इतना आकर्षक बनाता है जो सेवानिवृत्ति पर उच्च कर ब्रैकेट में होने का अनुमान लगाते हैं।

इसके बाद, रोथ 401 (के) में योगदान करने की आपकी क्षमता आपकी आय से प्रतिबंधित नहीं है। लेकिन यह रोथ आईआरए के लिए है। 2021 कर वर्ष के लिए, आपको इन संशोधित समायोजित सकल के भीतर होना चाहिए आय सीमा एक पूर्ण रोथ आईआरए योगदान करने के लिए:

• एकल फाइलर: $१२५,००० या उससे कम का एमएजीआई

• संयुक्त रूप से विवाहित फाइलिंग: $198,000 या उससे कम का एमएजीआई

• घर का मुखिया: $१२५,००० या उससे कम का मैगी

आप उन आय सीमा से ऊपर आंशिक योगदान कर सकते हैं। लेकिन एक बार जब आपका एमएजीआई 140,000 डॉलर (यदि आप एकल या घर के मुखिया को फाइल करते हैं) या $ 208,000 तक पहुंच जाते हैं, तो आप पूरी तरह से योगदान करने की क्षमता पूरी तरह से समाप्त कर देते हैं यदि आप विवाहित हैं और संयुक्त रिटर्न दाखिल करते हैं। २०२१ के लिए, ५० और उससे अधिक उम्र के बचतकर्ताओं के लिए $१,००० के कैच-अप योगदान के साथ पूर्ण योगदान $६,००० है।

अंत में, रोथ 401 (के) खाते के अधीन हैं आवश्यक न्यूनतम वितरण नियम पारंपरिक 401 (के) खातों की तरह। इस नियम के लिए आपको 401 साल की उम्र से अपने 72 (के) से पैसा लेना शुरू करना होगा। दूसरी ओर, रोथ आईआरए, आरएमडी नियमों के अधीन नहीं है।

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एक पिछले दरवाजे रोथ क्या है?

A पिछले दरवाजे रोथ उन लोगों के लिए वर्कअराउंड प्रदान करता है जिनकी आय आईआरएस द्वारा निर्धारित सीमा से अधिक है। जब आप पिछले दरवाजे रोथ को निष्पादित करते हैं, तो आप पारंपरिक आईआरए से रोथ खाते में पैसा रोल करते हैं। इस तरह, आपको रोथ आईआरए में अपनी सेवानिवृत्ति बचत पर करों का भुगतान नहीं करना पड़ेगा जब निकासी करने का समय हो। और आप आवश्यक न्यूनतम वितरण नियमों के अधीन भी नहीं हैं।

लेकिन वहां एक जाल है। रोथ खाते में आपके द्वारा रोल किए गए धन पर आपको आयकर का भुगतान करना होगा। इसलिए जब आप सेवानिवृत्ति में करों पर पैसा बचा सकते हैं, तो आप पारंपरिक आईआरए की कर देयता से पूरी तरह से बच नहीं रहे हैं।

मेगा बैकडोर रोथ कैसे काम करता है

एक मेगा बैकडोर रोथ एक पिछले दरवाजे वाला रोथ है जिसे विशेष रूप से उन लोगों के लिए डिज़ाइन किया गया है जिनके पास काम पर 401 (के) योजना है। इस प्रकार के पिछले दरवाजे रोथ आपको 38,500 में रोथ आईआरए या रोथ 401 (के) में $ 2021 तक योगदान करने की अनुमति देता है। यह नियमित वार्षिक योगदान सीमा के अतिरिक्त है जो आईआरएस इस प्रकार के खातों के लिए अनुमति देता है। एक मेगा बैकडोर रोथ को निष्पादित करने के लिए, दो शर्तों को पूरा करना होगा। आपकी 401 (के) योजना को निम्नलिखित की अनुमति देने की आवश्यकता है:

आप अपने योजना व्यवस्थापक से पूछ सकते हैं कि क्या आपका 401 (के) इन मानदंडों को पूरा करता है। और अगर आपकी योजना सेवा में निकासी या वितरण की अनुमति नहीं देती है, तो भी आप एक बड़े पिछले दरवाजे रोथ का प्रयास कर सकते हैं यदि आप निकट भविष्य में अपनी नौकरी छोड़ने की योजना बना रहे हैं।

यदि आपकी योजना मानदंडों को पूरा करती है, तो आप मेगा बैकडोर रोथ को निष्पादित करने के लिए अगले कदम उठा सकते हैं। यह आम तौर पर एक दो-चरणीय प्रक्रिया है जिसमें अधिकतम करना शामिल है कर के बाद 401 (के) योगदान, फिर अपने खाते के कर-पश्चात भाग को रोथ आईआरए में वापस लेना।

फिर, क्या आप दूसरे चरण का अनुसरण कर सकते हैं, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आपकी योजना सेवा के दौरान निकासी की अनुमति देती है या नहीं। यदि ऐसा नहीं होता है, तो आपको अपने 401 (के) में किसी भी कर-पश्चात धन को रोथ आईआरए में रोल करने के लिए अपने नियोक्ता से अलग होने तक इंतजार करना होगा।

आपको यथानुपात नियम का भी ध्यान रखना होगा। यह आईआरएस नियम कहता है कि आप पारंपरिक 401 (के) से केवल पूर्व या कर-पश्चात योगदान वापस नहीं ले सकते। इसलिए यदि आप एक मेगा बैकडोर रोथ को पूरा कर रहे हैं, तो आप केवल कर-पश्चात योगदान वापस नहीं ले सकते हैं यदि आपके खाते में कर-पूर्व और कर-पश्चात दोनों निधियां हैं। उस स्थिति में, आपको संपूर्ण शेष राशि को रोथ आईआरए में रोल करना पड़ सकता है।

एक मेगा बैकडोर रोथ के लाभ

मेगा बैकडोर रोथ को क्रियान्वित करने से जुड़े तीन प्रमुख लाभ हैं। सबसे पहले, आप इस तरह से एक रोथ आईआरए में काफी अधिक योगदान कर सकते हैं। 2021 के लिए, अंशदान सीमा $38,500 के शीर्ष पर है नियमित वार्षिक अंशदान सीमा और कोई भी कैच-अप योगदान सीमा जो लागू हो सकती है।

आपको अपने 401 (के) के कर-पश्चात हिस्से में योगदान करने के लिए आपको अधिकतम राशि जानने की आवश्यकता होगी। तो 2021 के लिए, आईआरएस $ 58,000 या $ 64,500 के अधिकतम योगदान की अनुमति देता है यदि आप 50 वर्ष या उससे अधिक उम्र के हैं। आप अपने 401 (के) योगदान को घटाएंगे और आपके नियोक्ता जो कुछ भी मिलान योगदान में जोड़ते हैं, यह पता लगाने के लिए कि आप कर-पश्चात हिस्से में कितना जोड़ सकते हैं।

इसके बाद, आप सेवानिवृत्ति में कर-मुक्त निकासी का आनंद ले सकते हैं। यह एक ऐसा लाभ है जिसे आप अन्यथा प्राप्त करने में सक्षम नहीं हो सकते हैं यदि आपकी आय रोथ आईआरए में योगदान करने के लिए बहुत अधिक है। घटता हुआ आपकी कर देयता सेवानिवृत्ति में, आप अपने निवेश डॉलर को और आगे बढ़ने में मदद कर सकते हैं। और आपके पास भविष्य की पीढ़ियों को देने के लिए धन की एक बड़ी विरासत हो सकती है।

अंत में, एक मेगा बैकडोर रोथ आईआरए आपको आवश्यक न्यूनतम वितरण नियमों को दूर करने की अनुमति देगा। इसका मतलब है कि जब आप रोथ आईआरए से वितरण लेना चुनते हैं तो आप उस पर नियंत्रण बनाए रख सकते हैं।

तो एक मेगा बैकडोर रोथ किसके लिए सही है? आप इस कदम पर विचार कर सकते हैं यदि आप:

• काम पर एक योग्य 401 (के) योजना है

• पारंपरिक 401 (के) योगदान को अधिकतम किया है

• आपकी आय के कारण रोथ आईआरए में योगदान करने के योग्य नहीं हैं

• आपके पास अतिरिक्त पैसा है जो आप चाहते हैं सेवानिवृत्ति के लिए निवेश करें

• मेगा बैकडोर रोलओवर द्वारा अनुमत उच्च रोथ आईआरए योगदान सीमा का लाभ उठाना चाहते हैं

अपने से बात कर रहे हैं वित्तीय सलाहकार यह तय करने में आपकी मदद कर सकता है कि क्या एक मेगा बैकडोर रोथ समझ में आता है। और आपकी योजना के दिशानिर्देशों के आधार पर आपका 401 (के) योजना प्रशासक आपको यह बताने में सक्षम होना चाहिए कि क्या यह संभव है।

मेगा बैकडोर रोथ विकल्प

यदि आप एक मेगा बैकडोर रोथ को निष्पादित नहीं कर सकते हैं क्योंकि आपकी योजना इसकी अनुमति नहीं देती है, तो आपकी सेवानिवृत्ति बचत को बढ़ाने के अन्य तरीके हैं। उदाहरण के लिए, आप इसके बजाय एक नियमित पिछले दरवाजे रोथ की कोशिश कर सकते हैं। यह विचार करने के लिए कुछ हो सकता है कि क्या आप अभी भी रोथ आईआरए के कर लाभों का आनंद लेना चाहते हैं लेकिन आपकी योजना मेगा रोलओवर के मानदंडों में फिट नहीं है। आप बनाने का चुनाव भी कर सकते हैं रोथ 401 (के) योगदान काम पर आपकी सेवानिवृत्ति योजना के लिए। इस तरह, आपको अभी भी कर-पश्चात डॉलर का योगदान करने और कर-मुक्त निकासी करने का लाभ मिलता है। आप नियमित योगदान सीमाओं के अधीन होंगे और आपको अभी भी इसे लेना होगा न्यूनतम वितरण की आवश्यकता है. लेकिन यह सेवानिवृत्ति में कर बचत के मूल्य से अधिक हो सकता है।

में निवेश कर रहा है स्वास्थ्य बचत खाता (HSA) एक अन्य विकल्प है। हालांकि इन खातों को विशेष रूप से सेवानिवृत्ति के लिए डिज़ाइन नहीं किया गया है, वे कई कर लाभ प्राप्त कर सकते हैं। योगदान कर-कटौती योग्य हैं और कर-स्थगित हो जाते हैं। योग्य स्वास्थ्य देखभाल खर्चों के लिए उपयोग किए जाने पर निकासी कर-मुक्त होती है। और 65 वर्ष की उम्र में, आप बिना किसी कर दंड के किसी भी कारण से एचएसए से पैसे निकाल सकते हैं। स्वास्थ्य देखभाल व्यय के लिए उपयोग नहीं किए जाने वाले किसी भी निकासी पर आपको सामान्य आयकर देना होगा।

अंत में, आप एक खोल सकते हैं कर योग्य ब्रोकरेज खाता निवेश के लिए। यह जरूरी नहीं है कि आप करों पर पैसा बचाते हैं क्योंकि जब आप लाभ पर निवेश बेचते हैं तो आपको पूंजीगत लाभ कर देना होगा। लेकिन यह आपको अपने निवेश में विविधता लाने में मदद कर सकता है और इस बात की कोई सीमा नहीं है कि आप सालाना ब्रोकरेज खाते में कितना निवेश कर सकते हैं।

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एक मेगा बैकडोर रोथ रणनीति उच्च आय अर्जित करने वालों के लिए अच्छी तरह से काम कर सकती है जो रोथ खाते के लाभों का लाभ उठाना चाहते हैं। हालांकि, इसे काम करने के लिए कुछ नियमों का पालन करने की आवश्यकता है, इसलिए आगे बढ़ने से पहले आप अपने योजना व्यवस्थापक या कर पेशेवर से बात कर सकते हैं। यह भी ध्यान रखें कि भले ही आप एक मेगा बैकडोर रोथ रोलओवर पूरा नहीं कर सकते हैं, फिर भी आपके पास सेवानिवृत्ति बचत बढ़ाने के लिए अन्य विकल्प हैं।

सेवानिवृत्ति योजना के लिए युक्तियाँ

• यदि आप 401 (के) या आईआरए में सेवानिवृत्ति के लिए बचत कर रहे हैं, तो आप जो शुल्क दे रहे हैं उस पर ध्यान दें। उदाहरण के लिए, प्रत्येक फंड के लिए व्यय अनुपात की जांच करें जिसमें आपने निवेश किया है यह समझने के लिए कि आप वार्षिक आधार पर उस फंड के मालिक होने के लिए कितना भुगतान करते हैं। फिर आप इसकी तुलना फंड के प्रदर्शन से कर सकते हैं ताकि यह निर्धारित किया जा सके कि फीस उचित है या नहीं। इसके अलावा, किसी पर विचार करें प्रशासनिक शुल्क आप भुगतान कर रहे होंगे और वे आपके शुद्ध रिटर्न को कैसे प्रभावित करते हैं।

• मेगा बैकडोर रोथ के बारे में अपने वित्तीय सलाहकार से बात करने पर विचार करें और क्या यह आपके लिए सही हो सकता है। यदि आपके पास अभी तक कोई वित्तीय सलाहकार नहीं है, तो किसी को ढूंढना जटिल नहीं है। स्मार्टएसेट का वित्तीय सलाहकार मिलान उपकरण अपने स्थानीय क्षेत्र में पेशेवर सलाहकारों से जुड़ना आसान बनाता है। आप कुछ सरल प्रश्नों के उत्तर देकर मिनटों में अपनी वैयक्तिकृत अनुशंसाएँ प्राप्त कर सकते हैं। अगर आप तैयार हैं, अभी शुरू हो जाओ.

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