'यह कभी भी समीकरण में शामिल नहीं होता है।' एक बड़ी बात जब लोग सोचते हैं कि उन्हें रिटायर होने के लिए कितनी जरूरत है, इस पर विचार करना भूल जाते हैं

दरअसल, हमारे कई लोगों के मन में एक ही सवाल होता है कि हमें रिटायर होने के लिए कितनी जरूरत है। दुर्भाग्य से, यदि आप एक साधारण संख्यात्मक प्रतिक्रिया की तलाश में हैं, तो अधिकांश विशेषज्ञ आपको बताएंगे कि समाधान इतना आसान नहीं है। यह पता लगाने से पहले यहां कुछ प्रश्न दिए गए हैं जो आपको स्वयं से पूछने हैं।

प्रश्न 1: सेवानिवृत्ति के लिए मेरी क्या अपेक्षाएं हैं? 

आपको रिटायर होने के लिए कितनी जरूरत है यह रिटायरमेंट में जीवन के लिए आपकी अपेक्षाओं पर निर्भर करता है। दूसरे शब्दों में, अपने आप से यह पूछने से पहले कि आपको कितने सेवानिवृत्त होने की आवश्यकता है, आपको अपने आप से यह पूछना चाहिए: सेवानिवृत्ति के लिए मेरी क्या अपेक्षाएं हैं?

आप कहां रहते हैं यह तय करने के लिए सबसे बड़े कारकों में से एक है कि आपको कितने पैसे की आवश्यकता होगी। आपके स्थान के आधार पर और आप किन समुद्र तटों पर आराम करने की योजना बना रहे हैं, यह लागत लगातार बढ़ सकती है। सेवानिवृत्ति, यात्रा, पोते-पोतियों पर खर्च, स्वास्थ्य देखभाल और शौक में काम करने की आपकी योजनाएँ भी कुछ संभावित कारक हैं जो उस संख्या को आपकी अपेक्षा से अधिक या कम कर सकते हैं। 

एक के लिए, यह "कुछ हद तक मुद्रास्फीति की योजना बनाने और उसे नियंत्रित करने" के लिए घर बनाम किराए पर लेने पर विचार करने लायक हो सकता है, एक प्रमाणित सार्वजनिक लेखाकार, वरिष्ठ धन सलाहकार और टोबियास फाइनेंशियल इन प्लांटेशन, फ्लोरिडा के सीईओ मारियानेला कोलाडो ने सुझाव दिया। उन्होंने कहा कि दूसरे राज्य या यहां तक ​​कि किसी अन्य देश में रहने की लागत पर विचार करने से योजना पर सकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है यदि रहने की लागत बहुत कम है। "हेक, $ 5 मिलियन की आवश्यकता के बजाय, शायद यह केवल $ 3 मिलियन है यदि यह अमेरिका के बाहर रहने के लिए आधा पैसा लेता है"

प्रश्न 2: मेरा बॉलपार्क अनुमान क्या है कि सेवानिवृत्ति की लागत क्या होगी?

बेशक, यह प्रक्रिया करने के लिए बहुत कुछ है, इसलिए यदि आप केवल एक बैक-ऑफ-द-लिफाफा गणना चाहते हैं कि इसे रिटायर करने में कितना खर्च आएगा, तो कुछ पेशेवरों का सुझाव है कि घोंसले के अंडे का निर्माण करते समय अंगूठे का एक सामान्य नियम बदलने की कोशिश करना है। जितने वर्षों तक आप सेवानिवृत्त रहने की योजना बना रहे हैं, आपकी पूर्व-सेवानिवृत्ति आय का 70% से 90% के बीच कहीं न कहीं (उस पर और बाद में)। कालेब ए। पेपरडे के अनुसार, यह कई कारकों के आधार पर अलग-अलग होगा, जैसे कि आप जिस राज्य में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं, उसमें औसत कर की दर, चाहे आप आय उत्पन्न करने की योजना बना रहे हों या नहीं, या यहां तक ​​​​कि आपकी अपेक्षित खर्च करने की आदतें भी हों। पिट्सबर्ग में जेएफएस वेल्थ एडवाइजर्स के साथ एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार। 

फिर भी, जबकि पेपरडे सहमत हैं कि सेवानिवृत्त लोग आमतौर पर सेवानिवृत्ति में अपनी पूर्व-सेवानिवृत्ति आय का लगभग 70% से 80% खर्च करते हैं, उन्होंने नोट किया कि इन आउटलेर्स और अधिक के कारण, आपके द्वारा बचाई गई राशि के लिए वास्तव में कोई जादुई संख्या नहीं है। "यह कारकों के असंख्य पर निर्भर करता है," पेपरडे ने कहा। "कोई व्यक्ति जो 401 (के) और सामाजिक सुरक्षा के अतिरिक्त मासिक पेंशन प्राप्त कर रहा है, उसे सेवानिवृत्ति के माध्यम से प्राप्त करने के लिए केवल सामाजिक सुरक्षा और उनकी 401k संपत्तियों पर भरोसा करने वाले किसी व्यक्ति की तुलना में बहुत कम आवश्यकता हो सकती है।"

हालांकि इसकी प्रभावकारिता पर बहस हुई है, एक और बैक-ऑफ-द-लिफाफा गणना करने लायक 4% नियम की जांच कर रहा है - अंगूठे का एक सामान्य नियम जो सुझाव देता है कि सेवानिवृत्त लोग अपनी सेवानिवृत्ति के पहले वर्ष के दौरान अपनी बचत का लगभग 4% वापस ले लेते हैं और मुद्रास्फीति के लिए समायोजित करते हैं अगले 30 वर्षों के लिए हर साल। "सामान्य तौर पर, यह सलाह दी जाती है कि यदि आपके पास नहीं है तो अपने सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो से प्रत्येक वर्ष 4% से अधिक की निकासी न करें," पेपरडे कहते हैं। "उदाहरण के लिए, यदि आप प्रति वर्ष $ 75,000 खर्च करने की उम्मीद करते हैं और सामाजिक सुरक्षा इस आय का $ 35,000 प्रदान कर रही है, तो आपको 1% निकासी दर मानकर शेष $ 40,000 का उत्पादन करने के लिए लगभग $ 4 मिलियन की आवश्यकता होगी।"

एक बार जब आप यह सब जान लेते हैं, तो आपको सेवानिवृत्ति में अपनी अपेक्षाओं के बारे में जो कुछ भी सीखा है, उसमें आपको परत बनाना होगा। हो सकता है कि आपको अपनी आय के 90% की आवश्यकता न हो, उदाहरण के लिए, यदि आप एक बहुत सस्ती जगह पर एक घर के मालिक होने की योजना बना रहे हैं, उदाहरण के लिए। और याद रखें: ब्लू ओशन ग्लोबल वेल्थ के सीईओ मारगुएरिटा चेंग का कहना है कि आपको कितना पैसा चाहिए, यह एक व्यक्तिगत निर्णय है जो केवल एक संख्या और अनुमान से अधिक पर निर्भर करता है।

चेंग ने कहा, "निर्णय न केवल वित्तीय परिस्थितियों पर बल्कि व्यक्तिगत परिस्थितियों जैसे पारिवारिक स्थिति, स्वास्थ्य देखभाल तक पहुंच, आयु, आय के स्रोत आदि पर भी निर्भर करता है।" "संख्या सभी के लिए अलग है। ग्राहकों के साथ काम करते हुए, हम यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि उनके पास उचित मात्रा में धन, अच्छा स्वास्थ्य और सेवानिवृत्ति का आनंद लेने का समय हो।"

प्रश्‍न 3: मुझे कब तक पैसा रखने की योजना बनानी चाहिए?

2020 में, अमेरिका में जीवन प्रत्याशा 77 थी, के अनुसार सीडीसी. लेकिन पेशेवरों का कहना है कि जब तक आपके पास कोई अनिवार्य कारण नहीं है - जैसे पुरानी स्वास्थ्य स्थिति - अन्यथा सोचने के लिए, आप लंबे समय तक जीने की योजना बनाना चाहेंगे।

मियामी में Ameriprise Financial Services के एक निजी धन सलाहकार रोजर डी. ओपरांडी कहते हैं कि हमें लगभग 95 तक जीने की योजना बनानी चाहिए, और फिर यह गणना करनी चाहिए: "मैं यह जानकर शुरू करूंगा कि आपके सच्चे, प्रतिबद्ध खर्च क्या हैं; आवास की लागत, भोजन, और अन्य चीजें होनी चाहिए, ”ओपरांडी ने कहा। "संख्या का वार्षिकीकरण करें और अपनी सामाजिक सुरक्षा और अन्य पेंशन घटाएं। रूढ़िवादी होने के लिए अंतर को 0.04 या 0.035 से विभाजित करें। यह सही नहीं है, लेकिन यह एक अच्छी शुरुआत और आसान गणना है, ”उन्होंने 4% निकासी नियम का हवाला देते हुए जोड़ा।  

प्रश्न 4: सेवानिवृत्ति में स्वास्थ्य देखभाल की लागत के बारे में क्या? 

न्यूटाउन, पेनसिल्वेनिया में एलाइड फाइनेंशियल एडवाइजर्स के एक सलाहकार क्रिस्टोफर लाइमैन का कहना है कि हालांकि ग्राहक लंबे समय तक जीवित नहीं रहते हैं, ऐसा प्रतीत होता है कि जो लोग ऐसा करते हैं, वे अक्सर पुरानी स्वास्थ्य स्थितियों से जूझते हैं। "इससे आपके दैनिक कार्यों को पूरा करने के तरीके को संशोधित करने के लिए चिकित्सा विशेषज्ञों, दवाओं और आपके घर / खरीद में संशोधन के लिए अतिरिक्त धन की आवश्यकता होती है।" 

यह सुनिश्चित करने के लिए, एक दंपति जो 65 वर्ष या उससे अधिक उम्र का है, हाल ही में एक के अनुसार, सेवानिवृत्ति के दौरान स्वास्थ्य देखभाल और चिकित्सा खर्चों पर लगभग $ 315,000 खर्च करने की उम्मीद कर सकता है। फिडेलिटी से अध्ययन. एकल पुरुषों के लिए, यह संख्या पुरुषों के लिए लगभग 150,000 डॉलर है, जबकि महिलाएं औसतन 165,000 डॉलर खर्च करने की उम्मीद कर सकती हैं। इसमें शामिल नहीं है कि क्या ग्राहक लाइमैन के अनुसार किसी प्रकार की सहायता प्राप्त रहने की सुविधा में जाना चाहता है। दरअसल, लाइमैन ने चेतावनी दी है कि लंबी अवधि की देखभाल से जुड़ी लागतों में अक्सर "पूरी तरह से वाष्पित" संपत्तियां केवल पांच या 2 वर्षों की अवधि में $ 10 मिलियन या उससे कम होती हैं।

मेडिकल लागत अंततः एक बंधक पर एक सेवानिवृत्त के वार्षिक खर्च की जगह लेती है, स्पेंसर बेट्स, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार, मुख्य अनुपालन अधिकारी और लेक्सिंगटन, मैसाचुसेट्स में बिकल फाइनेंशियल में वित्तीय सलाहकार कहते हैं। "आमतौर पर जब आप काम कर रहे होते हैं, तो आपके आवास की लागत आपका सबसे बड़ा खर्च होता है," कहते हैं, "जब आप सेवानिवृत्त होते हैं तो अक्सर यह स्वास्थ्य देखभाल के लिए फ़्लिप हो जाता है।"

चेंग कहते हैं कि "दीर्घकालिक देखभाल कार्यक्रम सहित सेवानिवृत्ति के विभिन्न चरणों की योजना बनाना महत्वपूर्ण है। हेल्थकेयर और लंबी अवधि की देखभाल की लागत समग्र वस्तुओं और सेवाओं की तुलना में तेज दर से बढ़ती है।"

प्रश्न 5: मुझे किन अन्य प्रकार के अप्रत्याशित खर्चों और कारकों पर विचार करना चाहिए?

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और लॉडरडेल-बाय-द-सी, फ्लोरिडा में 1650 वेल्थ मैनेजमेंट के संस्थापक टॉम बालकॉम कहते हैं, स्वास्थ्य देखभाल लागत के अलावा, सबसे बड़ा कारक जिसे शायद ही कभी माना जाता है, वह है प्रियजनों की वित्तीय सहायता - विशेष रूप से, सहायता वयस्क बच्चों और पोते-पोतियों को।

"यह कभी भी समीकरण में शामिल नहीं होता है और मेरे कई ग्राहक इस मुद्दे से निरंतर आधार पर जूझ रहे हैं," बालकॉम कहते हैं, यह कहते हुए कि एक वयस्क बच्चे के लिए यह असामान्य नहीं है, "तलाक लेना, नौकरी खोना या एक और अप्रत्याशित घटना का अनुभव करना और फिर वे सहायता की पेशकश करने के लिए अपने सेवानिवृत्त माता-पिता या दादा-दादी के पास जाते हैं।"

अन्य चीजें जिन्हें आप सेवानिवृत्ति में अपनी मेहनत की कमाई खर्च करने की उम्मीद नहीं कर रहे हैं? घर की मरम्मत और दंत चिकित्सा व्यय प्रमुख अप्रत्याशित खर्चों में से हैं, के अनुसार अनुसंधान सोसायटी ऑफ एक्चुअरीज की ओर से रिपोर्ट के अनुसार, लगभग 30% सेवानिवृत्त लोगों का कहना है कि घर की मरम्मत और उन्नयन ने उन्हें रोक दिया, जबकि 25% का कहना है कि दंत खर्च अनुमान से कहीं अधिक था। अन्य चीजों में बीमारी, धोखाधड़ी या घोटालों, पारिवारिक आपात स्थितियों और यहां तक ​​कि विधवापन से निपटने की लागत शामिल है।

लागत से परे अन्य कारक भी लोगों को आश्चर्यचकित कर सकते हैं। वास्तव में, बेट्स ने कहा कि उनके कई ग्राहक इस बात से जूझते हैं कि सेवानिवृत्ति के लिए उच्च-भुगतान वाली नौकरी छोड़ने का निर्णय वास्तव में कितना अंतिम हो सकता है। एक बार जब आप अंततः कार्यबल छोड़ने का फैसला कर लेते हैं, तो वापस आना एक चुनौती हो सकती है, उन्होंने चेतावनी दी।

"यदि आप एक प्रबंधक हैं और आप अगले वर्ष सेवानिवृत्त होते हैं, और आप बहुत जल्दी सेवानिवृत्त हो जाते हैं, तो आप वापस जाने और उस प्रबंधकीय भूमिका को फिर से प्राप्त करने में सक्षम नहीं होंगे," उन्होंने कहा। "हम इसे लगातार देखते हैं। यह उन चीजों में से एक है जहां जब आप सेवानिवृत्त होने के लिए तैयार होते हैं, तो यह एक अपरिवर्तनीय निर्णय होता है। यह सुनिश्चित करना कि 'हाँ, मैं यह करने जा रहा हूँ और मेरे पास पैसा, संसाधन और जीवन शैली है,' महत्वपूर्ण है।"

यह सोचकर कि शायद आप अपने अंतरराष्ट्रीय जेट सेटिंग की कुछ अतिरिक्त लागतों को कवर करने में सहायता के लिए अंशकालिक काम पर वापस जाएंगे? बेट्स एक सलाहकार के रूप में ऐसा करने पर विचार करने और स्पष्ट रूप से यह समझाने का सुझाव देते हैं कि आप उन परिस्थितियों में क्या करने को तैयार हैं और क्या नहीं करना चाहते हैं। इसमें संभावित यात्रा, ओवरटाइम और युवा कर्मचारियों को सलाह देने के बारे में बातचीत शामिल हो सकती है। इसका मतलब यह भी है कि आपको "1099 पर भुगतान किया जाएगा", "आपको और नियोक्ता को आपके द्वारा काम किए जाने वाले घंटों की संख्या और आपके द्वारा भुगतान किए जाने वाले मुआवजे के बारे में अधिक लचीलापन" देता है। हालांकि, बेट्स चेतावनी देते हैं कि कई मामलों में, "आप आमतौर पर सलाहकार होने के दौरान लाभों के लिए योग्य नहीं होते हैं।"