चर्चों, गैर-लाभकारी और स्कूलों के लिए 403 (बी) सेवानिवृत्ति योजनाओं को समझना

यदि आप एक गैर-लाभकारी कर्मचारी हैं, तो संभावना है कि आपको सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के लिए 403(बी) योजना की पेशकश की जाएगी। हालाँकि, अधिकांश सेवानिवृत्ति सामग्री अधिक सामान्य 401(k) योजनाओं पर केंद्रित है जो अधिकांश निगम पेश करते हैं। हालाँकि 403(बी) योजनाएँ कुछ मायनों में समान हैं और एक ही मूल उद्देश्य को पूरा करती हैं, यह जानना महत्वपूर्ण है कि 403(बी) योजनाएँ क्या विशिष्ट बनाती हैं।

कर आस्थगित बचत

संभवतः 403(बी) योजना के बारे में सबसे अच्छी बात यह है कि यह सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने का एक कर-स्थगित तरीका है। आप आम तौर पर अपने 403(बी) प्लान में कर मुक्त बचत कर सकते हैं। यह आपकी शेष आय के विपरीत है, जो संभावित रूप से आयकर के अधीन है। जब आपका पैसा कर से संरक्षित होता है तो आप इसे अधिक रखते हैं और यह तेजी से बढ़ सकता है।

आपके 403(बी) में पैसा आम तौर पर सेवानिवृत्ति तक कर-मुक्त हो सकता है। एक बार सेवानिवृत्ति के बाद, आपको अपनी 403(बी) योजना से निकाले गए पैसे पर कर का भुगतान करना पड़ सकता है। फिर भी, इस बात की अच्छी संभावना है कि आप सेवानिवृत्ति में कम कर-वर्ग में होंगे और निश्चित रूप से उस बिंदु तक आपके पैसे के कर-मुक्त होने से आपको लाभ होगा।

बहुत से लोग इस सेटअप को पसंद करते हैं, यह ध्यान देने योग्य है कि यदि आपको लगता है कि अब और सेवानिवृत्ति के बीच आयकर दरों में नाटकीय रूप से वृद्धि होगी या आपका अपना आयकर अब सेवानिवृत्ति की तुलना में बहुत कम है, तो 403(बी) योजना आपके लिए कम आकर्षक हो सकती है . फिर भी, यहाँ बहुत अधिक पकड़ नहीं है। सरकार चाहती है कि लोग सेवानिवृत्ति के लिए बचत करें और इसे प्रोत्साहित करने के लिए उसने 403(बी) योजनाएँ स्थापित की हैं।

403(बी) योजना की गुणवत्ता भिन्न होती है

दुर्भाग्य से 403(बी) योजनाओं की गुणवत्ता भिन्न होती है। सर्वोत्तम योजनाओं में कम लागत वाले एक्सचेंज ट्रेडेड फंड (ईटीएफ) की एक श्रृंखला शामिल होती है। इसका मतलब यह है कि आप एक पोर्टफोलियो बना सकते हैं जो आपकी ज़रूरतों को पूरा करता है या बस एक एल0डब्ल्यू-लागत लक्ष्य तिथि फंड रख सकता है जो आपके लिए पोर्टफोलियो निर्माण को संभालता है।

आम तौर पर, आप चाहते हैं कि आपके ईटीएफ की फीस 0.5% से कम हो और उम्मीद है कि मुख्यधारा परिसंपत्ति वर्गों के लिए 0.2% से कम हो। अधिकांश ईटीएफ केवल एक सूचकांक को ट्रैक करते हैं, जिसके लिए किसी कौशल की आवश्यकता नहीं होती है और इसलिए आपको अधिक भुगतान नहीं करना चाहिए क्योंकि प्रदर्शन में सुधार होने की संभावना नहीं है, वास्तव में यह संभवतः खराब हो जाएगा क्योंकि अधिकांश शैक्षणिक विशेषज्ञों के अनुसार उच्च शुल्क आपकी बचत को खा जाएगा। अध्ययन करते हैं।

हालाँकि, कम आकर्षक 403(बी) में वार्षिकियां और बीमा जैसी चीज़ें शामिल हो सकती हैं। दुर्भाग्य से, यह आपको उत्पाद बेचने वाले व्यक्ति के लिए आपकी सेवानिवृत्ति की संभावनाओं से बेहतर सौदा हो सकता है। यदि ये उत्पाद ऑफ़र पर हैं, तो आप सतर्क रहना चाहेंगे। बेहतर निवेश उत्पादों में आमतौर पर कोई विक्रेता शामिल नहीं होता है, इसलिए यदि कोई विक्रेता शामिल है, तो यह एक खतरे का संकेत है।

ERISA

जांचने के लिए एक और महत्वपूर्ण बात यह है कि क्या आपकी 403(बी) योजना ईआरआईएसए (कर्मचारी सेवानिवृत्ति आय सुरक्षा अधिनियम 1974) के अंतर्गत आती है, यदि ऐसा है तो यह शायद अच्छी खबर है। ईआरआईएसए श्रम विभाग द्वारा निर्धारित बुनियादी मानकों का एक सेट है जिसका मतलब है कि योजना को इस तरह से प्रबंधित करने की अधिक संभावना है जो आपके हितों के साथ अधिक संरेखित हो।

यदि आपका 403(बी) ईआरआईएसए के अधीन नहीं है तो वहां कम सुरक्षा उपाय हैं और आपके 403(बी) में ऐसे उत्पाद शामिल हो सकते हैं जो आपके मुकाबले विक्रेता के लिए बेहतर सौदा हैं। ERISA सुरक्षा के बिना आप अपने आप में कुछ अधिक हैं। इसलिए यदि आपके पास 403(बी) योजना है जो ईआरआईएसए द्वारा कवर नहीं है और आपको योजना के तहत वार्षिकियां और बीमा जैसी चीजें बेची जा रही हैं, तो आपको सतर्क रहना चाहिए।

यह न मानें कि एक 403(बी) योजना जो ईआरआईएसए द्वारा कवर नहीं है, आपकी सेवानिवृत्ति की जरूरतों को पूरा कर रही है।

403(बी) योजना में निवेश कैसे करें

यदि आप सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना चाह रहे हैं, और आपके 403(बी) में एक्सचेंज ट्रेडेड फंड (ईटीएफ) की एक श्रृंखला प्रस्तुत की गई है तो यह भ्रमित करने वाला हो सकता है। अक्सर एक लक्ष्य-तिथि फंड चुनना जो आपकी अनुमानित सेवानिवृत्ति तिथि के 5 साल के भीतर हो, एक उचित विकल्प हो सकता है। इस फंड में स्टॉक, बॉन्ड और अन्य परिसंपत्तियों का मिश्रण होना चाहिए, जिसका उद्देश्य सेवानिवृत्ति दूर होने पर बढ़ना है, और फिर सेवानिवृत्ति के करीब आने पर धीरे-धीरे सुरक्षित परिसंपत्तियों में जाना चाहिए।

बेशक, इस बात की कोई गारंटी नहीं है कि आप शानदार निवेश प्रदर्शन देखेंगे, लेकिन ऐतिहासिक रूप से दशकों से इस तरह के निवेश दृष्टिकोण में अपेक्षाकृत मजबूत रिटर्न देखा गया है। फिर से, फंड पर फीस (व्यय अनुपात) की जांच करें। आदर्श रूप से आप 0.5% या उससे कम का भुगतान करना चाहते हैं। यह एक छोटी संख्या प्रतीत हो सकती है, लेकिन समय के साथ यह वास्तव में बढ़ सकती है। उदाहरण के लिए, आधे मिलियन की सेवानिवृत्ति बचत के साथ, 0.5% शुल्क $2,500 प्रति वर्ष या कुल $75,000 है यदि आपके पास सेवानिवृत्ति तक 30 वर्ष हैं।

ए 403(बी) में अपना खुद का फंड चुनना

यदि आपको अपना स्वयं का फंड चुनने की आवश्यकता है, तो यह थोड़ा अधिक जटिल हो जाता है। आम तौर पर हजारों व्यक्तिगत शेयरों के साथ एक विविध अंतरराष्ट्रीय कम लागत वाले स्टॉक फंड और एक विविध बांड फंड का मिश्रण शुरू करने के लिए एक बुरी जगह नहीं है। स्टॉक और बॉन्ड का आपका सटीक मिश्रण आपकी जोखिम सहनशीलता और सेवानिवृत्ति के समय पर निर्भर करेगा। 60% स्टॉक और 40% बांड एक काफी सामान्य मिश्रण है। संभावित दीर्घकालिक रिटर्न बढ़ाने के लिए आप शेयरों का भार बढ़ा सकते हैं, हालांकि रिटर्न अधिक अस्थिर हो सकता है। आप अपने रिटर्न को अधिक पूर्वानुमानित बनाने के लिए बांड पर भार भी बढ़ा सकते हैं, लेकिन लंबी अवधि में आपको कम वृद्धि भी देखने को मिल सकती है। फिर, समान परिसंपत्तियों के लिए कम शुल्क वाले फंड आम तौर पर बेहतर विकल्प होते हैं।

नियोक्ता मिलान

403(बी) योजनाओं का ध्यान रखने योग्य अंतिम लाभ नियोक्ता योगदान मिलान है। यदि आपका नियोक्ता एक निश्चित स्तर तक आपकी सेवानिवृत्ति बचत का मिलान करने को इच्छुक है, तो यह अक्सर एक अच्छा सौदा होता है। यह मूल रूप से आपके नियोक्ता से एक अतिरिक्त लाभ है, और यदि आपका 403(बी) अच्छा नहीं है, तो नियोक्ता मिलान स्तर तक बचत करना विचार करने योग्य हो सकता है।

शीघ्र निकासी और योगदान को बनाए रखें

403(बी) योजनाएं 401(के) योजनाओं की तुलना में अधिक लचीली भी हो सकती हैं। एक सहायक पहलू 403(बी) योजनाओं में शीघ्र निकासी हो सकता है। 401(k) के लिए सेवानिवृत्ति से पहले अपने फंड तक पहुंच बनाना मुश्किल या महंगा हो सकता है। 403(बी) के लिए अपना पैसा प्राप्त करना आसान हो सकता है। इसका मतलब ये नहीं कि आपको ऐसा करना चाहिए. आम तौर पर सेवानिवृत्ति बचत का उपयोग आपके सेवानिवृत्त होने के बाद सबसे अच्छा होता है, लेकिन यह जानना कि जरूरत पड़ने पर आप अपने पैसे का उपयोग कर सकते हैं, एक सहायक फ़ॉलबैक विकल्प है।

दूसरे, 403(बी) योजना में आप कितना योगदान कर सकते हैं इसकी आम तौर पर सीमाएं हैं, लेकिन जैसे-जैसे सेवानिवृत्ति नजदीक आती है आप अर्हता प्राप्त करने पर अतिरिक्त योगदान कर सकते हैं। यदि आपके पास एक मजबूत 403(बी) योजना है, तो यह आपकी बचत को बढ़ाने का एक अच्छा तरीका हो सकता है। यह 401(k) योजनाओं पर भी लागू होता है।

इसलिए 403(बी) योजना 401(के) योजना से बहुत अलग नहीं है। अक्सर योजना की सामान्य संरचना और बचत विकल्प समान हो सकते हैं। हालाँकि, बीमा और वार्षिकी उत्पादों पर ध्यान दें, क्योंकि ये आपकी परिस्थितियों के आधार पर सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने का सबसे अच्छा तरीका नहीं हो सकते हैं और खासकर यदि आपकी 403 (बी) योजना ईआरआईएसए द्वारा कवर नहीं की गई है।