35 वर्षों के लिए, वित्तीय योजनाकार हेरोल्ड इवेंस्की ने ग्राहकों को छुट्टियों के घरों में नियमित रूप से पीछे हटते हुए, शांत समुद्र तटों या पहाड़ों का आनंद लेते हुए और पारिवारिक समारोहों का आनंद लेते देखा। और तीन साल पहले सेवानिवृत्त होने से पहले, उसने सोचा कि वह सूट का पालन करेगा।
लेकिन उन्होंने और उनकी पत्नी, दीना ने समय आने पर अपना विचार बदल दिया, लुबॉक में टेक्सास टेक यूनिवर्सिटी के पास केवल एक घर रखने का विकल्प चुना, जहां उन्होंने वित्तीय नियोजन पढ़ाया। दूसरे घर में सैकड़ों-हजारों डॉलर डूबने के बजाय, उन्होंने यात्राओं के लिए पैसे को संरक्षित किया, की वेस्ट, Fla में साल में कुछ महीनों के लिए किराए पर लिया, और सेवानिवृत्ति के भोग जो अप्रत्याशित रूप से पॉप अप हो सकते हैं।
"आप एक घर में जो पैसा लगाते हैं, वह बहुत सारी पांच सितारा छुट्टियां खरीद सकता है," इवन्स्की कहते हैं। इसके अलावा, यह अप्रत्याशित वित्तीय बोझों के लिए नकदी को सुरक्षित रखता है, चाहे बड़े चिकित्सा खर्च हों या भालू बाजार।
बहुत से लोग ट्रेड-ऑफ के बारे में सोचे बिना या गणित के माध्यम से काम किए बिना रिटायरमेंट रिट्रीट और वेकेशन होम खरीदते हैं। लेकिन वित्तीय पेशेवरों का कहना है कि यह एक गलती हो सकती है, खासकर पिछले कुछ वर्षों में घर की कीमतों में उछाल और स्वामित्व की असंख्य लागतों के बाद।
न्यूज़लेटर साइन अप
निवृत्ति
बैरन काम के बाद जीवन की तैयारी के बारे में हमारे लेखों के साप्ताहिक रैप-अप में आपके लिए सेवानिवृत्ति की योजना और सलाह लाता है।
नेशनल एसोसिएशन ऑफ रियलटर्स के अनुसार, 2021 के पहले चार महीनों के दौरान, छुट्टियों के घरों की बिक्री में साल दर साल 57% की वृद्धि हुई। कोरलोगिक होम प्राइस इंडेक्स के अनुसार, 6.7 में 5% की तुलना में छुट्टियों के रहने के लिए खरीदे गए कुल घरों का हिस्सा 2019% था। कोरलॉजिक होम प्राइस इंडेक्स के अनुसार, एक साल पहले जनवरी में देश के औसत घरेलू मूल्य में 19.1% की वृद्धि हुई है। कई गर्म मौसम वाले छुट्टियों के गंतव्यों में कीमतें पिछले साल लगभग 30% बढ़ गईं।
जबकि लोग अक्सर दूसरे घर की कीमत पर ध्यान केंद्रित करते हैं, लागत-स्वामित्व और आकस्मिक खर्चों का पता लगाना महत्वपूर्ण है। मालिकों के पास दो बंधक हो सकते हैं, और वे दो घरों के लिए बीमा, संपत्ति कर, उपयोगिताओं और रखरखाव का भुगतान कर रहे होंगे, अन्य बातों के अलावा, जैसे कि गृहस्वामी संघ शुल्क। अतिरिक्त बंधक एक सेवानिवृत्त व्यक्ति को आईआरए से इतना पैसा निकालने के लिए मजबूर कर सकता है कि वार्षिक आय कर और मेडिकेयर प्रीमियम बढ़ जाएंगे।
इसलिए जब लोग वित्तीय योजनाकारों से पूछते हैं कि क्या वे दूसरा घर खरीद सकते हैं, तो एक सलाहकार आमतौर पर योजना सॉफ्टवेयर के माध्यम से घर की लागत और घर से संबंधित खर्चों को चलाता है ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि सेवानिवृत्ति खातों से निकासी व्यक्ति को बाहर निकलने के जोखिम में नहीं डालेगा। सेवानिवृत्ति में बहुत जल्दी या उन्हें अन्य इच्छाओं में कटौती करने के लिए मजबूर करना।
खर्च दिशानिर्देश
वित्तीय नियोजन सॉफ्टवेयर के बिना, व्यक्ति डेनवर में बीकन पॉइंट एडवाइजर्स के एक निवेश सलाहकार और प्रबंध भागीदार चार्ल्स फैरेल द्वारा उपयोग किए जाने वाले अंगूठे के एक साधारण नियम के साथ निर्णय पर नजर रख सकते हैं। फैरेल उन लोगों को बताता है जो सेवानिवृत्त हो चुके हैं, या सेवानिवृत्ति के करीब हैं, वे अपनी निवेश योग्य संपत्ति के 10-15% से अधिक का उपयोग अवकाश गृह खरीदने के लिए नहीं करते हैं।
धारणा यह है कि दूसरे घर के बिना, व्यक्ति सामाजिक सुरक्षा और अपने पोर्टफोलियो से वार्षिक निकासी का उपयोग करके हर साल आराम से अपनी जीवन शैली को कवर करने में सक्षम होता, "4% नियम" जैसी सुरक्षित ड्रॉडाउन दर का पालन करते हुए, लेकिन एक व्यक्ति के साथ दूसरे घर में गिरवी, बीमा, और रखरखाव में निकासी को 4% या उससे कम रखने का कोई रास्ता नहीं हो सकता है और बाजार में खटास आने पर बहुत अधिक धन निकालकर उनकी सेवानिवृत्ति को कमजोर कर सकता है।
"एक पोर्टफोलियो में वापसी से दूर रहना जोखिम भरा हो सकता है," फैरेल कहते हैं। "आप इसे ज़्यादा नहीं करना चाहते हैं और अपने सिर पर चढ़ना चाहते हैं।"
तो फैरेल के अंगूठे के नियम का उपयोग करते हुए, अगर किसी व्यक्ति की सेवानिवृत्ति बचत में $ 3 मिलियन है, तो वह $ 300,000 का घर खरीद सकता है, फैरेल कहते हैं। और अगर उस व्यक्ति के पास $1 मिलियन है, तो वह $100,000 घर का खर्च वहन करने में सक्षम होगा, लेकिन अगर वे इसे 150,000 डॉलर तक बढ़ा देते हैं तो वह गंभीर जोखिम उठा सकता है।
कुछ लोग खुद से कहते हैं कि अगर बाजार गिरता है तो वे घर बेच सकते हैं या किराएदार ले सकते हैं, फैरेल कहते हैं, "लेकिन आमतौर पर अगर शेयर बाजार एक भालू बाजार में चला जाता है, तो घरेलू मूल्य भी गिर जाते हैं, और व्यक्ति अपनी बिक्री नहीं कर सकता है घर।"
उदाहरण के लिए, 2008 के वित्तीय संकट में, राष्ट्रीय स्तर पर घरों में लगभग 30% की गिरावट आई और छुट्टियों के घरों को कड़ी चोट लगी। CoreLogic के अनुसार, देश के सबसे गर्म छुट्टी बाजारों में से एक में मध्य घर, केप कोरल-फोर्ट मायर्स, Fla।, 115,127 में $ 2012 तक गिर गया, जो 236,650 में $ 2006 था, 276,520 में $ 2021 पर चढ़ने से पहले।
चुनौतीपूर्ण और महंगा
किराये का प्रबंधन आसान या सस्ता नहीं है, या तो: अतिरिक्त बीमा लागतें, कर जो व्यवसाय से संबंधित हैं, और मरम्मत हैं। प्रबंधन कंपनियां आय का 20-35% हिस्सा ले सकती हैं। और मालिकों को अपनी छुट्टियों की योजनाओं के लिए प्राइम रेंटल टाइम छोड़ना पड़ सकता है।
एक वित्तीय योजनाकार और सेवानिवृत्ति आय की गणना के लिए इनकमकंडक्टर सॉफ्टवेयर के सह-डेवलपर के रूप में, डेनवर के फिल लुबिंस्की ने अक्सर जमींदारों को किराए पर लेने की कठिनाइयों और उनके द्वारा खर्च की जाने वाली लागतों से हैरान देखा है। एक मकान मालिक जिसे वह जानता है कि एक किरायेदार द्वारा संचालित एक मेथ लैब से हुए नुकसान को साफ करने के लिए $ 35,000 खर्च किए, और उसने देखा कि एक हत्या का खुलासा करने के बाद एक अपार्टमेंट के लिए किरायेदारों को खोजने में एक और असमर्थ था।
लुबिंस्की कहते हैं, "अपने अवकाश गृह को किराए पर देना कागज पर बेहतर दिखता है, " लुबिंस्की कहते हैं, जिन्होंने लोगों को किराये की संपत्ति खरीदने की सलाह दी है, लेकिन कभी भी किराये की संपत्ति में निवेश नहीं किया है। "बहुत ज्यादा परेशानी है।"
करने के लिए लिखें [ईमेल संरक्षित]
