A रोथ रूपांतरण सेवानिवृत्ति में करों को कम करने और आय को अधिकतम करने के लिए वित्तीय टूलबॉक्स में कई उपकरणों में से एक है। लेकिन सभी सेवानिवृत्त या उनकी योजना बनाने वाले नहीं निवृत्ति अपनी बचत को रोथ संपत्ति में परिवर्तित करने पर विचार करें, मुख्य रूप से क्योंकि इसके लिए कर-मुक्त विकास के बदले अब पैसे पर कर चुकाने की आवश्यकता है।
टी. रोवे प्राइस से नया शोध दिखाता है कि कैसे और कब आप रोथ रूपांतरण से लाभान्वित हो सकते हैं, तब भी जब आपकी कर की दर गिरती है या सेवानिवृत्ति में समान रहती है।
कंपनी ने पाया कि रोथ रूपांतरण विशेष रूप से मूल्यवान हो सकता है यदि आप अपने हिस्से के रूप में उत्तराधिकारियों को संपत्ति छोड़ने की योजना बना रहे हैं संपदा योजना और आपके पास रूपांतरण से जुड़े करों को कवर करने के लिए एक कर योग्य खाता है। कम से कम एक परिदृश्य में, अंकल सैम को भुगतान करने के लिए कर योग्य खाते का उपयोग करने वाले रोथ रूपांतरणों ने अंततः विरासत को 14% बढ़ा दिया।
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रोथ रूपांतरण मूल बातें
जबकि पारंपरिक इरा पूर्व-कर डॉलर के साथ वित्तपोषित सेवानिवृत्ति खाते हैं, रोथ इरा वह पैसा रखें जिस पर पहले ही कर लगाया जा चुका है। नतीजतन, एक रिटायर जो रोथ इरा से पैसा निकालता है, उसे किसी भी पैसे - मूलधन या ब्याज पर कर का भुगतान नहीं करना पड़ता है - क्योंकि वे पहले से ही अपने द्वारा योगदान किए गए धन पर कर का भुगतान करते हैं।
रोथ रूपांतरण पूर्व-कर खाते से संपत्तियों को स्थानांतरित करने का एक तरीका है, जैसे a पारंपरिक इरा, कर-पश्चात खाते में। एक रोथ रूपांतरण के लिए आपको अपने पारंपरिक आईआरए में धन पर आय कर का भुगतान करने की आवश्यकता होती है, जिस वर्ष वे रूपांतरण पूरा करते हैं। वे संपत्तियां तब आपके रोथ खाते में कर-मुक्त हो सकती हैं।
रोथ इरा को भी छूट का लाभ मिलता है आवश्यक न्यूनतम वितरण (RMDs), जो एक सेवानिवृत्त व्यक्ति को एक उच्च आयकर ब्रैकेट में धकेल सकता है, उसके लिए उच्च करों का कारण बन सकता है सामाजिक सुरक्षा लाभ और उसे धक्का मेडिकेयर प्रीमियम अधिक, जैसा कि टी. रोवे प्राइस नोट करता है।
लेकिन रोथ रूपांतरण हर किसी के लिए मायने नहीं रखता। कोई व्यक्ति जो सेवानिवृत्ति में कम टैक्स ब्रैकेट में होने की उम्मीद करता है, वह रोथ रूपांतरण से बच सकता है क्योंकि वह अब की तुलना में बाद में अपने पैसे पर कम करों का भुगतान करेगा।
जब एक रोथ रूपांतरण सबसे अच्छा काम करता है
2019 के SECURE अधिनियम ने एक पारंपरिक IRA को विरासत में देने के नियमों को बदल दिया, जिसके लिए उत्तराधिकारियों की आवश्यकता होती है खाते को पूरी तरह से ड्रा करें 10 वर्षों के भीतर। लेकिन वे नियम रोथ इरा पर लागू नहीं होते हैं। क्योंकि वे RMDs से मुक्त हैं, Roth IRAs को वारिसों को कर-मुक्त किया जा सकता है।
इसे ध्यान में रखते हुए, टी. रोवे प्राइस ने रोथ रूपांतरणों - और उनके लिए भुगतान करने के लिए कर योग्य खातों के उपयोग - के संभावित धन हस्तांतरण पर पड़ने वाले प्रभाव की जांच की। काफी संपत्ति वाले एक युगल के परीक्षण मामले का उपयोग करना, जिन्हें अपने सेवानिवृत्ति खर्चों को कवर करने के लिए RMDs की आवश्यकता नहीं है, T. Rowe Price ने गणना की कि करों के बाद उनके उत्तराधिकारियों को कितना प्राप्त होगा:
कोई रोथ रूपांतरण कभी पूरा नहीं हुआ था
रोथ रूपांतरण हर साल 55 से 75 साल की उम्र में हुआ
रोथ रूपांतरण हर साल 65 से 75 साल की उम्र में हुआ
वित्तीय सेवा फर्म ने अपने काम के वर्षों की तुलना में सेवानिवृत्ति में जोड़े की कर दर में संभावित परिवर्तनों के साथ-साथ उत्तराधिकारी की कर दर पर भी विचार किया।
टी. रोवे प्राइस के विश्लेषण में पाया गया कि एक युगल जिसका टैक्स ब्रैकेट सेवानिवृत्ति में नहीं बदलता है, वे अपने उत्तराधिकारियों के लिए 4.6% अधिक धन छोड़ सकते हैं यदि वे 65 वर्ष की आयु में अपनी संपत्ति को परिवर्तित करना शुरू कर दें, जबकि कोई रोथ रूपांतरण नहीं है। यह मानता है कि युगल एक कर योग्य खाते का उपयोग करता है जो दोनों के अधीन है पूँजीगत लाभ और साधारण आयकर रूपांतरण के लिए भुगतान करने की दरें। यह भी मानता है कि उत्तराधिकारी की कर दर नहीं बदलेगी।
टी. रोवे प्राइस ने पाया कि इन परिस्थितियों में परिसंपत्तियों को पहले परिवर्तित करने से और भी बड़ा लाभ होता है। यदि दंपति ने 55 वर्ष की आयु में संपत्तियों को परिवर्तित करना शुरू किया, तो भविष्य की विरासत बिना किसी रूपांतरण के 14% अधिक मूल्य की हो सकती है।
यहां तक कि अगर जोड़े सेवानिवृत्ति में अपनी कर दर 24% से 22% तक गिरती है, तो 55 और 65 वर्ष की उम्र में रोथ रूपांतरण क्रमशः 12.2% और 4.3% तक बढ़ जाएगा।
रोथ रूपांतरण का मूल्य, हालांकि, कम हो जाता है यदि करों का भुगतान करने के लिए उपयोग किया जाने वाला खाता 100% कर-मुक्त रिटर्न देता है। उदाहरण के लिए, यदि दंपति ने किसी कर योग्य खाते में संपत्ति बेची है जिसने कोई पूंजीगत लाभ या ब्याज उत्पन्न नहीं किया है, तो उन्हें बिक्री पर पूंजीगत लाभ या आय कर नहीं देना होगा। इन मापदंडों के तहत, रोथ रूपांतरणों ने वास्तव में टी. रोवे प्राइस की अधिकांश गणनाओं में युगल के अंतिम वसीयत के मूल्य को कम कर दिया।
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रोथ इरा रूपांतरण विशेष रूप से सेवानिवृत्त लोगों के लिए उपयोगी हो सकता है, जिन्हें जीवन यापन के खर्चों के भुगतान के लिए अपने आरएमडी की आवश्यकता नहीं होती है, और इसके बजाय, वे अपनी बचत को अपने उत्तराधिकारियों को दे सकते हैं। टी. रोवे प्राइस ने पाया कि रोथ रूपांतरण से जुड़े करों का भुगतान करने के लिए कर योग्य खाते का उपयोग करने से आपके उत्तराधिकारी की विरासत को बढ़ावा मिल सकता है।
रोथ इरा मालिकों के लिए टिप्स
सुरक्षित 2.0 अधिनियम2022 के अंत में राष्ट्रपति बिडेन द्वारा हस्ताक्षरित, अनुमति देता है 529 योजना धन को रोथ इरा में शामिल किया जाएगा एक लाभार्थी के लिए। रोलओवर भत्ता 2024 में शुरू होता है और वर्ष के लिए रोथ योगदान सीमा से अधिक नहीं हो सकता। साथ ही, ध्यान रखें कि आप लाभार्थी के जीवनकाल में कुल $35,000 से अधिक का रोल ओवर नहीं कर सकते हैं।
A वित्तीय सलाहकार रोथ रूपांतरण पूरा करने और खाते को समग्र सेवानिवृत्ति योजना में एकीकृत करने में आपकी मदद कर सकता है। एक वित्तीय सलाहकार ढूँढना मुश्किल नहीं है। स्मार्टएसेट का मुफ़्त टूल आपके क्षेत्र की सेवा करने वाले तीन जाँचे-परखे वित्तीय सलाहकारों से आपका मिलान करता है, और आप अपने सलाहकार मैचों का नि:शुल्क साक्षात्कार कर सकते हैं ताकि यह तय किया जा सके कि आपके लिए कौन सा सही है। यदि आप एक सलाहकार खोजने के लिए तैयार हैं जो आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में आपकी सहायता कर सकता है, अब शुरू हो जाओ।
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पोस्ट अपने उत्तराधिकारियों के लिए संपत्ति छोड़ना चाहते हैं? रोथ रूपांतरण के भुगतान के लिए कर योग्य खाते का उपयोग करने पर विचार करें पर पहली बार दिखाई दिया स्मार्टएसेट ब्लॉग.
स्रोत: https://finance.yahoo.com/news/want-leave-assets-heirs-consider-191202682.html