मेरी पत्नी और मैं 70 साल के हैं। हमने घर सहित सब कुछ चुका दिया है। $29,000 की मेरी पेंशन और सामाजिक सुरक्षा के बीच, हमें प्रति वर्ष कुल $99,000 आय प्राप्त हो रही है, जो पर्याप्त से अधिक है। हमारे ब्रोकरेज खाते में हमारी मौजूदा बचत $700,000 है। हमारा व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (IRA) कुल $ 1.4 मिलियन है। हमारे रोथ की कीमत $400,000 है। हम दोनों 90 वर्ष की आयु तक जीने का अनुमान लगाते हैं। हमारी उम्र में, क्या रोथ वार्तालाप करने में बहुत देर हो चुकी है?
बेनामी
संक्षिप्त जवाब नहीं है। आपकी क्षमता पर कोई आयु सीमा नहीं है एक रोथ में परिवर्तित करें।
रोथ में बदलने के लिए कोई अर्जित आय की आवश्यकता नहीं है। जब तक आपके पास आईआरए में संतुलन है, सिद्धांत रूप में, आप जब तक चाहें रोथ में परिवर्तित करना जारी रख सकते हैं।
बड़ा सवाल यह है: क्या एक रोथ में परिवर्तित होने से आपके धन की विरासत के लिए आपके लक्ष्य आगे बढ़ते हैं?
आपकी उम्र की परवाह किए बिना रोथ रूपांतरण रणनीति शुरू करने से पहले यह शुरुआती स्थान होना चाहिए। लेकिन यह विशेष रूप से महत्वपूर्ण हो जाता है जब आप रोथ रूपांतरणों पर विचार कर रहे होते हैं जब आप दृष्टिकोण करते हैं और लेना शुरू करते हैं आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी).
रोथ में परिवर्तित होने के आसपास के अधिकांश लेख और वार्तालाप सेवानिवृत्ति और आरएमडी लेने के बीच के वर्षों पर केंद्रित होंगे। वे वर्ष इरा डॉलर को रोथ में बदलने का शानदार अवसर पेश कर सकते हैं। लेकिन वे आपके लिए एकमात्र अवसर नहीं हैं। इस प्रश्न का उत्तर दें: जब मैं मर जाऊँगा तो मैं अपने धन का क्या करना चाहता हूँ? उत्तर विवरण में है। इस रणनीति के माध्यम से सोचने का तरीका यहां दिया गया है।
A वित्तीय सलाहकार रोथ रूपांतरण के कर परिणामों को प्रबंधित करने के तरीके को समझने में आपकी मदद कर सकता है।
रोथ रूपांतरण के खिलाफ एक तर्क
स्पेक्ट्रम के एक छोर पर, मान लें कि आपकी मृत्यु के बाद आपकी सारी संपत्ति आपके पसंदीदा दान को दे दी जाएगी। यदि आपकी मृत्यु के समय योग्य चैरिटी आपका IRA प्राप्त करती है, तो कोई कर देय नहीं होगा, और आपको अपने जीवनकाल के दौरान अपने किसी भी IRA बैलेंस को रोथ में परिवर्तित नहीं करने पर दृढ़ता से विचार करना चाहिए।
उस स्थिति में, एक रोथ में परिवर्तित होने का मतलब उन करों का भुगतान करना होगा जो आपको अन्यथा कभी नहीं चुकाने पड़ सकते।
रोथ रूपांतरण के लिए एक मामला
यदि आपका लक्ष्य है तो विपरीत चरम होगा अपनी सारी दौलत अपने बच्चों के लिए छोड़ दो, नाती-पोतों या अन्य प्रियजनों - और यह सुनिश्चित करने के लिए कि उन्हें उन डॉलर पर कर चुकाने के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है।
इस मामले में, आपके मरने से पहले आपके IRA बैलेंस के प्रत्येक अंतिम डॉलर को रोथ में बदलने के प्रयास के लिए एक तर्क दिया जा सकता है। इस तरह, आपके लाभार्थियों को एक विशाल कर-मुक्त पाई प्राप्त होगी, और IRS को एक भी टुकड़ा साझा करने के लिए नहीं मिलेगा। हो सकता है कि इससे अधिकांश कर बचत न हो, लेकिन यह सुनिश्चित करने का सबसे अच्छा तरीका होगा कि आपके लाभार्थी करों के बारे में चिंता न करें।
रोथ रूपांतरण पर मध्य मैदान
ज्यादातर लोग बीच में कहीं खत्म होने जा रहे हैं, जहां रोथ में परिवर्तित होने से बहुत कुछ समझ में आ सकता है लेकिन केवल एक निश्चित बिंदु तक।
जब आप चुन सकते हैं तो रोथ रूपांतरण सबसे अधिक मायने रखता है आयकर का भुगतान करें अपने IRA बैलेंस पर और इसे अपेक्षाकृत कम-आय कर वर्ष में रोथ में स्थानांतरित करें। "रिश्तेदार" यहाँ एक महत्वपूर्ण शब्द है क्योंकि यह प्रत्येक करदाता की स्थिति के लिए अद्वितीय होने जा रहा है।
यहां खुद से पूछने का सवाल यह है: क्या मैं चिंतित हूं कि भविष्य में किसी बिंदु पर, मैं अभी की तुलना में एक उच्च टैक्स ब्रैकेट में हो सकता हूं?
ध्यान रखें कि भले ही कांग्रेस अगले तीन वर्षों में करों के लिए कुछ नहीं करती है, कर की दरें 2026 में पहले से ही बढ़ने वाली हैं।
समझने के लिए रोथ रूपांतरण कारक
यदि आप तय करते हैं कि रोथ रूपांतरण आपके धन लक्ष्यों को पूरा करने में मदद करता है, तो किसी विशेष वर्ष में कितना परिवर्तित करना है, यह तय करते समय कई कारकों को ध्यान में रखना चाहिए। वो हैं:
कितना इनकम टैक्स देना होगा
सामान्यतया, जितना अधिक हम फैल सकते हैं कर योग्य आय, हम जितना कम संघीय आयकर का भुगतान करेंगे। यह अतिसरलीकरण है। लेकिन यह सोचने के लिए एक शुरुआती बिंदु प्रदान करता है कि रोथ रूपांतरण रणनीति को एक साथ कैसे रखा जाए।
इस प्रश्न में प्रस्तुत उदाहरण में, आम तौर पर बोलते हुए, एक वर्ष में एक आईआरए से रोथ में पूरे $ 1.4 मिलियन को परिवर्तित करने के परिणामस्वरूप करदाताओं की शेष जीवन प्रत्याशा पर उन रूपांतरणों को फैलाने से अधिक करों का भुगतान किया जाएगा।
अन्य कर निहितार्थ
रोथ रूपांतरण आने पर संघीय आयकर पर सभी का ध्यान जाता है। लेकिन आपकी सीमांत कर दर (आय के अगले डॉलर पर आप जितना कर चुकाएंगे) शायद ही एकमात्र विचार है।
इस उदाहरण में, करदाताओं का 85% सामाजिक सुरक्षा (उच्चतम संभव राशि) पहले से ही कर योग्य आय में शामिल है। लेकिन कम कर योग्य आय वाले करदाताओं के लिए, रोथ रूपांतरणों में यह बदलने की क्षमता है कि सामाजिक सुरक्षा कितनी कर योग्य है।
कर योग्य आय बढ़ने से कर क्रेडिट और कटौती के लिए करदाता की पात्रता भी बदल सकती है। करदाताओं के लिए जिन्होंने मेडिकेयर का दावा करना शुरू नहीं किया है, प्रीमियम टैक्स क्रेडिट विशेष रूप से प्रभावशाली हो सकता है।
मेडिकेयर प्रीमियम
65 वर्ष या पहले से ही कर रहे करदाताओं के लिए मेडिकेयर, यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि आपके द्वारा अपने मेडिकेयर के लिए भुगतान की जाने वाली राशि आपकी कर योग्य आय (विशेष रूप से संशोधित समायोजित सकल आय के माध्यम से) से प्रभावित होती है और रोथ रूपांतरण करने की सही लागत को बढ़ा सकती है।
यह विशेष रूप से खतरनाक हो सकता है क्योंकि मेडिकेयर प्रीमियम के प्रत्येक आय वर्ग को चट्टान के रूप में माना जाता है। तो एक बार जब आप सीमा से एक डॉलर अधिक हो जाते हैं, तो आपका प्रीमियम अगले स्तर पर पूर्ण छलांग लगाता है। दूसरे शब्दों में, एक पैसे के लिए, एक पाउंड के लिए।
क्या होगा यदि भविष्य में कर नियम बदल जाएं?
मुझे अक्सर पूछा जाता है कि क्या मैं चिंतित हूं कि कांग्रेस भविष्य में रोथ नियमों को बदल देगी और बड़ी रोथ शेष राशि एक दायित्व बन सकती है।
मेरा जवाब हमेशा एक ही होता है: टैक्स कोड पेंसिल में लिखा होता है, और कांग्रेस जो चाहे बदल सकती है। हमारे पास जो जानकारी है और वर्तमान में मौजूद कानूनों के साथ हमें सबसे अच्छा करना होगा।
आगे क्या करना है
मेरा क्रिस्टल बॉल अभी भी टूटा हुआ है, इसलिए मैं भविष्य के नियमों में बदलाव के बारे में जो कुछ भी कहता हूं वह सिर्फ एक अनुमान होगा। मुझे क्या पता है कि IRA को धारण करना IRS के साथ एक चर-दर बंधक होने जैसा है, जहां वे जब चाहें ब्याज दर को बदलने की क्षमता रखते हैं, जब भी वे चाहें। IRA डॉलर को रोथ डॉलर में परिवर्तित करके IRS को तस्वीर से बाहर निकालने का अवसर हमेशा विचार करने योग्य होता है।
स्टीवन जार्विस, सीपीए, एक स्मार्टएसेट वित्तीय नियोजन स्तंभकार हैं और व्यक्तिगत वित्त और कर विषयों पर पाठकों के सवालों के जवाब देते हैं। क्या आपके पास कोई ऐसा प्रश्न है जिसका आप उत्तर चाहते हैं? ईमेल [ईमेल संरक्षित] और आपके प्रश्न का उत्तर भविष्य के कॉलम में दिया जा सकता है।
कृपया ध्यान दें कि स्टीवन स्मार्टएडवाइजर मैच प्लेटफॉर्म का भागीदार नहीं है, और उसे इस लेख के लिए मुआवजा दिया गया है। लेखक के करदाता संसाधन पर देखे जा सकते हैं रिटायरमेंटटैक्सपॉडकास्ट.कॉम. लेखक के वित्तीय सलाहकार संसाधन पर उपलब्ध हैं Retirementtaxservices.com.
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पोस्ट एक सलाहकार से पूछें: हम 70 साल के हैं, सेवानिवृत्ति आय में $99K, $1.4M IRA और अन्य निवेश हैं। क्या रोथ में बदलने के लिए बहुत देर हो चुकी है? पर पहली बार दिखाई दिया स्मार्टएसेट ब्लॉग.
स्रोत: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-70-years-old-202905223.html